Os empréstimos imobiliários do USDA oferecem financiamento 100%, taxas baixas e pagamentos acessíveis. Esses empréstimos estão se tornando mais populares a cada dia, à medida que os compradores descobrem uma maneira mais fácil de comprar uma casa sem pagamento de entrada.
Existem três tipos de empréstimos imobiliários do USDA:
Garantias de empréstimos : O USDA garante um empréstimo emitido por um credor local, permitindo que os mutuários se beneficiem de baixas taxas de juros de hipotecas e um baixo pagamento inicial.
Empréstimos diretos: essas hipotecas para candidatos de baixa renda são emitidas pelo USDA, com taxas de juros tão baixas quanto 1%.
Empréstimos e subsídios para reforma: esses empréstimos destinam-se a ajudar os proprietários a consertar ou reformar suas casas, até US $ 27.500.
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Neste artigo:
- áreas geográficas elegíveis pelo USDA
- Vantagens dos empréstimos imobiliários do USDA
- limites de receita de empréstimos do USDA
- Taxas de hipotecas de empréstimos do USDA
- Mínimos de pontuação de crédito
- Perguntas frequentes sobre empréstimos do USDA
- Nossos credores recomendados do USDA
O que é o programa de empréstimos do USDA?
O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) define as diretrizes de empréstimo para o programa, razão pela qual também é chamado de Empréstimo para Desenvolvimento Rural do USDA (RD). Este tipo de hipoteca reduz os custos para compradores de casas em áreas rurais e suburbanas elegíveis. É um dos programas de compra de casa mais econômicos do mercado atualmente.
Desde seu início em 1949, o empréstimo do USDA para o Desenvolvimento Rural ajudou mais de 1 milhão de compradores de casa a obter moradia com pouco ou nenhum dinheiro disponível .
Quem é elegível para um empréstimo residencial do USDA?
O empréstimo residencial do USDA está disponível para os mutuários que atendem aos requisitos de elegibilidade de renda e crédito. A qualificação é mais fácil do que para muitos outros tipos de empréstimo, uma vez que o empréstimo não exige um pagamento inicial ou uma pontuação de crédito alta. Os compradores de casas devem se certificar de que estão procurando casas dentro de áreas geográficas elegíveis para o USDA, porque a localização da propriedade é o fator mais importante para este tipo de empréstimo.
Áreas geográficas elegíveis para hipoteca do USDA
O a propriedade deve estar localizada em uma área qualificada pelo USDA. Os mutuários podem pesquisar os mapas do USDA para navegar em certas áreas ou localizar um endereço específico. Se você não tiver certeza se uma propriedade é elegível, verifique com um oficial de crédito do USDA aqui.
Acha que sua área não é elegível? Bem, cerca de 97% da massa de terra dos Estados Unidos é elegível para o USDA, representando 109 milhões de pessoas. Muitas propriedades em áreas suburbanas podem ser elegíveis para financiamento do USDA. Vale a pena verificar, mesmo se você achar que sua área é muito desenvolvida para ser considerada “rural”. Os mapas de elegibilidade do USDA ainda são baseados em estatísticas populacionais do censo do ano 2000. Esta é uma oportunidade única de financiar uma casa suburbana com isso programa de hipoteca zero-down antes que o USDA atualize seus mapas.
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Próximas alterações qualificadas no mapa do USDA
O USDA havia programado alterações em seus mapas de elegibilidade para 1º de outubro , 2015. No entanto, de acordo com uma fonte do USDA, as alterações nos mapas foram adiadas.
De acordo com a fonte, os mapas de elegibilidade agora são revisados a cada três a cinco anos. A última revisão aconteceu em 2014.
O USDA ocorre em um ano fiscal de 1º de outubro a 30 de setembro. É por isso que a maioria das grandes mudanças no programa acontece em outubro. Por esse motivo, preste atenção a uma mudança nos limites geográficos em 1º de outubro de 2020.
As mudanças são mais prováveis em 2020 e 2021. O motivo: o censo de 2020. O USDA baseia seus mapas nessas contagens de população nos Estados Unidos que acontecem a cada 10 anos. Como o USDA não fez grandes mudanças nos mapas desde o ano 2000, é cada vez mais provável que grandes atualizações aconteçam em breve.
Vantagens dos empréstimos imobiliários do USDA
Zero Down ( Financiamento 100%)
Sem dúvida, a característica mais importante do empréstimo do USDA é que ele exige zero para baixo. Ele permite o financiamento de 100% do preço de compra de uma casa elegível. Os empréstimos FHA exigem um pagamento inicial de no mínimo 3,5%, adicionando milhares às despesas iniciais. O recurso sem dinheiro para baixo permitiu que muitas pessoas comprassem uma casa que, de outra forma, ficaria sem direito a propriedade.
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A garantia do USDA
O empréstimo do USDA é garantido pelo governo dos EUA – especificamente pelo Departamento de Agricultura dos EUA. Garantido não significa que a aprovação de todos os mutuários é certa. Em vez disso, significa que o USDA reembolsará os credores se o devedor não pagar o empréstimo. O apoio do USDA remove grande parte do risco do empréstimo e permite que bancos e empresas hipotecárias ofereçam um empréstimo zero-down a taxas incrivelmente baixas.
A taxa de garantia do USDA
A garantia do credor é parcialmente financiado pelo prêmio de seguro hipotecário do USDA, que é 1,00% do valor do empréstimo (diminuiu de 2,75% em 1º de outubro de 2016). O empréstimo também tem uma taxa anual de 0,35% (diminuiu de 0.50% em 1º de outubro de 2016).
A anuidade é paga mensalmente em doze parcelas iguais. Para cada US $ 100.000 emprestados, a taxa inicial é de US $ 1.000 e o prêmio mensal é de US $ 29.
O mutuário pode adicionar a taxa inicial ao valor do empréstimo ou pagá-lo do próprio bolso. Em comparação com outros tipos de empréstimo como FHA ou seguro hipotecário privado (PMI) em empréstimos convencionais, as taxas de seguro hipotecário do USDA estão entre as mais baixas.
Os empréstimos do USDA têm sido mais baratos desde 2016
Em 1º de outubro de 2016, o USDA reduziu sua mensalidade de 0,50% para 0,35%. Seu custo mensal é igual ao valor do empréstimo ou saldo principal restante, multiplicado por 0,35%, dividido por 12.
Além disso, a taxa inicial caiu de 2,75% para apenas 1,00%. Esta é uma boa oportunidade para os compradores de casas obterem pagamentos mensais mais baixos com este programa de empréstimo.
Limites de Renda de Empréstimo para Casa do USDA
Os empréstimos garantidos estão disponíveis para pessoas com renda “moderada”, O USDA define como aqueles que ganham até 115% da renda média da área. Por exemplo, uma família de quatro pessoas que compra uma propriedade no condado de Calaveras, Califórnia, pode ganhar até $ 92.450 por ano.
Os limites de renda são generosos . Normalmente, os assalariados moderados descobrem que estão dentro dos limites do programa.
Também é importante ter em mente que o USDA leva em consideração toda a renda da família. Por exemplo, se uma família com 17 anos criança de um ano de idade que trabalha terá que divulgar a renda da criança para fins de elegibilidade ao USDA. A renda da criança não precisa estar no pedido de empréstimo ou ser usada para qualificação. Mas o credor analisará toda a renda familiar ao determinar a elegibilidade .
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USDA Lo an Length
O empréstimo do USDA oferece apenas duas opções de hipotecas: empréstimos de taxa fixa de 15 e 30 anos. Esses são os programas de empréstimo mais seguros e comprovados. Não há empréstimos com taxas ajustáveis disponíveis.
Baixas taxas de hipoteca do USDA
Os bancos privados e empresas hipotecárias oferecem empréstimos do USDA a taxas muito baixas. O USDA apóia esses empréstimos, tornando o empréstimo mais seguro e barato para bancos privados e companhias hipotecárias. A economia é repassada ao comprador da casa própria na forma de taxas mais baixas.
As taxas de empréstimo do USDA costumam ser mais baixas do que as disponíveis para empréstimos convencionais e FHA. Os compradores de imóveis que escolhem o USDA geralmente acabam com pagamentos mensais mais baixos, considerando taxas de seguro hipotecário mais altas associadas a outros tipos de empréstimo.
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Opções de custo de fechamento
USDA os empréstimos permitem que o vendedor pague pelos custos de fechamento do comprador, até 3% do preço de venda. Os mutuários também podem usar fundos de presentes de membros da família ou de agências sem fins lucrativos qualificadas para compensar os custos de fechamento quando fornecem esta carta de presente do USDA para download assinada por o doador.
Os empréstimos do USDA também permitem que os mutuários abram um empréstimo no valor total do valor de avaliação, mesmo que seja maior do que o preço de compra. Os mutuários podem usar os fundos excedentes para fechar custos. Por exemplo, o preço de uma casa é $ 100.000, mas avaliada em $ 105.000. O mutuário poderia abrir um empréstimo de $ 105.000 e usar os fundos extras para financiar os custos de fechamento.
Requisitos de ativos
Mutuários que não o fazem ter todos os custos de fechamento pagos pelo vendedor ou de outra forma precisar de dinheiro para fechar O empréstimo precisará provar que eles têm ativos adequados. Serão necessários extratos bancários de dois meses.
Também é necessário que o mutuário não tenha ativos suficientes para pagar 20% do valor de uma casa. Um mutuário com ativos suficientes para se qualificar para um empréstimo convencional não se qualificará para um empréstimo do USDA.
Índices de dívida – 2020 para manter as mudanças implementadas em 2014
O programa adotou um novo índice de dívida requisitos em 1 de dezembro de 2014. Não há atualizações planejadas para esta política em 2020.
Antes de dezembro de 2014, não havia índices máximos, desde que o sistema informatizado de subscrição do USDA, denominado “GUS”, aprovasse o empréstimo. Daqui para frente, o mutuário deve ter índices abaixo de 29 e 41. Isso significa que o pagamento da casa do mutuário, impostos, seguro e dívidas HOA não podem exceder 29 por cento de sua receita bruta. Além disso, todos os pagamentos da dívida do mutuário ( cartões de crédito, pagamentos de carros, pagamentos de empréstimos estudantis, etc.) adicionados ao pagamento total da casa deve ser inferior a 41 por cento da renda mensal bruta.
Por exemplo, um mutuário com US $ 4.000 por mês de renda bruta pode ter um o pagamento da casa chega a US $ 1.160 e o pagamento de dívidas chega a US $ 480.
Os credores do USDA podem substituir essa proporção requisitos com uma subscrição manual – quando uma pessoa revisa o arquivo em vez do algoritmo. Mutuários com bom crédito, dinheiro sobressalente no banco após o fechamento ou outros fatores de compensação podem ser aprovados com índices superiores a 29/41.
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Mínimos de pontuação de crédito – atualizado para 2021
Novos mínimos de pontuação de crédito entraram em vigor em 2014 e serão transportados para 2021.Antes da mudança, os empréstimos do USDA podiam ser aprovados com pontuações de 620 ou até menos.
Em 1º de dezembro de 2014, o USDA definiu uma nova pontuação de crédito mínima de 640. Isso não é realmente uma grande mudança, uma vez que a maioria dos credores do USDA exigia uma pontuação de 640 antes das atualizações oficiais do USDA.
Uma das últimas opções de financiamento de 100% restantes
Nenhum empréstimo de dinheiro parecia ter desaparecido durante a crise imobiliária, mas os empréstimos do USDA permaneceram disponíveis durante todo esse tempo e ainda estão disponíveis hoje. A crescente popularidade do empréstimo do USDA provou que os empréstimos zero-down ainda estão em alta demanda.
Os mutuários em áreas rurais designadas devem considerar-se sortudos por ter acesso a esta opção de empréstimo zero-down de baixo custo. Quem procura uma casa em uma pequena cidade, subúrbio ou área rural deve entrar em contato com um profissional de empréstimos do USDA para ver se eles se qualificam para este ótimo programa.
Estou procurando comprar uma casa em uma área suburbana. Ainda devo procurar financiamento do USDA?
Sim. Muitas áreas suburbanas em todo o país são elegíveis para um empréstimo do USDA. Preencha um pequeno questionário online para descobrir se sua área é elegível.
Pensei que os empréstimos imobiliários do USDA fossem apenas para fazendas.
Pelo contrário, um empréstimo do USDA não pode ser usado para financiar a compra de uma fazenda produtora de renda. Na verdade, casas com área baixa podem ser mais adequadas para o programa, já que o USDA pode não permitir uma casa se o valor do terreno for superior a 30% do valor total da casa. Do manual do USDA:
“Geralmente, o valor do local não deve ultrapassar 30% do valor total do imóvel. Quando o valor do local for típico da área, conforme comprovado pela avaliação , e o site não pode ser subdividido em dois ou mais sites, a limitação de 30% pode ser excedida. ”
Os empréstimos do USDA são algum tipo de empréstimo obscuro que ninguém realmente usa?
Não . Milhares de compradores de casas usam o financiamento do USDA todos os anos. Esses empréstimos hipotecários estão cada vez mais populares. Abaixo está um mapa de quantos empréstimos foram concluídos por estado em 2015.
Dados: CFPB
O USDA oferece um programa de refinanciamento simplificado?
Sim. Para se qualificar, o mutuário deve ter um empréstimo do USDA atualmente e deve morar com uma casa própria. O novo empréstimo está sujeito à taxa de financiamento padrão e à taxa anual, assim como os empréstimos de compra. Os mutuários de refinanciamento devem se qualificar usando a renda atual, mas podem se qualificar com taxas mais altas do que geralmente aceitas se o pagamento estiver caindo fizeram os pagamentos atuais da hipoteca dentro do prazo.
Se a nova taxa de financiamento não estiver sendo financiada no empréstimo, o credor pode não exigir uma nova avaliação.
Posso conseguir uma construção Empréstimo com o USDA?
Compradores de casa que desejam construir uma casa com um empréstimo do USDA podem fazê-lo usando o programa de empréstimo para construção do USDA, que combina um empréstimo para construção e um empréstimo fixo tradicional de 30 anos do USDA em um único fechamento empréstimo.
Posso comprar uma casa nova para construção com uma hipoteca do USDA?
Sim. Na verdade, uma nova casa deve atender aos padrões mínimos do USDA ainda mais facilmente do que uma casa existente. Muitos empreendimentos habitacionais estão sendo construídos em áreas qualificadas pelo USDA, tornando este empréstimo uma ótima opção para novas casas.
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O USDA exige que a propriedade esteja em boas condições?
Geralmente, sim. O avaliador irá declarar no relatório de avaliação se a propriedade está ou não em conformidade com os padrões mínimos, que são os mesmos requisitos de propriedade necessários para um empréstimo FHA. Certifique-se de que seu credor selecione um avaliador aprovado pela FHA que possa verificar se a propriedade atende aos padrões da FHA.
Posso comprar uma casa de férias com um empréstimo do USDA?
Os empréstimos do USDA são destinados ao compra de residência principal. Este tipo de empréstimo habitacional não pode ser usado para comprar uma segunda casa.
Posso comprar um condomínio ou condomínio com um empréstimo do USDA?
Sim, no entanto, o credor deve confirmar que o condomínio ou condomínio atende aos requisitos da FHA, Fannie Mae, Freddie Mac ou VA. O credor assume grande responsabilidade ao certificar que um projeto de condomínio atende a esses requisitos, então ele pode não estar disposto a aprovar o empréstimo do USDA para um condomínio ou residência urbana.
Posso comprar uma casa pré-fabricada com um empréstimo do USDA ?
O USDA normalmente permite que os compradores comprem apenas novas casas pré-fabricadas. Embora casas pré-existentes normalmente não sejam permitidas, elas podem ser aceitáveis se o atual proprietário tiver um empréstimo hipotecário do USDA sobre a propriedade. Peça essas informações ao seu corretor de imóveis.
As novas casas pré-fabricadas devem atender a certos padrões de desempenho térmico e ser fixadas permanentemente em uma fundação. Ele também deve ter um espaço mínimo de 400 pés quadrados. Um comprador interessado em uma casa pré-fabricada / móvel deve verificar com seu corretor de imóveis e credor se a casa é elegível para o USDA.
Os empréstimos imobiliários do USDA são apenas para compradores de primeira viagem?
Não. Os compradores que compraram antes podem usar o programa USDA.No entanto, os mutuários geralmente precisam vender sua casa atual ou provar que está muito longe de seu trabalho ou de outra forma não é mais adequada.
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O USDA permite presentes para ajuda com custos de fechamento?
Sim. Os presentes podem ser usados desde que sejam de um parente, organização de caridade, entidade governamental ou sem fins lucrativos. Em alguns casos, um presente de um amigo pode ser usado se a prova do relacionamento antes da transação de empréstimo puder ser estabelecida. Os candidatos que receberem um presente deverão preencher o formulário de carta de presente do USDA. Baixe o formulário aqui.
Qual é a pontuação de crédito mínima permitida para um empréstimo do USDA?
O USDA concede os mais altos níveis de aprovação para aqueles com pontuação de 660 e acima. Em 1º de dezembro de 2014, o USDA definiu uma pontuação mínima para o programa em 640. Essa não foi uma grande mudança, pois a maioria dos credores aprovados já havia definido sua própria pontuação mínima no mesmo nível.
Não tenho crédito . Posso obter um empréstimo do USDA?
Os mutuários que não têm um histórico de crédito estabelecido podem se qualificar para um empréstimo do USDA. Serão necessárias pelo menos 4 fontes não tradicionais, como:
- Histórico de aluguel
- Registros de pagamento de serviços públicos
- Pagamentos de seguros
Posso financiar minha taxa de financiamento mesmo que meu LTV seja superior a 100%?
O USDA não considera a taxa de financiamento como parte de seu empréstimo ao valor (LTV). Portanto, em essência, o USDA permite um LTV de pouco mais de 101%.
Por que nem todo comprador usa o programa de empréstimo residencial do USDA?
A maioria dos compradores prefere fazer um Empréstimo do USDA, mas talvez as áreas em que procuram não sejam elegíveis para o USDA. Grandes áreas urbanas e circunvizinhas não são elegíveis, uma vez que o objetivo do programa é estimular o desenvolvimento rural. Ainda assim, um número surpreendente de áreas suburbanas desenvolvidas ainda são elegíveis.
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As taxas de empréstimos imobiliários do USDA estão baixas e orçamentos gratuitos estão disponíveis agora. Verifique sua elegibilidade para este programa e descubra mais sobre as áreas elegíveis para o USDA perto de você. Preencha um pequeno formulário de solicitação online para começar.
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* Estatística para o blog AskUSDA em 28/02/2013.
