Łatwo jest pożyczyć w zamian za wartość gotówkową stałej polisy na życie. Nie ma żadnych wymagań ani kwalifikacji dotyczących kredytu (poza kwotą wartości gotówkowej), a środki mogą być używany w dowolnym celu i spłacany w dowolnym momencie, a także pożyczka z polisy na życie ma stosunkowo niskie oprocentowanie. Wadą? Jeśli nie spłacisz odsetek od pożyczki, możesz stracić polisę (i jej wartość gotówkową) i skończyć z dużym rachunkiem podatkowym. Zakładając, że jesteś w stanie dotrzymać płatności, pożyczka pod zastaw polisy na życie to łatwy sposób na uzyskanie dostępu do gotówki.
Czy możesz pożyczyć pod zastaw polisy na życie?
Wartość gotówkowa w polisa ubezpieczeniowa na życie odpowiada kwocie pieniędzy, jaką otrzymalibyście w przypadku rezygnacji z polisy. Za każdym razem, gdy płacisz składki za polisę ubezpieczeniową na życie wartości pieniężnej, taką jak pełne lub powszechne ubezpieczenie na życie, część składki jest przypisywana do wartości gotówkowej.
Wartość gotówki rośnie w czasie przy ustalonej stopie procentowej zgodnie z warunkami polisy. Jeśli masz stałą polisę ubezpieczeniową na życie, która gromadzi wartość gotówkową, możesz pożyczyć pieniądze od ubezpieczyciela, używając wartości gotówkowej jako zabezpieczenia. Jednak ta opcja jest zwykle dostępna tylko wtedy, gdy Twoja polisa na życie jest gotowa wartość osiągnęła określony rozmiar, co może zająć od pięciu do dziesięciu lat opłacenia składek.
Terminowe polisy na życie są tańsze niż stałe, ponieważ nie zawierają składnika wartości gotówkowej. Możesz „Nie pożyczaj od nich, a jeśli zdecydujesz się zrezygnować z terminowej polisy na życie, nie otrzymasz w zamian pieniędzy.
Ile możesz pożyczyć z polisy na życie?
Wysokość pożyczki z polisy ubezpieczeniowej na życie zależy od ubezpieczyciela, ale maksymalna kwota pożyczki z polisy wynosi Kwota wynosi zazwyczaj co najmniej 90% wartości gotówkowej, bez kwoty minimalnej.
Zaciągając pożyczkę z tytułu polisy, „nie usuwasz pieniędzy z wartości gotówkowej swojego konta. Zamiast tego „zaciągasz pożyczkę od ubezpieczyciela i po prostu wykorzystujesz wartość gotówkową jako zabezpieczenie. Jest to znacząca korzyść, ponieważ wartość gotówki pozostaje w polisie ubezpieczeniowej na życie i nadal jest oprocentowana.
nie musisz spłacać pożyczki w określonym terminie, jak jest to wymagane w przypadku wielu innych form pożyczki. Jeśli jednak nie zapłacisz ubezpieczycielowi rocznych odsetek, które mogą być stałe lub zmienne, kwota odsetek zostanie dodana do wartości Twojej niespłaconej pożyczki.
Długość pożyczki
Jeśli Twoja pożyczka rozciąga się na wiele lat, napotkasz narastające odsetki. A jeśli całkowita niespłacona pożyczka osiągnie wartość gotówkową Twojej polisy, polisa wygaśnie. Jeśli tak się stanie, stracisz ochronę i zostaniesz obciążony wysokim podatkiem, jeśli niespłacona pożyczka jest większa niż kwota, którą zapłaciłeś. Zapłacono składki.
Pożyczanie prawie całej kwoty wartości gotówkowej polisy wiąże się z ryzykiem, więc jeśli zaciągasz pożyczkę z polisy, zawsze uważnie monitoruj jej wielkość w porównaniu z wartością gotówkową. Ponadto , zalecamy spłacanie odsetek, gdy tylko jest to możliwe.
Jak zaciągnąć pożyczkę z polisy na życie?
Proces zaciągania pożyczki na ubezpieczenie na życie jest prosty. Wystarczy wypełnić po wypełnieniu formularza od ubezpieczyciela, a pieniądze zdeponowane na koncie często pojawiają się w ciągu kilku dni. Przed otrzymaniem pożyczki może być konieczne potwierdzenie tożsamości, podpisanie dokumentu potwierdzającego lub potwierdzenie notarialnie, jeśli:
- W ostatnim miesiącu przekazałeś ubezpieczycielowi nowe informacje o koncie
- Polityka zmieniła niedawno właściciela
- Pożyczka przekracza określony rozmiar, na przykład 50 000 USD.
Zalety i wady zaciągnięcia pożyczki na ubezpieczenie na życie
Pożyczki zabezpieczające ubezpieczenie na życie to prosty sposób na szybkie uzyskanie pieniędzy z kilkoma ograniczeniami. Musisz być bardzo ostrożny, jeśli chodzi o zarządzanie wartością gotówkową konta i spłacanie odsetek w razie potrzeby.
Jednak oprócz ryzyka wygaśnięcia polisy, zaciąganie pożyczek na całe lub powszechne życie ma kilka wad ubezpieczenie.
Nie ma żadnych kwalifikatorów do pożyczki z polisy
W przeciwieństwie do innych pożyczek, nie musisz kwalifikować się do zaciągnięcia pożyczki w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie. Nie ma możliwości sprawdzenia zdolności kredytowej, więc pożyczka nie pojawia się w raporcie kredytowym. I nie musisz przedstawiać dowodu dochodu. Co najwyżej wystarczy udowodnić swoją tożsamość i poprosić o pożyczkę.
Ponieważ nie ma czeków ani kwalifikacji, ubezpieczenie na życie pożyczki pod zastaw mogą być świetnym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz szybko pieniędzy, na przykład na nagłe wydatki medyczne. Alternatywnie, można je wykorzystać jako przerwę, jeśli ubiegasz się o pożyczkę w innym miejscu, a jej zatwierdzenie zajmuje dużo czasu.
Pożyczki z polisą mają niskie oprocentowanie
Pożyczki zabezpieczające ubezpieczenie na życie mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż w przypadku pożyczki osobistej lub karty kredytowej. Chociaż stawki są różne, zwykle mieszczą się w przedziale od 6% do 8%, ponownie w zależności od tego, kto posiada Twoje ubezpieczenie i polisę. Aby to zilustrować, zebraliśmy oprocentowanie kredytów dla zmiennych uniwersalnych polis ubezpieczeniowych na życie od trzech największych ubezpieczycieli:
| Ubezpieczyciel | Produkt | Roczna stopa procentowa pożyczki polisowej |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Uniwersalne ubezpieczenie na życie ze zmienną niestandardową | 5% plus do 2% dodatkowej opłaty za zadłużenie |
| New York Life | Uniwersalny akumulator o zmiennej żywotności | maksymalnie 6%, obecnie 3% |
| Prudential | Variable Universal Life Protector | 2%, jeśli polityka obowiązuje mniej niż n 10 lat, w przeciwnym razie 1,05% |
Twoja wartość gotówkowa nadal jest oprocentowana podczas pożyczki. Może to mieć stałą stopę procentową (np. 1,5%) lub określoną rozpiętość oprocentowania pożyczki. Na przykład, jeśli gwarantowany byłby wzrost wartości gotówki w granicach 2% stopy oprocentowania pożyczki, czyli 6%, gwarantowałoby to co najmniej 4%.
Spłacaj w dowolnym momencie
W przypadku pożyczki z polisy ubezpieczeniowej na życie nie musisz spłacać pożyczki. Ponadto nie musisz spłacać rocznych odsetek, o ile całkowita niespłacona pożyczka (pierwotna pożyczka plus skumulowane odsetki) nie przekracza wartości gotówkowej polisy. Dlatego zaciąganie pożyczki z polisy na życie jest doskonałą alternatywą, jeśli nie masz pewności, jak długo będziesz potrzebować pożyczki.
Zwykle spłata pożyczki z polisy jest zazwyczaj korzystna dla Ciebie. tak szybko, jak to możliwe. Odsetki od pożyczki są naliczane corocznie, a polisa wygasa, jeśli niespłacona pożyczka stanie się zbyt duża. Jeśli tak się stanie, zapłacisz tysiące dolarów premii bez żadnych dowodów na to (brak pokrycia). Ponadto , możesz również być winien podatki, jeśli niespłacona pożyczka jest większa niż składki zapłacone przez Ciebie.
Innym powodem spłaty pożyczki z tytułu polisy jest to, że całkowite saldo pozostające do spłaty zostanie odjęte od świadczenia z tytułu śmierci, beneficjenci otrzymaliby, gdy umrzesz.
