Este ușor să împrumutați în funcție de valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanente. Nu există cerințe sau calificări de împrumut (altele decât valoarea valorii în numerar), iar fondurile pot fi utilizat în orice scop și rambursat ori de câte ori decideți, plus un împrumut de poliță de asigurare de viață are rate de dobândă relativ mici. Dezavantajul? Dacă neplătești plata dobânzii la împrumut, ți-ai putea pierde polița (și valoarea în numerar a acesteia) și ai putea avea o factură fiscală mare. Presupunând că vă puteți menține plățile, împrumutul contra poliței de asigurare de viață este o modalitate ușoară de a accesa numerarul.
Puteți împrumuta împotriva poliței dvs. de asigurare de viață?
Valoarea în numerar într-o polița de asigurare de viață este echivalentă cu suma de bani pe care ați primi-o dacă ați predat polița. De fiecare dată când plătiți prime pentru o poliță de asigurare de viață în valoare de numerar, cum ar fi asigurarea de viață totală sau universală, o parte din primă este plasată în valoare de numerar.
Valoarea în numerar crește în timp la o rată a dobânzii stabilită conform condițiilor politicii. Dacă aveți o poliță permanentă de asigurare de viață care acumulează valoarea în numerar, puteți împrumuta bani de la asigurător folosind valoarea în numerar ca garanție. Cu toate acestea, această opțiune este disponibilă de obicei numai după ce numerarul poliței de asigurare de viață valoarea a atins o dimensiune specifică, care poate dura cinci până la 10 ani de la plata primelor.
Polițele de asigurare de viață pe termen lung sunt mai ieftine decât polițele permanente, deoarece acestea nu au o componentă a valorii în numerar. Puteți „Nu vă împrumutați și, dacă decideți să renunțați la o poliță de asigurare de viață pe termen, nu veți primi bani în schimb.
Cât de mult puteți împrumuta dintr-o poliță de asigurare de viață?
Cât de mult puteți împrumuta dintr-o poliță de asigurare de viață variază în funcție de asigurător, dar împrumutul maxim pe poliță este Numărul este de obicei cel puțin 90% din valoarea în numerar, fără o sumă minimă.
Când contractați un împrumut cu poliță, nu eliminați bani din valoarea în numerar a contului dvs. În schimb, luați un împrumut de la asigurător și folosiți doar valoarea în numerar ca garanție. Acesta este un beneficiu semnificativ, deoarece valoarea în numerar rămâne în cadrul poliței de asigurare de viață și continuă să acumuleze dobânzi.
Nu trebuie să rambursați împrumutul într-o perioadă stabilită, așa cum este necesar pentru multe alte forme de împrumut. Cu toate acestea, dacă nu plătiți asigurătorului dobânda anuală, care poate fi fixă sau variabilă, plata dobânzii va fi adăugată la valoarea împrumutului dvs. restant.
Durata împrumutului
Dacă împrumutul dvs. se întinde pe mai mulți ani, veți fi afectat de dobânzi compuse. Și dacă împrumutul total restant atinge dimensiunea valorii în numerar a poliței dvs., polița va expira. Dacă se întâmplă acest lucru, veți pierde acoperirea dvs. și veți primi o factură de impozite ridicată dacă împrumutul restant este mai mare decât suma pe care o aveți ” Am plătit în prime.
Există riscul să împrumutați aproape întreaga sumă a valorii în numerar a poliței, deci dacă contractați un împrumut de politică, monitorizați întotdeauna cu atenție mărimea acesteia în comparație cu valoarea dvs. în numerar. , vă recomandăm să efectuați plăți de dobândă ori de câte ori este posibil.
Cum puteți contracta un împrumut de poliță de asigurare de viață?
Procesul de contractare a unui împrumut de asigurare de viață este simplu. Trebuie doar să completați trimiteți un formular de la asigurător și primiți adesea banii depuși în contul dvs. în câteva zile. Poate fi necesar să vă confirmați identitatea, să semnați un document de confirmare sau să furnizați o confirmare notarială înainte de a primi împrumutul dacă:
- Ați furnizat informații noi despre cont asigurătorului în ultima lună
- Politica și-a schimbat proprietatea recent
- Împrumutul depășește o anumită dimensiune, cum ar fi 50.000 USD
Pro și contra de a contracta un împrumut de asigurare de viață
Împrumuturile colaterale de asigurări de viață sunt o modalitate simplă de a obține bani cu preaviz scurt, cu puține restricții. Trebuie să fiți foarte atenți la gestionarea valorii în numerar a contului și la achitarea dobânzilor, după cum este necesar.
Cu toate acestea, pe lângă riscul de cadere a politicii, există puține dezavantaje ale împrumuturilor împotriva întregii vieți sau a vieții universale. asigurare.
Nu există calificative pentru un împrumut cu poliță
Spre deosebire de alte împrumuturi, nu trebuie să vă calificați pentru a vă împrumuta în conformitate cu polița dvs. de asigurare de viață. Nu există nici o verificare a creditului, deci împrumutul nu apare în raportul dvs. de credit. Și nu trebuie să oferiți dovada venitului. Cel mult, va trebui doar să vă dovediți identitatea și că solicitați împrumutul.
Deoarece nu există verificări sau calificări, asigurarea de viață împrumuturile colaterale pot fi o soluție excelentă dacă aveți nevoie de bani rapid, cum ar fi pentru o cheltuială medicală de urgență. Alternativ, pot fi folosite ca un stop-gap dacă solicitați un împrumut în altă parte, având nevoie de mult timp pentru a fi aprobat.
Împrumuturile cu politici au rate de dobândă scăzute
Împrumuturile cu garanții de asigurări de viață au, de obicei, rate ale dobânzii mai mici decât le-ați obține cu un împrumut personal sau cu un card de credit. În timp ce tarifele variază, acestea se încadrează de obicei în intervalul 6% – 8%, din nou în funcție de cine deține asigurarea și polița dvs. Pentru a ilustra, am colectat ratele dobânzilor la împrumuturi pentru polițe de asigurare de viață universale variabile de la trei dintre cei mai mari asigurători:
| Asigurător | Produs | Rata anuală a dobânzii împrumutului politic |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Asigurare universală de viață personalizată | 5% , plus o cheltuială de cheltuieli suplimentare de până la 2% |
| New York Life | Acumulator de viață universal variabil | 6% maxim, în prezent 3% |
| Prudential | Protector de viață universal variabil | 2% dacă politica a fost în vigoare mai puțin de n 10 ani, altfel 1,05% |
Valoarea dvs. în numerar continuă să câștige dobândă în timpul împrumutului. Aceasta poate fi fie la o rată fixă (cum ar fi 1,5%), fie într-o anumită marjă a ratei dobânzii împrumutului. De exemplu, dacă valoarea dvs. în numerar ar fi garantată să crească la o rată cuprinsă între 2% din rata dobânzii la împrumut, care a fost de 6%, s-ar garanta că va fi de cel puțin 4 la sută.
Rambursați-o oricând
Când împrumutați din polița de asigurare de viață, nu trebuie să rambursați împrumutul. În plus, nu trebuie să plătiți dobânda anuală, atât timp cât împrumutul total restant (original împrumutul plus dobânda acumulată) nu depășește valoarea în numerar a poliței. Prin urmare, împrumuturile din polița dvs. de asigurare de viață sunt o alternativă excelentă dacă nu sunteți sigur cât timp veți avea nevoie de împrumut.
Acum, este de obicei în beneficiul dvs. să rambursați un împrumut cu poliță ca cât mai curând posibil. Dobânzile la împrumut se compun anual și polița va expira dacă împrumutul restant devine prea mare. Dacă se întâmplă acest lucru, veți fi plătit mii de dolari în prime, fără a arăta nimic pentru acesta (fără acoperire). În plus , de asemenea, puteți datora impozite dacă împrumutul restant este mai mare decât ceea ce ați plătit în prime.
Un alt motiv pentru a rambursa împrumutul asigurat este că soldul total restant ar fi dedus din beneficiul de deces beneficiarii ar primi atunci când veți trece.
