Het is gemakkelijk om te lenen tegen de contante waarde van een permanente levensverzekering. Er zijn geen leenvereisten of kwalificaties (behalve het bedrag van de contante waarde) en het geld kan worden gebruikt voor elk doel en terugbetaald wanneer u maar wilt, plus een levensverzekeringslening heeft relatief lage rentetarieven. Het nadeel? Als u de rente over de lening niet betaalt, kunt u uw polis (en de contante waarde) verliezen en een grote belastingaanslag krijgen. Ervan uitgaande dat u uw betalingen kunt volhouden, is lenen tegen uw levensverzekeringspolis een gemakkelijke manier om toegang te krijgen tot contanten.
Kunt u lenen tegen uw levensverzekeringspolis?
De contante waarde in een levensverzekeringspolis is gelijk aan het bedrag dat u zou ontvangen als u de polis zou afkopen. Elke keer dat u premies betaalt voor een levensverzekering met contante waarde, zoals een volledige of universele levensverzekering, wordt een deel van de premie in de contante waarde gestort.
De contante waarde groeit in de loop van de tijd tegen een vastgesteld rentetarief volgens de voorwaarden van de polis. Als u een permanente levensverzekering heeft die contante waarde opbouwt, kunt u geld lenen van de verzekeraar met de contante waarde als onderpand. Deze optie is echter doorgaans alleen beschikbaar als uw levensverzekering contant is waarde heeft een specifieke omvang bereikt, wat vijf tot tien jaar premiebetaling kan kosten.
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn goedkoper dan permanente polissen omdat ze geen contante waardecomponent hebben. U kunt “leen niet tegen hen, en als u besluit een overlijdensrisicoverzekering af te staan,” krijgt u er geen geld voor terug.
Hoeveel kunt u lenen van een levensverzekering?
Hoeveel u kunt lenen van een levensverzekering verschilt per verzekeraar, maar de maximale polislening is ount is doorgaans ten minste 90% van de contante waarde, zonder minimumbedrag.
Wanneer u een polislening afsluit, “verwijdert u geen geld van de contante waarde van uw account. In plaats daarvan “neemt u een lening aan bij de verzekeraar en gebruikt u de contante waarde als onderpand. Dit is een aanzienlijk voordeel, aangezien de contante waarde binnen de levensverzekering blijft en rente blijft opbouwen.
U U hoeft de lening niet binnen een bepaalde periode terug te betalen, zoals bij veel andere vormen van lening vereist is. Als u de verzekeraar echter niet de jaarlijkse rente betaalt, die vast of variabel kan zijn, wordt de rentebetaling toegevoegd aan de waarde van uw uitstaande lening.
Lengte van de lening
Als uw lening zich over vele jaren uitstrekt, krijgt u te maken met samengestelde rente. En als de totale uitstaande lening de omvang van de contante waarde van uw polis bereikt, komt de polis te vervallen. Als dit gebeurt, verliest u uw dekking en krijgt u een hoge belastingaanslag als de uitstaande lening groter is dan het bedrag dat u hebt betaald. hebben premies betaald.
Er is een risico verbonden aan het lenen van bijna het volledige bedrag van de contante waarde van de polis, dus als u een polislening afsluit, moet u altijd zorgvuldig de omvang ervan in de gaten houden in vergelijking met uw contante waarde. , raden we u aan waar mogelijk rentebetalingen te doen.
Hoe sluit u een levensverzekeringslening af?
Het afsluiten van een levensverzekeringslening is eenvoudig. U hoeft alleen maar stuur een formulier van de verzekeraar en u krijgt het geld vaak binnen een paar dagen op uw rekening gestort. Mogelijk moet u uw identiteit bevestigen, een bevestigingsdocument ondertekenen of een notariële bevestiging overleggen voordat u uw lening ontvangt als:
- U heeft de afgelopen maand nieuwe rekeninginformatie aan de verzekeraar verstrekt
- De polis is onlangs van eigenaar veranderd
- De lening overschrijdt een specifieke omvang, zoals $ 50.000
Voor- en nadelen van het afsluiten van een levensverzekeringskrediet
Onderpandleningen voor levensverzekeringen zijn een eenvoudige manier om op korte termijn aan geld te komen, zonder enige beperking. U moet zeer voorzichtig zijn met het beheren van de contante waarde van de rekening en het aflossen van de rente zoals vereist.
Naast het risico dat de polis vervalt, zijn er echter enkele nadelen aan lenen tegen uw hele of universele leven verzekering.
Er zijn geen kwalificaties voor een polislening
In tegenstelling tot andere leningen hoeft u niet in aanmerking te komen om te lenen tegen uw levensverzekeringspolis. Er is geen kredietcontrole, dus de lening staat niet op uw kredietrapport. En u hoeft geen bewijs van inkomen te overleggen. U hoeft hooguit uw identiteit te bewijzen en dat u de lening aanvraagt.
Aangezien er geen controles of kwalificaties zijn, is levensverzekering onderpandleningen kunnen een geweldige oplossing zijn als u snel geld nodig heeft, bijvoorbeeld voor medische noodkosten. Als alternatief kunnen ze worden gebruikt als een noodoplossing als u ergens anders een lening aanvraagt, waarbij het veel tijd kost om te worden goedgekeurd.
Polisleningen hebben een lage rente
Leningen met onderpand voor levensverzekeringen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan u zou krijgen met een persoonlijke lening of creditcard. Hoewel de tarieven variëren, vallen ze doorgaans binnen het bereik van 6% tot 8%, opnieuw afhankelijk van wie uw verzekering heeft en uw polis. Ter illustratie hebben we rentetarieven voor variabele universele levensverzekeringen verzameld bij drie van de grootste verzekeraars:
| Verzekeraar | Product | Beleidslening jaarlijkse rentevoet |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Aangepaste variabele universele levensverzekering | 5% , plus tot 2% extra kosten voor schulden |
| New York Life | Variabele Universal Life Accumulator | 6% maximum, momenteel 3% |
| Prudential | Variable Universal Life Protector | 2% als het beleid minder dan n 10 jaar, anders 1,05% |
Uw contante waarde blijft rente opleveren tijdens de lening. Dit kan een vaste rente zijn (zoals 1,5%) of binnen een bepaalde spread van de rentevoet van de lening. Als uw contante waarde bijvoorbeeld gegarandeerd zou groeien met een tarief binnen 2% van uw rentetarief voor leningen, wat 6% was, zou dit gegarandeerd ten minste 4 procent zijn.
Betaal het op elk moment terug
Wanneer u leent van uw levensverzekering, hoeft u de lening niet terug te betalen. Bovendien hoeft u de jaarlijkse rente niet te betalen, zolang de totale uitstaande lening (origineel lening plus opgebouwde rente) niet hoger is dan de contante waarde van de polis. Daarom is lenen van uw levensverzekeringspolis een uitstekend alternatief als u niet zeker weet hoe lang u de lening nodig zult hebben.
Nu is het doorgaans in uw voordeel om een polislening terug te betalen, aangezien De rente over de lening wordt jaarlijks verrekend en de polis vervalt als de openstaande lening te groot wordt. Als dit gebeurt, heeft u duizenden dollars aan premies betaald zonder dat er iets voor te zien is (geen dekking). , kunt u ook belasting verschuldigd zijn als de uitstaande lening hoger is dan wat u aan premies heeft betaald.
Een andere reden om de polislening terug te betalen is dat het totale openstaande saldo wordt afgetrokken van de uitkering bij overlijden begunstigden zouden ontvangen als u overlijdt.
