Es ist einfach, Kredite gegen den Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung aufzunehmen. Es gibt keine Kreditanforderungen oder -qualifikationen (außer der Höhe des Barwerts) und die Mittel können es sein Wird für jeden Zweck verwendet und bei jeder Entscheidung zurückgezahlt. Außerdem ist ein Lebensversicherungskredit mit relativ niedrigen Zinssätzen ausgestattet. Der Nachteil? Wenn Sie die Zinsen für das Darlehen nicht zahlen, können Sie Ihre Police (und ihren Barwert) verlieren und eine hohe Steuerbelastung erhalten. Angenommen, Sie können Ihre Zahlungen aufrechterhalten, ist die Ausleihe gegen Ihre Lebensversicherung eine einfache Möglichkeit, auf Bargeld zuzugreifen.
Können Sie Kredite gegen Ihre Lebensversicherung aufnehmen?
Der Barwert in a Die Lebensversicherung entspricht dem Geldbetrag, den Sie erhalten würden, wenn Sie die Police abgeben würden. Jedes Mal, wenn Sie Prämien für eine Lebensversicherung mit Barwert zahlen, z. B. eine vollständige oder universelle Lebensversicherung, wird ein Teil der Prämie auf den Barwert angerechnet.
Der Barwert wächst mit der Zeit zu einem festgelegten Zinssatz Wenn Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung verfügen, bei der sich der Barwert ansammelt, können Sie beim Versicherer Geld ausleihen, indem Sie den Barwert als Sicherheit verwenden. Diese Option ist jedoch in der Regel erst verfügbar, wenn das Bargeld Ihrer Lebensversicherung verfügbar ist Der Wert hat eine bestimmte Größe erreicht, die fünf bis zehn Jahre dauern kann, bis die Prämien gezahlt sind.
Risikolebensversicherungen sind billiger als dauerhafte Policen, da sie keine Barwertkomponente haben. Sie können Wenn Sie sich gegen eine Risikolebensversicherung entscheiden, erhalten Sie kein Geld dafür.
Wie viel können Sie aus einer Lebensversicherung ausleihen?
Wie viel Sie von einer Lebensversicherung ausleihen können, hängt vom Versicherer ab, aber der maximale Versicherungskredit beträgt Der Betrag beträgt in der Regel mindestens 90% des Barwerts ohne Mindestbetrag.
Wenn Sie einen Policendarlehen aufnehmen, wird kein Geld vom Barwert Ihres Kontos abgezogen. Stattdessen nehmen Sie einen Kredit vom Versicherer auf und verwenden lediglich den Barwert als Sicherheit. Dies ist ein erheblicher Vorteil, da der Barwert in der Lebensversicherung verbleibt und weiterhin Zinsen akkumuliert.
Sie Sie müssen das Darlehen nicht in einem festgelegten Zeitraum zurückzahlen, wie dies bei vielen anderen Darlehensformen erforderlich ist. Wenn Sie dem Versicherer jedoch nicht die jährlichen Zinsen zahlen, die fest oder variabel sein können, wird die Zinszahlung zum Wert Ihres ausstehenden Kredits addiert.
Laufzeit des Kredits
Wenn sich Ihr Darlehen über viele Jahre erstreckt, werden Sie von Zinseszinsen betroffen sein. Und wenn das gesamte ausstehende Darlehen die Höhe des Barwerts Ihrer Police erreicht, verfällt die Police. In diesem Fall verlieren Sie Ihre Deckung und werden mit einer hohen Steuerbelastung belastet, wenn das ausstehende Darlehen höher ist als der von Ihnen angegebene Betrag. Sie haben Prämien gezahlt.
Es besteht das Risiko, fast den gesamten Barwert der Police zu leihen. Wenn Sie also einen Policendarlehen aufnehmen, überwachen Sie dessen Größe im Vergleich zu Ihrem Barwert immer sorgfältig Wir empfehlen, nach Möglichkeit Zinszahlungen zu leisten.
Wie nehmen Sie einen Lebensversicherungskredit auf?
Der Abschluss eines Lebensversicherungskredits ist unkompliziert Wenn Sie ein Formular vom Versicherer ausfüllen, wird das Geld häufig innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto eingezahlt. Möglicherweise müssen Sie Ihre Identität bestätigen, ein Bestätigungsdokument unterzeichnen oder eine notariell beglaubigte Bestätigung vorlegen, bevor Sie Ihr Darlehen erhalten, wenn:
- Sie haben dem Versicherer im letzten Monat l neue Kontoinformationen zur Verfügung gestellt i>
- Die Richtlinie hat kürzlich den Eigentümer gewechselt.
- Das Darlehen überschreitet eine bestimmte Größe, z. B. 50.000 USD.
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Vor- und Nachteile der Aufnahme eines Lebensversicherungskredits
Lebensversicherungs-Sicherheitenkredite sind eine einfache Möglichkeit, mit wenigen Einschränkungen kurzfristig Geld zu erhalten. Sie müssen sehr vorsichtig sein, wenn Sie den Barwert des Kontos verwalten und die Zinsen nach Bedarf abbezahlen.
Abgesehen von dem Risiko, dass die Police verfällt, gibt es jedoch nur wenige Nachteile bei der Kreditaufnahme für Ihr gesamtes oder universelles Leben Versicherung.
Es gibt keine Voraussetzungen für ein Policendarlehen.
Im Gegensatz zu anderen Darlehen müssen Sie sich nicht qualifizieren, um Kredite gegen Ihre Lebensversicherung aufzunehmen. Es gibt keine Bonitätsprüfung, daher wird das Darlehen nicht in Ihrer Kreditauskunft angezeigt. Und Sie müssen keinen Einkommensnachweis vorlegen. Sie müssen höchstens Ihre Identität nachweisen und den Kredit beantragen.
Da es keine Schecks oder Qualifikationen gibt, Lebensversicherung Sicherheitenkredite können eine großartige Lösung sein, wenn Sie schnell Geld benötigen, z. B. für medizinische Notfallkosten. Alternativ können sie als Lücke verwendet werden, wenn Sie einen Kredit an einem anderen Ort beantragen, dessen Genehmigung lange dauert.
Policendarlehen haben niedrige Zinssätze
Lebensversicherungssicherheitskredite haben normalerweise niedrigere Zinssätze als Sie mit einem persönlichen Darlehen oder einer Kreditkarte erhalten würden. Obwohl die Tarife variieren, liegen sie normalerweise im Bereich von 6% bis 8%, wiederum abhängig davon, wer Ihre Versicherung und Ihre Police besitzt. Zur Veranschaulichung haben wir Darlehenszinssätze für variable universelle Lebensversicherungen von drei der größten Versicherer erhoben:
| Versicherer | Produkt | Jährlicher Zinssatz für Policendarlehen |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Benutzerdefinierte variable universelle Lebensversicherung | 5% plus bis zu 2% zusätzliche Schuldenkosten |
| New York Life | Variabler Universal Life Accumulator | maximal 6%, derzeit 3% |
| Prudential | Variabler universeller Lebensschutz | 2%, wenn die Richtlinie weniger als gültig war n 10 Jahre, sonst 1,05% |
Ihr Barwert wird während des Darlehens weiterhin verzinst. Dies kann entweder zu einem festen Zinssatz (z. B. 1,5%) oder innerhalb eines bestimmten Spread des Darlehenszinssatzes erfolgen. Wenn beispielsweise garantiert würde, dass Ihr Barwert innerhalb von 2% Ihres Darlehenszinssatzes (6%) wächst, würde dies garantiert mindestens 4% betragen.
Sie können ihn jederzeit zurückzahlen
Wenn Sie Kredite aus Ihrer Lebensversicherung aufnehmen, müssen Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Außerdem müssen Sie die jährlichen Zinsen nicht zahlen, solange das gesamte ausstehende Darlehen (Original) Darlehen zuzüglich kumulierter Zinsen) übersteigt den Barwert der Police nicht. Daher ist die Ausleihe aus Ihrer Lebensversicherung eine hervorragende Alternative, wenn Sie nicht sicher sind, wie lange Sie den Kredit benötigen.
Nun ist es in der Regel zu Ihrem Vorteil, einen Policendarlehen als zurückzuzahlen So bald wie möglich. Die Zinsen für das Darlehen werden jährlich zusammengesetzt und die Police verfällt, wenn das ausstehende Darlehen zu hoch wird. In diesem Fall haben Sie Prämien in Höhe von Tausenden von Dollar gezahlt, für die nichts nachzuweisen ist (keine Deckung) Sie könnten auch Steuern schulden, wenn das ausstehende Darlehen höher ist als das, was Sie als Prämien gezahlt haben.
Ein weiterer Grund für die Rückzahlung des Policendarlehens besteht darin, dass der gesamte ausstehende Betrag von der Sterbegeldleistung abgezogen wird Begünstigte würden erhalten, wenn Sie sterben.
