Después de sumar su automóvil en un accidente, Jordanne Wells no sabía qué hacer a continuación.

Wells, quien inmigró a los EE. UU. desde Jamaica por sí misma a los 17 años, acababa de graduarse en la Gran Recesión de la universidad con una cuenta de $ 40,000 y varias tarjetas de crédito agotadas, y ya no tenía un vehículo.

Pero necesitaba uno para viajar al trabajo, así que fue a un concesionario local para explorar sus opciones. Rápidamente descubrió que su puntaje crediticio estaba en el bajo 600 – no un número muy bueno – y no podía permitirse el lujo de poner un pago inicial de $ 1,500 en el Honda Civic 2001 usado que quería.

Sin ningún lugar al que acudir, le preguntó a su padre en Jamaica si podía cargar el anticipo a su tarjeta de crédito, que tenía una muy alta APR (o tasa de porcentaje anual, la cantidad que paga en intereses) superior al 40%. Él estuvo de acuerdo y ella pidió un préstamo para un automóvil a una tasa de interés del 11% para cubrir el resto.

Wells, ahora experta en finanzas personales y fundadora de Wise Money Women, no recomienda que otros hagan lo mismo.

«Yo era una persona adulta. Tenía un trabajo y todavía tenía que pedirle a mi papá que pusiera algo en su tarjeta. Puede que $ 1,500 no parezca mucho, pero cuando tienes una tasa de interés ridícula , puede acumularse muy rápido ”, dice Wells, quien le cuenta a CNBC con más detalle lo que aprendió de su experiencia.

Básicamente, dice Wells, simplemente no coloque su automóvil en una tarjeta de crédito.

Pero Julien Saunders, cofundador del blog richandregular.com, dice que está a favor de comprar autos con tarjeta de crédito, solo si tiene la disciplina para pagarlo antes de pagar cualquier interés o mucho.

«El crédito con la intención de pagarlo en efectivo es una excelente opción porque le brinda la posibilidad de obtener los beneficios de un cargo de tarjeta de crédito (por ejemplo, protección de compra, puntos de recompensa) sin incurrir en intereses, ”, Dice Saunders.

Entonces, si se pregunta si comprar un automóvil con una tarjeta de crédito es lo correcto para usted, aquí tiene todo lo que necesita saber.

¿Puede comprar un automóvil con una tarjeta de crédito?

A veces solo tienes que financiar un automóvil, incluso cuando ya estás endeudado. Eso es lo que le pasó a Wells.

A menudo puede pagar su automóvil con una tarjeta de crédito, pero solo tiene sentido si tiene el efectivo para pagarlo, o corre el riesgo de pagar una tasa de interés mucho más alta de lo que costaría financiar el automóvil.

«No tenía ahorros de dólares, nada que pudiera poner en un automóvil. La tarjeta de crédito de mi papá no tenía puntos ni recompensas. Era una tarjeta de crédito muy antigua y el interés la tasa fue astronómica «, dice Wells.

Incluso con una tasa de interés más baja en una tarjeta que la del 40% que pagaba el padre de Wells, la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es de alrededor del 15%, según la Reserva Federal – aún obtendría una tasa mucho más baja con un préstamo de automóvil regular. Alguien con una calificación crediticia alta puede pagar una APR por debajo del 5%.

Es posible pagarlo todo en su tarjeta de crédito, pero probablemente encontrará más concesionarios dispuestos a aceptar una tarjeta para el pago inicial o para un pago que cubra una parte del automóvil.

Si puede pagar el saldo de inmediato, compre un automóvil con una tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de acumular recompensas, pero solo porque pueda no significa que deba hacerlo.

También existe la opción de usar una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0% para hacer un pa abajo pagar o pagar una parte del automóvil. Pero podría acumular muchos intereses si no tiene un plan sólido para pagar el saldo durante el período promocional, o si cambia su situación financiera.

La mayoría de las personas optan por el financiamiento a través de un concesionario de automóviles, un banco o una cooperativa de crédito, porque las tasas de interés de los préstamos para automóviles son generalmente mucho más baratas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Algunos concesionarios tienen ofertas de financiamiento del 0% disponibles en modelos nuevos o autos que no se venden bien. Saunders recomienda buscar una cooperativa de crédito local para financiar su automóvil.

«Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de préstamos para automóviles mucho más competitivas que los bancos y concesionarios tradicionales», dice Saunders.

Qué considerar al comprar un automóvil con una tarjeta de crédito

Antes de deslizar o tocar su tarjeta de crédito para su próximo automóvil, tenga en cuenta estas cosas para evitar errores costosos.

Costo de los pagos de intereses

Es importante considerar el costo de pagos de intereses y tarifas al comprar un automóvil con una tarjeta de crédito, que tiende a tener una tasa de interés más alta en comparación con un préstamo bancario.

«Si el plan es pagar el automóvil con el tiempo, ahorre mucho dinero en intereses optando por un préstamo bancario tradicional ”, dice Saunders.

El tamaño de su límite de crédito

El límite de crédito de su tarjeta generalmente depende de sus ingresos y puntajes de crédito, así como de otros préstamos y saldos de tarjetas de crédito.Si desea poner la compra de un automóvil completo en su tarjeta, asegúrese de que su límite de crédito sea lo suficientemente alto para cubrirlo. Puede ser más realista poner un pago inicial en la tarjeta o pagar solo una parte del total.

Trabajar con las políticas de los concesionarios de automóviles

Cada concesionario de automóviles opera de manera un poco diferente entre sí. Algunos aceptarán tarjetas de crédito, otros no. Aquellos que le cobran más, hasta un 3%, para cubrir las tarifas de procesamiento de la tarjeta. Tenga esto en cuenta cuando esté calculando el precio de compra.

Una estrategia es negociar el precio primero, dice Julien. Asegúrese de investigar un poco en línea de antemano a través de Edmunds.com o KelleyBlueBook.com para averiguar cuánto vale el automóvil. Será útil en la mesa de negociaciones.

«Una vez que el concesionario ha aceptado eso, puede determinar las formas de pago. Los concesionarios quieren poder venderle un automóvil y un préstamo para automóvil. Si usted lidera con su preferencia de pago, entonces ser menos flexible al negociar el precio del vehículo «, dice Saunders.

Wells no estaba al tanto de ningún cargo adicional y no negoció el precio de su automóvil. Sintió que su concesionario lo hizo casi demasiado le resultó fácil comprar un automóvil con una tarjeta de crédito.

«No tenía fondos ni alternativas, así que incluso si me estaban cobrando una tarifa por usar una tarjeta de crédito, no sentía que tenía una opción. Sabía que era una mala idea. Eso es lo que sucede cuando estás en un aprieto. Terminas teniendo que pagar más ”, dice.

¿Cuánto te costará?

Como Wells, algunos prefieren usar su tarjeta de crédito solo para el pago inicial y tomar sacar un préstamo de automóvil para cubrir el resto, mientras que otros podrían poner la compra completa en su tarjeta. Averigüe qué prefiere y busque un distribuidor que esté dispuesto a trabajar con usted.

A menos que planee pagar la compra con su tarjeta de inmediato, deberá calcular el interés que pagará además del precio total del coche. Puede usar la calculadora de préstamos para automóviles de Edmunds en línea para obtener una imagen más clara de su estimación de pago mensual en un préstamo para automóvil usado o un préstamo para automóvil nuevo. Haga algunos cálculos para calcular exactamente cuánto costaría si realiza la compra en su tarjeta de crédito en lugar de solicitar un préstamo para automóvil. Compare los dos, préstamo para automóvil versus tarjeta de crédito, y vea cuál es más asequible.

Si solo tiene una tarjeta de crédito con intereses altos y no puede pagar el saldo en su totalidad de inmediato, Wells dice que lo mejor para usted es optar por un préstamo para automóvil. Tenga en cuenta que las tasas más bajas tienden a ir a los prestatarios con puntajes crediticios más altos.

Es probable que su crédito se vea afectado

Comprar un automóvil es una compra enorme, por lo que si usa una tarjeta de crédito, podría afectar su puntaje.

Las agencias de crédito analizan una amplia gama de factores al determinar los puntajes de crédito para incluir la cantidad total de deuda que tiene en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Esta proporción se llama utilización de crédito y constituye el 30% de su puntaje crediticio total.

Tener un gran saldo, como el precio de un automóvil, no ayuda a su relación. En general, cuanto menor sea la utilización de su deuda, mejor impacto tendrá en su puntaje. Esa es otra razón por la que es importante tener los fondos para pagar su tarjeta inmediatamente después de realizar el cargo.