Jordanne Wells po podsumowaniu wypadku, w którym uczestniczyła w wypadku, nie wiedziała, co robić dalej.

Wells, która wyemigrowała do Stanów Zjednoczonych z Jamajki samotnie w wieku 17 lat, właśnie ukończyła studia w Wielkiej Recesji z kartą kredytową o wartości 40 000 USD i kilkoma przekroczonymi limitami kart kredytowych i nie miała już pojazdu.

Ale potrzebowała jednego, żeby dojeżdżać do pracy, więc udała się do lokalnego salonu, aby zbadać dostępne opcje. Szybko odkryła, że jej zdolność kredytowa była na niskim poziomie 600 – niezbyt dobrym – i nie mogła sobie pozwolić na wpłacenie 1500 dolarów zaliczki na używaną Hondę Civic 2001, którą chciała.

Nie mając dokąd się zwrócić, zapytała tatę na Jamajce, czy mógłby obciążyć swoją kartę kredytową, która miała bardzo wysoką RRSO (lub roczna stopa oprocentowania, kwota, którą płacisz z odsetkami) powyżej 40%. Zgodził się, a ona zaciągnęła pożyczkę samochodową oprocentowaną w wysokości 11% na pokrycie pozostałej części.

Wells, obecnie ekspert ds. finansów osobistych i założycielka Wise Money Women, nie zaleca innym robienia tego samego.

„Byłem dorosłym człowiekiem. Miałem pracę i nadal musiałem poprosić tatę, żeby włożył coś na swoją kartę. 1500 dolarów może nie wydawać się dużo, ale kiedy masz absurdalne oprocentowanie , może się szybko zsumować ”- mówi Wells, która opowiada CNBC bardziej szczegółowo, czego nauczyła się na podstawie swojego doświadczenia.

Zasadniczo, Wells mówi, po prostu nie umieszczaj samochodu na karcie kredytowej.

Ale Julien Saunders, współzałożyciel bloga richandregular.com, mówi, że jest za kupowaniem samochodów za pomocą karty kredytowej – tylko jeśli masz dyscyplinę, aby spłacić to przed zapłaceniem jakichkolwiek lub dużych odsetek.

„Kredyt z zamiarem spłacenia go w gotówce to świetna opcja, ponieważ daje możliwość czerpania korzyści z obciążenia karty kredytowej (np. ochrona zakupów, punkty lojalnościowe) bez ponoszenia jakichkolwiek odsetek, ”- mówi Saunders.

Jeśli więc zastanawiasz się, czy kupowanie samochodu za pomocą karty kredytowej jest dla Ciebie właściwym posunięciem, oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Czy możesz kupić samochód za pomocą karty kredytowej?

Czasami musisz po prostu sfinansować samochód, nawet jeśli masz już długi. Tak właśnie stało się z Wellsem.

Często możesz zapłacić za samochód kartą kredytową, ale ma to sens tylko wtedy, gdy masz gotówkę na spłatę – lub ryzykujesz zapłacenie stopy procentowej znacznie wyższej niż koszt finansowania samochodu.

„Miałem zero dolarów oszczędności, nic, co mógłbym przelać na samochód. Karta kredytowa mojego taty nie miała punktów ani nagród. To była bardzo stara szkolna karta kredytowa, a odsetki stopa procentowa była astronomiczna ”- mówi Wells.

Nawet przy niższym oprocentowaniu karty niż 40-procentowy ojciec Wellsa płacił – średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi około 15%, według Rezerwy Federalnej – w przypadku zwykłego kredytu samochodowego nadal uzyskasz znacznie niższą stopę procentową. Osoba z wysoką zdolnością kredytową może spłacić RRSO poniżej 5%.

Całość można zapłacić kartą kredytową, ale prawdopodobnie znajdziesz więcej dealerów, którzy zaakceptują kartę jako zaliczkę lub płatność za część samochodu.

Jeśli możesz sobie pozwolić na natychmiastową spłatę salda, kupując samochód kartą kredytową może być świetnym sposobem na zdobycie nagród, ale to, że możesz, nie oznacza, że powinieneś.

Istnieje również opcja użycia karty kredytowej z początkową RRSO 0%, dół pa wpłacić lub zapłacić za część samochodu. Ale możesz zyskać duże zainteresowanie, jeśli nie masz solidnego planu spłaty salda w okresie promocyjnym lub jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa.

Większość ludzi decyduje się na finansowanie poprzez dealera samochodowego, banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej, ponieważ oprocentowanie kredytów samochodowych jest na ogół dużo niższe niż oprocentowanie kart kredytowych. Niektóre salony mają oferty finansowania w wysokości 0% na nowe modele lub samochody, które nie sprzedają się dobrze. Saunders zaleca znalezienie lokalnej kasy pożyczkowej w celu sfinansowania samochodu.

„Spółdzielcze kasy pożyczkowe zazwyczaj oferują znacznie bardziej konkurencyjne oprocentowanie kredytów samochodowych niż tradycyjne banki i salony dealerskie” – mówi Saunders.

Co wziąć pod uwagę kupując samochód za pomocą karty kredytowej

Zanim przesuniesz lub dotkniesz karty kredytowej, aby zobaczyć następny samochód, weź pod uwagę te kwestie, aby uniknąć kosztownych błędów.

Koszty odsetek

Ważne jest, aby wziąć pod uwagę koszt odsetek i opłat przy zakupie samochodu za pomocą karty kredytowej, która ma zwykle wyższe oprocentowanie w porównaniu z pożyczką bankową.

„Jeśli planujesz spłacać samochód z czasem, możesz zaoszczędź dużo pieniędzy na odsetkach, korzystając z tradycyjnego kredytu bankowego ”- mówi Saunders.

Wielkość Twojego limitu kredytowego

Limit kredytowy na Twojej karcie zależy zwykle od Twoich dochodów i wyników kredytowych, a także od innych pożyczek i salda karty kredytowej.Jeśli chcesz umieścić na swojej karcie cały zakup samochodu, upewnij się, że Twój limit kredytowy jest wystarczająco wysoki, aby go pokryć. Bardziej realistyczne może być wpłacenie zadatku na kartę lub zapłacenie tylko części kwoty.

Współpraca z zasadami dealerów samochodowych

Każdy salon samochodowy działa trochę inaczej. Niektórzy akceptują karty kredytowe, inni nie. Te, które pobierają opłatę wyższą – do 3% – na pokrycie opłat za przetwarzanie karty. Pamiętaj o tym podczas obliczania ceny zakupu.

Jedną ze strategii jest negocjowanie ceny w pierwszej kolejności, mówi Julien. Koniecznie zbierz wcześniej informacje w Internecie za pośrednictwem Edmunds.com lub KelleyBlueBook.com, aby dowiedzieć się, ile wart jest samochód. Przyda się przy stole negocjacyjnym.

„Gdy dealer wyrazi na to zgodę, możesz określić formy płatności. Dealerzy chcą mieć możliwość sprzedania Ci samochodu i kredytu samochodowego. Jeśli zdecydujesz się na preferowanie płatności, mogą być mniej elastycznym w negocjowaniu ceny pojazdu ”- mówi Saunders.

Wells nie była świadoma żadnych dodatkowych opłat i nie negocjowała ceny swojego samochodu. Czuła, że jej dealer również to zrobił łatwo jej kupić samochód za pomocą karty kredytowej.

„Nie miałem żadnych środków i nie miałem alternatywy, więc nawet jeśli pobierali mi opłatę za korzystanie z karty kredytowej, nie czułem się, miał wybór. Wiedziałem, że to zły pomysł. Tak się dzieje, gdy jesteś w opałach. W końcu musisz zapłacić więcej ”, mówi.

Ile to będzie kosztować?

Podobnie jak Wells, niektórzy wolą używać karty kredytowej tylko do wpłaty zaliczki i przyjmują pożyczkę samochodową na pokrycie reszty, podczas gdy inni mogą umieścić cały zakup na swojej karcie. Zastanów się, co wolisz, i znajdź sprzedawcę, który jest chętny do współpracy.

Jeśli nie planujesz natychmiastowo spłacić zakupu kartą, musisz obliczyć odsetki, które zapłacisz oprócz całkowitej ceny samochodu. Możesz skorzystać z kalkulatora kredytu samochodowego Edmunds online, aby uzyskać jaśniejszy obraz miesięcznych szacunków spłaty kredytu na używany samochód lub nowego kredytu samochodowego. Zrób trochę matematyki, aby dokładnie obliczyć, ile by to kosztowało, gdybyś zapisał zakup na karcie kredytowej, w porównaniu z zaciągnięciem kredytu samochodowego. Porównaj te dwa rozwiązania – pożyczka na samochód z kartą kredytową – i zobacz, która z nich jest tańsza.

Jeśli masz tylko kartę kredytową o wysokim oprocentowaniu i nie możesz od razu spłacić całości salda, Wells twierdzi, że skorzystanie z kredytu samochodowego leży w twoim najlepszym interesie. Należy pamiętać, że niższe stawki zwykle trafiają do pożyczkobiorców z wyższymi wynikami kredytowymi.

Twój kredyt prawdopodobnie zostanie trafiony

Kupno samochodu to ogromny zakup, więc jeśli używasz karty kredytowej, może to wpłynąć na Twój wynik.

Biura kredytowe biorą pod uwagę szeroki zakres czynników podczas określania oceny kredytowej, aby uwzględnić łączną kwotę zadłużenia, którą posiadasz w porównaniu z kwotą dostępnego kredytu. Wskaźnik ten nazywany jest wykorzystaniem kredytu i stanowi 30% całkowitej oceny kredytowej.

Posiadanie dużej równowagi, takiej jak cena samochodu, nie wpływa na współczynnik. Ogólnie rzecz biorąc, im niższe wykorzystanie długu, tym większy wpływ na Twój wynik. To kolejny powód, dla którego ważne jest, aby mieć środki na opłacenie karty natychmiast po dokonaniu obciążenia.