Dopo aver totalizzato la sua auto in un incidente, Jordanne Wells non sapeva cosa fare dopo.

Wells, immigrata negli Stati Uniti dalla Giamaica da sola a 17 anni, si era appena laureata alla Grande Recessione al college con un conto di $ 40.000 e più carte di credito al massimo, e non aveva più un veicolo.

Ma ne aveva bisogno per andare al lavoro, quindi è andata in un concessionario locale per esplorare le sue opzioni. Ha scoperto rapidamente che il suo punteggio di credito era intorno ai 600 – un numero non molto buono – e non poteva permettersi di mettere un acconto di $ 1.500 sulla Honda Civic del 2001 usata che voleva.

Non avendo nessuno a cui rivolgersi, ha chiesto a suo padre in Giamaica se poteva addebitare l’acconto sulla sua carta di credito, che aveva un TAEG (o tasso annuo effettivo globale, l’importo da pagare in interessi) superiore al 40%. Lui ha accettato e lei ha chiesto un prestito auto a un tasso di interesse dell’11% per coprire il resto.

Wells, ora esperto di finanza personale e fondatore di Wise Money Women, non consiglia ad altri di fare lo stesso.

“Ero una persona adulta. Avevo un lavoro e dovevo ancora chiedere a mio padre di mettere qualcosa sulla sua carta. $ 1.500 potrebbero non sembrare molti, ma quando hai un tasso di interesse ridicolo , può sommarsi molto rapidamente “, dice Wells, che racconta alla CNBC in modo più dettagliato ciò che ha imparato dalla sua esperienza.

Fondamentalmente, dice Wells, non mettere la tua auto su una carta di credito.

Ma Julien Saunders, co-fondatore del blog richandregular.com, dice che è tutto a favore dell’acquisto di auto con carta di credito, solo se hai la disciplina per ripagarlo prima di pagare qualsiasi o molto interesse.

“Il credito con l’intento di ripagarlo in contanti è un’ottima opzione perché ti dà la possibilità di raccogliere i vantaggi di un addebito su carta di credito (ad es. protezione dell’acquisto, punti premio) senza incorrere in alcun interesse, “Dice Saunders.

Quindi, se ti stai chiedendo se acquistare un’auto con una carta di credito sia la mossa giusta per te, ecco tutto ciò che devi sapere.

Puoi acquistare un’auto con una carta di credito?

A volte devi solo finanziare un’auto, anche quando sei già indebitato. Questo è quello che è successo a Wells.

Spesso puoi pagare la tua auto con una carta di credito, ma ha senso solo se hai i soldi per ripagarla o rischi di pagare un tasso di interesse molto più alto di quanto costerebbe per finanziare l’auto.

“Avevo zero dollari di risparmio, niente che potessi mettere su un’auto. La carta di credito di mio padre non aveva punti, né premi. Questa era una carta di credito della scuola molto vecchia e l’interesse era astronomico “, dice Wells.

Anche con un tasso di interesse inferiore su una carta rispetto al 40% che il padre di Wells stava pagando, il tasso di interesse medio della carta di credito è di circa il 15%, secondo la Federal Reserve – riceveresti comunque un tasso molto più basso su un normale prestito per auto. Qualcuno con un punteggio di credito elevato può pagare un TAEG inferiore al 5%.

È possibile pagare tutto con carta di credito, ma probabilmente troverai più concessionari disposti ad accettare una carta per un acconto o per un pagamento che copre una parte dell’auto.

Se puoi permetterti di pagare immediatamente il saldo, acquista un’auto con una carta di credito può essere un ottimo modo per accumulare premi, ma solo perché puoi non significa che dovresti.

C’è anche la possibilità di utilizzare una carta di credito con un APR introduttivo dello 0% per un pa basso yment o pagare una parte dell’auto. Ma potresti accumulare molto interesse se non hai un piano solido per pagare il saldo durante il periodo promozionale o se la tua situazione finanziaria cambia.

La maggior parte delle persone sceglie il finanziamento tramite uno concessionario di automobili, una banca o un’unione di credito, perché i tassi di interesse sui prestiti auto sono generalmente molto più economici dei tassi di interesse delle carte di credito. Alcuni concessionari hanno offerte di finanziamento dello 0% disponibili su nuovi modelli o auto che non si vendono bene. Saunders consiglia di trovare un’unione di credito locale per finanziare la tua auto.

“Le unioni di credito in genere offrono tassi di prestito auto molto più competitivi rispetto alle banche e ai concessionari tradizionali”, afferma Saunders.

Cosa considerare quando si acquista un’auto con una carta di credito

Prima di passare il dito o toccare la carta di credito per la prossima auto, prendi in considerazione queste cose per evitare costosi errori.

Pagamento del costo degli interessi

È importante considerare il costo di interessi e commissioni quando si acquista un’auto con una carta di credito, che tende ad avere un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito bancario.

“Se il piano è di pagare l’auto nel tempo, potresti risparmiare un sacco di soldi in interessi andando con un prestito bancario tradizionale “, dice Saunders.

L’entità del tuo limite di credito

Il limite di credito sulla tua carta dipende solitamente dal tuo reddito e dai punteggi di credito, così come da altri prestiti e saldi delle carte di credito.Se vuoi mettere un intero acquisto di auto sulla tua carta, assicurati che il tuo limite di credito sia abbastanza alto da coprirlo. Potrebbe essere più realistico versare un acconto sulla carta o pagare solo una parte del totale.

Collaborare con le politiche dei concessionari di automobili

Ogni concessionario di automobili opera in modo leggermente diverso l’uno dall’altro. Alcuni accetteranno carte di credito, altri no. Quelli che ti fanno pagare di più – fino al 3% – per coprire le spese di elaborazione della carta. Tienilo a mente quando calcoli il prezzo di acquisto.

Una strategia consiste nel negoziare prima il prezzo, dice Julien. Assicurati di fare qualche ricerca online in anticipo attraverso Edmunds.com o KelleyBlueBook.com per scoprire quanto vale l’auto. Tornerà utile al tavolo dei negoziati.

“Una volta che il concessionario ha acconsentito, puoi determinare le forme di pagamento. I concessionari vogliono essere in grado di venderti un’auto e un prestito auto. Se sei in prima linea con la tua preferenza di pagamento, potrebbero essere meno flessibile nel negoziare il prezzo del veicolo “, dice Saunders.

Wells non era a conoscenza di costi aggiuntivi e non ha negoziato il prezzo della sua auto. Sentiva che anche la sua concessionaria lo faceva quasi facile per lei acquistare un’auto con una carta di credito.

“Non avevo fondi e nessuna alternativa, quindi anche se mi facessero pagare una commissione per l’utilizzo di una carta di credito, non mi sentivo come se aveva una scelta. Sapevo che era una cattiva idea. Ecco cosa succede quando sei in difficoltà. Finisci per dover pagare di più “, dice.

Quanto ti costerà?

Come Wells, alcuni preferiscono usare la carta di credito solo per un acconto e accettare un prestito auto per coprire il resto, mentre altri potrebbero mettere l’intero acquisto sulla loro carta. Scopri cosa preferisci e trova un rivenditore disposto a lavorare con te.

A meno che tu non preveda di pagare immediatamente l’acquisto sulla tua carta, dovrai calcolare quanti interessi pagherai oltre al prezzo totale dell’auto. È possibile utilizzare il calcolatore di prestito auto Edmunds online per ottenere un quadro più chiaro della stima del pagamento mensile di un prestito per auto usate o di un prestito per auto nuove. Fai un po ‘di matematica per capire esattamente quanto costerebbe se effettui l’acquisto sulla tua carta di credito invece di contrarre un prestito auto. Confronta i due – prestito auto vs carta di credito – e scopri quale è più conveniente.

Se hai solo una carta di credito ad alto interesse e non puoi pagare il saldo per intero subito, Wells dice che è nel tuo interesse optare per un prestito auto. Tieni presente che tassi più bassi tendono ad andare a mutuatari con punteggi di credito più elevati.

Probabilmente il tuo credito avrà un colpo

L’acquisto di un’auto è un acquisto enorme, quindi se utilizzi una carta di credito, potrebbe influire sul tuo punteggio.

Le agenzie di credito esaminano un’ampia gamma di fattori quando determinano i punteggi di credito per includere l’importo totale del debito che hai rispetto all’importo del credito che hai a disposizione. Questo rapporto è chiamato utilizzo del credito e costituisce il 30% del punteggio di credito totale.

Portare un grande saldo, come il prezzo di un’auto, non aiuta il tuo rapporto. In generale, minore è l’utilizzo del debito, migliore sarà l’impatto sul tuo punteggio. Questo è un altro motivo per cui è importante avere i fondi per pagare la tua carta subito dopo aver effettuato l’addebito.