După ce și-a totalizat mașina într-un accident, Jordanne Wells nu a știut ce să facă în continuare.

Wells, care a imigrat în SUA din Jamaica singură la 17 ani, tocmai absolvise Marea Recesiune de la facultate cu o filă de 40.000 de dolari și mai multe carduri de credit maximizate și nu mai avea vehicul.

Dar ea avea nevoie de una pentru a face naveta la serviciu, așa că a mers la un dealer local pentru a-și explora opțiunile. A descoperit rapid că scorul său de credit era în anii 600 – nu un număr foarte bun – și nu-și putea permite să plătească o avans de 1.500 USD pentru Honda Civic din 2001 pe care și-o dorea.

Neavând unde să se întoarcă, ea l-a întrebat pe tatăl ei din Jamaica dacă poate să încaseze avansul pe cardul său de credit, care avea o valoare foarte mare TAE (sau rata procentuală anuală, suma pe care o plătiți în dobânzi) de peste 40%. El a fost de acord, iar ea a luat un împrumut auto la o rată a dobânzii de 11% pentru a acoperi restul.

Wells, acum expert în finanțe personale și fondator al Wise Money Women, nu recomandă altor persoane să facă același lucru.

„Eram o persoană matură. Aveam o slujbă și totuși trebuia să-i cer tatălui meu să pună ceva pe cardul său. 1.500 de dolari s-ar putea să nu sune prea mult, dar când ai o rată a dobânzii ridicolă , se poate adăuga foarte repede „, spune Wells, care spune CNBC mai detaliat ce a învățat din experiența ei.

Practic, spune Wells, pur și simplu nu puneți mașina pe un card de credit.

Dar Julien Saunders, cofondator al blogului richandregular.com, spune că este totul pentru a cumpăra mașini cu un card de credit – numai dacă aveți disciplina de a-l achita înainte de a plăti orice dobândă sau mult.

„Creditul cu intenția de a-l achita în numerar este o opțiune excelentă, deoarece vă oferă posibilitatea de a profita de avantajele unei taxe pe cardul de credit (de exemplu, protecție la cumpărare, puncte de recompensă) fără a atrage dobânzi, ”Spune Saunders.

Deci, dacă vă întrebați dacă cumpărarea unei mașini cu un card de credit este cea mai potrivită mișcare pentru dvs., iată tot ce trebuie să știți.

Puteți cumpăra o mașină cu un card de credit?

Uneori trebuie doar să finanțezi o mașină, chiar și atunci când ai deja datorii. Asta s-a întâmplat cu Wells.

De multe ori puteți plăti mașina cu un card de credit, dar are sens doar dacă aveți bani pentru a o achita – sau riscați să plătiți o rată a dobânzii mult mai mare decât ceea ce ar costa finanțarea mașinii.

„Am avut zero dolari în economii, nimic din ce am putut pune pe o mașină. Cardul de credit al tatălui meu nu avea puncte, nici recompense. Acesta era un card de credit foarte vechi al școlii și dobânda rata a fost astronomică „, spune Wells.

Chiar și cu o rată a dobânzii mai mică pe un card decât plătea 40% tatăl lui Wells – rata medie a dobânzii pe cardul de credit este de aproximativ 15%, potrivit Federal Reserve – veți primi în continuare o rată mult mai mică la un împrumut obișnuit. Cineva cu un scor de credit ridicat poate plăti un TAE sub 5%.

Este posibil să plătiți toate acestea pe cardul dvs. de credit, dar veți găsi probabil mai mulți dealeri dispuși să accepte un card pentru o avans sau pentru o plată care acoperă o parte din mașină.

Dacă vă puteți permite să achitați imediat soldul, cumpărați o mașină cu un card de credit poate fi o modalitate excelentă de a obține recompense, dar doar pentru că poți, nu înseamnă că ar trebui.

Există, de asemenea, opțiunea de a utiliza un card de credit cu un APR introductiv de 0% pentru a face un pa jos plătiți sau plătiți o parte din mașină. Dar puteți dobândi o mulțime de interese dacă nu aveți un plan solid pentru a achita soldul în perioada promoțională sau dacă situația dvs. financiară se schimbă.

Majoritatea oamenilor optează pentru finanțare fie prin intermediul unui reprezentanța auto, o bancă sau o uniune de credit, deoarece ratele dobânzilor la împrumuturile auto sunt în general mult mai ieftine decât ratele dobânzii la cardul de credit. Unele reprezentanțe au oferte de finanțare de 0% disponibile pentru modele noi sau mașini care nu se vând bine. Saunders recomandă găsirea unei uniuni de credit locale care să vă finanțeze mașina.

„Cooperativele de credit oferă de obicei rate de împrumut auto mult mai competitive decât băncile și reprezentanțele tradiționale”, spune Saunders.

Ce trebuie să luați în considerare atunci când cumpărați o mașină cu un card de credit

Înainte să glisați sau să atingeți cardul de credit pentru următoarea mașină, luați în considerare aceste lucruri pentru a evita greșelile costisitoare.

Plată a costurilor dobânzilor

Este important să luați în considerare costul a plăților de dobânzi și a taxelor la achiziționarea unei mașini cu un card de credit, care tinde să aibă o rată a dobânzii mai mare în comparație cu un împrumut bancar.

„Dacă planul este de a plăti mașina în timp, este posibil să economisiți mulți bani în dobândă mergând cu un împrumut bancar tradițional ”, spune Saunders.

Dimensiunea limitei dvs. de credit

Limita de credit de pe cardul dvs. depinde de obicei de veniturile dvs. și de scorurile dvs. de credit, precum și de alte împrumuturi și solduri ale cardurilor de credit.Dacă doriți să puneți pe card o achiziție întreagă de mașină, asigurați-vă că limita de credit este suficient de mare pentru a o acoperi. Poate fi mai realist să plătiți un avans pe card sau să plătiți doar o parte din total.

Lucrul cu politicile dealerilor auto

Fiecare distribuitor auto funcționează puțin diferit unul de celălalt. Unii vor accepta carduri de credit, alții nu. Cei care vă percep mai mult – până la 3% – pentru a acoperi taxele de procesare a cardului. Rețineți acest lucru atunci când stabiliți prețul de achiziție.

O strategie este de a negocia mai întâi prețul, spune Julien. Asigurați-vă că faceți unele cercetări online în prealabil prin Edmunds.com sau KelleyBlueBook.com pentru a afla la ce merită mașina. Va fi util la masa de negociere.

„Odată ce reprezentantul a acceptat acest lucru, atunci puteți stabili modalitățile de plată. Distribuitorii vor să vă poată vinde o mașină și un împrumut auto. Dacă conduceți cu preferința dvs. de plată, atunci acestea pot să fie mai puțin flexibil în negocierea prețului vehiculului „, spune Saunders.

Wells nu a fost conștientă de taxe suplimentare și nu a negociat prețul mașinii sale. A simțit că distribuția sa a ajuns aproape prea mult. ușor pentru ea să cumpere o mașină cu un card de credit.

„Aveam zero fonduri și nu aveam alternative, așa că, chiar dacă îmi percepeau o taxă pentru utilizarea unui card de credit, nu am simțit că am a avut de ales. Știam că este o idee proastă. Asta se întâmplă atunci când ești legat. În sfârșit trebuie să plătești mai mult „, spune ea.

Cât te va costa?

La fel ca Wells, unii preferă să-și folosească cardul de credit doar pentru o avans și să ia un împrumut auto pentru a acoperi restul, în timp ce alții ar putea pune întreaga achiziție pe cardul lor. Aflați ce preferați și găsiți un dealer care este dispus să lucreze cu dvs.

Dacă nu intenționați să achitați imediat achiziția pe cardul dvs., va trebui să calculați cât de multă dobândă veți plăti. peste prețul total al mașinii. Puteți utiliza calculatorul de împrumut auto Edmunds online pentru a obține o imagine mai clară a estimării lunare a plății pentru un împrumut de mașină uzată sau un împrumut de mașină nouă. Faceți câteva calcule pentru a afla exact cât ar costa dacă ați achiziționa cardul dvs. de credit față de a contracta un împrumut auto. Comparați cele două – împrumut auto față de card de credit – și vedeți care dintre ele este mai accesibil.

Dacă aveți doar un card de credit cu dobândă ridicată și nu puteți plăti soldul în totalitate imediat, Wells spune că este în interesul dvs. să luați un împrumut auto. Rețineți că ratele mai mici tind să meargă la debitorii cu scoruri de credit mai mari.

Creditul dvs. va primi probabil o lovitură

Cumpărarea unei mașini este o achiziție uriașă, deci dacă utilizați un card de credit, aceasta ar putea afecta scorul dvs.

Birourile de credit analizează o gamă largă de factori atunci când determină scorurile de credit pentru a include suma totală a datoriilor pe care le-ați comparat cu suma de credit pe care o aveți la dispoziție. Acest raport se numește utilizarea creditului și reprezintă 30% din scorul total de credit.

Purtarea unui echilibru mare, cum ar fi prețul unei mașini, nu vă ajută raportul. În general, cu cât este mai redusă utilizarea datoriei, cu atât are un impact mai bun asupra scorului dvs. Acesta este un alt motiv pentru care este important să aveți fonduri pentru a vă plăti cardul imediat după efectuarea debitării.