Après avoir totalisé sa voiture dans un accident, Jordanne Wells ne savait pas quoi faire ensuite.

Wells, qui a immigré aux États-Unis de la Jamaïque par elle-même à 17 ans, venait de terminer ses études universitaires dans la Grande Récession avec un onglet de 40 000 $ et plusieurs cartes de crédit au maximum, et n’avait plus de véhicule.

Mais elle en avait besoin pour se rendre au travail, alors elle est allée chez un concessionnaire local pour explorer ses options. Elle a rapidement découvert que sa cote de crédit se situait dans les faibles 600 – pas un très bon nombre – et qu’elle ne pouvait pas se permettre de verser un acompte de 1500 $ sur la Honda Civic 2001 d’occasion qu’elle voulait.

N’ayant nulle part où se tourner, elle a demandé à son père en Jamaïque s’il pouvait facturer l’acompte sur sa carte de crédit, qui avait un très haut APR (ou taux annuel en pourcentage, le montant que vous payez en intérêts) de plus de 40%. Il a accepté et elle a contracté un crédit automobile à un taux d’intérêt de 11% pour couvrir le reste.

Wells, maintenant expert en finances personnelles et fondateur de Wise Money Women, ne recommande pas aux autres de faire de même.

« J’étais une personne adulte. J’avais un travail, et je devais encore demander à mon père de mettre quelque chose sur sa carte. 1500 $ peut ne pas sembler beaucoup, mais quand vous avez un taux d’intérêt ridicule , cela peut s’additionner très rapidement », dit Wells, qui raconte plus en détail à CNBC ce qu’elle a appris de son expérience.

En gros, dit Wells, ne mettez pas votre voiture sur une carte de crédit.

Mais Julien Saunders, co-fondateur du blog richandregular.com, dit qu’il est tout à fait pour acheter des voitures avec une carte de crédit – seulement si vous avez la discipline de payer avant de payer des intérêts ou beaucoup.

« Le crédit avec l’intention de le rembourser en espèces est une excellente option car il vous donne la possibilité de profiter des avantages d’un débit de carte de crédit (par exemple, protection d’achat, points de récompense) sans encourir aucun intérêt, »Dit Saunders.

Donc, si vous vous demandez si l’achat d’une voiture avec une carte de crédit est la bonne solution pour vous, voici tout ce que vous devez savoir.

Pouvez-vous acheter une voiture avec une carte de crédit?

Parfois, il suffit de financer une voiture, même si on est déjà endetté. C’est ce qui est arrivé à Wells.

Vous pouvez souvent payer votre voiture avec une carte de crédit, mais cela n’a de sens que si vous avez les liquidités nécessaires pour la rembourser – ou vous risquez de payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que ce qu’il en coûterait pour financer la voiture.

« Je n’avais aucun dollar d’économies, rien du tout que je pouvais mettre sur une voiture. La carte de crédit de mon père ne comportait aucun point, aucune récompense. C’était une carte de crédit très ancienne et les intérêts Le taux d’intérêt était astronomique », déclare Wells.

Même avec un taux d’intérêt sur une carte inférieur à celui des 40% que le père de Wells payait – le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 15%, selon la Réserve fédérale – vous obtiendrez toujours un taux beaucoup plus bas sur un prêt automobile ordinaire. Une personne ayant une cote de crédit élevée peut payer un TAEG inférieur à 5%.

Il est possible de tout payer sur votre carte de crédit, mais vous trouverez probablement plus de concessionnaires prêts à accepter une carte pour un acompte ou pour un paiement couvrant une partie de la voiture.

Si vous pouvez vous permettre de payer le solde immédiatement, achetez une voiture avec une carte de crédit peut être un excellent moyen d’accumuler des récompenses, mais ce n’est pas parce que vous le pouvez que vous devriez le faire.

Il existe également la possibilité d’utiliser une carte de crédit avec un TAP de lancement de 0% pour faire un bas pa yment ou payer une partie de la voiture. Mais vous pourriez accumuler beaucoup d’intérêt si vous n’avez pas de plan solide pour rembourser le solde pendant la période promotionnelle ou si votre situation financière change.

La plupart des gens optent pour un financement via un concessionnaire automobile, une banque ou une coopérative de crédit, car les taux d’intérêt des prêts automobiles sont généralement beaucoup moins chers que les taux d’intérêt des cartes de crédit. Certains concessionnaires proposent des offres de financement à 0% sur les nouveaux modèles ou les voitures qui ne se vendent pas bien. Saunders recommande de trouver une caisse populaire locale pour financer votre voiture.

« Les coopératives de crédit offrent généralement des taux de prêt automobile beaucoup plus compétitifs que les banques et les concessionnaires traditionnels », déclare Saunders.

Éléments à prendre en compte lors de l’achat d’une voiture avec une carte de crédit

Avant de glisser ou d’appuyer sur votre carte de crédit pour votre prochaine voiture, tenez compte de ces éléments pour éviter des erreurs coûteuses.

Coût des paiements d’intérêts

Il est important de tenir compte du coût des paiements d’intérêts et des frais lors de l’achat d’une voiture avec une carte de crédit, qui a tendance à avoir un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt bancaire.

« Si le plan est de rembourser la voiture au fil du temps, vous pourriez économiser beaucoup d’argent en intérêts en optant pour un prêt bancaire traditionnel », dit Saunders.

La taille de votre limite de crédit

La limite de crédit de votre carte dépend généralement de vos revenus et de votre pointage de crédit, ainsi que d’autres prêts et soldes de carte de crédit.Si vous souhaitez mettre un achat de voiture entier sur votre carte, assurez-vous que votre limite de crédit est suffisamment élevée pour la couvrir. Il peut être plus réaliste de verser un acompte sur la carte ou de ne payer qu’une partie du total.

Travailler avec les politiques des concessionnaires automobiles

Chaque concessionnaire automobile fonctionne un peu différemment les uns des autres. Certains accepteront les cartes de crédit, d’autres non. Ceux qui vous facturent plus – jusqu’à 3% – pour couvrir les frais de traitement des cartes. Gardez cela à l’esprit lorsque vous déterminez le prix d’achat.

Une stratégie consiste à négocier d’abord le prix, dit Julien. Assurez-vous de faire des recherches en ligne au préalable sur Edmunds.com ou KelleyBlueBook.com pour savoir ce que vaut la voiture. Cela sera utile à la table des négociations.

« Une fois que le concessionnaire a accepté cela, vous pouvez déterminer les modes de paiement. Les concessionnaires veulent pouvoir vous vendre une voiture et un prêt automobile. Si vous êtes en tête avec vos préférences de paiement, ils peuvent être moins flexible dans la négociation du prix du véhicule », dit Saunders.

Wells n’était pas au courant des frais supplémentaires et n’a pas négocié le prix de sa voiture. Elle a estimé que son concessionnaire l’avait fait presque aussi facile pour elle d’acheter une voiture avec une carte de crédit.

« Je n’avais aucun fonds et aucune alternative, donc même s’ils me facturaient des frais pour l’utilisation d’une carte de crédit, je n’avais pas l’impression de avait le choix. Je savais que c’était une mauvaise idée. C’est ce qui se passe lorsque vous êtes dans une impasse. Vous finissez par devoir payer plus », dit-elle.

Combien cela vous coûtera-t-il?

Comme Wells, certains préfèrent utiliser leur carte de crédit uniquement pour un acompte et prendre un prêt automobile pour couvrir le reste, tandis que d’autres pourraient mettre la totalité de l’achat sur leur carte. Déterminez ce que vous préférez et trouvez un revendeur prêt à travailler avec vous.

À moins que vous ne prévoyiez de rembourser immédiatement l’achat sur votre carte, vous devrez calculer le montant des intérêts que vous paierez en plus du prix total de la voiture. Vous pouvez utiliser le calculateur de crédit automobile d’Edmunds en ligne pour obtenir une image plus claire de votre estimation de mensualité sur un prêt automobile d’occasion ou un prêt automobile neuf. Faites quelques calculs pour déterminer exactement combien il vous en coûterait si vous portiez l’achat sur votre carte de crédit plutôt que de contracter un prêt auto. Comparez les deux – prêt auto ou carte de crédit – et voyez lequel est le plus abordable.

Si vous n’avez qu’une carte de crédit à intérêt élevé et que vous ne pouvez pas payer le solde en entier immédiatement, Wells dit qu’il est dans votre meilleur intérêt d’opter pour un prêt automobile. Gardez à l’esprit que les taux inférieurs ont tendance à être attribués aux emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées.

Votre crédit sera probablement touché

L’achat d’une voiture est un achat énorme, donc si vous utilisez une carte de crédit, cela pourrait affecter votre score.

Les bureaux de crédit examinent un large éventail de facteurs lors de la détermination des cotes de crédit pour inclure le montant total de la dette que vous avez par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Ce ratio est appelé utilisation du crédit et représente 30% de votre pointage de crédit total.

Le fait d’avoir un solde important, comme le prix d’une voiture, n’aide pas votre ratio. En général, plus votre utilisation de la dette est faible, meilleur est son impact sur votre score. C’est une autre raison pour laquelle il est important de disposer des fonds nécessaires pour payer votre carte immédiatement après avoir effectué le prélèvement.