Kun auto oli laskenut onnettomuudessa, Jordanne Wells ei tiennyt mitä tehdä seuraavaksi.

Muuttanut Wells Jamaikalta Yhdysvaltoihin itse 17-vuotiaana, hän oli juuri valmistunut korkeasta taantumasta yliopistosta 40 000 dollarin välilehdellä ja useilla maksetuilla luottokorteilla, eikä hänellä enää ollut ajoneuvoa.

Mutta hän tarvitsi yhden työmatkalle, joten hän meni paikalliseen jälleenmyyjään tutkimaan vaihtoehtojaan. Hän huomasi, että luottokelpoisuutensa oli matalalla 600-luvulla – ei kovin hyvä – eikä hänellä ollut varaa maksaa 1500 dollarin käsirahaa haluamallesi käytetylle 2001 Honda Civicille.

Kun ei ole minne kääntyä, hän kysyi isältään Jamaikalla, voisiko hän veloittaa käsirahan luottokortiltaan, jolla oli erittäin korkea Todellinen vuosikorko (tai vuosikorko, korkoina maksamasi summa) on yli 40%. Hän suostui ja hän otti autolainan 11 prosentin korolla lopun kattamiseksi.

Wells, joka nyt on henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija ja Wise Money Womenin perustaja, ei suosittele muiden tekevän samoin.

”Olin aikuinen ihminen. Minulla oli työtä, ja minun piti silti pyytää isääni asettamaan jotain kortilleen. 1500 dollaria ei ehkä kuulosta kovin paljon, mutta kun sinulla on naurettava korko , se voi lisätä todella nopeasti ”, sanoo Wells, joka kertoo CNBC: lle tarkemmin, mitä hän on oppinut kokemuksestaan.

Pohjimmiltaan Wells sanoo, älä vain laita autoa luottokortille.

Mutta Julien Saunders, richandregular.com -blogin perustaja, sanoo olevansa kaikki ostamassa autoja luottokortilla – vain jos sinulla on kurinalaisuutta maksaa se takaisin ennen kuin maksat korkoa tai paljon.

”Luotto, jonka tarkoituksena on maksaa se käteisenä, on loistava vaihtoehto, koska se antaa sinulle mahdollisuuden hyödyntää luottokorttimaksun etuja (esim. ostosuoja, palkkapisteet) ilman korkoa, ”Saunders sanoo.

Joten jos mietit, onko auton ostaminen luottokortilla oikea valinta sinulle, tässä on kaikki mitä sinun tarvitsee tietää.

Voitteko ostaa auton luottokortilla?

Joskus joudut vain rahoittamaan autoa, vaikka sinulla olisi jo velkaa. Näin tapahtui Wellsille.

Voit usein maksaa autostasi luottokortilla, mutta sillä on järkevää vain, jos sinulla on käteistä maksaa se – tai maksat koron, joka on paljon korkeampi kuin auton rahoittaminen.

”Minulla oli nolla dollaria säästöjä, en mitään, mitä voisin laittaa autoon. Isäni luottokortilla ei ollut pisteitä, ei palkintoja. Tämä oli hyvin vanhan koulun luottokortti ja korot korko oli tähtitieteellinen ”, Wells sanoo.

Vaikka kortin korko olisikin alhaisempi kuin 40%: n Wellsin isä maksoi – keskimääräinen luottokortin korko on noin 15% Yhdysvaltain keskuspankin mukaan. – saisit silti paljon alhaisemman tavallisen autolainan. Joku, jolla on korkea luottopiste, voi maksaa todellisen vuosikoron alle 5%.

Kaikesta siitä voi maksaa luottokortillasi, mutta todennäköisesti löydät lisää jälleenmyyjiä, jotka haluavat hyväksyä kortin käsirahaa tai maksua varten, joka kattaa osan autosta.

Jos sinulla on varaa maksaa saldo heti, osta auto luottokortilla voi olla erinomainen tapa kerätä palkkioita, mutta vain siksi, että voit, ei tarkoita, että sinun pitäisi.

Voit tehdä myös luottokortin, jossa on 0%: n alustava vuosikorko alas pa tai maksaa osan autosta. Voit kuitenkin kerätä paljon kiinnostusta, jos sinulla ei ole vakaata suunnitelmaa maksaa saldo myynninedistämisjakson aikana tai jos taloudellinen tilanne muuttuu.

Useimmat ihmiset valitsevat rahoituksen joko autoliike, pankki tai luotto-osuuskunta, koska autolainan korot ovat yleensä paljon halvempia kuin luottokorttien korot. Joissakin jälleenmyyjissä on 0%: n rahoitustarjoukset uusille malleille tai autoille, jotka eivät ole kovin myyviä. Saunders suosittelee paikallisen luottokortin löytämistä autosi rahoittamiseksi.

”Luotto-osuuskunnat tarjoavat tyypillisesti paljon kilpailukykyisempiä autolainan korkoja kuin perinteiset pankit ja jälleenmyyjät”, Saunders sanoo.

Mitä on otettava huomioon, kun ostat auton luottokortilla

Ennen kuin pyyhkäiset tai napautat luottokorttiasi seuraavalle autollesi, ota nämä seikat huomioon välttääksesi kalliita virheitä.

Korkomaksujen kustannukset

On tärkeää ottaa huomioon kustannukset korkomaksut ja palkkiot, kun ostat auton luottokortilla, jolla on yleensä korkeampi korko kuin pankkilainalla.

”Jos aiotaan maksaa auto pois ajan myötä, saatat säästää paljon rahaa korkoina käyttämällä perinteistä pankkilainaa ”, Saunders sanoo.

Luottorajan suuruus

Korttisi luottoraja riippuu yleensä tulojesi ja luottopisteistäsi sekä muista lainoista ja luottokorttitaseista.Jos haluat laittaa koko autonostoksen kortillesi, varmista, että luottorajasi on riittävän korkea kattamaan se. Voi olla realistisempaa asettaa käsiraha kortille tai maksaa vain osa kokonaismäärästä.

Yhteistyö autokauppiaiden käytäntöjen kanssa

Jokainen autoliike toimii hieman eri tavalla. Jotkut hyväksyvät luottokortit, toiset eivät. Ne, jotka veloittavat sinulta enemmän – jopa 3% – kattamaan kortin käsittelymaksut. Pidä tämä mielessä, kun määrität ostohintaa.

Yksi strategia on neuvotella ensin hinta, Julien sanoo. Muista tehdä etukäteen online-tutkimuksia Edmunds.com- tai KelleyBlueBook.com-sivujen kautta selvittääksesi auton arvon. Se on kätevä neuvottelupöydässä.

”Kun jälleenmyyjä on suostunut siihen, voit määrittää maksutavat. Jälleenmyyjät haluavat pystyä myymään sinulle auton ja autolainan. Jos johdat maksuvaihtoehtosi kanssa, he voivat ole vähemmän joustava neuvoteltaessa ajoneuvon hinnasta ”, Saunders sanoo.

Wells ei ollut tietoinen ylimääräisistä maksuista eikä neuvotellut autonsa hinnasta. Hän koki jälleenmyyjänsä tekevän sen melkein liian hänen on helppo ostaa auto luottokortilla.

”Minulla ei ollut varoja nolla eikä vaihtoehtoja, joten vaikka he veloittavat minulta luottokortin käytöstä maksua, en tuntenut olevani oli valinnanvaraa. Tiesin, että se oli huono idea. Näin tapahtuu, kun olet sidoksissa. Sinun joutuu maksamaan enemmän ”, hän sanoo.

Paljonko se sinulle maksaa?

Wellsin tavoin jotkut haluavat käyttää luottokorttinsa vain käsirahana ja ottaa nostaa autolainan kattamaan loput, kun taas toiset saattavat laittaa koko ostoksen kortilleen. Selvitä, mitä haluat, ja etsi jälleenmyyjä, joka on valmis työskentelemään kanssasi.

Ellet aio maksaa kortiltasi ostoa heti, sinun on laskettava, kuinka paljon korkoa maksat auton kokonaishinnan päälle. Voit käyttää Edmunds-autolainalaskuria verkossa saadaksesi selkeämmän kuvan kuukausimaksuarviostasi käytettyjen autojen lainasta tai uuden auton lainasta. Suorita matematiikkaa selvittääksesi tarkalleen, kuinka paljon se maksaa, jos laitat ostoksen luottokortillesi tai otat automaattilainan. Vertaa kahta – automaattinen laina vs. luottokortti – ja katso, mikä on edullisempi.

Jos sinulla on vain korkokorkoinen luottokortti etkä pysty maksamaan saldoa kokonaisuudessaan heti, Wells sanoo, että sinun on parasta etsiä automaattista lainaa. Muista, että alhaisemmat korot menevät yleensä lainanottajille, joiden luottopisteet ovat korkeammat.

Luottosi todennäköisesti saa osuman

Auton ostaminen on valtava ostos, joten jos käytät luottokorttia, se voi vaikuttaa pisteisiisi.

Luottotoimistot tarkastelevat useita tekijöitä määritellessään luottopisteitä sisällyttääkseen saatavan kokonaismäärän verrattuna käytettävissä olevaan luottomäärään. Tätä suhdetta kutsutaan luottokäytöksi, ja se on 30% kaikista luottopisteistäsi.

Suuren saldon pitäminen, kuten auton hinta, ei auta suhdettasi. Yleensä mitä alhaisempi velan käyttöaste on, sitä parempi vaikutus sillä on pisteisiisi. Se on toinen syy, että on tärkeää, että sinulla on varat maksaa korttisi heti veloituksen suorittamisen jälkeen.