Es fácil pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. No hay requisitos o calificaciones para el préstamo (aparte del valor en efectivo) y los fondos se pueden utilizado para cualquier propósito y reembolsado cuando usted lo decida, además de que un préstamo de póliza de seguro de vida tiene tasas de interés relativamente bajas. ¿La baja? Si no paga los intereses del préstamo, podría perder su póliza (y su valor en efectivo) y terminar con una gran factura de impuestos. Suponiendo que pueda mantener sus pagos, pedir prestado contra su póliza de seguro de vida es una manera fácil de acceder al efectivo.
¿Puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida?
El valor en efectivo en un La póliza de seguro de vida es equivalente a la cantidad de dinero que recibiría si renunciara a la póliza. Cada vez que paga primas por una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, como un seguro de vida total o universal, parte de la prima se destina al valor en efectivo.
El valor en efectivo crece con el tiempo a una tasa de interés establecida según los términos de la póliza. Si tiene una póliza de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo, puede pedir prestado dinero a la aseguradora utilizando el valor en efectivo como garantía. Sin embargo, esta opción generalmente solo está disponible una vez que el efectivo de la póliza de seguro de vida El valor ha alcanzado un tamaño específico, que puede llevar de cinco a 10 años para pagar las primas.
Las pólizas de seguro de vida a término son más baratas que las pólizas permanentes porque no tienen un componente de valor en efectivo. Puede No pida prestado contra ellos, y si decide renunciar a una póliza de seguro de vida a término, no recibirá dinero a cambio.
¿Cuánto puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida?
La cantidad que puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida varía según la aseguradora, pero el préstamo máximo de la póliza es El monto es típicamente al menos el 90% del valor en efectivo, sin un monto mínimo.
Cuando obtiene un préstamo de póliza, no está retirando dinero del valor en efectivo de su cuenta. En cambio, está tomando un préstamo de la aseguradora y simplemente está utilizando el valor en efectivo como garantía. Este es un beneficio significativo, ya que el valor en efectivo permanece dentro de la póliza de seguro de vida y continúa acumulando intereses.
Usted no necesita devolver el préstamo en un período determinado, como se requiere en muchas otras formas de préstamo. Sin embargo, si no le paga a la aseguradora el interés anual, que puede ser fijo o variable, el pago de intereses se agregará al valor de su préstamo pendiente.
Duración del préstamo
Si su préstamo se extiende a lo largo de muchos años, se verá afectado por un interés compuesto. Y si el préstamo pendiente total alcanza el tamaño del valor en efectivo de su póliza, la póliza caducará. Si esto sucede, perderá su cobertura y se le cobrará una factura de impuestos altos si el préstamo pendiente es mayor que el monto que usted » pagado en primas.
Existe el riesgo de pedir prestado casi el monto total del valor en efectivo de la póliza, por lo que si obtiene un préstamo de póliza, siempre controle cuidadosamente su tamaño en comparación con su valor en efectivo. , recomendamos hacer pagos de intereses siempre que sea posible.
¿Cómo se obtiene un préstamo de póliza de seguro de vida?
El proceso de obtener un préstamo de seguro de vida es sencillo. enviar un formulario de la aseguradora y, a menudo, el dinero se deposita en su cuenta en unos pocos días. Es posible que deba confirmar su identidad, firmar un documento de confirmación o proporcionar una confirmación notariada antes de recibir su préstamo si:
- Usted proporcionó nueva información de cuenta a la aseguradora en el último mes
- La póliza cambió de propietario recientemente
- El préstamo excede un tamaño específico, como $ 50,000
Pros y contras de obtener un préstamo de seguro de vida
Los préstamos de garantía de seguro de vida son una forma sencilla de obtener dinero con poca antelación y con pocas restricciones. Debe tener mucho cuidado con la administración del valor en efectivo de la cuenta y el pago de intereses según sea necesario.
Sin embargo, además del riesgo de caducidad de la póliza, existen algunas desventajas de pedir prestado contra su vida total o universal. seguro.
No hay requisitos para un préstamo de póliza
A diferencia de otros préstamos, no es necesario que reúna los requisitos para solicitar un préstamo contra su póliza de seguro de vida. No hay verificación de crédito, por lo que el préstamo no aparece en su informe de crédito. Y no tiene que proporcionar prueba de ingresos. A lo sumo, solo tendrá que demostrar su identidad y que está solicitando el préstamo.
Como no hay cheques ni calificaciones, el seguro de vida Los préstamos colaterales pueden ser una gran solución si necesita dinero rápidamente, como por ejemplo para un gasto médico de emergencia. Alternativamente, pueden usarse como un recurso temporal si está solicitando un préstamo en otro lugar, lo que demora mucho tiempo en aprobarse.
Los préstamos de póliza tienen tasas de interés bajas
Los préstamos colaterales de seguros de vida generalmente tienen tasas de interés más bajas que las que obtendría con un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si bien las tarifas varían, generalmente se encuentran dentro del rango del 6% al 8%, nuevamente dependiendo de quién tenga su seguro y su póliza. Para ilustrarlo, recopilamos tasas de interés de préstamos para pólizas de seguro de vida universal variables de tres de las aseguradoras más importantes:
| Aseguradora | Producto | Tasa de interés anual del préstamo de póliza |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Seguro de vida universal variable personalizado | 5% , más hasta un 2% de cargo adicional por gastos de deuda |
| New York Life | Acumulador de vida universal variable | 6% máximo, actualmente 3% |
| Prudential | Protector de vida universal variable | 2% si la política se ha aplicado menos del n 10 años, de lo contrario 1.05% |
Su valor en efectivo sigue generando intereses durante el préstamo. Esto puede ser a una tasa fija (como 1,5%) o dentro de un margen particular de la tasa de interés del préstamo. Por ejemplo, si se garantizara que su valor en efectivo aumentaría a una tasa dentro del 2% de la tasa de interés de su préstamo, que era del 6%, se garantizaría que sería al menos del 4%.
Devuélvalo en cualquier momento
Cuando solicita un préstamo de su póliza de seguro de vida, no tiene que devolver el préstamo. Además, no tiene que pagar el interés anual, siempre que el total del préstamo pendiente (original préstamo más interés acumulado) no excede el valor en efectivo de la póliza. Por lo tanto, pedir prestado de su póliza de seguro de vida es una excelente alternativa si no está seguro de cuánto tiempo necesitará el préstamo.
Ahora, normalmente le conviene pagar un préstamo de la póliza como lo antes posible. El interés del préstamo se acumula anualmente y la póliza caducará si el préstamo pendiente es demasiado grande. Si esto sucede, habrá pagado miles de dólares en primas sin nada que demostrar (sin cobertura). , también podría deber impuestos si el préstamo pendiente es mayor que lo que ha pagado en primas.
Otra razón para devolver el préstamo de la póliza es que el saldo total pendiente se deduciría del beneficio por fallecimiento de su los beneficiarios recibirían cuando fallezca.
