Det er let at låne mod kontantværdien af en permanent livsforsikringspolice. Der er ikke nogen lånekrav eller kvalifikationer (andet end kontantværdien), og midlerne kan bruges til ethvert formål og betalt tilbage, når du beslutter dig, plus et livsforsikringslån har relativt lave renter. Ulempen? Hvis du ikke betaler renterne på lånet, kan du miste din politik (og dens kontante værdi) og ende med en stor skatteregning. Forudsat at du kan fortsætte med dine betalinger, er låntagning mod din livsforsikring en nem måde at få adgang til kontanter.
Kan du låne mod din livsforsikringspolice?
Kontantværdien i en livsforsikring svarer til det beløb, du ville modtage, hvis du overgav politikken. Hver gang du betaler præmier for en kontantværdi livsforsikringspolice, såsom hel eller universel livsforsikring, sættes en del af præmien i kontantværdien.
Kontantværdien vokser over tid med en rentesats efter politikens vilkår. Hvis du har en permanent livsforsikringspolice, der akkumulerer kontantværdi, kan du låne penge fra forsikringsselskabet ved hjælp af kontantværdien som sikkerhed. Denne mulighed er dog typisk kun tilgængelig, når din livsforsikringspolitik er kontant værdien har nået en bestemt størrelse, hvilket kan tage fem til ti års betaling af præmier.
Livsforsikringspolicer er billigere end permanente politikker, fordi de ikke har en kontantværdikomponent. Du kan “lån ikke mod dem, og hvis du beslutter at aflevere en livsforsikringsperiode, får du ikke penge til gengæld.
Hvor meget kan du låne fra en livsforsikring?
Hvor meget du kan låne fra en livsforsikring, varierer fra forsikringsselskab, men det maksimale forsikringslån er ount er typisk mindst 90% af kontantværdien uden minimumsbeløb.
Når du optager et forsikringslån, fjerner du ikke penge fra kontantværdien på din konto. I stedet for tager du et lån fra forsikringsselskabet og bruger kun kontantværdien som sikkerhed. Dette er en betydelig fordel, da kontantværdien forbliver inden for livsforsikringspolicen og fortsat akkumulerer renter.
Du behøver ikke at betale lånet tilbage i en bestemt periode, som det kræves af mange andre former for lån. Men hvis du ikke betaler forsikringsselskabet den årlige rente, som kan være fast eller variabel, tilføjes rentebetalingen til værdien af dit udestående lån.
Lånets længde
Hvis dit lån strækker sig over mange år, vil du blive ramt af sammensatte renter. Og hvis det samlede udestående lån når størrelsen på din polices kontante værdi, bortfalder politikken. Hvis dette sker, mister du din dækning plus bliver ramt af en høj skatteregning, hvis det udestående lån er større end det beløb, du har ” er betalt i præmier.
Der er risiko for at låne næsten det fulde beløb af politikens kontante værdi, så hvis du optager et forsikringslån, skal du altid nøje overvåge størrelsen i forhold til din kontante værdi. , vil vi anbefale at foretage rentebetalinger, når det er muligt.
Hvordan optager du et livsforsikringslån?
Processen med at optage et livsforsikringslån er ligetil. Du udfylder bare ud en formular fra forsikringsselskabet, og du får ofte pengene deponeret på din konto inden for få dage. Det kan være nødvendigt at bekræfte din identitet, underskrive et bekræftelsesdokument eller give en notariseret bekræftelse inden du modtager dit lån, hvis:
- Du har angivet nye kontooplysninger til forsikringsselskabet i den sidste måned
- Politik ændrede ejerskab for nylig
- Lånet overstiger en bestemt størrelse såsom $ 50.000
Fordele og ulemper ved at tegne et livsforsikringslån
Livsforsikringssikkerhedslån er en enkel måde at få penge på kort varsel med få begrænsninger. Du skal være meget forsigtig med at styre kontoens kontante værdi og betale renter efter behov.
Ud over risikoen for, at politikken bortfalder, er der dog kun få ulemper ved låntagning i hele dit universelle liv forsikring.
Der er ingen kvalifikationer til et forsikringslån
I modsætning til andre lån behøver du ikke kvalificere dig til at låne i forhold til din livsforsikringspolice. Der er ingen kreditkontrol, så lånet vises ikke på din kreditrapport. Og du behøver ikke at fremlægge bevis for din indkomst. Du skal højst bare bevise din identitet, og at du beder om lån.
Da der ikke er nogen kontrol eller kvalifikationer, er livsforsikring Sikkerhedslån kan være en god løsning, hvis du har brug for penge hurtigt, f.eks. til en akut lægeudgift. Alternativt kan de bruges som et stop-gap, hvis du ansøger om et lån et andet sted og tager lang tid at blive godkendt.
Politiklån har lave renter
Livsforsikringssikkerhedslån har typisk lavere renter, end du ville få med et personligt lån eller kreditkort. Mens priser varierer, falder de typisk inden for området 6% til 8%, igen afhængigt af, hvem der har din forsikring og din politik. For at illustrere indsamlede vi lånerenter for variable universelle livsforsikringspolicer fra tre af de største forsikringsselskaber:
| Forsikringsselskab | Produkt | Politiklån Årlig rente |
|---|---|---|
| Nordvestlige gensidige | Tilpasset variabel universel livsforsikring | 5% plus op til 2% ekstra gældsudgift |
| New York Life | Variabel universel livsakkumulator | 6% maksimalt, i øjeblikket 3% |
| Prudential | Variabel Universal Life Protector | 2%, hvis politikken har været på plads mindre end n 10 år, ellers 1,05% |
Din kontante værdi tjener fortsat renter under lånet. Dette kan enten være til en fast rente (såsom 1,5%) eller inden for en bestemt spredning af lånerenten. For eksempel, hvis din kontante værdi blev garanteret til at vokse med en rente inden for 2% af din lånerente, som var 6%, ville den garanteres at være mindst 4 procent.
Betal den tilbage når som helst
Når du låner fra din livsforsikring, behøver du ikke betale lånet tilbage. Derudover behøver du ikke betale den årlige rente, så længe det samlede udestående lån (original lån akkumuleret rente) overstiger ikke forsikringens kontante værdi. Derfor er låntagning fra din livsforsikring et glimrende alternativ, hvis du ikke er sikker på, hvor længe du har brug for lånet.
Nu er det typisk til din fordel at tilbagebetale et forsikringslån som hurtigst muligt. Renterne på lånet sammensættes årligt, og politikken bortfalder, hvis det udestående lån bliver for stort. Hvis dette sker, har du betalt tusindvis af dollars i præmier uden noget at vise for det (ingen dækning). , kunne du også være skyld i skat, hvis det udestående lån er større end det, du har betalt i præmier.
En anden grund til at tilbagebetale forsikringslånet er, at den samlede udestående saldo vil blive trukket fra den dødsydelse, som du modtagerne modtager, når du går bort.
