É fácil pedir emprestado com o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente. Não há requisitos ou qualificações de empréstimo (além do valor em dinheiro) e os fundos podem ser usado para qualquer finalidade e reembolsado sempre que você decidir, além de um empréstimo de apólice de seguro de vida com taxas de juros relativamente baixas. A desvantagem? Se você deixar de pagar os juros do empréstimo, poderá perder sua apólice (e seu valor em dinheiro) e acabar com uma grande conta de impostos. Supondo que você possa manter seus pagamentos, pedir emprestado contra sua apólice de seguro de vida é uma maneira fácil de obter dinheiro.
Você pode pedir emprestado contra sua apólice de seguro de vida?
O valor em dinheiro em um A apólice de seguro de vida é equivalente ao valor que você receberia se abrisse mão da apólice. Cada vez que você paga prêmios por uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro, como seguro de vida integral ou universal, parte do prêmio é aplicada ao valor em dinheiro.
O valor em dinheiro cresce com o tempo a uma taxa de juros definida pelos termos da apólice. Se você tiver uma apólice de seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro, você pode pedir dinheiro emprestado da seguradora usando o valor em dinheiro como garantia. No entanto, esta opção está normalmente disponível apenas quando o dinheiro de sua apólice de seguro de vida O valor atingiu um tamanho específico, que pode levar de cinco a 10 anos para pagar os prêmios.
As apólices de seguro de vida são mais baratas do que as permanentes porque não têm um componente de valor em dinheiro. Você pode “Não tome emprestado contra eles, e se você decidir desistir de uma apólice de seguro de vida, não receberá dinheiro em troca.
Quanto você pode pedir emprestado de uma apólice de seguro de vida?
O quanto você pode emprestar de uma apólice de seguro de vida varia de acordo com a seguradora, mas o empréstimo máximo da apólice é ount é normalmente pelo menos 90% do valor em dinheiro, sem um montante mínimo.
Quando você faz um empréstimo de apólice, não está removendo dinheiro do valor em dinheiro de sua conta. Em vez disso, você está tomando um empréstimo da seguradora e apenas usando o valor em dinheiro como garantia. Esse é um benefício significativo, pois o valor em dinheiro permanece dentro da apólice de seguro de vida e continua a acumular juros.
Você não precisa pagar o empréstimo em um determinado período, como é exigido em muitas outras formas de empréstimo. No entanto, se você não pagar à seguradora os juros anuais, que podem ser fixos ou variáveis, o pagamento dos juros será adicionado ao valor do seu empréstimo pendente.
Duração do empréstimo
Se o seu empréstimo se estender por muitos anos, você receberá juros compostos. E se o total do empréstimo pendente atingir o tamanho do valor em dinheiro da sua apólice, a apólice caducará. Se isso acontecer, você perderá sua cobertura e será atingido com um alto imposto de renda se o empréstimo pendente for maior do que o seu valor. pagamos prêmios.
Há risco de tomar emprestado quase o valor total do valor em dinheiro da apólice, portanto, se você fizer um empréstimo de apólice, sempre monitore cuidadosamente seu tamanho em comparação com o valor em dinheiro. , recomendamos fazer o pagamento de juros sempre que possível.
Como você faz um empréstimo para apólice de seguro de vida?
O processo de fazer um empréstimo para seguro de vida é simples. Basta preencher Pegue um formulário da seguradora, e você geralmente recebe o dinheiro depositado em sua conta dentro de alguns dias. Você pode precisar confirmar sua identidade, assinar um documento de confirmação ou fornecer uma confirmação autenticada antes de receber seu empréstimo se:
- Você forneceu novas informações da conta para a seguradora no último mês
- A política mudou de propriedade recentemente
- O empréstimo excede um tamanho específico, como $ 50.000
Prós e contras de tomar um empréstimo para seguro de vida
Os empréstimos colaterais para seguro de vida são uma maneira simples de obter dinheiro em curto prazo e com poucas restrições. Você precisa ter muito cuidado ao gerenciar o valor em dinheiro da conta e pagar os juros conforme necessário.
No entanto, além do risco de caducidade da apólice, existem algumas desvantagens em tomar empréstimos contra toda a sua vida ou vida universal seguro.
Não há qualificações para um empréstimo de apólice
Ao contrário de outros empréstimos, você não precisa se qualificar para um empréstimo contra sua apólice de seguro de vida. Não há verificação de crédito, portanto o empréstimo não aparece em seu relatório de crédito. E você não precisa apresentar comprovante de renda. No máximo, você só terá que provar sua identidade e que está solicitando o empréstimo.
Como não há cheques nem qualificações, seguro de vida Os empréstimos colaterais podem ser uma ótima solução se você precisar de dinheiro rapidamente, como para uma despesa médica de emergência. Como alternativa, eles podem ser usados como uma solução temporária se você estiver solicitando um empréstimo em outro lugar, demorando muito para ser aprovado.
Os empréstimos para apólices têm taxas de juros baixas
Os empréstimos colaterais de seguro de vida geralmente têm taxas de juros mais baixas do que você obteria com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Embora as taxas variem, elas normalmente ficam na faixa de 6% a 8%, novamente dependendo de quem possui seu seguro e sua apólice. Para ilustrar, coletamos taxas de juros de empréstimos para apólices de seguro de vida universal variável de três das maiores seguradoras:
| Seguradora | Produto | Política de taxa de juros anual do empréstimo |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Seguro de vida universal variável personalizada | 5% , mais até 2% de cobrança adicional de despesas com dívidas |
| New York Life | Acumulador de vida universal variável | 6% no máximo, atualmente 3% |
| Prudencial | Protetor de vida universal variável | 2% se a política estiver em vigor antes de n 10 anos, senão 1,05% |
O valor em dinheiro continua rendendo juros durante o empréstimo. Isso pode ser a uma taxa fixa (como 1,5%) ou dentro de um spread particular da taxa de juros do empréstimo. Por exemplo, se o seu valor em dinheiro tivesse a garantia de crescer a uma taxa de 2% da taxa de juros do seu empréstimo, que era de 6%, seria garantido que fosse pelo menos 4%.
Pague a qualquer momento
Quando você faz um empréstimo com sua apólice de seguro de vida, não precisa pagar o empréstimo. Além disso, você não precisa pagar os juros anuais, desde que o empréstimo total pendente (original empréstimo mais juros acumulados) não excede o valor em dinheiro da apólice. Portanto, tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida é uma excelente alternativa se você não tiver certeza de quanto tempo precisará do empréstimo.
Agora, normalmente é benéfico para você pagar um empréstimo de apólice como o mais rápido possível. Os juros sobre o empréstimo aumentam anualmente e a apólice caduca se o empréstimo pendente ficar muito alto. Se isso acontecer, você terá pago milhares de dólares em prêmios sem nada para mostrar (sem cobertura). Além disso , você também pode dever impostos se o empréstimo pendente for maior do que você pagou em prêmios.
Outro motivo para pagar o empréstimo da apólice é que o saldo devedor total seria deduzido do benefício por morte de seu os beneficiários receberiam quando você falecer.
