HO-3-forsikringer er også kjent som huseiereforsikring. ettersom de gir robuste dekningsalternativer. Faktisk anslår fra National Association of Insurance Commissioners at om lag 80% av alle eneboliger var HO-3 i 2017. Men ikke alle huseiere forsikringer er de samme. Fortsett å lese for en ekspert som gir deg en oversikt over alt du trenger å vite om HO-3-forsikring, slik at du kan ta en informert beslutning om hvilken policy som best vil beskytte din familie og ditt hjem.

Hva er en HO-3-huseiere policy?

En huseiereforsikring (HO-3) policy er en dekningsplan som dekker boligens struktur, dine personlige eiendeler og ansvar i tilfelle skade eller skade. Vanligvis vil en HO-3-policy også dekke ekstra levekostnader og beskyttelse for andre strukturer på eiendommen din. Noen ganger angitt som en «spesiell form» -policy, kjøpes den til tradisjonelle, frittstående hjem i stedet for andre typer boliger som dupleks eller sameier.

Hvorfor trenger jeg HO-3-dekning?

Huseiere trenger HO-3-forsikring fordi den gir økonomisk dekning hvis husets struktur blir skadet av naturkatastrofer og andre farer som tyveri eller brann. Gjennom hele livet som huseier kan det oppstå mange uventede skader, og det er derfor ansvar beskyttelse er inkludert i policyen din. HO-3 beskytter også dine personlige eiendeler, og fungerer som en pute for kostbare utskiftninger eller reparasjoner. På grunn av de mange beskyttelsesnivåene er det vanligvis nødvendig når du får et pantelån, da det hjelper å beskytte din ( og utlånerens) monetære investering.

Hva dekker en HO-3-policy?

For å hjelpe deg med å avgjøre om en HO-3-policy er riktig for deg, er det viktig å få en full forståelse av hva som er beskyttet. Som nevnt ovenfor, HO-3 forsikring retningslinjer dekker din bolig, eiendeler og personlige ansvar. Ofte vil du også være beskyttet for ekstra leveutgifter, hvis du trenger å bo et annet sted mens hjemmet ditt blir reparert.

Avhengig av leverandøren din, kan det være andre tillegg inkludert i din policy, for eksempel virtuelle vedlikeholdstjenester eller smarte hjem-sett. Det kan til og med være rabatter involvert for å forplikte seg til å bruke grønnere apparater eller installere beskyttende smarte hjemmeenheter i hele hjemmet ditt (vi gjør dette også).

For hver dekningskategori er det vanskeligheter du må være oppmerksom på. før du signerer noen policy. Siden hver vare har forskjellig dekknivå, er det viktig å forstå forskjellene for å beskytte hjemmet ditt for alt fra vanlige skader til utenkelige katastrofer.

Bolig

Boligforsikring dekker skade på din hjemmets struktur, samt eventuelle andre strukturer på eiendommen din. Ytterligere strukturer inkluderer ting som frittliggende garasjer, skur og gjerder. Denne kategorien er under en policy for åpen fare, noe som betyr at strukturene dine er forsikret fra alle hendelser (minus eventuelle navngitte ekskluderinger). Typiske forsikringseksklusjoner for boliger inkluderer flom, jordskjelv, gjørmeskred, avløpssikkerhet, ordinasjonsoppdateringer og statlige beslag. Hvis hjemmet ditt ligger i en flomslette eller jordskjelvsone, kan det være verdt å kjøpe ekstra beskyttelse for å dekke disse farene.

Personlig eiendom

En annen stor del av HO-3-policyen din. er beskyttelse av personlig eiendom. Denne dekningen hjelper deg med å beskytte eiendelene dine i tilfelle skade, tyveri eller tap. Selv om det er visse forbehold for hvilke ting som dekkes og hvor store forsikringsgrensene dine er, vil noen klausuler om personlig eiendom dekke oppførte ting, selv om skaden oppstår utenfor eiendommen din.

Det er vanlig praksis for forsikringsselskapet å tilby navngitt farebeskyttelse for varene dine, noe som betyr at du bare dekkes for farer som er eksplisitt oppført i policyen din. Disse vil ofte omfatte kunstig elektrisk strøm, sprekker eller andre skader på rør, skader fra et fly eller kjøretøy, eksplosjon, fallende gjenstander, brann, frysing, hagl, lyn, opptøyer eller sivil oppstyr, røyk, tyveri, hærverk, vulkansk aktivitet, vann eller dampoverløp, vekt på snø eller is og vind. For å få dekning for andre farer og utvidede polisgrenser for dyre ting, kan det hende du må kjøpe tillegg til polisen.

Ansvar

Den siste kategorien av beskyttelse i huseierforsikringen policy er personlig ansvar. Ansvarsdekning betyr at du vil være økonomisk skjermet hvis «kroppsskade» eller «materiell skade» oppstår på eiendommen din.Dette inkluderer dekning for medisinske utgifter, advokatutgifter, tapt lønn og til og med dødsytelser. Imidlertid, som alle kategorier i policyen, er det unntak. For personlig ansvar dekkes ikke personskader som er påført deg selv eller andre med vilje.

HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5 forsikring

Mens HO-3 forsikring er det vanligste alternativet for huseiere, det er andre huseiere forsikringer tilgjengelig som gir forskjellige nivåer av dekning basert på dine behov.

• HO-2-forsikringer tilbyr bolig- og personlig eiendomsforsikring, vanligvis under en angitt fare.
• HO-3-forsikringer beskytter din bolig, personlig eiendom og ansvarsbeskyttelse med et bredere spekter av dekket fare enn HO-2-forsikringer.
• HO-5-forsikringer tilbyr samme dekningskategorier som HO-3, men med mer faredekning under en åpen farepolicy.

Hjemforsikring med bred form (HO-2) tilbyr bare bolig- og personlig eiendomsforsikring, vanligvis under en navngitt farepolicy. På grunn av denne begrensede dekning, samt utelatelse av ansvarsforsikring, anbefales eller aksepteres vanligvis ikke bredformatspolisjoner.

HO-3-policyer er neste steg opp når det gjelder huseiers sikkerhet . Som nevnt ovenfor tilbyr spesielle skjemaer (HO-3) bolig, personlig eiendom og ansvarsbeskyttelse med et bredere spekter av dekket farer enn en bred form. HO-5 forsikring, også kjent som omfattende boligforsikring, er et mindre vanlig alternativ som vanligvis kun tilbys for helt nye hjem. Dette er fordi HO-5s vertskapspolicy for både bolig og eiendomsbeskyttelse, som er mer inngående enn HO-3s åpne farealternativ for bolig og navngitt farealternativ for personlig eiendom.

Selv om det kan virker skremmende i begynnelsen, når den er brutt sammen, kan HO-3-forsikring bli en håndterbar del av ditt første hjemkjøp (eller til og med din forsikringsbytte). Trenger du en policy? Vurder å søke ekspertråd for å hjelpe deg med å lage en fullstendig velværeplan for hjemmet som vil gi deg et bedre sted gjennom hele pantelånet.