Cunoscută și sub numele de asigurare pentru proprietarii de case, polițele HO-3 sunt cel mai frecvent tip de asigurare a locuinței deoarece oferă opțiuni de acoperire robuste. De fapt, estimările Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări afirmă că aproximativ 80% din toate polițele de locuințe cu o singură familie erau HO-3 în 2017. Dar nu toate polițele de asigurare ale proprietarilor de case sunt la fel. Continuați să citiți pentru un expert detaliați tot ce trebuie să știți despre asigurarea HO-3, astfel încât să puteți lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la ce politică vă va proteja cel mai bine familia și casa.

Ce este o poliță HO-3 pentru proprietarii de case?

O asigurare pentru proprietarii de case (HO-3) politica este un plan de acoperire care acoperă structura locuinței, bunurile personale și răspunderea în caz de daune sau vătămări. De obicei, o poliță HO-3 va acoperi, de asemenea, cheltuielile suplimentare de trai și protecția pentru alte structuri de pe proprietatea dvs. Uneori menționată ca o politică „de formă specială”, este achiziționată pentru case tradiționale independente, mai degrabă decât pentru alte tipuri de case, cum ar fi duplexuri sau condominii.

De ce am nevoie de acoperire HO-3?

Proprietarii au nevoie de asigurare HO-3, deoarece oferă o acoperire financiară în cazul în care structura locuinței dvs. se deteriorează din cauza dezastrelor naturale și a altor pericole, cum ar fi furtul sau incendiul. De-a lungul vieții dvs. de proprietar, pot apărea și multe răniri neașteptate, motiv pentru care răspunderea protecția este inclusă în polița dvs. HO-3 vă protejează și bunurile personale, acționând ca o pernă pentru înlocuiri sau reparații costisitoare. Datorită mai multor niveluri de protecție, este de obicei necesar atunci când obțineți un credit ipotecar, deoarece vă ajută să vă protejați ( și investiția monetară a creditorului dvs.

Ce acoperă o poliță HO-3?

Pentru a vă ajuta să stabiliți dacă o poliță HO-3 este potrivită pentru dvs., este important să obțineți o înțelegerea deplină a ceea ce este protejat. După cum sa menționat mai sus, asigurarea HO-3 polițele acoperă locuința, bunurile și răspunderea personală. Adesea, veți fi protejat și pentru cheltuieli suplimentare de viață, în cazul în care trebuie să rămâneți în altă parte în timp ce casa dvs. este reparată.

În funcție de furnizorul dvs., pot exista și alte suplimente incluse în politică, cum ar fi serviciile de întreținere virtuală sau kiturile de casă inteligentă. Pot exista chiar reduceri pentru angajarea de a utiliza aparate mai ecologice sau pentru a instala dispozitive de protecție inteligente pentru casă în toată casa dvs. (și noi facem acest lucru).

Pentru fiecare categorie de acoperire, există complexități de care trebuie să fiți conștienți înainte de a semna orice politică. Deoarece fiecare articol are un nivel diferit de acoperire, înțelegerea diferențelor este esențială pentru protejarea corectă a casei dvs., de la daune obișnuite la dezastre de neconceput.

Locuință

Asigurarea de locuință acoperă daunele dvs. structura casei, precum și orice structuri suplimentare de pe proprietatea dvs. Structurile suplimentare includ lucruri precum garaje detașate, magazii și garduri. Această categorie face parte dintr-o politică de pericol deschis, ceea ce înseamnă că structurile dvs. sunt asigurate de toate evenimentele (minus orice excluderi denumite). Excluderile tipice de asigurare pentru locuințe includ inundații, cutremure, alunecări de noroi, rezerve de canalizare, actualizări de ordonanțe și confiscări guvernamentale. Dacă locuința dvs. se află într-o câmpie de inundație sau într-o zonă de cutremur, ar putea merita să cumpărați o protecție suplimentară pentru a acoperi aceste pericole.

Proprietăți personale

O altă parte importantă a politicii HO-3 este protecția bunurilor personale. Această acoperire vă ajută să vă protejați bunurile în caz de deteriorare, furt sau pierdere. Deși există anumite avertismente cu privire la ce articole sunt acoperite și cât de mari sunt limitele poliței dvs., unele clauze privind proprietatea personală vor acoperi articolele listate chiar dacă daunele apar în afara proprietății dvs.

Este o practică standard pentru compania dvs. de asigurări să oferiți protecție numită pericol pentru articolele dvs., ceea ce înseamnă că sunteți acoperit doar pentru pericolele enumerate în mod explicit în politica dvs. Acestea includ deseori curent electric artificial, crăpături sau alte avarii ale conductelor, avarii cauzate de o aeronavă sau vehicul, explozie, cădere de obiecte, incendiu, îngheț, grindină, fulgere, revolte sau agitație civilă, fum, furt, vandalism, activitate vulcanică, apă sau deversare de abur, greutate de zăpadă sau gheață și vânt. Pentru a primi acoperire pentru alte pericole și limite extinse de poliță pentru articolele scumpe, poate fi necesar să achiziționați suplimente la polița dvs.

Răspundere

Ultima categorie de protecție din asigurarea proprietarilor de case politica este răspundere personală. Acoperirea de răspundere înseamnă că veți fi protejat financiar dacă apare „vătămare corporală” sau „daune materiale” pe proprietatea dvs.Aceasta include acoperirea cheltuielilor medicale, a taxelor legale, a pierderii salariilor și chiar a prestațiilor de deces. Cu toate acestea, la fel ca toate categoriile din politica dvs., există excepții. Pentru răspunderea personală, orice leziuni cauzate în mod intenționat dvs. sau altora nu sunt acoperite.

HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5 asigurare

În timp ce asigurarea HO-3 este cea mai comună opțiune pentru proprietarii de case, există și alte polițe de asigurare pentru proprietarii de case care oferă diferite niveluri de acoperire în funcție de nevoile dumneavoastră.

• Politicile de asigurare HO-2 oferă asigurări pentru locuințe și bunuri personale, de obicei sub o politică de pericol numită.
• Politicile de asigurare HO-3 vă protejează locuința, bunurile personale și protecția răspunderii cu o gamă mai largă de pericole acoperite decât polițele HO-2.
• Polițele de asigurare HO-5 oferă aceleași categorii de acoperire ca HO-3, dar cu o acoperire mai mare a pericolului în cadrul unei polițe deschise de pericol.

Asigurarea de locuințe în formă largă (HO-2) oferă numai asigurări pentru locuințe și proprietăți personale, de obicei în conformitate cu o poliță de pericol numită. Datorită acestei acoperiri limitate, precum și a omiterii asigurării de răspundere civilă, polițele de formă largă nu sunt de obicei recomandate sau acceptate de creditorii ipotecari.

Politicile HO-3 reprezintă următorul pas în ceea ce privește securitatea proprietarului . Așa cum s-a menționat mai sus, politicile speciale de formă (HO-3) oferă protecția locuințelor, a bunurilor personale și a răspunderii cu o gamă mai largă de pericole acoperite decât o formă largă. Asigurarea HO-5, cunoscută și sub numele de asigurare cuprinzătoare pentru locuințe, este o opțiune mai puțin obișnuită oferită de obicei numai pentru casele noi. Acest lucru se datorează faptului că politicile de pericol deschis ale gazdei HO-5 atât pentru protecția locuințelor, cât și pentru protecția proprietății, care sunt mai aprofundate decât opțiunea de pericol deschis HO-3 pentru locuință și opțiunea de pericol numită pentru bunurile personale.

Deși este posibil par intimidante la început, odată defalcate, asigurarea HO-3 poate deveni o parte gestionabilă a primei călătorii de cumpărare a locuinței (sau chiar schimbarea asigurării). Ai nevoie de o politică? Luați în considerare căutarea de sfaturi de specialitate pentru a vă ajuta să creați un plan complet de sănătate la domiciliu, care vă va pune într-un loc mai bun pe tot parcursul vieții ipotecii dvs.