HO-3-forsikringer, også kendt som husejereforsikring, er den mest almindelige type boligforsikring da de giver robuste dækningsmuligheder. Faktisk anslår skøn fra National Association of Insurance Commissioners, at ca. 80% af alle eneboliger var HO-3’er i 2017. Men ikke alle husejereforsikringer er de samme. Fortsæt med at læse for en ekspert, der nedbryder alt, hvad du har brug for at vide om HO-3-forsikring, så du kan træffe en informeret beslutning om, hvilken politik der bedst beskytter din familie og dit hjem.

Hvad er en HO-3-boligejerepolitik?

En boligejerforsikring (HO-3) politik er en dækningsplan, der dækker dit hjem struktur, dine personlige ejendele og ansvar i tilfælde af skade eller personskade. Normalt dækker en HO-3-politik også yderligere leveomkostninger og beskyttelse af andre strukturer på din ejendom. Undertiden bemærket som en “særlig form” -politik, købes den til traditionelle, enkeltstående hjem i stedet for andre typer boliger som dupleks eller ejerlejligheder.

Hvorfor har jeg brug for HO-3-dækning?

Husejere har brug for HO-3 forsikring, fordi den giver økonomisk dækning, hvis dit boligs struktur bliver beskadiget af naturkatastrofer og andre farer som tyveri eller brand. I hele dit liv som boligejer kan der også opstå mange uventede skader, og det er derfor, ansvar beskyttelse er inkluderet i din politik. HO-3 beskytter også dine personlige ejendele og fungerer som en pude til dyre udskiftninger eller reparationer. På grund af de mange beskyttelsesniveauer er det normalt nødvendigt, når du får et realkreditlån, da det hjælper med at beskytte din ( og din långivers monetære investering.

Hvad dækker en HO-3-politik?

For at hjælpe dig med at afgøre, om en HO-3-politik er den rigtige for dig, er det vigtigt at få en fuld forståelse af, hvad der er beskyttet. Som nævnt ovenfor, HO-3 forsikring politikker dækker din bolig, ejendele og personlige ansvar. Ofte vil du også være beskyttet mod yderligere leveomkostninger, hvis du har brug for at blive et andet sted, mens dit hjem repareres.

Afhængigt af din udbyder, kan der være andre tilføjelser inde i din politik, såsom virtuelle vedligeholdelsestjenester eller smart home-kits. Der kan endda være involverede rabatter for at forpligte sig til at bruge grønnere apparater eller installere beskyttende smarte hjemmeapparater i hele dit hjem (vi gør det også).

For hver kategori af dækning er der komplicationer, du skal være opmærksom på. inden du underskriver en politik. Da hver vare har et andet dækningsniveau, er forståelse af forskellene nøglen til korrekt beskyttelse af dit hjem for alt fra almindelige skader til utænkelige katastrofer.

Bolig

Boligsikring dækker skader på din hjemmets struktur samt eventuelle yderligere strukturer på din ejendom. Yderligere strukturer inkluderer ting som fritstående garager, skure og hegn. Denne kategori er under en åben fare-politik, hvilket betyder, at dine strukturer er forsikret fra alle begivenheder (minus eventuelle navngivne undtagelser). Typiske forsikringsundtagelser for boliger inkluderer oversvømmelser, jordskælv, mudderskred, sikkerhedskopiering af kloakker, ordinære opdateringer og statslige beslaglæggelser. Hvis dit hjem er beliggende i en flodslette- eller jordskælvszone, kan det være værd at købe ekstra beskyttelse for at dække disse farer.

Personlig ejendom

En anden vigtig del af din HO-3-politik er beskyttelse af personlig ejendom. Denne dækning hjælper med at beskytte dine ejendele i tilfælde af skade, tyveri eller tab. Mens der er visse forbehold for, hvilke genstande der er dækket, og hvor store dine politiske grænser er, vil nogle personlige ejendomsklausuler dække de listede genstande, selvom skaden opstår på din ejendom.

Det er almindelig praksis for dit forsikringsselskab at tilbyde navngivet farebeskyttelse for dine varer, hvilket betyder, at du kun er omfattet af farer, der er udtrykkeligt angivet i din politik. Disse vil ofte omfatte kunstig elektrisk strøm, revner eller andre skader på rør, skader fra et fly eller køretøj, eksplosion, faldende genstande, brand, frysning, hagl, lyn, optøjer eller uro, røg, tyveri, hærværk, vulkansk aktivitet, vand eller dampoverløb, vægt af sne eller is og vind. For at få dækning for andre farer og udvidede forsikringsgrænser for dyre genstande skal du muligvis købe tilføjelser til din politik.

Ansvar

Den sidste kategori af beskyttelse inden for din husejerforsikring politik er personligt ansvar. Ansvarsdækning betyder, at du vil være økonomisk beskyttet, hvis der opstår “legemsbeskadigelse” eller “ejendomsskade” på din ejendom.Dette inkluderer dækning af deres medicinske udgifter, advokatgebyrer, tabte lønninger og endda dødsydelser. Som alle kategorier i din politik er der dog undtagelser. For personligt ansvar er eventuelle skader påført dig selv eller andre med vilje ikke dækket.

HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5 forsikring

Mens HO-3 forsikring er den mest almindelige mulighed for husejere, der er andre husejere forsikringspolicer til rådighed, der giver forskellige niveauer af dækning baseret på dine behov.

• HO-2-forsikringer tilbyder bolig- og personlig ejendomsforsikring, normalt under en navngiven fare-politik.
• HO-3-forsikringer beskytter din bolig, personlig ejendom og ansvarsbeskyttelse med en bredere vifte af dækkede farer end HO-2-politikker.
• HO-5-forsikringer tilbyder de samme dækningskategorier som HO-3, men med større fare for dækning under en åben fare-politik.

Bredformet boligforsikring (HO-2) tilbyder kun bolig- og personlig ejendomsforsikring, normalt under en navngiven farepolitik. På grund af denne begrænsede dækning samt udeladelse af ansvarsforsikring anbefales bredformularpolitikker normalt ikke eller accepteres af pantlångivere.

HO-3-politikker er det næste skridt op, når det kommer til husejers sikkerhed . Som nævnt ovenfor tilbyder specialformularpolitikker (HO-3) bolig, personlig ejendom og ansvarsbeskyttelse med en bredere vifte af dækkede farer end en bred form. HO-5 forsikring, også kendt som omfattende boligforsikring, er en mindre almindelig mulighed, der typisk kun tilbydes til helt nye hjem. Dette skyldes, at HO-5s vært åbne fare-politikker for både bolig- og ejendomsbeskyttelse, som er mere dybtgående end HO-3’s åbne fareindstilling for bolig og navngivet fareindstilling for personlig ejendom.

Selvom det måske virker skræmmende i starten, når den er brudt ned, kan HO-3 forsikring blive en håndterbar del af dit første hjemkøb (eller endda din forsikringsskift) rejse. Har du brug for en politik? Overvej at søge ekspertrådgivning for at hjælpe dig med at oprette en komplet hjemme-wellness-plan, der vil placere dig på et bedre sted gennem hele dit pant.