Over hele landet sliter familier med å komme seg videre. For noen ødelegger de økende kostnadene for helsevesenet gevinsten. For andre er stagnerende lønn og høyskoleregninger et reelt problem.

Så er det de som hevder at det å oppdra barn gjør det umulig å vokse rikdom.

Uansett hvor du går, du ‘ Jeg vil høre vanskelighetshistorier – mange av dem er utenfor vår kontroll.

Men hva om jeg fortalte deg at noen økonomiske smerter i dette landet er selvpåført? Hva om jeg fortalte deg at en finansiell beslutning spesielt har vært helt katastrofal for folk ved hver inntekt?

Hva om jeg foreslo en enkel endring som kan snu økonomien din på hodet (på en god måte)?

Hvis du fremdeles leser dette innlegget, ba du om det.

Hold deg fast; du liker kanskje ikke det du er i ferd med å høre.

The One Monthly Payment Killing Your Wealth

Den gjennomsnittlige bilbetalingen i USA er nå $ 499. Det er rett og slett dumt. Så mye investert ville være over $ 5 millioner ved pensjonering.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. september 2016

I henhold til en nylig State of the Automotive Finance Study fra Experian nådde den gjennomsnittlige nybilbetalingen $ 523 per måned i fjor. Verre, det gjennomsnittlige lånet til nye biler er 68 måneder! Som mannen min Dave Ramsey sier, er det helt latterlig når du virkelig tenker på det.

Har du noen gang forestilt deg hva du kan gjøre med 499 dollar ekstra per måned? La oss innse det; sannsynligvis ikke. I disse dager klandrer vi alt annet enn bilutbetalingen for manglende evne til å komme oss videre.

Vi klandrer arbeidsgiverne for ikke å gi oss de lønningene vi fortjener, eller foreldrene våre for ikke å utdanne oss nok. Vi skylder på helseforsikringspremier, prisen på dagligvarer, boligmarkedet og til og med prisen på bensin. Men kaster vi noen gang skygge for bilbetalingen vår? Himmel nr.

Vi har blitt sosialt betinget av å tro at en enorm bilbetaling er et faktum i livet. Vi forteller oss selv at alle har en bilbetaling, og at det er normalt og greit. Og pokker, hvis vi skal betale for en bil, kan vi like godt få den bilen vi vil ha, ikke sant?

Denne typen tanker er så utbredt at det er praktisk talt en epidemi. Saken er at det også er helt galt …. og det dreper rikdommen vår.

Hvorfor $ 500 bilbetaling er en dårlig idé

Jeg sier ikke at alle bilbetalinger er dårlig, siden det er visse situasjoner hvor et lån gir mening. Kanskje du virkelig trengte en ny bil under garantien og sparte en stor forskuddsbetaling for å få det til. Eller kanskje du planla å kjøpe en ny bil med kontanter, men valgte finansiering til sikre deg et søtt 0% -finansieringstilbud.

Men la oss innse det – disse situasjonene er ikke normale. Selv om hver situasjon er unik, hjelper de aller fleste mennesker ikke av sin enorme bil betaling.

En enorm månedlig betaling kan faktisk være den ene tingen som hindrer dem i å bygge rikdom. Tenk på det på denne måten. Tenk deg at du startet din første jobb i en alder av 25 år og betalte deg for en bilbetaling på 499 USD for hele ditt voksne liv.

Du ville bytte inn bilen din gjennom årene, men du ville alltid ha den betalingen. Hver gang du betalte en bil av går du rett til forhandleren send for å hente en ny.

Hvis du gjorde dette i tretti år, ville du betale over $ 179,640 i bilbetalinger!

Og til slutt ville du bare ha en eldre bil verdt nesten ingenting å vise for den. Verre, dette tallet inkluderer ikke de ekstra pengene du betaler for bilforsikring og registrerer en helt ny bil i motsetning til en brukt bil. Tenk deg at du gjorde noe radikalt. Du gir avkall på en ny bil hele livet og kjører eldre, avbetalte modeller hele tiden.

I stedet for å bruke 179 640 dollar i bilbetalinger over tretti år, begrenser du deg til å bruke totalt 30 000 dollar på biler i stedet. Sparkeren med dette scenariet er at du investerer alle de ekstra pengene i stedet. (Jeg gjorde dette med en arvet Chevy Lumina, og ble $ 2 millioner dollar rikere i prosessen!)

Hvis du gjorde dette – og investerte rundt $ 1000 mindre per år for å spare $ 30.000 for en levetid på bil erstatninger – du ville ha $ 394,335.91 etter tretti år med bare 6 prosent årlig avkastning. Hvis du tjente 8 prosent på pengene dine i løpet av de tretti årene, ville du fylt 55 år med $ 565.047,59! La oss si at du tjente 10 prosent på pengene dine.

Utrolig nok ville du ha 820 483,03 dollar etter tretti år! Husk at dette er enkle penger, folk.I stedet for å betale den bilbetalingen, vil du enten:

• Øk bidragene til den arbeidsstøttede 401 (k) -kontoen din med $ 415 per måned ($ 499-bilbetalingen – $ 5 988 per år – minus $ 1000 per år for utskifting av bil)
• Legg til ytterligere $ 415 per måned til SEP IRA eller Solo 401 (k) hvis du er selvstendig næringsdrivende
• Åpne en Roth IRA og finansier den babyen med $ 415 per måned i tretti år
• Invester $ 415 per måned i en skattepliktig konto hvis du allerede maksimerer pensjonen

Hvorfor gjør ikke alle dette?

Tallene lyver ikke. Når vi er villige til å gi avkall på en ny bil hvert år, blir det så mye lettere å bygge rikdom. Så hvorfor gjør vi ikke det?

I følge noen av finansrådgiverne jeg har snakket med, koker det alt sammen til dårlig planlegging – og mangel på bevissthet. Som Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy bemerker, er folk betinget av å måle overkommelige priser basert på en månedlig betaling – ikke på de totale kostnadene for en bil eller til og med de langsiktige økonomiske konsekvensene.

Folk pleier å tenke, » Jeg har råd til denne månedlige betalingen ”uten å stille seg selv de riktige spørsmålene. I virkeligheten burde vi spørre oss selv om vi virkelig har råd til en $ 30 000 bil + som vil avskrives det sekundet vi trekker ut partiet. Portland finansplanlegger og grunnleggeren av Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe sier at det også er et spørsmål om øyeblikkelig tilfredsstillelse. «Hvis du vil ha den skinnende nye Audi naboen nettopp har kjøpt, kan du gå over til det lokale forhandleren og gå ut noen timer senere med din egen A6,» sier Bledsoe. .

Å se pensjonskontoen din vokse er ikke nesten like spennende eller givende på kort sikt. «For de fleste kommer det tilbake til å holde tritt med Joneses,» bemerker Kansas City Financial Planner Clint Haynes. «Hvis naboene og vennene dine alle har lyst på nye biler, er tankegangen å få en til deg selv.»

Folk regner også med at de kan finne ut den månedlige betalingen senere, sier han, selv om de må strekke betalingen opp til 84 måneder på forhånd. På slutten av dagen dreper nye bilkjøp oss, uansett årsaken bak dem. Derfor må familier som sliter med å komme videre, endre tankegangen til sin nye bil – en gang for alle. Men hvordan?

Endring av tankegangen til din nye bil

Som vi allerede har påpekt, er det store problemet her å lære å utsette tilfredsstillelsen. Det er lett å se hvorfor folk elsker sine nye biler, uansett hvor mye de koster. Som San Diego Financial Planner Taylor Schulte sier, «å kjøpe en ny bil er morsomt.»

Ikke bare får du glede av den ettertraktede «nye bilens lukt», men du kommer til å se fancy ut foran kolleger og venner. Og uansett hvor mye privilegiet koster, føles det såååååååååå bra å kjøre den nye bilen din fra tomten og cruise nedover gaten.

Dessverre er det kortvarige samtaler. Den nye bilens lukt? Følelsen du får når du kjører til middag i den splitter nye turen din? Disse følelsene er midlertidige; de er flyktige. Etter ganske kort tid blir spenningen i den nye bilen til en hverdagslig, begivenhetsløs virkelighet. Når bilen din ikke er ny lenger, er det bare noe du kjører til barnas fotballtrening.

Hvis du vil gjøre noe annerledes og bli helt rik på prosessen, må du endre tankegangen for den nye bilen. . Her er noen tips som kan hjelpe deg med å finne et bedre tilbud på en bil – og øke rikdommen din i et mye raskere tempo:

Tips nr. 1: Få orden på finanshuset ditt først.

«Hvis grunnlaget for finanshuset ditt ikke er i orden, bør det være det siste du vurderer å komme inn på en høy bilbetaling eller lease,» sier finansrådgiver Jamie Pomeroy. Ha 6-9 måneders leveutgifter spart som en nødsituasjon fond? Er du fri for forbruksgjeld? Makserer du din Roth IRA eller bidrar du til din arbeidsgivers 401 (k) i det minste opp til samsvarende punkt? «Hvis ikke, unngå den høye bilbetalingen for enhver pris,» sier han.

Tips nr. 2: Vurder bare brukte biler.

«Hvis du må kjøpe, kjøp brukt!» sier Jose V. Sanchez, finansiell bidragsyter for LifeInsuranceToolkit.com. «National Automotive Dealers Association mener at prisene på bruktbiler vil falle i gjennomsnitt 2,5% hvert år de neste årene.

I mellomtiden vil prisene på nye biler fortsette å stige. Hvis du er på utkikk etter et kjøretøy og ser etter en god avtale, kan det være den beste tiden å kjøpe brukt. » «Søk etter en sertifisert pre-eid modell med høyt rangerte pålitelighet og sjekk forbrukerrapporter for den mest oppdaterte informasjonen,» sier Schulte. «Som en generell tommelfingerregel bør ikke kjøpesummen på bilen overstige 10-15% av din årlige inntekt. ”

Tips nr. 3: Tenk på totalinntekten din.

Hvis du trenger å snakke deg selv om et nytt bilkjøp, økonomisk Planner for leger Andrew McFadden sier å huske det store bildet. «Hvis den gjennomsnittlige husholdningsinntekten i USA er rundt $ 52 000 per år (folketellingen 2013), utgjør en bilbetaling på $ 500 / måned 11,5% av inntekten din!» han sier.»Hvis du kaster inn gass og vedlikehold, kan transportregningen din lett være 15-20% av den totale lønnen din.»

Når pantelånet ditt tar ytterligere 25% av inntekten din, krever skatter 25-30 ytterligere %, som gir deg kanskje 30% for alt annet. Leksjonen her? Uansett hvor mye du tjener, er $ 500 per måned en stor del penger som ikke skal tas lett på.

The Bottom Linje

Hvis du jobber hardt og fremdeles ikke kan komme videre, kan bilbetalingen din være skyld i pengene dine. Før du drar til forhandleren, bør du spørre deg selv om den nye bilens lukt er verdt taper på $ 179 640 de neste tretti årene – eller opp til $ 820 483 i investeringsavkastning. Sjansen er stor at den ikke engang er nær.