En todo el país, las familias luchan por salir adelante. Para algunos, los crecientes costos de la atención médica reducen sus ganancias. Para otros, el estancamiento de los salarios y las facturas universitarias son un problema real.

Luego están aquellos que afirman que criar hijos hace que sea imposible hacer crecer la riqueza.

No importa a dónde vayas, tú ‘ Escucharé historias de dificultades, muchas de las cuales están fuera de nuestro control.

Pero, ¿y si les dijera que algunos problemas financieros en este país son autoinfligidos? ¿Qué pasaría si le dijera que una decisión financiera en particular ha sido absolutamente catastrófica para las personas con todos los ingresos?

¿Qué pasaría si le sugiriera un cambio simple que podría cambiar sus finanzas (en el buen sentido)?

Si todavía está leyendo esta publicación, lo solicitó.

Prepárese; es posible que no le guste lo que está a punto de escuchar.

El pago mensual que acaba con su riqueza

El pago promedio de un automóvil en EE. UU. es ahora de $ 499. Eso es completamente estúpido. Esa cantidad invertida equivaldría a más de $ 5 millones al jubilarse.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 de septiembre de 2016

Según Según un estudio reciente sobre el estado de las finanzas automotrices de Experian, el pago promedio de un automóvil nuevo alcanzó los $ 523 por mes el último trimestre. Peor aún, el préstamo promedio para un auto nuevo es de 68 meses. Como dice mi hombre Dave Ramsey, es completamente absurdo cuando realmente lo piensas.

¿Alguna vez has imaginado lo que podrías hacer con $ 499 adicionales al mes? Seamos sinceros; Probablemente no. En estos días, culpamos a todo menos a los pagos de nuestro automóvil por nuestra incapacidad de salir adelante.

Culpamos a nuestros empleadores por no darnos los aumentos que merecemos, oa nuestros padres por no educarnos lo suficiente. Culpamos a las primas de los seguros médicos, al precio de los alimentos, al mercado de la vivienda e incluso al precio de la gasolina. Pero, ¿alguna vez echamos sombra a los pagos de nuestro automóvil? Cielos, no.

En algún momento a lo largo de la línea, nos hemos condicionado socialmente a creer que el pago de un auto enorme es una realidad. Nos decimos a nosotros mismos que todo el mundo tiene un pago de automóvil, y que es normal y está bien. Y diablos, si vamos a tener el pago de un automóvil, también podríamos conseguir el automóvil que queremos, ¿verdad?

Este tipo de pensamiento está tan extendido que es prácticamente una epidemia. La cuestión es que también está absolutamente mal … y está acabando con nuestra riqueza.

Por qué el pago del automóvil de $ 500 es una mala idea

No estoy diciendo que todos los pagos del automóvil sean mal, ya que hay ciertas situaciones en las que un préstamo tiene sentido. Quizás realmente necesitabas un auto nuevo en garantía y ahorraste un gran pago inicial para hacerlo realidad. O quizás planeaste comprar un auto nuevo con efectivo, pero elegiste financiamiento para obtenga una excelente oferta de financiamiento del 0% APR.

Pero, seamos sinceros, estas situaciones no son normales. Si bien cada situación es única, la gran mayoría de las personas no son ayudadas por su enorme automóvil pago.

De hecho, un pago mensual enorme podría ser lo único que les impida acumular riqueza. Piénselo de esta manera. Imagine que comenzó su primer trabajo a los 25 años y se conformó con un pago de $ 499 para el automóvil toda su vida adulta.

Cambiaría su automóvil a lo largo de los años, pero siempre tendría ese pago. Cada vez que pagara un automóvil, iría directamente al concesionario enviar para recoger uno nuevo.

¡Si hiciera esto durante treinta años, desembolsaría más de $ 179,640 en pagos de automóvil!

Y al final, solo tendría un coche que vale casi nada para mostrar. Peor aún, esta cifra no incluye el dinero extra que pagará por el seguro de automóvil y el registro de un automóvil nuevo en lugar de uno usado. Ahora imagina que hiciste algo radical. Renuncia a un automóvil nuevo durante toda su vida y conduce modelos más antiguos y pagados todo el tiempo.

En lugar de gastar $ 179,640 en pagos de automóvil durante treinta años, se limita a gastar $ 30,000 en total en automóviles. El truco de este escenario es que, en su lugar, inviertes todo el dinero extra. (¡Hice esto con un Chevy Lumina heredado, y me convertí en $ 2 millones de dólares más rico en el proceso!)

Si hiciste esto, e invertiste alrededor de $ 1,000 menos por año para ahorrar los $ 30,000 para toda una vida de auto. reemplazos: tendría $ 394,335.91 después de treinta años con solo un rendimiento anual del 6 por ciento. Si ganó el 8 por ciento de su dinero durante esos treinta años, ¡cumpliría 55 con $ 565,047.59! Ahora supongamos que ganó el 10 por ciento de su dinero.

¡Sorprendentemente, tendría $ 820,483.03 después de treinta años! Recuerde, esto es dinero fácil, gente.En lugar de pagar el pago del automóvil, usted:

• Aumentará las contribuciones a su cuenta 401 (k) patrocinada por el trabajo en $ 415 por mes (el pago del automóvil de $ 499 – $ 5,988 por año – menos $ 1,000 por año para el reemplazo del automóvil)
• Agregue $ 415 adicionales por mes a su SEP IRA o Solo 401 (k) si trabaja por cuenta propia
• Abra una Roth IRA y financie a ese bebé con $ 415 por mes durante treinta años
• Invierta $ 415 por mes en una cuenta sujeta a impuestos si ya está llegando al máximo de la jubilación

¿Por qué no todos hacen esto?

Los números no mienten. Cuando estamos dispuestos a renunciar a un automóvil nuevo cada año, se vuelve mucho más fácil generar riqueza. Entonces, ¿por qué no lo hacemos nosotros?

Según algunos de los asesores financieros con los que he hablado, todo se reduce a una mala planificación y a la falta de conciencia. Como señala Jamie Pomeroy, asesor financiero de Minnesota, las personas están condicionadas a evaluar la asequibilidad en función de un pago mensual, no en los costos generales de un automóvil o incluso en las consecuencias financieras a largo plazo.

La gente tiende a pensar » Puedo pagar este pago mensual ”sin hacer las preguntas correctas. En realidad, deberíamos preguntarnos si realmente podemos permitirnos un automóvil de más de $ 30,000 que se depreciará en el momento en que lo consigamos. Planificador financiero de Portland y fundador de Three Grant Bledsoe de Oaks Capital Management dice que también es una cuestión de gratificación instantánea. «Si quieres ese Audi nuevo y brillante que acaba de comprar tu vecino, puedes dirigirte al concesionario local y salir unas horas más tarde con tu propio A6», dice Bledsoe. .

Ver crecer su cuenta de jubilación no es tan emocionante ni tan gratificante a corto plazo. «Para la mayoría de las personas, se trata de mantenerse al día con los vecinos», señala el planificador financiero de Kansas City Clint Haynes. «Si todos sus vecinos y amigos tienen autos nuevos y elegantes, entonces la mentalidad es comprar uno para usted».

La gente también piensa que puede calcular el pago mensual más tarde, dice, incluso si tienen que estirar el pago hasta 84 meses por adelantado. Al final del día, las compras de autos nuevos nos están matando sin importar la razón detrás de ellas. Es por eso que las familias que luchan por salir adelante necesitan cambiar su forma de pensar sobre el nuevo automóvil, de una vez por todas. Pero, ¿cómo?

Cambiar la mentalidad de su nuevo automóvil

Como ya señalamos, el gran problema aquí es aprender a retrasar la gratificación. Es fácil ver por qué a la gente le encantan sus coches nuevos, sin importar cuánto cuesten. Como dice Taylor Schulte, planificador financiero de San Diego, «comprar un automóvil nuevo es divertido».

No solo puede disfrutar del codiciado «olor a automóvil nuevo», sino que también puede verse elegante frente a su colegas y amigos. Y no importa cuánto cuesta el privilegio, se siente soooooooooooo buena para conducir su nuevo coche de la porción y el crucero por la calle.

Por desgracia, esa es la corta duración de conversación. ¿Ese olor a coche nuevo? ¿La sensación que tienes cuando conduces a cenar en tu nuevo vehículo? Esos sentimientos son temporales; son fugaces. Después de un período de tiempo bastante corto, la emoción del nuevo automóvil se convierte en una realidad mundana y sin incidentes. Una vez que su automóvil ya no es nuevo, es simplemente algo que conduce a la práctica de fútbol de su hijo.

Si desea hacer algo diferente y hacerse absolutamente rico en el proceso, debe cambiar la mentalidad de su nuevo automóvil. . Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a encontrar una mejor oferta en un automóvil y aumentar su patrimonio a un ritmo mucho más rápido:

Consejo n. ° 1: Primero ponga su casa financiera en orden.

«Si los cimientos de su casa financiera no están en orden, lo último que debe considerar es realizar un pago alto o un alquiler de automóvil», dice el asesor financiero Jamie Pomeroy. Ahorre los gastos de vida de 6 a 9 meses como una emergencia ¿Está libre de deudas de consumidor? ¿Está maximizando su Roth IRA o contribuyendo al 401 (k) de su empleador al menos hasta su punto de coincidencia? «Si no es así, evite el alto pago del automóvil a toda costa», dice.

Consejo n. ° 2: solo considere los automóviles usados.

«¡Si debe comprar, compre usados!» dice Jose V. Sanchez, contribuyente financiero de LifeInsuranceToolkit.com. «La Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles cree que los precios de los autos usados caerán en promedio un 2.5% cada año durante los próximos años.

Mientras tanto, los precios de los autos nuevos sigue subiendo. Si está buscando un vehículo en el mercado y está buscando una buena oferta, puede que ahora sea el mejor momento para comprar usado «. «Busque un modelo usado certificado con confiabilidad altamente calificada y consulte Consumer Reports para obtener la información más actualizada», dice Schulte. «Como regla general, el precio de compra del automóvil no debe exceder 10-15% de sus ingresos anuales ”.

Consejo n. ° 3: piense en términos de sus ingresos totales.

Si necesita convencerse de la compra de un automóvil nuevo, El planificador para médicos Andrew McFadden dice que recuerde el panorama general. «Si el ingreso familiar promedio en los EE. UU. Es de alrededor de $ 52,000 por año (censo de 2013), ¡entonces un pago de automóvil de $ 500 / mes representa el 11.5% de sus ingresos!» él dice.»Si agrega gasolina y mantenimiento, su factura de transporte podría ser fácilmente del 15 al 20% de su salario total».

Con el pago de su hipoteca tomando otro 25% de sus ingresos, los impuestos reclamarán otro %, eso te deja tal vez con un 30% para todo lo demás. ¿La lección aquí? No importa cuánto ganes, $ 500 por mes es una gran cantidad de dinero que no debe tomarse a la ligera.

El fondo Line

Si trabaja duro y aún no puede salir adelante, el pago de su automóvil podría ser el culpable de sus problemas económicos. Antes de dirigirse al concesionario, debe preguntarse si vale la pena ese olor a automóvil nuevo perder $ 179,640 en los próximos treinta años, o hasta $ 820,483 en retornos de inversión. Lo más probable es que ni siquiera esté cerca.