Overal in het land worstelen gezinnen om vooruit te komen. Voor sommigen verminderen de stijgende kosten van de gezondheidszorg hun winst. Voor anderen zijn stagnerende lonen en universiteitsrekeningen een echt probleem.

Dan zijn er mensen die beweren dat het opvoeden van kinderen het onmogelijk maakt om rijkdom te vergaren.

Waar je ook heen gaat, jij ‘ Ik hoor verhalen over ontberingen – waarvan we er vele niet in de hand hebben.

Maar wat als ik je vertel dat financiële pijn in dit land aan onszelf is toegebracht? Wat als ik je zou vertellen dat één financiële beslissing in het bijzonder absoluut rampzalig is geweest voor mensen bij elk inkomen?

Wat als ik een simpele verandering voorstelde die je financiën op zijn kop zou kunnen zetten (op een goede manier)?

Als je dit bericht nog steeds leest, heb je erom gevraagd.

Zet je schrap; je vindt het misschien niet leuk wat je gaat horen.

De enige maandelijkse betaling die je rijkdom doodt

De gemiddelde autobetaling in de VS is nu $ 499. Dat is ronduit stom. Dat veel geïnvesteerd zou bij pensionering meer dan $ 5 miljoen bedragen.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 september 2016

Volgens een recente State of the Automotive Finance Study van Experian, bedroeg de gemiddelde betaling voor nieuwe auto’s het afgelopen kwartaal $ 523 per maand. Erger nog, de gemiddelde nieuwe autolening is 68 maanden lang! Zoals mijn man Dave Ramsey zegt, is het volkomen belachelijk als je er echt over nadenkt.

Heb je je ooit voorgesteld wat je zou kunnen doen met een extra $ 499 per maand? Laten we eerlijk zijn; waarschijnlijk niet. Tegenwoordig geven we alles, behalve de betalingen aan onze auto, de schuld van ons onvermogen om vooruit te komen.

We geven onze werkgevers de schuld omdat ze ons niet de loonsverhogingen geven die we verdienen, of onze ouders omdat ze ons niet genoeg hebben opgeleid. We geven de ziektekostenverzekeringspremies, de prijs van de boodschappen, de huizenmarkt en zelfs de gasprijs de schuld. Maar werpen we ooit schaduw op onze autobetalingen? Heavens no.

Ergens langs de lijn zijn we sociaal geconditioneerd om te geloven dat een enorme autobetaling een feit is. We zeggen tegen onszelf dat iedereen een autobetaling heeft, en dat het normaal en oké is. En ach, als we een autobetaling krijgen, kunnen we net zo goed de auto krijgen die we willen, toch?

Dit soort denken is zo wijdverbreid dat het praktisch een epidemie is. Het punt is, het is ook absoluut verkeerd … en het doodt onze rijkdom.

Waarom de autobetaling van $ 500 een slecht idee is

Ik zeg niet dat alle autobetalingen slecht, aangezien er bepaalde situaties zijn waarin een lening zinvol is. Misschien had u echt een nieuwe auto onder garantie nodig en een grote aanbetaling gespaard om dit mogelijk te maken. Of misschien was u van plan een nieuwe auto contant te kopen, maar koos u voor financiering om zorg voor een mooie financieringsaanbieding van 0% APR.

Maar laten we eerlijk zijn: deze situaties zijn niet normaal. Hoewel elke situatie uniek is, wordt de overgrote meerderheid van de mensen niet geholpen door hun gigantische auto .

In feite kan een enorme maandelijkse betaling het enige zijn dat hen ervan weerhoudt rijkdom op te bouwen. Denk er op deze manier over na. Stel dat u met uw eerste baan begon op 25-jarige leeftijd en genoegen nam met een autobetaling van $ 499 voor je hele volwassen leven.

Je zou je auto in de loop der jaren inruilen, maar je zou altijd die betaling krijgen. Elke keer dat je een auto afbetaalde, ging je rechtstreeks naar de dealer verzenden om een nieuwe op te halen.

Als je dit dertig jaar zou doen, zou je meer dan $ 179.640 aan autobetalingen betalen!

En uiteindelijk zou je alleen een oudere auto bijna niets waard om ervoor te laten zien. Erger nog, dit cijfer is exclusief het extra geld dat u betaalt voor een autoverzekering en een gloednieuwe auto registreert in plaats van een gebruikte. Stel je nu voor dat je iets radicaals hebt gedaan. Je ziet af van een nieuwe auto voor je hele leven en rijdt de hele tijd in oudere, betaalde modellen.

In plaats van $ 179.640 aan autobetalingen te besteden gedurende dertig jaar, beperk je jezelf tot $ 30.000 in totaal aan auto’s. De kicker met dit scenario is dat u in plaats daarvan al het extra geld investeert. (Ik deed dit met een geërfde Chevy Lumina, en werd $ 2 miljoen dollar rijker in het proces!)

Als je dit deed – en ongeveer $ 1.000 minder per jaar investeerde om de $ 30.000 te sparen voor een leven lang auto vervangingen – u zou na dertig jaar $ 394.335,91 hebben met slechts een jaarlijks rendement van 6 procent. Als je in die dertig jaar 8 procent van je geld zou verdienen, zou je 55 worden met $ 565.047,59! Laten we nu zeggen dat u 10 procent van uw geld hebt verdiend.

Verbazingwekkend genoeg zou u na dertig jaar $ 820.483,03 hebben! Onthoud dat dit gemakkelijk geld is, mensen.In plaats van die autobetaling te betalen, zou je ofwel:

• bijdragen aan je door het werk gesponsorde 401 (k) -account verhogen met $ 415 per maand (de autobetaling van $ 499 – $ 5.988 per jaar – minus $ 1.000 per maand). jaar voor autovervanging)
• Voeg een extra $ 415 per maand toe aan uw SEP IRA of Solo 401 (k) als u als zelfstandige werkt
• Open een Roth IRA en financier die baby met $ 415 per maand gedurende dertig jaar
• Investeer $ 415 per maand in een belastbare rekening als je pensioen al maximaal benut

Waarom doet niet iedereen dit?

De cijfers liegen niet. Als we elk jaar bereid zijn af te zien van een nieuwe auto, wordt het zoveel gemakkelijker om rijkdom op te bouwen. Dus waarom doen we dat niet?

Volgens sommige van de financiële adviseurs die ik heb gesproken, komt het allemaal neer op een slechte planning en een gebrek aan bewustzijn. Zoals Jamie Pomeroy, financieel adviseur van Minnesota, opmerkt, zijn mensen geconditioneerd om de betaalbaarheid te meten op basis van een maandelijkse betaling – niet op basis van de totale kosten van een auto of zelfs maar de financiële gevolgen op de lange termijn.

Mensen denken vaak: ” Ik kan me deze maandelijkse betaling veroorloven “zonder zichzelf de juiste vragen te stellen. In werkelijkheid zouden we onszelf moeten afvragen of we ons echt een auto van $ 30.000 + kunnen veroorloven die zal worden afgeschreven zodra we er klaar voor zijn. Financiële planner van Portland en de oprichter van Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe zegt dat het ook een kwestie van onmiddellijke bevrediging is. “Als je die glimmende nieuwe Audi wilt die je buurman net heeft gekocht, kun je naar de plaatselijke dealer gaan en een paar uur later naar buiten lopen met je eigen A6”, zegt Bledsoe .

Het is op korte termijn lang niet zo spannend of lonend om uw pensioenrekening te zien groeien. “Voor de meeste mensen komt het terug op het bijhouden van de Joneses”, merkt Kansas City Financial Planner Clint Haynes op. “Als je buren en vrienden allemaal mooie nieuwe auto’s hebben, dan is de mentaliteit om er zelf een te kopen.”

Mensen denken ook dat ze de maandelijkse betaling later kunnen achterhalen, zegt hij, zelfs als ze de betaling van tevoren tot 84 maanden moeten oprekken. Aan het eind van de dag zijn de aankopen van nieuwe auto’s ons dodelijk, ongeacht de reden erachter. Dat is de reden waarom gezinnen die moeite hebben om vooruit te komen, hun nieuwe auto-mentaliteit voor eens en voor altijd moeten veranderen. Maar, hoe?

De mentaliteit van je nieuwe auto veranderen

Zoals we al aangaven, is het grote probleem hier leren om bevrediging uit te stellen. Het is gemakkelijk in te zien waarom mensen van hun nieuwe auto houden, hoeveel ze ook kosten. Zoals San Diego Financial Planner Taylor Schulte zegt: “het kopen van een nieuwe auto is leuk.”

Je kunt niet alleen genieten van die felbegeerde “geur van nieuwe auto’s”, maar je kunt er ook chique uitzien voor je neus. collega’s en vrienden. En hoeveel het privilege ook kost, het voelt zoooooooooooo goed om met je nieuwe auto van het terrein te rijden en over straat te cruisen.

Helaas is dat het korte termijn gesprek. Die nieuwe auto geur? Het gevoel dat je krijgt als je naar het avondeten rijdt in je gloednieuwe rit? Die gevoelens zijn tijdelijk; ze zijn vluchtig. Na een vrij korte tijd verandert de opwinding van de nieuwe auto in een alledaagse, saaie realiteit. Als je auto eenmaal niet nieuw meer is, is het gewoon iets dat je naar de voetbaltraining van je kind rijdt.

Als je iets anders wilt doen en absoluut rijk wilt worden in het proces, moet je je nieuwe auto-mentaliteit veranderen . Hier zijn enkele tips die u kunnen helpen een betere deal voor een auto te vinden – en uw vermogen in een veel sneller tempo te laten groeien:

Tip # 1: Breng eerst uw financiële huis op orde.

“Als de fundering van uw financiële woning niet in orde is, zou het laatste moeten zijn om in een hoge autobetaling of lease te komen”, zegt financieel adviseur Jamie Pomeroy. Heb de kosten van levensonderhoud van 6-9 maanden gespaard als een noodgeval Ben je vrij van consumentenschulden? Benut je je Roth IRA maximaal of draag je bij aan de 401 (k) van je werkgever, in ieder geval tot aan hun matching point? ‘Zo niet, vermijd die hoge autobetaling dan koste wat het kost’, zegt hij.

Tip 2: overweeg alleen gebruikte auto’s.

“Als je iets moet kopen, koop dan tweedehands!” zegt Jose V. Sanchez, financiële bijdrager voor LifeInsuranceToolkit.com. “De National Automotive Dealers Association gelooft dat de prijzen van gebruikte auto’s de komende jaren met gemiddeld 2,5% per jaar zullen dalen.

Ondertussen zullen de prijzen voor nieuwe auto’s blijven stijgen. Als u op zoek bent naar een voertuig en op zoek bent naar een goede deal, is dit misschien het beste moment om tweedehands te kopen. ” “Zoek naar een gecertificeerd tweedehands model met een zeer gewaardeerde betrouwbaarheid en raadpleeg Consumer Reports voor de meest actuele informatie”, zegt Schulte. “Als algemene vuistregel mag de aankoopprijs van de auto niet hoger zijn dan 10-15% van je jaarinkomen. ”

Tip 3: Denk in termen van je totale inkomen.

Als je jezelf uit de aanschaf van een nieuwe auto moet praten, financiële Planner voor artsen Andrew McFadden zegt om het grote geheel te onthouden. “Als het gemiddelde gezinsinkomen in de VS ongeveer $ 52.000 per jaar bedraagt (telling van 2013), dan vertegenwoordigt een autobetaling van $ 500 / maand 11,5% van uw inkomen!” hij zegt.”Als u gas en onderhoud toevoegt, kan uw transportfactuur gemakkelijk 15-20% van uw totale loon bedragen.”

Met uw hypotheekbetaling neemt nog eens 25% van uw inkomen op, terwijl de belastingen nog eens 25-30 %, dan houd je misschien 30% over voor al het andere. De les hier? Hoeveel je ook verdient, $ 500 per maand is een enorm stuk geld dat niet lichtvaardig moet worden opgevat.

The Bottom Lijn

Als u hard werkt en nog steeds niet vooruit kunt komen, kan uw autobetaling de oorzaak zijn van uw geldproblemen. Voordat u naar de dealer gaat, moet u zich afvragen of die geur van een nieuwe auto de moeite waard is de komende dertig jaar $ 179.640 mislopen – of tot $ 820.483 aan beleggingsrendement. De kans is groot dat het niet eens dichtbij is.