Po celé zemi se rodiny snaží uspět. U některých rostou náklady na zdravotní péči a snižují se jejich zisky. Pro ostatní jsou skutečným problémem stagnující mzdy a vysokoškolské účty.

Pak existují lidé, kteří tvrdí, že výchova dětí znemožňuje růst bohatství.

Bez ohledu na to, kam jdete, vy ‚ Slyším příběhy strádání – z nichž mnohé jsou mimo naši kontrolu.

Ale co kdybych vám řekl, že finanční bolest v této zemi si způsobují sami? Co kdybych vám řekl, že zejména jedno finanční rozhodnutí bylo pro lidi při každém příjmu absolutně katastrofické?

Co kdybych navrhl jednu jednoduchou změnu, která by mohla vaše finance obrátit naruby (v dobrém slova smyslu)?

Pokud tento příspěvek stále čtete, požádali jste o něj.

Připravte se; možná se vám nebude líbit to, co se chystáte slyšet.

Měsíční platba zabíjí vaše bohatství

Průměrná platba za auto v USA je nyní 499 $. To je přímo hloupé. Investovaná částka by při odchodu do důchodu přesáhla 5 milionů USD.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. září 2016

Podle podle nedávné studie o stavu financování automobilů od společnosti Experian dosáhla průměrná platba za nové auto v minulém čtvrtletí 523 USD měsíčně. Horší je, že průměrná půjčka na nové auto je dlouhá 68 měsíců! Jak říká můj muž, Dave Ramsey, je to naprosto absurdní, když o tom opravdu přemýšlíte.

Už jste si někdy představovali, co byste mohli dělat s dalšími 499 USD měsíčně? Podívejme se na to; asi ne. V dnešní době obviňujeme všechno, kromě plateb za auto, za naši neschopnost dostat se vpřed.

Obviňujeme naše zaměstnavatele za to, že nám nedali zvýšení, která si zasloužíme, nebo naši rodiče, že nás nedostatečně vzdělávali. Viníme z pojistného na zdravotní pojištění, ceny potravin, trhu s bydlením a dokonce i ceny plynu. Ale vrhneme někdy stín na platby za auto? Nebe ne.

Někde podél linie jsme se stali sociálně podmíněnými, abychom věřili, že obrovské platby za auto jsou skutečností. Říkáme si, že každý má platbu za auto a že je to normální a v pořádku. A sakra, pokud budeme mít platbu za auto, mohli bychom také dostat auto, které chceme, že?

Tento způsob myšlení je tak rozšířený, že je to prakticky epidemie. Jde o to, že je to také naprosto špatné…. A zabíjí to naše bohatství.

Proč je platba za auto ve výši 500 $ špatný nápad

Neříkám, že všechny platby za auto jsou špatné, protože existují určité situace, kdy půjčka dává smysl. Možná jste opravdu potřebovali nové auto v záruce a ušetřili jste velkou zálohu, abyste to mohli uskutečnit. Nebo jste možná plánovali koupi nového auta v hotovosti, ale zvolili jste financování zajistěte si sladkou nabídku 0% APR financování.

Ale přiznejme si to – tyto situace nejsou normální. I když je každá situace jedinečná, drtivé většině lidí jejich ohromný vůz nepomáhá. platba.

Ve skutečnosti může být obrovská měsíční platba jedinou věcí, která jim brání v budování bohatství. Přemýšlejte o tom takto. Představte si, že jste začali pracovat v prvním věku ve věku 25 let a vypořádali jste se s platbou za auto v hodnotě 499 $ celý svůj dospělý život.

Prodali byste své auto za ta léta, ale vždy byste měli tuto platbu. Pokaždé, když jste auto zaplatili, šli byste rovnou k prodejci loď vyzvednout novou.

Pokud byste to dělali třicet let, zaplatili byste na platbách autem částku 179 640 $!

A nakonec byste měli jen starší auto za téměř nic, za co by se dalo ukázat. Horší je, že toto číslo nezahrnuje peníze navíc, které zaplatíte za pojištění automobilu a zaregistrujete zcela nové auto na rozdíl od ojetého. Nyní si představte, že jste udělali něco radikálního. Na celý svůj život se vzdáváte nového automobilu a po celou dobu jezdíte na starších placených modelech.

Místo toho, abyste za třicet let utráceli platby za auto ve výši 179 640 $, omezujete se místo toho na auta celkem 30 000 $. Kicker v tomto scénáři je, že místo toho investujete všechny peníze navíc. (Udělal jsem to se zděděnou Chevy Luminou a v tomto procesu jsem zbohatl o 2 miliony dolarů!)

Pokud jste to udělali – a investovali jste zhruba o 1 000 dolarů méně ročně, abyste ušetřili 30 000 dolarů za celý život automobilu výměny – po třiceti letech byste měli 394 335,91 USD s ročním výnosem pouze 6 procent. Pokud byste za těch třicet let vydělali 8 procent ze svých peněz, dosáhli byste 55 let s 565 047,59 $! Nyní řekněme, že jste na svých penězích vydělali 10 procent.

Překvapivě byste po třiceti letech měli 820 483,03 $! Pamatujte, že to jsou snadné peníze, lidi.Místo platby za auto byste buď:

• Zvyšte příspěvky na svůj účet 401 (k) sponzorovaný prací o 415 $ měsíčně (499 $ platba za auto – 5 988 $ ročně – minus 1 000 $ za rok pro výměnu automobilu)
• Přidejte do svého SEP IRA nebo Solo 401 (k) dalších 415 $ měsíčně, pokud jste samostatně výdělečně činní
• Otevřete Roth IRA a financujte toto dítě s 415 USD měsíčně po dobu třiceti let
• Investujte 415 USD měsíčně na zdanitelný účet, pokud již vyčerpáváte důchod

Proč to neudělají všichni?

Čísla nelžou. Když jsme každý rok ochotni vzdát se nového automobilu, je mnohem jednodušší budovat bohatství. Proč tedy ne?

Podle některých finančních poradců, s nimiž jsem hovořil, se to všechno odráží ve špatném plánování – a nedostatečné povědomí. Jak poznamenává finanční poradce v Minnesotě Jamie Pomeroy, lidé jsou podmíněni měřit dostupnost na základě měsíční platby – nikoli na celkových nákladech na auto nebo dokonce na dlouhodobých finančních důsledcích.

Lidé mají sklon myslet, “ Můžu si dovolit tuto měsíční splátku. „Bez kladení správných otázek. Ve skutečnosti bychom si měli klást otázku, zda si můžeme skutečně dovolit auto ve výši 30 000 $ +, které bude odpisovat to druhé, z něhož vyřadíme hodně. Finanční plánovač Portlandu a zakladatel společnosti Three Grant společnosti Oaks Capital Management Bledsoe říká, že je to také otázka okamžitého uspokojení. „Pokud chcete, aby vaše nové lesklé Audi, které si koupil váš soused, právě vyrazilo, můžete vyrazit k místnímu zastoupení a o několik hodin později vyjít se svým vlastním vozem A6,“ říká Bledsoe .

Sledování růstu vašeho důchodového účtu není z krátkodobého hlediska ani zdaleka tak vzrušující nebo obohacující. „U většiny lidí se to vrací k udržení kroku s Jonesy,“ poznamenává finanční plánovač Kansas City Clint Haynes. „Pokud mají všichni vaši sousedé a přátelé fantastická nová auta, pak je v mysli si jeden pořídit pro sebe.“

Lidé také zjistí, že si mohou vypočítat měsíční splátku později, říká, i když musí platbu předem prodloužit až na 84 měsíců. Na konci dne nás nákupy nových aut zabíjejí bez ohledu na důvod, který je za nimi. Proto rodiny, které se snaží dostat vpřed, musí změnit své myšlení nového automobilu – jednou provždy. Ale jak?

Změna myšlení vašeho nového automobilu

Jak jsme již zdůraznili, velkým problémem zde je naučit se odkládat uspokojení. Je snadné pochopit, proč lidé milují svá nová auta bez ohledu na to, kolik stojí. Jak říká Taylor Schulte, finanční plánovač v San Diegu, „nákup nového automobilu je zábava.“

Nejen, že si můžete užít touženou „vůni nového automobilu“, ale budete i vy vypadat fantasticky před svým kolegové a přátelé. A bez ohledu na to, kolik to privilegium stojí, je dobrý pocit, když s novým autem vyrazíte ze silnice a projedete se po ulici.

Bohužel, to je krátkodobý rozhovor. Ten nový zápach z auta? Pocit, který máte, když jedete na večeři ve své zbrusu nové jízdě? Tyto pocity jsou dočasné; jsou prchaví. Po poměrně krátké době se vzrušení z nového automobilu promění ve světskou realitu bez komplikací. Jakmile už vaše auto není nové, je to jen něco, čím řídíte fotbalové tréninky vašeho dítěte.

Pokud chcete udělat něco jiného a zbohatnout na tomto procesu, musíte změnit své myšlení v novém autě . Zde je několik tipů, které vám pomohou najít lepší nabídku automobilu – a růst vašeho bohatství mnohem rychlejším tempem:

Tip č. 1: Nejprve si dejte do pořádku finanční dům.

„Pokud založení vašeho finančního domu není v pořádku, měla by být poslední věc, kterou považujete za získání vysoké platby za auto nebo leasing,“ říká finanční poradce Jamie Pomeroy. Nechejte si nouzově ušetřit životní náklady 6-9 měsíců Jste bez spotřebitelského dluhu? Maximalizujete svůj Roth IRA nebo přispíváte na částku 401 (k) svého zaměstnavatele alespoň do jejich srovnávacího bodu? „Pokud ne, vyhněte se za každou cenu vysoké platbě za auto,“ říká.

Tip č. 2: Berte v úvahu pouze ojetá auta.

„Pokud si musíte koupit, kupte si ojeté!“ říká Jose V. Sanchez, finanční přispěvatel pro LifeInsuranceToolkit.com. „Národní asociace prodejců automobilů věří, že ceny ojetých automobilů v příštích několika letech poklesnou průměrně o 2,5%.

Mezitím ceny nových automobilů nadále stoupat. Pokud jste na trhu s vozidly a hledáte dobrou nabídku, nyní může být nejlepší čas na nákup ojetého vozidla. “ „Vyhledejte certifikovaný ojetý model s vysoce hodnocenou spolehlivostí a zkontrolujte nejnovější zprávy v Consumer Reports,“ říká Schulte. „Obecně platí, že kupní cena automobilu by neměla překročit 10-15% z vašeho ročního příjmu. “

Tip č. 3: Zamyslete se nad celkovým příjmem.

Pokud si potřebujete promluvit o nákupu nového automobilu, finančním Plánovač lékařů Andrew McFadden říká, že si pamatuje celkový obraz. „Pokud je průměrný příjem domácnosti v USA kolem 52 000 USD ročně (sčítání lidu z roku 2013), pak výplata za auto ve výši 500 USD / měsíc představuje 11,5% vašeho příjmu!“ on říká.„Pokud vložíte benzín a údržbu, váš účet za přepravu může snadno činit 15–20% z vaší celkové výplaty.“

Když vám splátka hypotéky přinese dalších 25% vašeho příjmu, daně si vyžádají dalších 25-30 %, to vám ponechá možná 30% na všechno ostatní. Poučení zde? Bez ohledu na to, kolik vyděláte, 500 $ měsíčně je obrovská hromada peněz, která by neměla být brána na lehkou váhu.

The Bottom Line

Pokud tvrdě pracujete a stále se nemůžete dostat dopředu, může být vaše výplata za auto viníkem vašich finančních potíží. Než se vydáte k autorizovanému servisu, měli byste si položit otázku, zda má vůně nového automobilu cenu ztráta na 179 640 $ v příštích třiceti letech – nebo návratnost investic až 820 483 $. Je pravděpodobné, že to není ani zdaleka.