Overalt i landet kæmper familier for at komme videre. For nogle skaber de stigende omkostninger ved sundhedsvæsenet deres gevinster. For andre er stagnerende lønninger og universitetsregninger et reelt problem.

Så er der dem, der hævder at opdrage børn gør det umuligt at vokse velstand.

Uanset hvor du går, du ‘ Jeg vil høre historiens vanskeligheder – hvoraf mange er uden for vores kontrol.

Men hvad hvis jeg fortalte dig, at nogle økonomiske smerter i dette land er selvforskyldt? Hvad hvis jeg fortalte dig, at en finansiel beslutning især har været absolut katastrofal for folk ved hver indkomst?

Hvad hvis jeg foreslog en simpel ændring, der kunne vende din økonomi på hovedet (på en god måde)?

Hvis du stadig læser dette indlæg, bad du om det.

Stiv dig selv; du kan muligvis ikke lide det, du er ved at høre.

Den ene månedlige betaling, der dræber din formue

Den gennemsnitlige bilbetaling i USA er nu $ 499. Det er lige dumt. Så meget investeret ville være over $ 5 mio. Ved pensionering.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. september 2016

Ifølge en nylig tilstand af Automotive Finance Study fra Experian, den gennemsnitlige nye bil betaling nåede $ 523 per måned sidste kvartal. Værre, det gennemsnitlige nye billån er 68 måneder langt! Som min mand Dave Ramsey siger, er det helt latterligt, når du virkelig tænker over det.

Har du nogensinde forestillet dig, hvad du kunne gøre med yderligere 499 $ pr. Måned? Lad os se det i øjnene; sikkert ikke. I disse dage bebrejder vi alt andet end vores bilbetalinger for vores manglende evne til at komme videre.

Vi bebrejder vores arbejdsgivere for ikke at give os de forhøjelser, vi fortjener, eller vores forældre for ikke at uddanne os nok. Vi bebrejder sundhedsforsikringspræmier, prisen på dagligvarer, boligmarkedet og endda prisen på gas. Men kaster vi nogensinde skygge for vores bilbetalinger? Himmel nr.

Et eller andet sted langs linjen er vi blevet socialt betingede af at tro, at en kæmpe bilbetaling er en kendsgerning. Vi fortæller os selv, at alle har en bilbetaling, og at det er normalt og okay. Og pokker, hvis vi skal have en bilbetaling, kan vi lige så godt få den bil, vi ønsker, ikke?

Denne form for tænkning er så udbredt, at den praktisk talt er en epidemi. Sagen er, det er også helt forkert …. og det dræber vores rigdom.

Hvorfor $ 500 bilbetaling er en dårlig idé

Jeg siger ikke, at alle bilbetalinger er dårligt, da der er visse situationer, hvor et lån giver mening. Måske har du virkelig brug for en ny bil under garanti og sparet en stor udbetaling for at få det til at ske. Eller måske havde du planer om at købe en ny bil kontant, men valgte finansiering til sikre et sødt 0% APR-finansieringstilbud.

Men lad os se det i øjnene – disse situationer er ikke normale. Selvom hver situation er unik, får langt de fleste mennesker ikke hjælp af deres enorme bil betaling.

Faktisk kan en enorm månedlig betaling være den eneste ting, der forhindrer dem i at opbygge formue. Tænk over det på denne måde. Forestil dig, at du startede dit første job i en alder af 25 år og afregnede med en bilbetaling på 499 $ til hele dit voksne liv.

Du ville bytte din bil gennem årene, men du ville altid have den betaling. Hver gang du betalte en bil, gik du direkte til forhandleren send for at hente en ny.

Hvis du gjorde dette i tredive år, ville du forkaste over $ 179.640 i bilbetalinger!

Og til sidst ville du kun have en ældre bil næsten intet værd at vise for det. Værre er, at dette tal ikke inkluderer de ekstra penge, du betaler for bilforsikring og registrerer en helt ny bil i modsætning til en brugt. Forestil dig nu, at du gjorde noget radikalt. Du giver afkald på en ny bil hele dit liv og kører ældre, betalte modeller hele tiden.

I stedet for at bruge 179.640 $ i bilbetalinger i løbet af tredive år begrænser du dig til at bruge $ 30.000 i alt på biler i stedet. Kickeren med dette scenarie er, at du investerer alle de ekstra penge i stedet. (Jeg gjorde det med en arvet Chevy Lumina og blev mere $ 2 millioner dollars rigere i processen!)

Hvis du gjorde dette – og investerede omkring $ 1.000 mindre om året for at spare $ 30.000 for en bils levetid udskiftninger – du ville have $ 394.335,91 efter tredive år med kun 6 procent årligt afkast. Hvis du tjente 8 procent på dine penge i løbet af de tredive år, ville du blive 55 med $ 565.047,59! Lad os sige, at du tjente 10 procent på dine penge.

Utroligt nok ville du have $ 820.483,03 efter tredive år! Husk, det er nemme penge, folk.I stedet for at betale den bilbetaling, ville du enten:

• Boost bidrag til din arbejdssponserede 401 (k) -konto med $ 415 pr. Måned ($ 499-bilbetalingen – $ 5.988 pr. År – minus $ 1.000 pr. år til udskiftning af biler)
• Tilføj yderligere $ 415 pr. måned til din SEP IRA eller Solo 401 (k), hvis du er selvstændig
• Åbn en Roth IRA og finansier den baby med $ 415 pr. måned i tredive år
• Invester 415 $ pr. måned på en skattepligtig konto, hvis du allerede maksimerer pensionen

Hvorfor gør ikke alle dette?

Tallene lyver ikke. Når vi er villige til at give afkald på en ny bil hvert år, bliver det meget lettere at opbygge velstand. Så hvorfor gør vi ikke det?

Ifølge nogle af de økonomiske rådgivere, jeg har talt med, koger det alt sammen til dårlig planlægning – og manglende bevidsthed. Som Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy bemærker, er folk betinget af at måle overkommelige priser baseret på en månedlig betaling – ikke på de samlede omkostninger ved en bil eller endda de langsigtede økonomiske konsekvenser.

Folk har tendens til at tænke, ” Jeg har råd til denne månedlige betaling “uden at stille sig selv de rigtige spørgsmål. I virkeligheden burde vi spørge os selv, om vi virkelig har råd til en bil på $ 30.000 +, der afskrives i det sekund, vi trækker af. Portland finansplanlægger og grundlæggeren af Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe siger, at det også er et spørgsmål om øjeblikkelig tilfredsstillelse. “Hvis du vil have den skinnende nye Audi, som din nabo lige har købt, kan du gå over til den lokale forhandler og gå ud et par timer senere med din egen A6,” siger Bledsoe. .

At se din pensionskonto vokse er ikke nær så spændende eller givende på kort sigt. “For de fleste kommer det tilbage til at holde trit med Joneses,” bemærker Kansas City Financial Planner Clint Haynes. “Hvis dine naboer og venner alle har lyst til nye biler, så er tankegangen at få en til dig selv.”

Folk regner også med, at de kan finde ud af den månedlige betaling senere, siger han, selvom de skal strække betalingen op til 84 måneder på forhånd. I slutningen af dagen dræber os nye bilkøb, uanset årsagen bag dem. Derfor er familier, der kæmper for at komme videre, nødt til at ændre deres nye bilsindstilling – en gang for alle. Men hvordan?

Ændring af din nye bils tankegang

Som vi allerede har påpeget, er det store problem her at lære at forsinke tilfredshed. Det er let at se, hvorfor folk elsker deres nye biler, uanset hvor meget de koster. Som San Diego Financial Planner Taylor Schulte siger, “det er sjovt at købe en ny bil.” kolleger og venner. Og uanset hvor meget privilegiet koster, føles det sååååååååå godt at køre din nye bil ud af partiet og krydse ned ad gaden.

Desværre er det kortvarigt at tale. Den nye billuft? Den følelse, du får, når du kører til middag i din helt nye tur? Disse følelser er midlertidige; de er flygtige. Efter en temmelig kort tid bliver den nye bilspænding til en verdslig, begivenhedsfri virkelighed. Når din bil ikke længere er ny, er det bare noget, du kører til dit barns fodboldøvelse.

Hvis du vil gøre noget andet og blive helt rig på processen, skal du ændre din nye bils tankegang. . Her er nogle tip, der kan hjælpe dig med at finde en bedre aftale om en bil – og vokse din formue i et meget hurtigere tempo:

Tip nr. 1: Få først dit finansielle hus i orden.

“Hvis grundlaget for dit finansielle hus ikke er i orden, skulle det være det sidste, du overvejer at komme ind i en høj bilbetaling eller leasing,” siger finansiel rådgiver Jamie Pomeroy. Få 6-9 måneders leveomkostninger sparet som en nødsituation fond? Er du fri for forbrugergæld? Makserer du din Roth IRA eller bidrager du til din arbejdsgivers 401 (k) i det mindste op til deres matchende punkt? “Hvis ikke, undgå den høje bilbetaling for enhver pris,” siger han.

Tip nr. 2: Overvej kun brugte biler.

“Hvis du skal købe, køb brugt!” siger Jose V. Sanchez, finansiel bidragyder for LifeInsuranceToolkit.com. “National Automotive Dealers Association mener, at priserne på brugte biler i gennemsnit vil falde 2,5% hvert år de næste par år.

I mellemtiden er priserne på nye biler fortsætte med at stige. Hvis du er på udkig efter et køretøj og leder efter en god handel, kan det være det bedste tidspunkt at købe brugt. ” ”Søg efter en certificeret pre-ejet model med højt vurderet pålidelighed og tjek forbrugerrapporter for de mest opdaterede oplysninger,” siger Schulte. ”Som en generel tommelfingerregel bør købsprisen på bilen ikke overstige 10-15% af din årlige indkomst. ”

Tip nr. 3: Tænk i forhold til din samlede indkomst.

Hvis du har brug for at tale dig selv ud af et nyt bilkøb, økonomisk Planner for læger Andrew McFadden siger at huske det store billede. “Hvis den gennemsnitlige husstandsindkomst i USA er omkring $ 52.000 om året (2013-folketælling), udgør en bilbetaling på $ 500 / måned 11,5% af din indkomst!” han siger.”Hvis du smider gas og vedligeholdelse, kan din transportregning let være 15-20% af din samlede løn.”

Når din pantudbetaling tager yderligere 25% af din indkomst, kræver skatter yderligere 25-30 %, der efterlader dig måske 30% for alt andet. Lektionen her? Ligegyldigt hvor meget du tjener, er $ 500 pr. måned et stort stykke penge, der ikke skal tages let.

Bunden Linje

Hvis du arbejder hårdt og stadig ikke kan komme videre, kan din bilbetaling muligvis være synderen af dine pengeproblemer. Før du går til forhandleren, skal du spørge dig selv, om den nye billuft er værd taber på $ 179.640 de næste tredive år – eller op til $ 820.483 i investeringsafkast. Chancerne er, det er ikke engang tæt.