Il est facile d’emprunter contre la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente. Il n’y a pas d’exigences ou de conditions de prêt (autres que le montant de la valeur en espèces) et les fonds peuvent être utilisé à n’importe quelle fin et remboursé chaque fois que vous le décidez, plus un prêt sur police d’assurance-vie a des taux d’intérêt relativement bas. Le mauvais côté? Si vous ne parvenez pas à payer les intérêts du prêt, vous pourriez perdre votre police (et sa valeur de rachat) et vous retrouver avec une grosse facture fiscale. En supposant que vous puissiez maintenir vos paiements, emprunter sur votre police d’assurance-vie est un moyen facile d’accéder à des liquidités.
Pouvez-vous emprunter avec votre police d’assurance-vie?
La valeur de rachat d’un la police d’assurance-vie équivaut au montant d’argent que vous recevriez en cas de rachat de la police. Chaque fois que vous payez des primes pour une police d’assurance-vie à valeur de rachat, telle qu’une assurance-vie entière ou universelle, une partie de la prime est affectée à la valeur de rachat.
La valeur de rachat augmente avec le temps à un taux d’intérêt fixé selon les conditions de la police. Si vous avez une police d’assurance-vie permanente qui accumule une valeur de rachat, vous pouvez emprunter de l’argent à l’assureur en utilisant la valeur de rachat comme garantie. Cependant, cette option n’est généralement disponible qu’une fois que votre police d’assurance-vie est en espèces la valeur a atteint une taille spécifique, ce qui peut prendre de cinq à dix ans pour payer les primes.
Les polices d’assurance vie temporaire sont moins chères que les polices permanentes car elles n’ont pas de valeur en espèces. Vous pouvez « t empruntez contre eux, et si vous décidez de racheter une police d’assurance-vie temporaire, vous ne recevrez pas d’argent en retour.
Combien pouvez-vous emprunter à une police d’assurance-vie?
Le montant que vous pouvez emprunter auprès d’une police d’assurance-vie varie selon l’assureur, mais le prêt maximum sur police est Le montant représente généralement au moins 90% de la valeur en espèces, sans montant minimum.
Lorsque vous contractez un prêt sur police, vous ne retirez pas d’argent de la valeur de rachat de votre compte. Au lieu de cela, vous contractez un prêt auprès de l’assureur et vous utilisez simplement la valeur de rachat comme garantie. Il s’agit d’un avantage considérable, car la valeur de rachat reste comprise dans la police d’assurance-vie et continue d’accumuler des intérêts.
Vous pas besoin de rembourser le prêt dans une période déterminée, comme cela est exigé de nombreuses autres formes de prêt. Cependant, si vous ne payez pas à l’assureur les intérêts annuels, qui peuvent être fixes ou variables, les intérêts seront ajoutés à la valeur de votre prêt en cours.
Durée du prêt
Si votre prêt s’étend sur plusieurs années, vous serez touché par des intérêts composés. Et si le montant total du prêt en cours atteint le montant de la valeur de rachat de votre police, la police deviendra caduque. Si cela se produit, vous perdrez votre couverture et vous serez frappé par une facture fiscale élevée si le prêt en cours est supérieur à votre montant » Vous avez payé en primes.
Il y a un risque à emprunter la quasi-totalité de la valeur de rachat de la police. Par conséquent, si vous contractez un prêt sur police, surveillez toujours attentivement son montant par rapport à votre valeur de rachat. De plus , nous vous recommandons d’effectuer des paiements d’intérêts dans la mesure du possible.
Comment souscrire un prêt sur police d’assurance-vie?
Le processus de souscription d’un prêt d’assurance-vie est simple. Il vous suffit de remplir un formulaire de l’assureur, et vous recevez souvent l’argent déposé sur votre compte en quelques jours. Vous devrez peut-être confirmer votre identité, signer un document de confirmation ou fournir une confirmation notariée avant de recevoir votre prêt si:
- Vous avez fourni de nouvelles informations de compte à l’assureur au cours du dernier mois
- La police a récemment changé de propriétaire
- Le prêt dépasse une taille spécifique, telle que 50 000 USD
Avantages et inconvénients de souscrire un prêt d’assurance-vie
Les prêts de garantie d’assurance-vie sont un moyen simple d’obtenir de l’argent à court préavis avec peu de restrictions. Vous devez être très prudent en ce qui concerne la gestion de la valeur de rachat du compte et le remboursement des intérêts au besoin.
Cependant, outre le risque d’expiration du contrat, il y a peu d’inconvénients à emprunter contre votre vie entière ou universelle une assurance.
Il n’ya pas d’éligibilité à un prêt sur police
Contrairement à d’autres prêts, vous n’avez pas besoin de vous qualifier pour emprunter sur votre police d’assurance-vie. Il n’y a pas de vérification de crédit, donc le prêt n’apparaît pas sur votre rapport de crédit. Et vous n’avez pas à fournir de preuve de revenu. Tout au plus, vous n’avez qu’à prouver votre identité et que vous demandez le prêt.
Comme il n’ya ni chèques ni qualifications, une assurance-vie Les prêts de garantie peuvent être une excellente solution si vous avez besoin d’argent rapidement, par exemple pour une dépense médicale d’urgence. Alternativement, ils peuvent être utilisés comme une solution provisoire si vous faites une demande de prêt ailleurs, ce qui prend beaucoup de temps pour être approuvé.
Les prêts sur police ont des taux d’intérêt bas
Les prêts de garantie d’assurance-vie ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec un prêt personnel ou une carte de crédit. Bien que les taux varient, ils se situent généralement entre 6% et 8%, toujours en fonction de la personne qui détient votre assurance et de votre police. À titre d’illustration, nous avons collecté les taux d’intérêt des prêts pour les polices d’assurance vie universelle variables auprès de trois des plus grands assureurs:
| Assureur | Produit | Taux d’intérêt annuel du prêt sur police |
|---|---|---|
| Northwestern Mutual | Assurance vie universelle à variable personnalisée | 5% , plus 2% de frais supplémentaires sur la dette |
| New York Life | Accumulateur à vie universelle variable | 6% maximum, actuellement 3% |
| Prudential | Variable Universal Life Protector | 2% si la politique a été en place moins de tha n 10 ans, sinon 1,05% |
Votre valeur en espèces continue de générer des intérêts pendant le prêt. Cela peut être soit à un taux fixe (tel que 1,5%), soit dans un écart particulier du taux d’intérêt du prêt. Par exemple, si votre valeur de rachat était garantie de croître à un taux inférieur à 2% du taux d’intérêt de votre prêt, qui était de 6%, elle serait garantie d’au moins 4%.
Remboursez-la à tout moment
Lorsque vous empruntez auprès de votre police d’assurance-vie, vous n’avez pas à rembourser le prêt. De plus, vous n’avez pas à payer les intérêts annuels, tant que l’encours total du prêt (original prêt majoré des intérêts accumulés) ne dépasse pas la valeur de rachat de la police. Par conséquent, emprunter auprès de votre police d’assurance-vie est une excellente alternative si vous ne savez pas combien de temps vous aurez besoin du prêt.
Maintenant, il est généralement à votre avantage de rembourser un prêt sur police comme L’intérêt sur le prêt est composé annuellement et la police deviendra caduque si le prêt impayé devient trop important. Si cela se produit, vous aurez payé des milliers de dollars de primes sans rien montrer (aucune couverture). De plus , vous pourriez également devoir des impôts si le prêt impayé est supérieur à ce que vous avez payé en primes.
Une autre raison de rembourser le prêt sur police est que le solde impayé total serait déduit de la prestation de décès de votre les bénéficiaires recevraient à votre décès.
