Poté, co Jordanne Wells při nehodě sčítala své auto, nevěděla, co dál.

Wells, který se přistěhoval do USA z Jamajky sama v 17 letech, právě vystudovala Velkou recesi na vysoké škole s kartou 40 000 $ a několika maximálními kreditními kartami a již neměla vozidlo.

Potřebovala však jednoho, aby dojížděla do práce, a tak šla do místního obchodního zastoupení, aby prozkoumala své možnosti. Rychle zjistila, že její kreditní skóre bylo na nízké úrovni 600 let – což není příliš dobré číslo – a nemohla si dovolit složit zálohu ve výši 1 500 USD na použitou Hondu Civic z roku 2001, kterou chtěla.

Když se neměla kam obrátit, zeptala se svého otce na Jamajce, zda by mohl strhnout zálohu ze své kreditní karty, která měla velmi vysokou částku RPSN (nebo roční procentní sazba, částka, kterou platíte na úroku) přes 40%. Souhlasil a ona si vzala půjčku na auto s úrokovou sazbou 11%, aby pokryla zbytek.

Wells, nyní odbornice na osobní finance a zakladatelka společnosti Wise Money Women, nedoporučuje, aby ostatní dělali totéž.

„Byl jsem dospělý člověk. Měl jsem práci a stále jsem musel požádat svého otce, aby mu něco vložil na kartu. 1 500 dolarů nemusí znít jako hodně, ale když máte směšnou úrokovou sazbu , může se sčítat opravdu rychle, “říká Wells, který CNBC podrobněji sděluje, co se naučila ze svých zkušeností.

Wells v zásadě říká, prostě si nedávejte auto na kreditní kartu.

Ale Julien Saunders, spoluzakladatel blogu richandregular.com, říká, že je vše pro nákup automobilů kreditní kartou – pouze pokud máte kázeň splatit je před zaplacením jakéhokoli nebo většího úroku.

„Úvěr s úmyslem vyplatit jej v hotovosti je skvělá volba, protože vám dává možnost sklízet výhody z poplatku za kreditní kartu (např. ochrana nákupu, body odměny) bez jakéhokoli úroku, „Říká Saunders.

Takže pokud vás zajímá, zda je nákup automobilu kreditní kartou pro vás tím správným krokem, je zde vše, co potřebujete vědět.

Můžete si koupit auto kreditní kartou?

Někdy stačí financovat auto, i když už máte dluh. To se stalo Wellsovi.

Za své auto můžete často platit kreditní kartou, ale dává to smysl, pouze pokud máte peníze na jeho splacení – nebo riskujete, že zaplatíte úrokovou sazbu mnohem vyšší, než jakou by stálo financování automobilu.

„Neměl jsem úspory v nulové hodnotě, vůbec nic, co bych mohl dát na auto. Kreditní karta mého otce neměla žádné body, žádné odměny. Byla to velmi stará kreditní karta a úroky sazba byla astronomická, “říká Wells.

I při nižší úrokové sazbě na kartě než 40% platil Wellsův otec – průměrná úroková sazba kreditní karty je podle Federálního rezervního systému kolem 15% – při běžné půjčce na auto byste stále dostali mnohem nižší sazbu. Někdo, kdo má vysoké kreditní skóre, může zaplatit RPSN pod 5%.

Všechno je možné zaplatit na vaší kreditní kartě, ale pravděpodobně najdete více prodejců ochotných přijmout kartu k provedení zálohy nebo k úhradě, která pokrývá část automobilu.

Pokud si můžete dovolit vyplatit zůstatek okamžitě, koupí automobilu s kreditní kartou může být skvělý způsob, jak získat odměny, ale to, že nemůžete, neznamená, že byste měli.

K dispozici je také možnost použít kreditní kartu s úvodní 0% APR dolů pa zaplatit za část vozu. Mohli byste však získat hodně zájmu, pokud nemáte solidní plán na splacení zůstatku během propagačního období nebo pokud se změní vaše finanční situace.

Většina lidí se rozhodne pro financování buď prostřednictvím autosalon, banka nebo družstevní záložna, protože úrokové sazby půjček na auto jsou obecně mnohem levnější než úrokové sazby na kreditní kartě. Některá prodejní místa mají nabídky 0% financování pro nové modely nebo automobily, které se neprodávají dobře. Saunders doporučuje vyhledat místní družstevní záložnu, která by vaše auto financovala.

„Družstevní záložny obvykle nabízejí mnohem konkurenceschopnější sazby za půjčky na auto než tradiční banky a obchodní zastoupení,“ říká Saunders.

Co je třeba vzít v úvahu při nákupu automobilu kreditní kartou

Než přejedete nebo klepnete na kreditní kartu pro další auto, vezměte v úvahu tyto věci, abyste předešli nákladným chybám.

Platby nákladů na úroky

Je důležité vzít v úvahu cenu plateb úroků a poplatků při nákupu automobilu kreditní kartou, která má ve srovnání s bankovní půjčkou vyšší úrokovou sazbu.

„Pokud plánujete splácet auto v průběhu času, můžete ušetříte spoustu peněz na úroku pomocí tradiční bankovní půjčky, “říká Saunders.

Velikost vašeho úvěrového limitu

Kreditní limit na vaší kartě obvykle závisí na vašem příjmu a kreditním skóre, stejně jako na jiných půjčkách a zůstatcích na kreditních kartách.Chcete-li na kartu vložit celý nákup automobilu, ujistěte se, že je váš kreditní limit dostatečně vysoký, aby jej kryl. Realističtější může být složení zálohy na kartu nebo zaplacení pouze části z celkové částky.

Práce s pravidly prodejců automobilů

Každý prodejce automobilů funguje od sebe trochu jinak. Někteří přijímají kreditní karty, jiní ne. Ti, kteří vám účtují více – až 3% – na pokrytí poplatků za zpracování karet. Mějte to na paměti, když pracujete na kupní ceně.

Jednou ze strategií je nejprve vyjednat cenu, říká Julien. Nezapomeňte si předem udělat průzkum online na stránkách Edmunds.com nebo KelleyBlueBook.com, abyste zjistili, jaké má auto hodnotu. U vyjednávacího stolu to přijde vhod.

„Jakmile to obchodní zastoupení odsouhlasí, můžete určit způsoby platby. Obchodní zastoupení chtějí, aby vám bylo možné prodat auto a půjčku na auto. Pokud vedete se svými preferencemi platby, mohou být méně flexibilní při vyjednávání o ceně vozidla, “říká Saunders.

Wells nevěděla o žádných dalších poplatcích a nevyjednávala cenu svého vozu. Cítila, že její obchodní zastoupení to zvládlo téměř stejně snadno si koupila auto kreditní kartou.

„Neměl jsem žádné prostředky a žádné alternativy, takže i když mi za používání kreditní karty účtovali poplatek, neměl jsem pocit, že měl na výběr. Věděl jsem, že to byl špatný nápad. To se stane, když jste ve svázaném stavu. Nakonec budete muset zaplatit více, “říká.

Kolik vás to bude stát?

Někteří stejně jako Wells dávají přednost použití své kreditní karty pouze pro složení zálohy a půjčku na auto, která pokryje zbytek, zatímco ostatní mohou celý nákup uložit na svou kartu. Zjistěte, co dáváte přednost, a najděte prodejce, který je ochoten s vámi spolupracovat.

Pokud neplánujete okamžitě zaplatit nákup na své kartě, budete muset vypočítat, kolik úroků zaplatíte navíc k celkové ceně vozu. Můžete použít online kalkulačku půjčky na auto Edmunds, abyste získali jasnější představu o měsíčním odhadu splátek půjčky na ojetý vůz nebo půjčky na nové auto. Udělejte si matematiku, abyste přesně zjistili, kolik by to stálo, kdybyste nákup provedli na své kreditní kartě oproti uzavření půjčky na auto. Porovnejte tyto dvě možnosti – auto půjčka vs. kreditní karta – a zjistěte, která z nich je dostupnější.

Pokud máte pouze kreditní kartu s vysokým úrokem a nemůžete okamžitě zůstatek zaplatit v plné výši, Wells říká, že je ve vašem nejlepším zájmu jít s půjčkou na auto. Mějte na paměti, že nižší sazby mají tendenci směřovat k dlužníkům s vyšším úvěrovým skóre.

Váš kredit pravděpodobně zasáhne

Koupě automobilu je obrovský nákup, takže pokud používáte kreditní kartu, mohlo by to ovlivnit vaše skóre.

Úvěrové kanceláře při určování kreditních skóre zohledňují celou řadu faktorů, aby zahrnovaly celkovou výši dluhu, který máte ve srovnání s objemem úvěru, který máte k dispozici. Tento poměr se nazývá využití úvěru a tvoří 30% vašeho celkového úvěrového skóre.

Provedení velkého zůstatku, například ceny automobilu, vašemu poměru nepomůže. Obecně platí, že čím nižší využití dluhu, tím lepší dopad na vaše skóre. To je další důvod, proč je důležité mít prostředky na zaplacení karty ihned po provedení platby.