Depois de destruir seu carro em um acidente, Jordanne Wells não sabia o que fazer a seguir.

Wells, que imigrou da Jamaica para os EUA sozinha aos 17 anos, acabara de se formar na Grande Recessão na faculdade com uma conta de $ 40.000 e vários cartões de crédito no limite máximo, e não tinha mais um veículo.

Mas ela precisava de um para ir para o trabalho, então foi a uma concessionária local para explorar suas opções. Ela rapidamente descobriu que sua pontuação de crédito estava na casa dos 600 – não é um número muito bom – e ela não podia pagar US $ 1.500 no Honda Civic 2001 usado que desejava.

Sem ter para onde se virar, ela perguntou ao pai na Jamaica se ele poderia cobrar a entrada no cartão de crédito, que tinha um valor muito alto APR (ou taxa anual, o valor que você paga em juros) de mais de 40%. Ele concordou e ela fez um empréstimo para comprar um carro a uma taxa de juros de 11% para cobrir o restante.

Wells, agora especialista em finanças pessoais e fundador da Wise Money Women, não recomenda que outros façam o mesmo.

“Eu era uma pessoa adulta. Tinha um emprego e ainda precisava pedir ao meu pai para colocar algo em seu cartão. US $ 1.500 podem não parecer muito, mas quando você tem uma taxa de juros ridícula , pode somar muito rapidamente ”, diz Wells, que conta à CNBC com mais detalhes o que aprendeu com sua experiência.

Basicamente, diz Wells, não coloque seu carro no cartão de crédito.

Mas Julien Saunders, cofundador do blog richandregular.com, diz que é totalmente favorável à compra de carros com cartão de crédito – somente se você tiver a disciplina de pagar antes de pagar qualquer ou muitos juros.

“O crédito com a intenção de pagar em dinheiro é uma ótima opção porque dá a você a capacidade de colher os benefícios de uma cobrança de cartão de crédito (por exemplo, proteção de compra, pontos de recompensa) sem incorrer em quaisquer juros, ”Diz Saunders.

Então, se você está se perguntando se comprar um carro com cartão de crédito é a decisão certa para você, aqui está tudo o que você precisa saber.

Você pode comprar um carro com cartão de crédito?

Às vezes você só precisa financiar um carro, mesmo quando já está com dívidas. Foi isso que aconteceu com Wells.

Muitas vezes, você pode pagar pelo seu carro com cartão de crédito, mas só faz sentido se você tiver dinheiro para pagá-lo – ou se correr o risco de pagar uma taxa de juros muito mais alta do que custaria para financiar o carro.

“Eu tinha zero dólares em economias, absolutamente nada que pudesse investir em um carro. O cartão de crédito do meu pai não tinha pontos, nenhuma recompensa. Este era um cartão de crédito muito antigo, e os juros a taxa era astronômica ”, diz Wells.

Mesmo com uma taxa de juros mais baixa em um cartão do que a de 40% que o pai de Wells estava pagando – a taxa média de juros do cartão de crédito está em torno de 15%, de acordo com o Federal Reserve – você ainda obteria uma taxa muito mais baixa em um empréstimo regular de carro. Alguém com uma alta pontuação de crédito pode pagar uma APR inferior a 5%.

É possível pagar tudo com seu cartão de crédito, mas você provavelmente encontrará mais revendedores dispostos a aceitar um cartão como entrada ou por um pagamento que cubra uma parte do carro.

Se você puder pagar o saldo imediatamente, compre um carro com um cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de acumular recompensas, mas só porque você pode, não significa que deveria.

Há também a opção de usar um cartão de crédito com uma APR introdutória de 0% para fazer um pa baixo yment ou pagar por uma parte do carro. Mas você pode acumular muito interesse se não tiver um plano sólido para pagar o saldo durante o período promocional ou se sua situação financeira mudar.

A maioria das pessoas opta por financiamento por meio de um concessionária de automóveis, banco ou cooperativa de crédito, porque as taxas de juros dos empréstimos para automóveis são geralmente muito mais baixas do que as taxas de juros do cartão de crédito Algumas concessionárias têm ofertas de financiamento de 0% disponíveis para novos modelos ou carros que não estão vendendo bem. Saunders recomenda encontrar uma cooperativa de crédito local para financiar seu carro.

“As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de empréstimo automotivo muito mais competitivas do que bancos e concessionárias tradicionais”, diz Saunders.

O que considerar ao comprar um carro com cartão de crédito

Antes de deslizar ou tocar o cartão de crédito para o próximo carro, leve esses itens em consideração para evitar erros caros.

Pagamento de custos de juros

É importante considerar o custo de pagamentos de juros e taxas ao comprar um carro com cartão de crédito, o que tende a ter uma taxa de juros mais alta em comparação com um empréstimo bancário.

“Se o plano é pagar o carro com o tempo, você pode economize muito dinheiro em juros optando por um empréstimo bancário tradicional ”, diz Saunders.

O tamanho do seu limite de crédito

O limite de crédito do seu cartão geralmente depende de sua renda e pontuação de crédito, bem como de outros empréstimos e saldos de cartão de crédito.Se você quiser colocar a compra de um carro inteiro no seu cartão, verifique se o limite de crédito é alto o suficiente para cobri-lo. Pode ser mais realista colocar um pagamento no cartão ou pagar apenas uma parte do total.

Trabalhando com as políticas dos revendedores de automóveis

Cada revendedor de automóveis opera de maneira um pouco diferente um do outro. Alguns aceitam cartões de crédito, outros não. Aqueles que cobram mais – até 3% – para cobrir as taxas de processamento do cartão. Lembre-se disso ao calcular o preço de compra.

Uma estratégia é negociar o preço primeiro, diz Julien. Certifique-se de fazer algumas pesquisas online com antecedência em Edmunds.com ou KelleyBlueBook.com para descobrir quanto vale o carro. Será útil na mesa de negociações.

“Assim que a concessionária concordar com isso, você poderá determinar as formas de pagamento. As concessionárias desejam vender um carro e um empréstimo para você. Se você der início com sua preferência de pagamento, eles podem ser menos flexível na negociação do preço do veículo ”, diz Saunders.

Wells não sabia das taxas extras e não negociou o preço do carro. Ela sentiu que a concessionária fez quase demais fácil para ela comprar um carro com cartão de crédito.

“Eu não tinha fundos e nenhuma alternativa, então, mesmo que eles estivessem me cobrando pelo uso de um cartão de crédito, eu não sentia como se eu teve uma escolha. Eu sabia que era uma má ideia. Isso é o que acontece quando você está em apuros. Você acaba tendo que pagar mais ”, diz ela.

Quanto isso vai custar?

Como Wells, alguns preferem usar o cartão de crédito apenas para uma entrada e receber um empréstimo de carro para cobrir o resto, enquanto outros podem colocar a compra inteira em seu cartão. Descubra o que você prefere e encontre um revendedor que esteja disposto a trabalhar com você.

A menos que você planeje pagar a compra com seu cartão imediatamente, você precisará calcular quanto de juros você pagará em cima do preço total do carro. Você pode usar a calculadora de empréstimo de carro Edmunds online para obter uma imagem mais clara de sua estimativa de pagamento mensal de um empréstimo de carro usado ou de um carro novo. Faça algumas contas para descobrir exatamente quanto custaria se você colocasse a compra no cartão de crédito em vez de fazer um empréstimo para comprar um automóvel. Compare os dois – empréstimo para compra de automóvel vs. cartão de crédito – e veja qual deles é mais acessível.

Se você tem apenas um cartão de crédito com juros altos e não pode pagar o saldo total imediatamente, Wells diz que é do seu interesse optar por um empréstimo para comprar um carro. Tenha em mente que as taxas mais baixas tendem a ir para os tomadores de empréstimo com maior pontuação de crédito.

Seu crédito provavelmente será prejudicado

Comprar um carro é uma compra enorme, então, se você estiver usando um cartão de crédito, isso pode afetar sua pontuação.

As agências de crédito consideram uma ampla gama de fatores ao determinar as pontuações de crédito para incluir o valor total da dívida em comparação com o valor do crédito disponível para você. Esse índice é chamado de utilização de crédito e representa 30% de sua pontuação de crédito total.

Ter um grande equilíbrio, como o preço de um carro, não ajuda na sua proporção. Em geral, quanto menor a utilização da dívida, melhor impacto isso terá em sua pontuação. Esse é outro motivo pelo qual é importante ter fundos para pagar seu cartão imediatamente após fazer a cobrança.