W całym kraju rodziny walczą o przewagę. Dla niektórych rosnące koszty opieki zdrowotnej zmniejszają ich zyski. Dla innych stagnacja płac i rachunków za studia to prawdziwy problem.

Są też tacy, którzy twierdzą, że wychowywanie dzieci uniemożliwia wzrost bogactwa.

Nieważne, dokąd się wybierasz, ty ' Usłyszę historie o trudnościach – z których wiele jest poza naszą kontrolą.

Ale co jeśli powiem ci, że niektóre problemy finansowe w tym kraju są spowodowane samowystarczaniem? A co jeśli powiem ci, że w szczególności jedna decyzja finansowa była absolutnie katastrofalna dla ludzi o każdym dochodzie?

A jeśli zasugeruję jedną prostą zmianę, która może wywrócić twoje finanse do góry nogami (w dobry sposób)?

Jeśli nadal czytasz ten post, to prosiłeś o to.

Przygotuj się; możesz nie polubić tego, co zaraz usłyszysz.

Jedna miesięczna płatność zabijająca twoje bogactwo

Średnia opłata za samochód w USA wynosi teraz 499 USD. To jest po prostu głupie. Tyle zainwestowanych środków przekroczyłoby 5 milionów dolarów na emeryturze.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 września 2016 r.

Według Według niedawnego badania State of the Automotive Finance Study firmy Experian, średnia płatność za nowy samochód wyniosła 523 USD miesięcznie w ostatnim kwartale. Co gorsza, przeciętny nowy kredyt samochodowy trwa 68 miesięcy! Jak mówi mój człowiek, Dave Ramsey, kiedy naprawdę o tym myślisz, jest to całkowicie niedorzeczne.

Czy kiedykolwiek wyobrażałeś sobie, co możesz zrobić, mając dodatkowe 499 USD miesięcznie? Spojrzmy prawdzie w oczy; prawdopodobnie nie. W dzisiejszych czasach obwiniamy wszystko oprócz opłat za samochód za naszą niezdolność do wyprzedzenia.

Winimy naszych pracodawców za to, że nie dają nam podwyżek, na które zasługujemy, lub naszych rodziców za niewystarczające wykształcenie. Obwiniamy składki na ubezpieczenie zdrowotne, ceny artykułów spożywczych, rynek mieszkaniowy, a nawet cenę gazu. Ale czy kiedykolwiek rzucamy cień na nasze płatności za samochód? Niebiosa, nie.

Gdzieś po drodze zostaliśmy uwarunkowani społecznie, aby wierzyć, że ogromna opłata za samochód jest faktem. Wmawiamy sobie, że każdy ma opłatę za samochód i że to normalne i w porządku. I do diabła, gdybyśmy mieli zapłacić za samochód, równie dobrze moglibyśmy dostać samochód, którego szukamy, prawda?

Tego rodzaju myślenie jest tak rozpowszechnione, że jest praktycznie epidemią. Chodzi o to, że jest to również absolutnie błędne… .i zabija nasze bogactwo.

Dlaczego płatność samochodowa w wysokości 500 $ to zły pomysł

Nie mówię, że wszystkie płatności za samochód są źle, ponieważ istnieją sytuacje, w których pożyczka ma sens. Być może naprawdę potrzebowałeś nowego samochodu na gwarancji i zaoszczędziłeś dużą zaliczkę, aby to zrealizować. A może planowałeś zakup nowego samochodu za gotówkę, ale wybrałeś finansowanie na zapewnić atrakcyjną ofertę finansowania w wysokości 0% RRSO.

Ale spójrzmy prawdzie w oczy – te sytuacje nie są normalne. Chociaż każda sytuacja jest wyjątkowa, ogromnej większości ludzi nie pomaga ich gigantyczny samochód

W rzeczywistości ogromna miesięczna rata może być jedyną rzeczą, która uniemożliwia im budowanie bogactwa. Pomyśl o tym w ten sposób. Wyobraź sobie, że zaczynasz swoją pierwszą pracę w wieku 25 lat i rozliczasz się z płatnością za samochód w wysokości 499 USD przez całe dorosłe życie.

Oddawałbyś samochód przez lata, ale zawsze miałbyś tę płatność. Za każdym razem, gdy spłacałeś samochód, kierowałbyś się prosto do sprzedawcy aby odebrać nowy.

Gdybyś robił to przez trzydzieści lat, wydałbyś ponad 179 640 $ na płatności za samochód!

A na końcu miałbyś tylko starszą samochód wart prawie nic do pokazania. Co gorsza, ta liczba nie obejmuje dodatkowych pieniędzy, które zapłacisz za ubezpieczenie samochodu i zarejestruje zupełnie nowy samochód, w przeciwieństwie do używanego. Teraz wyobraź sobie, że zrobiłeś coś radykalnego. Na całe życie rezygnujesz z nowego samochodu i przez cały czas jeździsz starszymi, opłaconymi modelami.

Zamiast wydawać 179 640 USD na płatności za samochód w ciągu trzydziestu lat, ograniczasz się do wydania łącznie 30 000 USD na samochody. Kicker w tym scenariuszu polega na tym, że zamiast tego inwestujesz wszystkie dodatkowe pieniądze. (Zrobiłem to z odziedziczonym Chevy Lumina i dzięki temu stałem się bogatszy o 2 miliony dolarów!)

Jeśli tak zrobiłeś – i zainwestowałem około 1000 USD mniej rocznie, aby zaoszczędzić 30 000 USD na całe życie samochodu zamienników – po trzydziestu latach miałbyś 394 335,91 USD przy zaledwie 6 procentach rocznego zwrotu. Gdybyś zarobił 8 procent swoich pieniędzy w ciągu tych trzydziestu lat, skończyłbyś 55 lat z 565 047,59 $! Teraz załóżmy, że zarobiłeś 10 procent swoich pieniędzy.

O dziwo, po trzydziestu latach miałbyś 820 483,03 $! Pamiętajcie, ludzie to łatwe pieniądze.Zamiast płacić tę płatność za samochód, możesz albo:

• Zwiększyć składki na swoje sponsorowane przez pracę konto 401 (k) o 415 USD miesięcznie (płatność za samochód w wysokości 499 USD – 5988 USD rocznie – minus 1000 USD za rok na wymianę samochodu)
• Dodaj dodatkowe 415 USD miesięcznie do swojego SEP IRA lub Solo 401 (k), jeśli jesteś samozatrudniony
• Otwórz Roth IRA i sfinansuj to dziecko z 415 USD miesięcznie przez trzydzieści lat
• Inwestuj 415 USD miesięcznie na koncie podlegającym opodatkowaniu, jeśli już osiągasz maksymalny poziom emerytury

Dlaczego wszyscy tego nie robią?

Liczby nie kłamią. Kiedy każdego roku jesteśmy gotowi zrezygnować z nowego samochodu, budowanie bogactwa staje się o wiele łatwiejsze. Dlaczego więc nie?

Według niektórych doradców finansowych, z którymi rozmawiałem, wszystko sprowadza się do złego planowania – i braku świadomości. Jak zauważa Jamie Pomeroy, doradca finansowy z Minnesoty, ludzie są uwarunkowani, aby oceniać przystępność cenową na podstawie miesięcznych płatności – a nie na podstawie ogólnych kosztów samochodu ani nawet długoterminowych konsekwencji finansowych.

Ludzie mają skłonność do myślenia „ Mogę sobie pozwolić na tę miesięczną płatność ”bez zadawania sobie właściwych pytań. W rzeczywistości powinniśmy zadać sobie pytanie, czy naprawdę stać nas na samochód o wartości 30 000 USD +, który amortyzuje w chwili, gdy zejdziemy z partii. Planista finansowy z Portland i założyciel Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe mówi, że jest to również kwestia natychmiastowej satysfakcji. „Jeśli chcesz tego błyszczącego nowego Audi, które właśnie kupił twój sąsiad, możesz udać się do lokalnego dealera i wyjść kilka godzin później własnym A6” – mówi Bledsoe .

Obserwowanie, jak rośnie Twoje konto emerytalne, nie jest tak ekscytujące ani satysfakcjonujące w perspektywie krótkoterminowej. „Dla większości ludzi wraca to do nadążania za Jonesami”, zauważa Clint Haynes, doradca ds. Planowania finansowego w Kansas City. „Jeśli sąsiedzi i przyjaciele wszyscy mają nowe, wymyślne samochody, wtedy trzeba mieć taki dla siebie”.

Ludzie myślą również, że mogą później obliczyć miesięczną płatność, mówi, nawet jeśli muszą przedłużyć płatność do 84 miesięcy z góry. Ostatecznie zakupy nowych samochodów zabijają nas bez względu na ich powód. Dlatego rodziny, które walczą o przewagę, muszą raz na zawsze zmienić sposób myślenia o nowym samochodzie. Ale jak?

Zmiana nastawienia do nowego samochodu

Jak już wspomnieliśmy, głównym problemem jest tutaj nauka opóźniania gratyfikacji. Łatwo jest zrozumieć, dlaczego ludzie kochają swoje nowe samochody bez względu na to, ile kosztują. Jak mówi doradca finansowy z San Diego, Taylor Schulte, „kupowanie nowego samochodu jest fajne”.

Nie tylko możesz cieszyć się pożądanym „zapachem nowego samochodu”, ale także wyglądać fantazyjnie przed swoim koledzy i przyjaciele. I bez względu na to, ile ten przywilej kosztuje, fajnie jest odjechać nowym samochodem z parkingu i jechać ulicą.

Niestety, to tylko krótkotrwała rozmowa. Ten nowy zapach samochodu? Uczucie, które odczuwasz, jadąc na kolację swoim nowym samochodem? Te uczucia są tymczasowe; są ulotne. Po dość krótkim czasie emocje związane z nowym samochodem zamieniają się w przyziemną, pozbawioną wydarzeń rzeczywistość. Kiedy Twój samochód nie jest już nowy, to po prostu coś, czym jeździsz na trening piłkarski swojego dziecka.

Jeśli chcesz zrobić coś innego i stać się absolutnie bogatym w tym procesie, musisz zmienić swój nowy sposób myślenia o samochodzie . Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci znaleźć lepszą ofertę na samochód – i zwiększyć swój majątek w znacznie szybszym tempie:

Wskazówka 1: Najpierw uporządkuj swój dom finansowy.

„Jeśli fundamenty Twojego domu finansowego nie są w porządku, płacenie za samochód lub leasing powinno być ostatnią rzeczą, którą bierzesz pod uwagę” – mówi doradca finansowy Jamie Pomeroy. Oszczędź 6-9-miesięczne wydatki na życie w nagłych wypadkach Czy jesteś wolny od zadłużenia konsumenckiego? Czy przekraczasz maksymalny poziom Roth IRA lub przyczyniasz się do 401 (k) pracodawcy co najmniej do ich punktu wyrównania? „Jeśli nie, unikaj wysokich opłat za samochód za wszelką cenę”, mówi.

Wskazówka nr 2: Weź pod uwagę tylko używane samochody.

„Jeśli musisz kupić, kup używane!” mówi Jose V. Sanchez, współautor finansowy dla LifeInsuranceToolkit.com. „National Automotive Dealers Association uważa, że ceny używanych samochodów będą spadać średnio o 2,5% każdego roku w ciągu najbliższych kilku lat.

Tymczasem ceny nowych samochodów nadal rosnąć. Jeśli jesteś na rynku pojazdu i szukasz dobrej okazji, teraz może być najlepszy moment na zakup używanego pojazdu ”. „Wyszukaj certyfikowany, używany model o wysoko ocenianej niezawodności i przejrzyj Raporty konsumenckie, aby uzyskać najbardziej aktualne informacje” – mówi Schulte. „Zgodnie z ogólną zasadą cena zakupu samochodu nie powinna przekraczać 10-15% swojego rocznego dochodu. ”

Wskazówka nr 3: Pomyśl o swoim całkowitym dochodzie.

Jeśli chcesz przekonać się, że nie kupujesz nowego samochodu, Planista dla lekarzy Andrew McFadden mówi, aby zapamiętać duży obraz. „Jeśli średni dochód gospodarstwa domowego w USA wynosi około 52 000 USD rocznie (spis ludności z 2013 r.), Wówczas płatność samochodowa w wysokości 500 USD miesięcznie stanowi 11,5% Twojego dochodu!” on mówi.„Jeśli dorzucisz benzynę i konserwację, Twój rachunek za transport może z łatwością wynieść 15–20% całkowitej pensji”.

Gdy spłata kredytu hipotecznego zabierze kolejne 25% dochodu, podatki będą wymagały kolejnych 25–30 %, to daje Ci może 30% na wszystko inne. Lekcja tutaj? Niezależnie od tego, ile zarabiasz, 500 USD miesięcznie to ogromna porcja pieniędzy, której nie należy lekceważyć.

Podsumowanie Linia

Jeśli ciężko pracujesz i nadal nie możesz się rozwijać, przyczyną kłopotów finansowych może być opłata za samochód. Zanim udasz się do salonu, zadaj sobie pytanie, czy ten zapach nowego samochodu jest wart strata na 179.640 $ w ciągu następnych trzydziestu lat – lub do 820483 $ zwrotu z inwestycji. Są szanse, że nie jest to nawet bliskie.