For få eldre voksne kjenner til og forstår deres rettigheter og muligheter angående langtidsomsorg (LTC), som for å sitere New York State Court of Appeals , er «ødeleggende dyrt.» slik omsorg når de blir eldre. Men ifølge US Department of Health and Human Services, «Noen som fyller 65 år i dag har nesten 70 prosent sjanse for å trenge noen form for langvarige omsorgstjenester og støtte i de resterende årene.»

Å betale langtidspleie

Det er viktig å forstå at betalingskildene for langtidspleie er begrenset til egne penger, langtidspleieforsikring (hvis man kjøpte en politikk på forhånd og holdt tritt med premieutbetalingene) og Medicaid. Både å spare for LTC og kjøpe en spesialpolicy for å dekke disse tjenestene krever omtanke og innebærer enten å sette av eller betale en betydelig sum penger gjennom årene. Fordi så mange mennesker ikke planlegger denne utgiften tilsvarende, ser mange seg til Medicaid for å få hjelp. Fangsten her er at folk flest ikke vil bruke besparelsene de har på omsorgen. Dessverre, selv om de valgte å betale privat, ville disse begrensede midlene ikke vare lenge. Ifølge Genworth Cost of Care Survey 2019 er median kostnaden for et semi-privat rom på et sykehjem $ 7,513 per måned.

Hvordan Medicaid fungerer

I motsetning til Medicare (som gjør det ikke dekker langtidspleie), Medicaid er et behovstestet program. Med andre ord må søkere ha begrensede eiendeler og lave inntekter for å kvalifisere seg.

For eksempel i New York, som er mer raus enn de fleste stater, hvis du er 65 år eller eldre, kan du for øyeblikket har ikke mer enn $ 15.450 i eiendeler. I andre stater er kvalifisering begrenset til de som har $ 2000 eller mindre i eiendeler. Avhengig av hvor du bor, kan inntekt også være en faktor, og tillatte beløp er lave. I New York er den årlige inntektsgrensen for en senior for å være kvalifisert for Medicaid $ 10 308.

Lær mer: Medicaid Resources by State

Seniorer ønsker ofte å bevare pengene sine ut av vane eller med den hensikt å overføre det til sine gjenlevende familiemedlemmer, men Medicaid-kvalifikasjonskrav forbyr stort sett begge disse tingene. Medicaid vil at amerikanerne skal bruke sine egne penger på LTC først før de går inn for å gi en hånd. Hvis en senior prøver å gi bort penger og andre eiendeler for å kvalifisere seg for Medicaid og gi familiemedlemmer en arv, vil Medicaid finne denne overføringen under «tilbakeblikk» -prosessen, og søkeren vil bli truffet med en straffeperiode der de blir diskvalifisert fra programmet og tvunget til å betale for sin egen pleie ut av lommen. Det er her juridiske og økonomiske strategier er nyttige for å hjelpe familier med å møte så mange av disse behovene som mulig.

Medicaid- Planleggingsstrategi nr. 1: Eiendomsbeskyttelse stoler på

Som navnet antyder, er en eiendelsbeskyttelsesforening designet for å beskytte ens formue. tenk på å opprette en eiendomsbeskyttelsestillit når noen planlegger å søke om Medicaid. Som nevnt ovenfor har en søker bare lov til å ha en viss sum penger eller eiendom i navnet sitt.

Mens eiendelene ganske enkelt kan være overført til familiemedlemmer eller venner, det er ofte risiko og ulemper ved å gjøre det (bortsett fra potensielt å pådra seg en Medicaid-straff). I tillegg til det åpenbare spørsmålet om påliteligheten til de involverte individene, er det risiko som ikke kan beregnes. Vil for eksempel noen av mottakerne pådra seg en gjeld eller forpliktelse som utsetter de overførte eiendelene for innkreving av en kreditor? Vil noen av individene skille seg eller gå bort før du? Også eiendeler med lav basis (f.eks. Et hus som ble kjøpt for mange år siden til en mye lavere pris enn dagens markedsverdi) har samme lave grunnlag i hendene på personene de ble overført til.

Med en tillit kan de samme eiendelene distribueres til de samme personene ved din død, men med et «opptrapping» i forhold til virkelig markedsverdi. Dette betyr at mottakerne dine unngår kapitalgevinstskatt på den økningen i verdi som tilliten eiendeler påløpt i løpet av livet ditt.

Når en tillit er skikkelig utformet for å gi aktivabeskyttelse, tilhører eiendelene som overføres til den ikke lenger deg. Som et resultat er de utenfor rekkevidden av Medicaid eller noen annen fremtid Det er grunnen til at denne typen tillit ofte kalles «Medicaid Trust.» Vær imidlertid oppmerksom på at overføringer til en tillit – akkurat som overføringer til enkeltpersoner – fortsatt er underlagt Medicaids «tilbakeblikksperiode».

Hvis hjemmet ditt overføres til tilliten, kan du forbeholde deg retten å leve i det resten av livet.Hvis inntektsgivende eiendeler overføres til tilliten, kan du fortsatt motta inntekten. Vær imidlertid oppmerksom på at du ikke har rett til å trekke tilbake eller kreve tilgang til rektor når den først er plassert i tilliten.

Medicaid-Planning Strategy # 2: Income Trusts

When et individ søker om Medicaid, håndheves en streng inntektsgrense. Hvis søkerens inntekt overstiger dette beløpet, anses det å være for stort og må håndteres på riktig måte for å oppnå og opprettholde Medicaid-kvalifisering. To økonomiske verktøy som brukes til å avhjelpe denne situasjonen, er Qualified Income Trust (QITs) og Pooled Income Trust (PIT).

QITs er ugjenkallelige kontoer som er utformet for å inneha søkerens merinntekt. De blir noen ganger referert til som Miller stoler på. Noen stater tillater søkere å bruke ned sin egeninntekt på egen omsorg for å oppfylle Medicaid-grenser, men andre, kalt «inntektsloft», tillater ikke å bruke penger for å være berettiget. Det er i disse statene hvor QIT-er er nyttige. for å administrere utbetalingen av midler til tillatte utgifter.

Les: Hvordan bruke en Miller Trust for Medicaid-kvalifisering

Pooled Income Trust er også ugjenkallelige kontoer som brukes til å holde overinntekt, men spesielt for funksjonshemmede individer. Overskuddsinntektene deres samles sammen og forvaltes av en ideell organisasjon, som fungerer som tillitsmann og utbetaler midlene på vegne av folket som tilliten ble opprettet for. Merk at samlede inntektsfond ikke er en investering eller eiendom planlegging av kjøretøy. Ubrukte midler vil forbli hos tilliten til veldedige formål.

Medicaid-planleggingsstrategi 3: Medicaid-kompatible livrenter og gjeldsbrev

Altfor ofte finner eldre seg i en problematisk situasjon av behov for langvarig pleie enten i en nylig overføring av eiendeler eller når de fremdeles har betydelige eiendeler. Å kvitte seg med disse eiendelene i Medicaid-tilbakeblikksperioden vil utløse en straff. Straffeperioden beregnes ved å dele beløpet som overføres med Medicaids regionale månedlige sats for sykehjemsomsorg, noe som gir en periode i måneder som personen ikke er berettiget til dekning.

Utfordringen prøver å bevare så mye av søkerens eiendeler som mulig mens de fremdeles hjelper dem med å kvalifisere seg for Medicaid. Heldigvis gir en føderal lov vedtatt i 2006 svaret: en ordentlig formulert og strukturert livrente eller gjeldsbrev. Tanken er å skape en kontantstrøm fra søkerens eiendeler som kan brukes til å betale for sykehjemsomsorg i en kortere straffeperiode.

Her er et eksempel som vil forklare strategien:

nta at mor har $ 302 000 i banken og at hun trenger sykehjemsomsorg. Hun vil gjerne søke Medicaid og beskytte i det minste noen av eiendelene hennes samtidig, men hun tror ikke det er mulig. Hun trekker seg fra å «bruke ned» alle eiendelene sine til $ 2000 Medicaid-grensen.

Problemet er at hvis hun overfører de overskytende $ 300.000 til et familiemedlem, så vil hun bli utsatt for en Medicaid-straff. den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for et sykehjemsrom i hennes område er $ 5000, dette betyr at hun ikke vil være berettiget til Medicaid for hele fem års tilbakeblikksperiode (60 måneder). Men hvis hun overfører $ 150 000 til sønnen eller datteren , vil hun bli utsatt for en Medicaid-straff på bare 30 måneder. Deretter, med de andre $ 150 000, kan hun kjøpe en Medicaid-kompatibel livrente eller skrive et gjeldsbrev som gir henne en månedlig inntekt på $ 5000 for en periode på 30 måneder. Hun kan da bruke denne månedlige inntekten, sammen med trygdeytelsene og pensjonen, til å betale sykehjemmet for omsorgen i løpet av straffeperioden. Etter 30 måneder kvalifiserer hun seg til Medicaid og hennes sønn eller datter får beholde den opprinnelige $ 150.000 som utløste straffen.

Selvfølgelig t resultatet er ikke så bra som det som kunne ha blitt oppnådd hvis mor hadde planlagt fremover, men som en siste øyeblikksstrategi fungerer det veldig bra å overføre en god del av eiendelene sine til familien. Bare husk at å bestemme beløpet til gaven og vilkårene for en livrente eller et gjeldsbrev for Medicaid-planleggingsformål ikke alltid er så greit som eksemplet ovenfor.

Medicaid-planleggingsstrategi nr. 4: En omsorgsavtale

En personlig omsorgsavtale er en utmerket strategi i mange tilfeller der eldre ønsker eller trenger ekstra tjenester som ikke vil bli dekket av Medicaid og som er utenfor omfanget av hva en dyktig sykepleieinstitusjon eller hjemmetjenesteselskap vil tilby.

Et familiemedlem eller en venn (som kanskje har sagt opp jobben eller har tatt seg fri fra jobben) kan yte disse tjenestene og motta inntekt. En annen fordel med denne strategien er at mange eldre foretrekker å bli tatt vare på av de de kjenner, ofte hjemme hos seg selv. Tjenestene kan betales på forhånd, og betalingene reduserer lovlig en Medicaid-søkeres tellbare ressurser.

ANNONSE

Hvis en omsorgsperson skal betales på forhånd, må den juridiske avtalen ha visse egenskaper for å sikre at den blir godtatt av Medicaid.

• Kontrakten må spesifikt definere tjenestene som tilbys og timene som omsorgspersonen skal jobbe med.
• Engangsbeløpet må beregnes med en rimelig forventet levealder og legitime markedspriser for tjenestene.
• En daglig logg over utførte tjenester og arbeidstimer må føres, sammen med skriftlige fakturaer.
• Ved pasientens død må eventuelle uopptjente midler betales til Medicaid, opp til beløpet som Medicaid betalte på vegne av pasientens omsorg.

Medicaid-planleggingsstrategi nr. 5: Overføring av ektefeller og avslag på ektefelle

Et viktig trekk ved Medicaid-lovene er at overføring mellom ektefeller er tillatt, ikke er gjenstand for tilbakeblikksperioden og dermed ikke medfører noen straff. Når det gjelder et ektepar, er en grunnleggende Medicaid-planleggingsstrategi å overføre eiendeler som er i navnet til ektefellen som trenger omsorg, til navnet på brønnen. (I tilfeller der den syke ektefellen er i en institusjonalisert setting som et sykehjem og brønnens ektefelle forblir i sitt hjem i samfunnet, kan brønnens ektefelle bli referert til som «ektefellen til samfunnet»).

New York og Florida er unike ved at de tillater noe som kalles «ektefellevegring.» I disse scenariene vil brønnen (eller samfunnet) ektefellen nekte å gi støtte til ektefellen som trenger omsorg. Som et resultat vil ektefellen som trenger omsorg umiddelbart være kvalifisert for Medicaid og motta tjenester.

Når Medicaid tilbyr tjenester, har den rett til å søke bidrag fra brønnens ektefelle. I noen tilfeller forfølger imidlertid ikke Medicaid sine rettigheter, og i andre tilfeller er det villig til å betale med rabatt. I det minste vil brønnens ektefelle motta en betydelig fordel fordi enhver refusjon til Medicaid vil være til Medicaids nedsatte priser, snarere enn til de private lønnssatsene som leverandørene ville ha belastet. Dessverre er de fleste stater «ektefelleandeler» -stater som ikke tillater ektefellens avslag. I disse statene telles ressursene til begge ektefellene mot Medicaid-kvalifiseringsbeløpene, og strategien ovenfor er derfor ineffektiv.

Søk Profesjonell juridisk rådgivning

Noen spesialiserte advokater for eldre advokater er veldig kjent med statens Medicaid-programmer og er i stand til å arbeide innenfor lovene for å gi gunstige resultater for sine klienter. Husk at hver sak har sine unike fakta, og strategiene som er diskutert her passer kanskje ikke godt for deg eller din familie. Det er best å finne en advokat som spesialiserer seg på Medicaid-planlegging i din stat og søke en konsultasjon.

Bruk AgingCare.com Elder Law Attorney Directory for å finne juridisk rådgiver i ditt område.