For få ældre voksne kender og forstår deres rettigheder og muligheder for langvarig pleje (LTC), som for at citere New York State Court of Appeals , er “ødelæggende dyrt.” sådan pleje, når de bliver ældre. Men ifølge US Department of Health and Human Services har “En person, der fylder 65 år i dag, næsten 70 procent chance for at have brug for en form for langvarig pleje og support i deres resterende år.”

Betaling for langtidspleje

Det er vigtigt at forstå, at betalingskilderne til langtidspleje er begrænset til ens egne penge, langtidsplejeforsikring (hvis man købte en politik på forhånd og fulgt med præmiebetalingerne) og Medicaid. Både at spare til LTC og at købe en specialpolitik til dækning af disse tjenester kræver omtanke og involverer enten at afsætte eller betale en betydelig mængde penge gennem årene. Da så mange mennesker ikke planlægger denne udgift i overensstemmelse hermed, ser mange sig selv hen til Medicaid for at få hjælp. Fangsten her er, at de fleste mennesker ikke ønsker at bruge de besparelser, de har på deres pleje. Desværre, selvom de valgte at betale privat, ville disse begrænsede midler ikke vare længe. Ifølge Genworth Cost of Care Survey 2019 er medianomkostningerne ved et semi-privat rum på et plejehjem $ 7.513 pr. Måned.

Hvordan Medicaid fungerer

I modsætning til Medicare (hvilket gør ikke dækker langvarig pleje), Medicaid er et behovsprøvet program. Med andre ord skal ansøgere have begrænsede aktiver og lav indkomst for at kvalificere sig.

For eksempel kan du i øjeblikket i New York, som er mere generøs end de fleste stater, være 65 år gammel eller ældre. har ikke mere end $ 15.450 i aktiver. I andre stater er berettigelsen begrænset til dem, der har $ 2.000 eller mindre i aktiver. Afhængigt af hvor du bor, kan indkomst også være en faktor, og tilladte beløb er lave. I New York er den årlige indkomstgrænse for en senior, der er berettiget til Medicaid, $ 10.308.

Lær mere: Medicaid-ressourcer efter stat

Seniorer ønsker ofte at bevare deres penge ud af vane eller med den hensigt at videregive det til deres overlevende familiemedlemmer, men Medicaids kvalifikationskrav forbyder stort set begge disse ting. Medicaid ønsker, at amerikanerne først bruger deres egne penge på LTC, inden de træder ind for at give en hånd. Hvis en senior forsøger at give penge og andre aktiver væk for at kvalificere sig til Medicaid og give familiemedlemmer en arv, finder Medicaid denne overførsel under “look-back” -processen, og ansøgeren vil blive ramt med en strafperiode, hvorunder de bliver diskvalificeret fra programmet og tvunget til at betale for deres egen pleje ud af lommen. Det er her juridiske og økonomiske strategier er nyttige for at hjælpe familier med at imødekomme så mange af disse behov som muligt.

Medicaid- Planlægningsstrategi nr. 1: Beskyttelse af aktiver beskytter

Som navnet antyder, er en aktivbeskyttelsestrust designet til at beskytte ens formue. Men hvis det er designet korrekt, kan dette juridiske værktøj også tjene andre formål. tænk på at oprette en trustbeskyttelse, når nogen planlægger at ansøge om Medicaid. Som nævnt ovenfor har en ansøger kun lov til at have et bestemt beløb eller ejendom i sit navn.

Mens aktiver simpelthen kan være overført til familiemedlemmer eller venner, der er ofte risici og ulemper ved at gøre det (bortset fra potentielt at pådrage sig en Medicaid-straf). Ud over det åbenlyse spørgsmål om pålideligheden af de involverede personer er der risici, der ikke kan beregnes. For eksempel vil nogen af modtagerne pådrage sig en gæld eller forpligtelse, der udsætter de overførte aktiver for opkrævning af en kreditor? Vil nogen af individerne blive skilt eller dø for dig? Ligebaserede aktiver (f.eks. Et hus, der blev købt for mange år siden til en meget lavere pris end den nuværende dagsværdi) har det samme lave grundlag i hænderne på de personer, som de blev overført til.

Med en tillid kan de samme aktiver distribueres til de samme personer efter din død, men med et “stigning” i forhold til fair markedsværdi. Dette betyder, at dine modtagere undgår kapitalgevinstskat på den stigning i værdi, som tilliden aktiver påløbet i løbet af din levetid.

Når en tillid er korrekt designet til at yde aktivbeskyttelse, tilhører de aktiver, der overføres til den, ikke længere dig. Som et resultat er de uden for Medicaids rækkevidde eller enhver anden fremtid Det er grunden til, at denne form for tillid ofte kaldes en “Medicaid Trust.” Vær dog opmærksom på, at overførsler til en tillid – ligesom overførsler til enkeltpersoner – stadig er underlagt Medicaids “tilbageblik” -periode.

Hvis dit hjem overføres til tilliden, kan du forbeholde dig retten at leve i det resten af dit liv.Hvis indkomstproducerende aktiver overføres til trusten, kan du stadig modtage indkomsten. Bemærk dog, at du ikke har ret til at trække eller kræve adgang til hovedstolen, når den først er placeret i tilliden.

Medicaid-planlægningsstrategi nr. 2: Indkomsttillid

Hvornår en person ansøger om Medicaid, håndhæves en streng indkomstgrænse. Hvis en ansøgers indkomst overstiger dette beløb, betragtes det som overskydende og skal håndteres korrekt for at opnå og opretholde Medicaid-berettigelse. To finansielle værktøjer, der bruges til at afhjælpe denne situation, er Qualified Income Trust (QITs) og Pooled Income Trust (PIT).

QITs er uigenkaldelige konti, der er designet til at indeholde ansøgerens overskydende indkomst. De kaldes undertiden Miller tillid. Nogle stater tillader ansøgere at bruge deres overskydende indkomst ned på deres egen pleje for at opfylde Medicaid-grænserne, men andre, kaldet “indkomstloft” -stater tillader ikke udgifter til berettigelse. Det er i disse stater, hvor QIT’er er nyttige. En trustee udnævnes til at styre udbetalingen af midler til tilladte udgifter.

Læs: Sådan bruges en Miller Trust til Medicaid-berettigelse

Pooled Income Trust er også uigenkaldelige konti, der bruges til at have overskydende indkomst, men specifikt til handicappede. Deres overskydende indkomst samles og forvaltes af en nonprofitorganisation, der fungerer som kurator og udbetaler midlerne på vegne af de mennesker, for hvem trusten blev oprettet. Bemærk, at Pooled Income Trust ikke er en investering eller ejendom planlægningskøretøj. Ubrugte midler forbliver hos tilliden til velgørenhedsformål.

Medicaid-planlægningsstrategi nr. 3: Medicaid-kompatible livrenter og løftere

Alt for ofte finder seniorer sig i en problematisk situation behov for langvarig pleje enten inden for en nylig overførsel af aktiver, eller når de stadig har betydelige aktiver. At slippe af med disse aktiver inden for Medicaid-tilbagebliksperioden vil udløse en straf. Sanktionsperioden beregnes ved at dividere det overførte beløb med Medicaids regionale månedlige sats for plejehjemspleje, hvilket giver en periode i måneder, hvor personen ikke er berettiget til dækning.

Udfordringen forsøger at bevare så meget af en ansøgers aktiver som muligt, mens de stadig hjælper dem med at kvalificere sig til Medicaid. Heldigvis giver en føderal lov, der blev vedtaget i 2006, svaret: en ordentligt formuleret og struktureret livrente eller en pengebrev. Ideen er at skabe en pengestrøm fra ansøgerens aktiver, der kan bruges til at betale for plejehjemspleje i en forkortet strafperiode.

Her er et eksempel, der forklarer strategien:

ntag, at mor har $ 302.000 i banken, og at hun har brug for plejehjem. Hun vil gerne ansøge om Medicaid og beskytte mindst nogle af sine aktiver på samme tid, men hun synes ikke det er muligt. Hun siger afsked med at “bruge” alle sine aktiver til Medicaid-grænsen på $ 2.000.

Problemet er, at hvis hun overfører de overskydende $ 300.000 til et familiemedlem, så vil hun blive udsat for en Medicaid-sanktion. de gennemsnitlige månedlige omkostninger ved et plejehjemsværelse i hendes område er $ 5.000, hvilket betyder, at hun ikke er berettiget til Medicaid i hele fem-års tilbagebliksperioden (60 måneder). Men hvis hun overfører $ 150.000 til sin søn eller datter , vil hun kun blive udsat for en Medicaid-sanktion på 30 måneder. Derefter kan hun sammen med de øvrige $ 150.000 købe en Medicaid-kompatibel livrente eller skrive en pengebrev, der giver hende en månedlig indkomst på $ 5.000 i en periode på 30 måneder. Hun kan derefter bruge denne månedlige indkomst sammen med sine sociale ydelser og pension til at betale plejehjemmet for hendes pleje i strafperioden. Efter 30 måneder kvalificerer hun sig til Medicaid, og hendes søn eller datter får beholde de oprindelige $ 150.000, som udløste straffen.

Selvfølgelig t resultatet er ikke så godt som det, der kunne være opnået, hvis mor havde planlagt fremad, men som en sidste minuts strategi fungerer det meget godt at videregive en god del af sine aktiver til sin familie. Bare husk, at det ikke altid er så ligetil at bestemme beløbet til gave og vilkårene for en livrente eller et pengebrev til Medicaid-planlægningsformål som det ovenstående eksempel.

Medicaid-planlægningsstrategi # 4: En plejeaftale

En personlig plejeaftale er i mange tilfælde en glimrende strategi, hvor ældre ønsker eller har brug for ekstra ydelser, der ikke vil være dækket af Medicaid og er uden for anvendelsesområdet for, hvad en kvalificeret sygeplejefacilitet eller hjemmeplejefirma ville tilbyde.

Et familiemedlem eller en ven (som muligvis har sagt op deres job eller har taget fri fra arbejde) kan yde disse tjenester og modtage en indkomst. En anden fordel ved denne strategi er, at mange seniorer foretrækker at blive passet af dem, som de kender, ofte i deres eget hjem. Tjenesterne kan betales forud, og betalingerne reducerer lovligt en Medicaid-ansøgers tællbare ressourcer.

ANNONCER

Hvis en pårørende skal betales på forhånd, skal den juridiske aftale have visse karakteristika for at sikre, at den bliver accepteret af Medicaid.

• Kontrakten skal specifikt definere de ydelser, der leveres og timerne, som plejeren skal arbejde.
• Engangsbeløbet skal beregnes ved hjælp af en rimelig forventet levetid og legitime markedspriser for tjenesterne.
• En daglig log over ydede tjenester og arbejdede timer skal føres sammen med skriftlige fakturaer.
• Ved patientens død skal eventuelle uoptjente midler betales til Medicaid, op til det beløb, som Medicaid betalte på vegne af patientens pleje.

Medicaid-planlægningsstrategi nr. 5: Ægteskabsoverførsler og afslag på ægteskab

Et vigtigt træk ved Medicaid-lovgivningen er, at overførsler mellem ægtefæller er tilladte, ikke er genstand for tilbagebliksperioden og således ikke resulterer i nogen straf. I tilfælde af et ægtepar er en grundlæggende Medicaid-planlægningsstrategi at overføre aktiver, der er i navnet på den ægtefælle, der har behov for pleje, til navnet på brøndens ægtefælle. (I de tilfælde hvor den syge ægtefælle befinder sig i et institutionaliseret miljø som et plejehjem, og brøndens ægtefælle forbliver i deres hjem i samfundet, kan brøndens ægtefælle kaldes “samfundets ægtefælle”).

New York og Florida er unikke, fordi de tillader noget, der kaldes “ægteskabsafvisning”. I disse scenarier nægter ægtefællen (eller samfundet) at yde støtte til den ægtefælle, der har brug for pleje. Som et resultat vil den ægtefælle, der har brug for pleje, straks være berettiget til Medicaid og modtage tjenester.

Når Medicaid leverer tjenester, har det ret til at søge bidrag fra brøndens ægtefælle. I nogle tilfælde forfølger Medicaid imidlertid ikke sine rettigheder, og i andre tilfælde er det villig til at betale med rabat. I det mindste modtager brøndens ægtefælle en betydelig fordel, fordi enhver refusion til Medicaid vil være med Medicaids nedsatte satser snarere end til de private lønninger, som udbyderne ville have opkrævet. Desværre er de fleste stater “ægtefælle” stater, der ikke tillader ægteskabsafslag. I disse stater tælles begge ægtefællers ressourcer med i beløbet for Medicaid-berettigelse, og ovenstående strategi er derfor ineffektiv.

Søg Professionel juridisk rådgivning

Nogle specialiserede advokater med ældre advokater er meget fortrolige med deres stats Medicaid-programmer og er i stand til at arbejde inden for lovgivningen for at give gunstige resultater for deres klienter. Husk at hver sag har sine unikke fakta, og de strategier, der diskuteres her, passer måske ikke til din eller din familie. Det er bedst at finde en advokat, der har specialiseret sig i Medicaid-planlægning i din stat og søge konsultation.

Brug AgingCare.com Elder Law Attorney Directory for at finde juridisk rådgiver i dit område.