Hva er kredittpoengkravene for et VA-pantelån? Det grunnleggende svaret på dette spørsmålet kan overraske deg. VA Lenders håndbok (VA Pamphlet 26-7) indikerer ingen VA-påkrevd minimum FICO-poengsum for å kvalifisere for lånet.
Det betyr IKKE at det er ingen minimumsregler for FICO-poengsum, bare at Department of Veterans Affairs ikke setter disse standardene. I stedet er det avhengig av at den deltakende VA-långiveren etablerer FICO-poengsum.
Kredittpoeng påvirker flere deler av boliglånet ditt, ikke bare godkjennelses- / avvisningsfaktoren. Som vi vil utforske nedenfor, får ikke låntakere med lave FICO-poeng de samme rentene eller vilkårene som tilbys dem.
Selv på et VA-pantelån uten VA-påkrevd forskuddsbetaling kan kredittpoeng avgjøre hvorvidt det kreves at låntakeren legger penger ned på et pantelån som ellers ville være null-ned.
{Sponset} Veteraner kan kjøpe et hjem med $ 0 ned – VA-huslånet tilbyr $ 0 ned uten PMI. Finn ut om du er kvalifisert for denne kraftige hjemmekjøpsfordelen. Kvalifiser deg i dag!
VA-kredittregler for hjemmelån
VA-pamflet 26-7, kapittel fire, side 50 sier klart: «VA har ikke et minimumskrav til kredittpoeng.» Dette betyr at det er helt opp til utlåner å avgjøre hvilken minimumskredittpoeng som kreves for VA-pantelån, refinansieringslån, engangslukkede byggelån osv.
Men reglene legger til at utlåneren er pålagt å fastslå at låntakeren er en god kredittrisiko. Poeng er viktig, og finansinstitusjonen du velger vil ha sine egne minimum. Ingen långivere er like, og det lønner seg derfor å shoppe for de beste rentene og vilkårene.
Regler om VA-lån i kapittel fire instruerer långiveren om at søkerens tilbakebetalingshistorikk for alle økonomiske forpliktelser «er den beste indikatoren på hans eller hennes vilje til å betale tilbake fremtidige forpliktelser.» Långivere er rettet til å gjennomgå generelle mønstre på dette området i stedet for å peke ut isolerte kreditthendelser som kanskje ikke er en reell refleksjon av låntakerens evne og vilje til å betale pantelånet.
Videre instruerer kapittel fire den deltakende VA utlåner som behandler lånesøknaden din, «Låntakerens siste 24-måneders leiehistorikk og eventuelle utestående, antatte eller nylig pensjonerte pantelån må verifiseres og vurderes.»
Denne delen av VA-lånets regelbok bemerker at i generelt, «Betalingshistorikk for boligutgifter er ofte en primær indikator» på låntakers kredittverdighet og tilbakebetalingsevne.
Hvem bestemmer hva FICO-poengsum er akseptabelt? retningslinjene vil avgjøre hva som er mulig med FICO-poengene dine. Men det betyr ikke at det er et vill vest der ute, med en utlåner som aksepterer utrolig dårlige FICO-poeng og en annen krever utrolig høye poeng for grunnleggende låneprodukter. Det er noen baseline-tall du kan bruke til å veilede deg gjennom boliglånsprosessen.
Andre statlig støttede pantelån som FHA-lån (for kjøp, byggelån og refinansieringslån) krever en minimum FICO-score på 580 for lavest mulig forskuddsbetaling.
Långivere krever ofte kredittpoeng på midten av 600-tallet for de beste vilkårene, 580-kravet kommer fra FHA, ikke de enkelte långivere som er gratis (basert på FHA låneprogrammets forskrifter) for å kreve høyere kredittpoeng så lenge de høyere kravene fremdeles er «rimelige og vanlige» for typen boliglån og boligmarkedet boligen selges i.
Noen typer pantelån vil krever høyere FICO-poeng basert på typiske utlånerretningslinjer. Byggelån er en av disse lånetypene – det kan hende at kredittpoengkravene fra en individuell deltaker långiver er høyere på grunn av lånets kompleksitet (entreprenører må ansettes, planer må oppnås og godkjent, t her kreves byggetillatelse osv.)
Hva skjer hvis du søker om et VA-lån med lavere kredittpoeng
Det er lån med lave kredittpoeng for låntakere som trenger dem, men det er å foretrekke at alle låntakere jobber med kreditten sin i løpet av de 12 månedene (eller mer) som går frem til lånesøknaden.
De som søker med poeng under utlånerens aksepterte kutt, er underlagt høyere renter og i noen tilfeller (avhengig av score, innholdet i kredittrapporten og andre variabler) kan det hende at en låntaker må kreve et forskudd på pantelånet som en kompenserende faktor for lavere kredittpoeng eller flekkete kredittrapport.
Bruk av kompenserende faktorer er en akseptert bransjepraksis. Låntakere som forskuddsbetaler på VA-pantelån, bør vite at det er klare fordeler med å gjøre det selv om du blir tvunget til det på grunn av lavere FICO-poeng.
For eksempel hvis du legger ned fem prosent eller ti prosent på ditt VA-pantelån, blir VA-finansieringsgebyret ditt redusert avhengig av hvilket beløp du betaler.
Dette sparer penger i løpet av pantelånets levetid – hovedbeløpet du låner er lavere, og renten som belastes det lavere beløpet vil ikke akkumulere så mye over tid som det ville gjort hvis du finansierte et større beløp.
Noen långivere jobber med lavere kredittpoeng, andre kan ikke
Det er nok avvik i kredittkravene for godkjenning av boliglån fra deltagende VA-långivere til at det er mulig å shoppe rundt for et lån, selv med dårlig kreditt, og fremdeles finne en utlåner som potensielt er villig til å samarbeide med deg.
Hvis du har lavere kredittpoeng eller en kredittrapport som har forsinket og tapte betalinger, vil noen långivere ikke berør lånesøknaden din. Men andre vil, og det hjelper å vite hva disse finansinstitusjonene ser etter når de behandler en søknad om et «dårlig kreditt» VA-pantelån.
En slik utlåner annonserer sin vilje til å samarbeide med dårlige kredittkunder; Det offisielle nettstedet for pantelån anbefaler: «Selv om du har dårlig kreditt, kan du fremdeles være i stand til å få et VA-lån. Vi vil gjennomgå kreditthistorikken din og se om du betaler boligutgiftene, kredittkortregningene og andre lån i tide hver måned. ”
Nettstedet legger til at forbrukere som betaler regningene» regelmessig i minst de siste 12 månedene ”er mer sannsynlig å få et gunstig utseende fra en låneansvarlig.
» 12-månedersregelen «er noe som gjelder både for dine betalinger i tide for alle økonomiske forpliktelser (for best resultat, søk aldri om et større lån før du har en solid 12-måneders betalingsrekord på AL gjeld uten unntak), og for å betale ned kredittkortsaldoen.
Å ha en høy saldo på kreditten din kort er en av de viktigste årsakene til lavere kredittpoeng. Det tar 12 måneder eller mer å betale ned disse saldoen, forbedrer FICO-poengene dine når du kommer nærmere å betale kredittkontoene dine (å komme ned til 30% av den maksimale kredittgrensen er ideell) jo bedre kandidat du er for godkjenning av lån, forutsatt at du oppfyller andre økonomiske kvalifikasjoner.
Husk at ikke alle VA-långivere har de samme kredittkravene. Statslovgivning, utlånerstandarder, endringer i føderal lov og andre variabler kan påvirke hvordan utlåner din håndterer kredittinformasjonen din, applikasjonsdata og FICO-poeng.
Joe Wallace er en 13-årig veteran fra United States Air Force og tidligere reporter for Air Force Television News
| Beste VA-långivere | VA-lånealternativer |
| 5 fordeler med et VA-lån | Hva kredittrapporteringsbyråer sier om å fikse kreditten din |
| VA-huslånveiledning | Tips for å lagre kredittvurderingen din i militæret |
