Vilka kreditkrav krävs för en VA-inteckning? Det grundläggande svaret på denna fråga kan överraska dig. VA-långivarens handbok (VA-broschyr 26-7) anger inget VA-lägsta FICO-poäng för att kvalificera sig för lånet.

Det betyder INTE att det finns inga minsta FICO-poängregler, bara att Department of Veterans Affairs inte sätter dessa standarder. Istället förlitar det sig på den deltagande VA-långivaren att fastställa FICO-poängminimum.

Kreditpoäng påverkar flera delar av ditt bostadslån, inte bara godkännande / avslag-faktorn. Som vi kommer att undersöka nedan får låntagare med låga FICO-poäng inte samma räntor eller villkor som erbjuds dem.

Även på en VA-inteckning utan VA-obligatorisk handpenning kan kreditpoäng bestämma huruvida låntagaren är skyldig att lägga ner pengar på en inteckning som annars skulle vara noll.

{Sponsrad} Veteraner kan köpa ett hem med $ 0 ner – VA-huslånet erbjuder $ 0 ner utan PMI. Ta reda på om du är berättigad till denna kraftfulla bostadsfördel. Förkvalificera dig idag!

Regler för kreditlån för VA-hemmalån

VA-broschyr 26-7, kapitel fyra, sidan 50 säger tydligt: ”VA har inte ett minimikrav på kreditpoäng.” Det betyder att det helt och hållet är upp till långivaren att avgöra vilken minimikreditpoäng som krävs för VA-inteckningar, refinansieringslån, engångslån för byggnader etc.

Men reglerna tillägger att långivaren är skyldig att fastställa att låntagaren är en bra kreditrisk. Poängen är viktiga och den finansiella institution som du väljer kommer att ha sina egna minimum. Inga två långivare är desamma, varför det lönar sig att shoppa för de bästa räntorna och villkoren.

VA-låneregler i kapitel fyra instruerar långivaren att sökandens återbetalningshistorik för alla ekonomiska åtaganden ”är den bästa indikatorn på hans eller hennes vilja att återbetala framtida åtaganden.” Långivare uppmanas att granska övergripande mönster på detta område snarare än att peka ut isolerade kreditincidenter som kanske inte är en riktig återspegling av låntagarens förmåga och villighet att betala inteckningen.

Dessutom instruerar kapitel fyra de deltagande VA långivaren som behandlar din låneansökan, ”Låntagarens senaste 24-månaders hyreshistoria och eventuella utestående, antagna eller nyligen pensionerade inteckningar måste verifieras och betygsättas.”

Denna del av VA-låneboken noterar att i allmänt, ”Betalningshistorik för bostadskostnader är ofta en primär indikator” på en låntagares kreditvärdighet och förmåga att betala tillbaka.

Vem bestämmer vilken FICO-poäng är acceptabel?

Som nämnts ovan är långivarens policyn kommer att avgöra vad som är möjligt med dina FICO-poäng. Men det betyder inte att det är en vild väst där ute, med en långivare som accepterar otroligt dåliga FICO-poäng och en annan kräver otroligt höga poäng för grundläggande låneprodukter. Det finns några basnummer som du kan använda för att vägleda dig genom bostadslåneprocessen.

Andra statsstödda inteckningar som FHA-lån (för köp, bygglån och refinansieringslån) kräver en lägsta FICO-poäng på 580 för lägsta möjliga utbetalning.

Långivare kräver ofta kreditpoäng i mitten av 600-talet för de bästa villkoren, 580-kravet kommer från FHA, inte de enskilda långivarna som är gratis (baserat på FHA låneprogrammets bestämmelser) att kräva högre kreditpoäng så länge de högre kraven fortfarande är ”rimliga och vanliga” för den typ av bostadslån och den bostadsmarknad som bostaden säljs i.

Vissa typer av inteckningar kommer att kräva högre FICO-poäng baserat på typiska långivarriktlinjer. Bygglån är en av dessa låntyper – det kan hända att kreditpoängskraven från en enskild deltagande långivare är högre på grund av lånets komplexitet (entreprenörer måste anställas, planer måste erhållas och godkänd, t här krävs bygglov osv.)

Vad händer om du ansöker om ett VA-lån med lägre kreditpoäng

Det finns låga kreditlån för låntagare som behöver dem, men det är att föredra att alla låntagare arbetar med sina krediter under de tolv månader (eller mer) som leder fram till låneansökan.

De som ansöker med poäng under långivarens accepterade nedskärningar är föremål för högre räntor och i vissa fall (beroende på poäng, kreditrapportens innehåll och andra variabler) kan en låntagare behöva göra en handpenning på inteckningen som en kompenserande faktor för en lägre kreditpoäng eller fläckig kreditrapport.

Användningen av kompenserande faktorer är en accepterad branschpraxis. Låntagare som gör handpenning på VA-inteckningar bör veta att det finns definitiva fördelar med att göra det även om du tvingas göra det på grund av lägre FICO-poäng.

Till exempel om du lägger ner fem procent eller tio procent på din VA-inteckning minskas din VA-finansieringsavgift beroende på vilket belopp du betalar.

Detta sparar pengar under hela din inteckning – huvudbeloppet du lånar är lägre och räntan på det lägre beloppet ackumuleras inte så mycket över tiden som om du finansierade ett större belopp.

Vissa långivare arbetar med lägre kreditpoäng, andra kanske inte

Det finns tillräckligt med avvikelser i kreditkraven för godkännande av bostadslån från deltagande VA-långivare att det är möjligt att handla runt för ett lån, även med dålig kredit, och ändå hitta en långivare som är potentiellt villig att arbeta med dig.

Om du har lägre kreditpoäng eller en kreditrapport som har sena och missade betalningar, kommer vissa långivare inte tryck på din låneansökan. Men andra kommer och det hjälper att veta vad dessa finansinstitut letar efter när de granskar en ansökan om en ”dålig kredit” VA-inteckning.

En sådan långivare annonserar sin vilja att arbeta med dåliga kreditkunder, friheten. Inteckning officiella webbplats rekommenderar, ”Även om du har dålig kredit, kanske du fortfarande kan få ett VA-lån. Vi granskar din kredithistorik och ser om du betalar dina bostadskostnader, kreditkortsräkningar och andra lån i tid varje månad. ”

Webbplatsen tillägger att konsumenter som betalar sina räkningar” regelbundet i minst de senaste 12 månaderna ”är mer benägna att få en gynnsam blick från en låneansvarig.

” 12-månadersregeln ”är något som är tillämpligt både på dina betalningar i tid för alla ekonomiska förpliktelser (för bästa resultat, ansöka aldrig om ett större lån förrän du har en solid 12-månaders betalning i tid på ALLA skulder utan undantag) och för att betala dina kreditkortsaldon.

Att ha en hög saldo på din kredit kort är en av de främsta orsakerna till lägre kreditpoäng. Att ta 12 månader eller mer för att betala ut dessa saldon förbättrar dina FICO-poäng när du närmar dig att betala dina kreditkonton (att komma ner till 30% av den maximala kreditgränsen är idealisk) desto bättre kandidat är du för lånegodkännande förutsatt att du uppfyller andra ekonomiska kvalifikationer.

Kom ihåg att inte alla VA-långivare har samma kreditkrav. Statlig lag, långivarstandarder, ändringar av federal lag och andra variabler kan påverka hur din långivare hanterar din kreditinformation, applikationsdata och FICO-poäng.

Joe Wallace är en 13-årig veteran från USA: s flygvapen och tidigare reporter för Air Force Television News

Bästa VA-långivare	VA-lånealternativ
5 fördelar med ett VA-lån	Vad kreditrapporteringsbyråer säger om att fixa din kredit
VA-låneguide	Tips för att spara ditt kreditbetyg i militären