Quais são os requisitos de pontuação de crédito para uma hipoteca VA? A resposta básica a esta pergunta pode surpreendê-lo. O VA Lender’s Handbook (VA Panphlet 26-7) indica nenhuma pontuação FICO mínima exigida pelo VA para se qualificar para o empréstimo.
Isso NÃO significa que há sem regras de pontuação FICO mínimas, apenas que o Departamento de Assuntos de Veteranos não define esses padrões. Em vez disso, ele depende do credor VA participante para estabelecer os mínimos de pontuação FICO.
As pontuações de crédito afetam várias partes do seu empréstimo imobiliário, não apenas o fator de aprovação / negação. Como exploraremos a seguir, os mutuários com pontuações FICO baixas não recebem as mesmas taxas de juros ou termos oferecidos a eles.
Mesmo em uma hipoteca VA sem pagamento de entrada obrigatório, as pontuações de crédito podem determinar se o mutuário deve ou não colocar dinheiro em uma hipoteca que, de outra forma, seria zero para baixo.
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Regras de pontuação de crédito do empréstimo residencial VA
O panfleto 26-7 do VA, capítulo quatro, página 50 afirma claramente: “VA não tem um requisito de pontuação de crédito mínimo.” Isso significa que cabe inteiramente ao credor determinar qual pontuação de crédito mínima é necessária para hipotecas VA, empréstimos de refinanciamento, empréstimos para construção de fechamento único, etc.
Mas as regras acrescentam que o credor deve determinar se o mutuário é um bom risco de crédito. As pontuações são importantes e a instituição financeira que você escolher terá seus próprios valores mínimos. Não há dois credores iguais, por isso vale a pena pesquisar as melhores taxas de juros e termos.
As regras de empréstimo VA no Capítulo Quatro instruem o credor que o histórico de reembolso do requerente para todas as obrigações financeiras “é o melhor indicador de sua disposição de pagar obrigações futuras”. Os credores são orientados a revisar os padrões gerais nesta área, em vez de apontar incidentes de crédito isolados que podem não ser um verdadeiro reflexo da capacidade e disposição do mutuário para pagar a hipoteca.
Além disso, o Capítulo Quatro instrui o VA participante credor processando seu pedido de empréstimo, “O histórico de aluguel de 24 meses mais recente do mutuário e quaisquer hipotecas pendentes, presumidas ou aposentadas recentemente devem ser verificadas e avaliadas.”
Esta parte do livro de regras de empréstimos VA observa que em geral, “O histórico de pagamento de despesas com habitação é frequentemente um indicador primário” da qualidade de crédito de um mutuário e capacidade de reembolso.
Quem decide qual pontuação FICO é aceitável?
Conforme mencionado acima, o credor as políticas determinarão o que é possível com suas pontuações FICO. Mas isso não significa que haja um oeste selvagem, com um credor aceitando pontuações FICO incrivelmente baixas e outro exigindo pontuações incrivelmente altas para produtos de empréstimo básicos. Existem alguns números de referência que você pode usar para orientá-lo no processo de empréstimo residencial.
Outras hipotecas apoiadas pelo governo, como empréstimos FHA (para compra, empréstimos para construção e empréstimos para refinanciamento) exigem uma pontuação FICO mínima de 580 para o menor pagamento de entrada possível.
Os credores frequentemente exigem pontuações de crédito em meados dos anos 600 para obter os melhores termos, o requisito 580 é do FHA, não dos credores individuais que são gratuitos (com base no FHA regulamentos do programa de empréstimo) para exigir pontuações de crédito mais altas, desde que esses requisitos ainda sejam “razoáveis e habituais” para o tipo de empréstimo residencial e o mercado imobiliário em que a casa é vendida.
Alguns tipos de hipotecas serão exigem pontuações FICO mais altas com base nas diretrizes típicas do credor. Empréstimos para construção são um desses tipos de empréstimo – você pode descobrir que os requisitos de pontuação de crédito de um credor participante individual são maiores devido à complexidade do empréstimo (empreiteiros devem ser contratados, planos devem ser obtidos e aprovado, t aqui estão as licenças de construção necessárias, etc.)
O que acontece se você se inscrever para um empréstimo VA com uma pontuação de crédito inferior
Existem empréstimos de baixa pontuação de crédito para os mutuários que precisam deles, mas é preferível que todos os mutuários trabalhem com seu crédito nos 12 meses (ou mais) anteriores ao pedido de empréstimo.
Aqueles que se inscreverem com pontuações abaixo dos limites aceitos pelo credor estão sujeitos a taxas de juros mais altas e em alguns casos (dependendo da pontuação, do conteúdo do relatório de crédito e de outras variáveis), um mutuário pode ser obrigado a fazer um adiantamento da hipoteca como fator de compensação para uma pontuação de crédito inferior ou relatório de crédito irregular.
O uso de fatores de compensação é uma prática aceita do setor. Os mutuários que fazem pagamentos iniciais de hipotecas VA devem saber que há benefícios definitivos em fazê-lo, mesmo se você for forçado a fazê-lo por causa de pontuações FICO mais baixas.
Por exemplo, se você colocar cinco por cento ou dez por cento em sua hipoteca VA, sua taxa de financiamento do empréstimo VA é reduzida dependendo de qual valor você paga.
Isso economiza dinheiro durante o tempo de vida de sua hipoteca – o valor principal que você toma emprestado é menor e os juros cobrados sobre o valor mais baixo não se acumulam com o tempo como se você financiasse um maior montante.
Alguns credores trabalham com pontuações de crédito mais baixas, outros não
Há variação suficiente nos requisitos de crédito para a aprovação de empréstimos imobiliários dos credores participantes do VA que é possível pesquisar ao redor para um empréstimo, mesmo com crédito ruim, e ainda encontrar um credor potencialmente disposto a trabalhar com você.
Se você tiver pontuações de crédito mais baixas ou um relatório de crédito com pagamentos atrasados e perdidos, alguns credores não toque no seu pedido de empréstimo. Mas outros o farão e ajuda saber o que essas instituições financeiras estão procurando ao examinar um pedido de hipoteca VA de “crédito ruim”.
Um desses credores anuncia sua disposição de trabalhar com clientes com crédito ruim; o Freedom O site oficial de hipotecas aconselha: “Mesmo se você tiver crédito ruim, ainda poderá conseguir um empréstimo do VA. Analisaremos seu histórico de crédito e veremos se você paga seus custos de habitação, contas de cartão de crédito e outros empréstimos em dia todo mês. ”
O site acrescenta que os consumidores que pagam suas contas” regularmente por pelo menos os últimos 12 meses ”são mais propensos a obter uma aparência favorável de um oficial de crédito.
A“ regra dos 12 meses ”é algo aplicável aos seus pagamentos dentro do prazo para todas as obrigações financeiras (para melhores resultados, nunca solicite um grande empréstimo até que você tenha um registro sólido de 12 meses de pagamento dentro do prazo para TODAS as dívidas, sem exceções) e para pagar os saldos de seu cartão de crédito.
Carregar um grande saldo em seu crédito os cartões são uma das principais causas de contagens de crédito mais baixas. Levar 12 meses ou mais para pagar esses saldos melhora sua pontuação FICO conforme você se aproxima de pagar suas contas de crédito (chegar a 30% do limite máximo de crédito é o ideal) o melhor candidato que você é para a aprovação do empréstimo, supondo que atenda aos outras qualificações financeiras.
Lembre-se de que nem todos os credores de VA têm os mesmos requisitos de crédito. Leis estaduais, padrões do credor, mudanças na lei federal e outras variáveis podem afetar a forma como o credor lida com suas informações de crédito, dados de aplicação e pontuações FICO.
Joe Wallace é um veterano de 13 anos da Força Aérea dos Estados Unidos e ex-repórter do Air Force Television News
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