住宅所有者保険はなぜですか？

住宅は、ほとんどの個人がこれまでに行う最大の投資です。これは通常、家族の「バランスシート」で最大の資産です。また、家具、電化製品、衣類、家族の家宝、その他の移動可能な私物の形での典型的な家の内容は、かなりの追加投資を表しています。家の無防備な損失（または部分的な損失）とその内容の盗難、火災、暴風雨、またはその他の災害は、経済的に壊滅的な打撃を与える可能性があります。脚注

さらに、誰もが個人的な責任のリスクに直面します。たとえば、住居への訪問者が滑って転倒する可能性があります。このような事故が発生する可能性があります。医療費と「痛みと苦痛」のために負傷者に多額の金額を与える裁判所の決定において。

ポリシーに基づく補償

元々、標準的な住宅所有者のポリシーは、火。今日の住宅所有者のポリシーは、1つの「パッケージ」ポリシーで、現代生活の多くの「危険」に対する保護を提供します。典型的な住宅所有者のポリシー脚注は、以下の保険保護を提供できます。

• 住宅：物理的な住居構造とそれに取り付けられたその他の構造。
• その他の構造：たとえば、戸建住宅。ガレージ、プールハウス、ゲストハウス、グリーンハウス、または道具小屋。
• 個人の所有物：これには、家具、電化製品、衣類など、家の中身が含まれます。特定の種類の財産脚注には、特定のドル制限がある場合があります。
• 使用不能または追加の生活費：対象となる危険によって家が損傷した場合、使用不能補償はホテルの請求書、アパートの費用を賄うのに役立ちますまたは、家の修理中の賃貸住宅、外食、その他の生活費。このポリシーセクションでは、家の部屋が貸し出された場合に、失った収入を住宅所有者に払い戻すこともできます。これは、実際の損失持続ベースで保険がかけられる場合があります。
• 個人的責任：第三者が誤って負傷した場合の人身傷害または物的損害に対する法的責任に対する保護を提供します。
• 医療支払い：ゲスト医療支払いとも呼ばれるこのセクションでは、第三者が誤って怪我をして治療が必要になった場合の補償を提供します。

ポリシーフォーム

いくつかの組織があります保険会社と協力して、標準化された住宅所有者の方針を策定します。特定のポリシーの詳細は異なる場合がありますが、これらの標準化されたポリシーまたは「フォーム」は一般的に非常に似ています。

• ブロードフォームポリシー（HO-02）：このポリシーは、住宅、その他の構造物、および「名前付きの危険」に基づく個人資産。記載されている危険のみが対象となります。
• 特別フォームポリシー（HO-03）：住宅およびその他の構造物の対象範囲は「すべてのリスク」に基づいて記述されます。特に明記されていない限り、危険による損害は対象となります。除外されます。動産の補償範囲は、名前付きの危険に基づいて提供されます。
• 包括的なフォーム（HO-05）：このポリシーは、「すべてのリスク」に基づいて、住宅、その他の構造物、および動産を対象とします。 ;特に除外されない限り、危険による損傷は補償されます。このフォームは通常、より高価な住宅に使用されます。
• 変更されたフォームの適用範囲（HO-08）：このポリシーフォームは通常、再建のコストが不動産の市場価値を超える住宅で使用されます。保護は、名前付きの危険に基づいて提供されます。支払いは通常、実際の現金価値に制限されます。

ポリシーの除外

標準的な住宅所有者のポリシーでは、特に多くの危険が補償範囲から除外されています。これらの除外された危険の保険適用範囲は、通常、追加の保険料の承認と支払いを通じて追加できます。一般的なポリシーの除外には、次のものが含まれます。

• 条例または法律：多くの住宅所有者のポリシーは、住宅が所在するコミュニティの法律または条例により、損失をカバーしていないか、制限があります。たとえば、家が損傷または破壊された場合、建築基準法の変更により、家の修理または再建時に追加のカバーされない費用が発生する可能性があります。条例または法律の適用範囲は、多くの場合、住居の適用範囲のパーセンテージ（10％、25％、50％など）として、一部のパッケージポリシーに含まれています。一部の州では、この補償が必要です。
• 地球の動き：地震、火山の噴火、地滑りなどのイベントによって引き起こされた損失を除きます。
• 水害：水による損傷を指します。下水道や排水溝、または壁から浸透する水から上昇します。多くのポリシーには、パイプの破損などによる水害に対するドル制限が含まれています。
• 洪水被害：上昇する水、土砂崩れ、または波の作用による被害を指します。
• カビの除外：カビによる損失に対する請求活動が多いため、多くの保険会社はカビによる損傷の補償を除外しています。
• その他の除外事項：その他の具体的な除外事項には、戦争、核災害、怠慢、故意の損失が含まれます。

その他の問題

• 交換費用状態：住居およびその他の構造物：住宅が損傷または完全に破壊された場合、住宅所有者のポリシーは通常、「実際の現金価値」に基づいて再建または修理するために（ポリシーの制限内で）支払います。簡単に言えば、実際の現金価値は交換費用から減価償却費または損耗の控除額を差し引いたもの。これに基づく返済により、住宅所有者は住宅の復旧に必要な総資金を下回る可能性があります。

追加の保険料の承認と支払いを通じて、払い戻しは「交換費用」ベースで行うことができます。交換費用とは、簡単に言えば、同様の品質の材料と技量を使用して、家を以前の状態に戻すことを意味します。一部のポリシーでは、この機能を利用できるようにするために、住宅所有者は、再建または修理の費用の少なくとも80％に等しい住宅の補償範囲を維持する必要があります。保険の補償範囲が80％レベルに維持されなかった場合、損失はより少ない金額で、または実際の現金価値または減価償却ベースで払い戻されます。

• 交換費用：動産（内容）：補償範囲は通常、実際の現金価値に基づいています。追加の保険料については、通常、減価償却を考慮せずに、交換費用ベース（今日新しいアイテムを購入するための費用）で対象となる個人資産を保護するためのポリシーを承認できます。
• インフレガードライダー：通常、標準のポリシーフォームは、ポリシー制限の自動で定期的な増加を提供するために承認できます。これらの保険適用範囲の拡大は、一般的に住居と内容物の両方に適用され、インフレによる保険不足を回避するのに役立ちます。このような承認は、住宅の交換費用の資格を得るために、交換費用の80％の条件を満たすのにも役立ちます。

ポリシーを理解する

保険契約は被保険者と保険会社の間の書面による契約。ポリシーによって提供される保護は、通常、個人の全体的なリスク管理プログラムの重要な部分を表しています。したがって、被保険者は、次のような主要な保険条項を読んで理解することが重要です。

• 保険の対象となる危険は何ですか？基本的なポリシーでは、必要な保護が提供されない場合があります。
• どのような危険がカバーされていませんか？追加の保険料については、カバーされていない危険や状況がポリシーに追加されることがよくあります。
• カバーの制限は何ですか？これは、補償対象の損失が発生した場合に保険会社が支払う最大金額を指します。
• 控除可能な金額はいくらですか。控除額は、保険会社が損失の一部を支払う前に被保険者が支払わなければならない金額またはパーセンテージです。
• 損失が発生した場合、被保険者の義務は何ですか。ポリシーには通常、損失が発生した場合に実行する必要のある手順が記載されています。

専門家のガイダンスを求める

保険代理店とブローカー、保険カウンセラー、およびその他の訓練を受けた金融コンサルタントは、特定のポリシーに関する詳細な質問への回答を提供するのに役立ちます。これらの専門家は、適切な保険契約と適切な補償範囲を選択するのにも役立ちます。

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