Por que seguro residencial?

Uma casa é o maior investimento que a maioria das pessoas fará; é normalmente o maior ativo no “balanço patrimonial” da família. Além disso, o conteúdo de uma casa típica, na forma de móveis, eletrodomésticos, roupas, herança de família e outros pertences pessoais móveis, representa um investimento adicional substancial. A perda desprotegida (ou perda parcial) de uma casa e seu conteúdo para roubo , incêndio, tempestade de vento ou algum outro desastre podem ser financeiramente devastadores. Nota:

Além disso, todos correm o risco de responsabilidade pessoal. Por exemplo, um visitante da residência pode escorregar e cair. Esses acidentes podem resultar em decisões judiciais que atribuem grandes quantias à parte lesada para despesas médicas e “dor e sofrimento”.

Cobertura da apólice

Originalmente, uma apólice de proprietário padrão cobria apenas o risco de fogo. As políticas do proprietário de hoje oferecem proteção contra uma série de “perigos” da vida moderna, em uma política de “pacote”. A nota da apólice de um proprietário de uma casa típica pode fornecer proteção de seguro para o seguinte:

• Casa: A estrutura física da residência e outras estruturas anexadas a ela.
• Outras estruturas: Por exemplo, um destacado garagem, casa com piscina, casa de hóspedes, casa de vegetação ou depósito de ferramentas.
• Bens pessoais: cobre o conteúdo da casa, como móveis, eletrodomésticos ou roupas. Certos tipos de notas de rodapé de propriedade podem ter limites específicos em dólares.
• Perda de uso ou despesas adicionais de moradia: Se uma casa for danificada por um perigo coberto, a cobertura contra perda de uso ajuda a cobrir os custos de contas de hotel, apartamento ou casa alugada, alimentação fora e outras despesas de subsistência enquanto a casa está sendo consertada. Esta seção de apólice também pode reembolsar o proprietário por perda de renda, caso um quarto da casa tenha sido alugado. Isso às vezes é segurado com base em perda real sustentada.
• Responsabilidade pessoal: oferece proteção contra responsabilidade legal por lesões corporais ou danos materiais se um terceiro for acidentalmente ferido.
• Médico pagamentos: também conhecido como pagamentos médicos convidados, esta seção fornece cobertura caso um terceiro seja acidentalmente ferido e precise de tratamento médico.

Formulários de apólice

Existem várias organizações que trabalham com seguradoras para desenvolver apólices padronizadas para o proprietário. Embora os detalhes de uma política específica possam variar, essas políticas padronizadas ou “formulários” são geralmente muito semelhantes.

• Política de forma ampla (HO-02): Esta política cobre a casa, outras estruturas, e propriedade pessoal em uma base de “perigo nomeado”. Apenas os perigos listados são cobertos.
• Política de formulário especial (HO-03): A cobertura para a casa e outras estruturas é escrita em uma base de “todos os riscos”; danos de qualquer perigo são cobertos, a menos que especificamente excluída. A cobertura para propriedade pessoal é fornecida com base no risco nomeado.
• Forma abrangente (HO-05): esta apólice cobre a casa, outras estruturas e propriedade pessoal em uma base de “todos os riscos” ; danos de qualquer perigo são cobertos, a menos que especificamente excluídos. Este formulário é normalmente usado para casas mais caras.
• Cobertura de formulário modificado (HO-08): Este formulário de apólice é geralmente usado com casas onde o custo de reconstrução excede o valor de mercado da propriedade. A proteção é fornecida com base em perigos nomeados. O pagamento é geralmente limitado ao valor real em dinheiro.

Exclusões da apólice

As apólices padrão do proprietário excluem especificamente uma série de perigos da cobertura. A cobertura da apólice desses perigos excluídos geralmente pode ser adicionada por meio de um endosso e pagamento de um prêmio adicional. Exclusões de apólices típicas podem incluir o seguinte:

• Portaria ou lei: muitas apólices de imóveis não cobrem perdas, ou têm limitações, devido a uma lei ou portaria da comunidade em que a casa está localizada. Por exemplo, se uma casa for danificada ou destruída, as mudanças nos códigos de construção podem resultar em despesas adicionais não cobertas quando a casa for reparada ou reconstruída. A cobertura de decreto ou lei está incluída em algumas apólices de pacote, geralmente como uma porcentagem da cobertura da habitação (10%, 25%, 50%, etc.). Esta cobertura é necessária em alguns estados.
• Movimento da Terra: exclui perdas causadas por eventos como terremoto, erupção vulcânica ou deslizamento de terra.
• Danos causados pela água: refere-se a danos causados pela água que recua de esgotos ou ralos, ou água vazando pelas paredes. Muitas políticas contêm limites em dólares para danos causados pela água devido a coisas como canos quebrados.
• Danos por enchentes: referem-se a danos causados pela elevação da água, deslizamento de terra ou ação das ondas.
• Exclusão de mofo: Devido à alta atividade de sinistros por perdas causadas por mofo, muitas seguradoras estão excluindo a cobertura para danos por mofo.
• Outras exclusões: Outras exclusões específicas incluem guerra, perigo nuclear, negligência e perda intencional.

Outros problemas

• Custo de substituição condição: Moradia e outras estruturas: Se uma casa for danificada ou totalmente destruída, a apólice de um proprietário geralmente pagará (dentro dos limites da apólice) para reconstruir ou reparar com base no “valor real em dinheiro”. Em termos simples, valor real em dinheiro significa custo de substituição, menos uma dedução por depreciação ou desgaste. O reembolso nesta base pode deixar o proprietário sem o total de fundos necessários para restaurar a casa.

Por meio de um endosso e pagamento de um prêmio adicional, o reembolso pode ser feito com base no “custo de reposição”. Custo de reposição significa, simplesmente, restaurar a casa à sua condição anterior, utilizando materiais e mão de obra de qualidade semelhante. Em algumas apólices, a disponibilidade desse recurso exige que o proprietário mantenha a cobertura da casa igual a pelo menos 80% do custo de reconstrução ou reparo. Se a cobertura do seguro não fosse mantida no nível de 80%, qualquer perda seria reembolsada em um valor menor, ou com base no valor real em dinheiro ou depreciado.

• Custo de reposição: Bens pessoais ( conteúdo): A cobertura é normalmente baseada no valor real em dinheiro. Por um prêmio adicional, a apólice geralmente pode ser endossada para proteger os bens pessoais cobertos com base no custo de reposição (o custo para comprar o item novo hoje) sem considerar a depreciação.
• Piloto da guarda de inflação: Os formulários de apólice padrão geralmente podem ser endossados para fornecer aumentos automáticos e periódicos dos limites da apólice. Esses aumentos na cobertura da apólice geralmente se aplicam à habitação e ao conteúdo e ajudam a evitar que o seguro seja insuficiente devido à inflação. Tal endosso também ajuda a atender à condição de custo de substituição de 80% para se qualificar para o custo de substituição em casa.

Entenda a apólice

Uma apólice de seguro é um contrato escrito entre o segurado e a seguradora. A proteção fornecida pela política normalmente representa uma parte significativa do programa geral de gerenciamento de risco de um indivíduo. Portanto, é importante para um segurado ler e compreender as principais disposições da apólice, como as seguintes.

• Quais perigos são cobertos pela apólice? Uma política básica pode não fornecer a proteção necessária.
• Quais perigos não são cobertos? Por um prêmio adicional, perigos ou situações não cobertas podem geralmente ser adicionados a uma apólice.
• Quais são os limites da cobertura? Refere-se ao valor máximo em dólares que a seguradora pagará no caso de sinistro coberto.
• Quais são os valores dedutíveis? Uma franquia é um valor em dólares ou porcentagem que o segurado deve pagar antes que a seguradora pague sua parte da perda.
• Em caso de perda, quais são os deveres do segurado? Uma apólice geralmente lista as etapas que devem ser executadas em caso de perda.

Procure orientação profissional

Agentes e corretores de seguros, consultores de seguros e outros profissionais treinados consultores financeiros podem ajudar a fornecer respostas a perguntas detalhadas sobre uma política específica. Esses profissionais também são úteis para selecionar a apólice certa e a quantidade adequada de cobertura.

voltar à referência Muitos credores hipotecários exigem seguro do proprietário, para proteger a habitação, como um condição de concessão da hipoteca.