Proč pojištění majitelů domů?

Domov je největší investicí, jakou kdy jednotlivci učiní; je to obvykle největší aktivum v rodinné „rozvaze“. Rovněž obsah typického domu v podobě nábytku, spotřebičů, oblečení, rodinných dědictví a dalších movitých osobních věcí představuje podstatnou dodatečnou investici. Nechráněná ztráta (nebo částečná ztráta) domu a jeho obsahu krádeží , požár, vichřice nebo jiná katastrofa, mohou být finančně devastující. poznámka pod čarou

Každý navíc čelí riziku osobní odpovědnosti. Například návštěvník rezidence by mohl uklouznout a spadnout. Může dojít k nehodám. při soudních rozhodnutích o přiznání vysokých částek poškozenému za léčebné výdaje a za „bolest a utrpení“.

Pojistné krytí v rámci pojistné smlouvy

Původní pojistka standardního vlastníka domu kryla pouze riziko oheň. Dnešní zásady vlastníka domu poskytují ochranu před řadou „nebezpečí“ moderního života v jedné „zásilce“. Typická poznámka vlastníka domu může poskytnout pojistnou ochranu pro následující:

• Domov: Struktura fyzického obydlí a další struktury s ním spojené.
• Další struktury: Například samostatný garáž, dům s bazénem, penzion, skleník nebo kůlna na nářadí.
• Osobní majetek: Zahrnuje obsah domácnosti, jako je nábytek, spotřebiče nebo oblečení. Některé typy poznámky k nemovitosti mohou mít konkrétní limity dolaru.
• Ztráta užívání nebo další výdaje na život: Pokud je dům poškozen krytým nebezpečím, pokrytí ztráty použití pomůže uhradit náklady na hotelové účty, byt nebo pronájem domu, stravování a další životní náklady, zatímco se dům opravuje. Tato část politiky může majiteli domu rovněž uhradit ušlý příjem, pokud byla místnost v domě pronajata. To je někdy pojištěno na základě skutečné ztráty.
• Osobní odpovědnost: Poskytuje ochranu před právní odpovědností za újmu na zdraví nebo poškození majetku, pokud dojde k náhodnému zranění třetí osoby.
• Lékařské platby: Tato část se také označuje jako platby za lékařskou péči pro hosty. Poskytuje pokrytí, pokud dojde k náhodnému zranění třetí strany a potřebuje lékařské ošetření.

Formuláře zásad

Existuje několik organizací které spolupracují s pojišťovnami na vývoji standardizovaných politik majitelů domů. I když se podrobnosti konkrétní zásady mohou lišit, tyto standardizované zásady nebo „formuláře“ jsou obecně velmi podobné.

• Široká zásada formulářů (HO-02): Tato zásada se vztahuje na domov, další struktury, a osobní majetek na základě „pojmenovaného nebezpečí“. Pokrytá jsou pouze uvedená rizika.
• Zásady zvláštních formulářů (HO-03): Pokrytí domů a dalších struktur je psáno na základě „všech rizik“; je kryto poškození z jakéhokoli nebezpečí, pokud není výslovně uvedeno jinak. vyloučeno. Pokrytí osobního majetku je poskytováno na základě nebezpečí.
• Komplexní forma (HO-05): Tato zásada se vztahuje na domov, další struktury a osobní majetek na základě „všech rizik“. ; poškození z jakéhokoli nebezpečí je kryto, pokud není výslovně vyloučeno. Tento formulář se obvykle používá u dražších domů.
• Upravené pokrytí formuláře (HO-08): Tento formulář se obvykle používá u domů, kde náklady na přestavbu převyšují tržní hodnotu nemovitosti. Ochrana je poskytována na základě pojmenovaného nebezpečí. Platba je obecně omezena na skutečnou peněžní hodnotu.

Vyloučení zásad

Standardní zásady majitelů domů konkrétně vylučují z krytí řadu rizik. Pojistné krytí těchto vyloučených nebezpečí lze obecně přidat schválením a zaplacením dodatečné prémie. Typická vyloučení zásad mohou zahrnovat následující:

• Vyhláška nebo zákon: Mnoho zásad majitele domu nepokrývá ztráty ani nemá omezení v důsledku zákona nebo nařízení komunity, ve které se domov nachází. Například pokud je dům poškozen nebo zničen, změny v stavebních předpisech mohou mít za následek další nekryté výdaje při opravě nebo přestavbě domu. Vyhláška nebo zákonné krytí je zahrnuto v některých politikách balíčku, často jako procento pokrytí obydlí (10%, 25%, 50% atd.). Toto pokrytí je v některých státech vyžadováno.
• Pohyb Země: Nezahrnuje ztráty způsobené událostmi, jako je zemětřesení, sopečný výbuch nebo sesuv půdy.
• Poškození vodou: Odkazuje na poškození vodou, která podporuje ze stok nebo odtoků nebo voda prosakující skrz stěny. Mnoho zásad obsahuje dolarové limity pro poškození vodou v důsledku takových věcí, jako je prasklé potrubí.
• Poškození povodní: Odkazuje na poškození způsobené stoupající vodou, sesuvem půdy nebo vlnami.
• Vyloučení formy: Kvůli vysoké škodní aktivitě za ztráty způsobené plísněmi mnoho pojišťoven vylučuje krytí poškození plísní.
• Další vyloučení: Mezi další konkrétní vyloučení patří válka, jaderné nebezpečí, zanedbávání a úmyslná ztráta.

Další problémy

• Náklady na náhradu podmínka: Obytné a jiné stavby: Pokud je dům poškozen nebo zcela zničen, politika vlastníka domu bude obecně platit (v rámci limitů politiky) přestavbu nebo opravu na základě „skutečné hodnoty v hotovosti“. Jednoduše řečeno, skutečná hodnota v hotovosti znamená náklady na výměnu, snížené o odpočet za amortizaci nebo opotřebení. Úhrada na tomto základě by mohla majiteli domu ponechat nedostatek celkových finančních prostředků potřebných k obnově domu.

Prostřednictvím podpory a platby dodatečné prémie může být náhrada na základě „nákladů na náhradu“. Náklady na výměnu jednoduše znamenají uvedení domu do původního stavu s použitím materiálů a zpracování podobné kvality. V některých zásadách vyžaduje dostupnost této funkce vlastníka domu, aby udržoval pokrytí doma rovné alespoň 80% nákladů na přestavbu nebo opravu. Pokud by pojistné krytí nebylo udržováno na úrovni 80%, jakákoli ztráta by byla uhrazena v nižší částce nebo na základě skutečné hodnoty v hotovosti nebo odpisované.

• Náklady na náhradu: Osobní majetek ( obsah): Krytí je obvykle založeno na skutečné hodnotě hotovosti. V případě dodatečné prémie lze tuto zásadu obvykle schválit k ochraně krytého osobního majetku na základě nákladů na výměnu (náklady na nákup nové položky dnes) bez zohlednění amortizace.
• Jezdec hlídače inflace: Standardní formuláře zásad lze obvykle schválit, aby zajistily automatické pravidelné zvyšování limitů zásad. Tato zvýšení pojistného krytí se obecně vztahují jak na obydlí, tak na obsah a pomáhají vyhnout se nedostatečnému pojištění kvůli inflaci. Takové potvrzení také pomáhá splnit podmínku 80% nákladů na výměnu, aby bylo možné nárok na náhradu nákladů na dům.

Pochopte zásady

Pojistná smlouva je písemná smlouva mezi pojištěným a pojišťovnou. Ochrana poskytovaná touto politikou obvykle představuje významnou součást celkového programu řízení rizik jednotlivce. Proto je důležité, aby si pojištěná osoba přečetla a pochopila klíčová ustanovení pojistky, například následující.

• Jaká rizika jsou v pojistce zahrnuta? Základní politika nemusí poskytovat tolik ochrany, kolik je nutné.
• Jaká nebezpečí nejsou pokryta? Za další prémii lze k zásadám často přidat nebezpečí nebo situace, které nejsou pokryty.
• Jaká jsou omezení krytí? Jedná se o maximální částku v dolarech, kterou pojišťovna zaplatí v případě kryté ztráty.
• Jaké jsou odpočitatelné částky? Odpočitatelná částka je částka v procentech nebo procenta, které musí pojištěný zaplatit, než pojišťovna uhradí část ztráty.
• V případě ztráty, jaké jsou povinnosti pojištěného? Zásady obvykle uvádějí kroky, které je třeba podniknout v případě ztráty.

Vyhledejte odbornou pomoc

Pojišťovací agenti a makléři, pojišťovací poradci a další vyškolení finanční poradci vám mohou pomoci poskytnout odpovědi na podrobné otázky týkající se konkrétní zásady. Tito odborníci jsou také nápomocni při výběru správné politiky a vhodné výše krytí.

návrat k odkazu Mnoho poskytovatelů hypoték vyžaduje pojištění majitele domu, aby ochránilo obydlí jako podmínka poskytnutí hypotéky.