Dlaczego ubezpieczenie właścicieli domów?

Dom to największa inwestycja, jakiej większość ludzi kiedykolwiek dokona; jest to zazwyczaj największy składnik aktywów w „bilansie” rodziny. Ponadto zawartość typowego domu w postaci mebli, urządzeń, odzieży, pamiątek rodzinnych i innych ruchomych rzeczy osobistych stanowi znaczną dodatkową inwestycję. Niezabezpieczona utrata (lub częściowa utrata) domu i jego zawartości w wyniku kradzieży , pożar, wichura lub inna katastrofa może mieć katastrofalne skutki finansowe. Przypis

Ponadto każdy jest narażony na osobistą odpowiedzialność. Na przykład osoba odwiedzająca rezydencję może poślizgnąć się i upaść. Takie wypadki mogą skutkować w orzeczeniach sądowych przyznających stronie poszkodowanej duże kwoty na pokrycie kosztów leczenia oraz „bólu i cierpienia”.

Ubezpieczenie w ramach tej polisy

Początkowo standardowa polisa właściciela domu obejmowała tylko ryzyko ogień. Dzisiejsze polisy dla właścicieli domów zapewniają ochronę przed wieloma „niebezpieczeństwami” współczesnego życia w jednym „pakiecie”. Typowy przypis do polisy właściciela domu może zapewnić ochronę ubezpieczeniową następujących elementów:

• Dom: fizyczna konstrukcja mieszkania i inne związane z nim konstrukcje.
• Inne konstrukcje: na przykład wolnostojący garaż, domek przy basenie, pensjonat, szklarnia lub szopa na narzędzia.
• Mienie osobiste: obejmuje zawartość domu, taką jak meble, urządzenia lub odzież. Niektóre rodzaje nieruchomości mogą mieć określone limity w dolarach.
• Utrata użytkowania lub dodatkowe koszty utrzymania: jeśli dom zostanie uszkodzony w wyniku niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem, ochrona przed utratą użytkowania pomaga pokryć koszty rachunków hotelowych, lub wynajem domu, jedzenie poza domem i inne wydatki na życie podczas remontu domu. Ta sekcja polityki może również zwrócić właścicielowi domu utracone dochody, jeśli pokój w domu został wynajęty. Czasami jest to ubezpieczone na podstawie rzeczywistych strat.
• Odpowiedzialność osobista: zapewnia ochronę przed odpowiedzialnością prawną za obrażenia ciała lub szkody majątkowe, jeśli osoba trzecia zostanie przypadkowo zraniona.
• Medycyna płatności: ta sekcja zapewnia ochronę, jeśli osoba trzecia dozna przypadkowego urazu i potrzebuje leczenia.

Formularze dotyczące zasad

Istnieje kilka organizacji które współpracują z firmami ubezpieczeniowymi w celu opracowania standardowych polis dla właścicieli domów. Chociaż szczegóły poszczególnych zasad mogą się różnić, te standardowe zasady lub „formularze” są ogólnie bardzo podobne.

• Polityka ogólna (HO-02): ta polityka obejmuje dom, inne struktury, i własność osobista na zasadzie „nazwanego zagrożenia”. Ubezpieczeniem objęte są tylko wymienione niebezpieczeństwa.
• Polityka specjalna (HO-03): ubezpieczenie domu i innych struktur jest napisane na zasadzie „całego ryzyka”; szkody z jakiegokolwiek niebezpieczeństwa są objęte ubezpieczeniem, chyba że wyraźnie wyłączone. Ochrona mienia osobistego jest świadczona na zasadzie określonego ryzyka.
• Formularz kompleksowy (HO-05): ta polisa obejmuje mieszkanie, inne budynki i mienie osobiste na zasadzie „całego ryzyka” ; Ubezpieczenie obejmuje wszelkie szkody, chyba że wyraźnie wykluczono. Ten formularz jest zwykle używany w przypadku droższych domów.
• Zakres formularza zmodyfikowanego (HO-08): Ten formularz polisy jest zwykle używany w przypadku domów, w których koszt odbudowy przekracza wartość rynkową nieruchomości. Ochrona jest zapewniana na podstawie nazwanych zagrożeń. Płatności są na ogół ograniczone do rzeczywistej wartości gotówkowej.

Wyłączenia zasad

Standardowe polisy właścicieli domów wyraźnie wykluczają szereg zagrożeń z zakresu ochrony. Ubezpieczenie tych wykluczonych zagrożeń można generalnie dodać poprzez zatwierdzenie i opłacenie dodatkowej składki. Typowe wyjątki od polis mogą obejmować:

• Zarządzenia lub przepisy: Wiele polis właścicieli domów nie obejmuje strat lub ma ograniczenia wynikające z prawa lub zarządzeń społeczności, w której znajduje się dom. Na przykład, jeśli dom zostanie uszkodzony lub zniszczony, zmiany w przepisach budowlanych mogą skutkować dodatkowymi, niepokrytymi kosztami, gdy dom zostanie naprawiony lub odbudowany. Niektóre polisy pakietowe zawierają zarządzenia lub przepisy prawne, często jako procent pokrycia mieszkaniowego (10%, 25%, 50% itd.). To pokrycie jest wymagane w niektórych stanach.
• Ruch ziemi: nie obejmuje strat spowodowanych takimi zdarzeniami, jak trzęsienie ziemi, erupcja wulkanu lub osunięcie się ziemi.
• Szkody spowodowane przez wodę: odnosi się do szkód spowodowanych przez wodę cofającą się z kanałów ściekowych lub drenów lub wody przedostającej się przez ściany. Wiele polis określa dolarowe limity szkód spowodowanych przez wodę, takich jak pęknięta rura.
• Szkody spowodowane powodzią: odnosi się do szkód spowodowanych przez podnoszącą się wodę, osuwanie błota lub działanie fal.
• Wykluczenie pleśni: Ze względu na dużą aktywność roszczeniową za szkody spowodowane przez pleśń, wiele firm ubezpieczeniowych wyklucza pokrycie szkód spowodowanych pleśnią.
• Inne wyłączenia: inne szczególne wyłączenia obejmują wojnę, zagrożenie nuklearne, zaniedbanie i celową stratę.

Inne problemy

• Koszt wymiany stan: Mieszkanie i inne budowle: jeśli dom jest uszkodzony lub całkowicie zniszczony, polisa właściciela domu będzie na ogół opłacać (w granicach polisy) odbudowę lub naprawę na podstawie „rzeczywistej wartości gotówkowej”. Mówiąc prosto, rzeczywista wartość gotówkowa oznacza koszt odtworzenia pomniejszony o odliczenie z tytułu amortyzacji lub zużycia. Zwrot kosztów na tej podstawie może spowodować, że właściciel domu będzie pozbawiony całkowitych funduszy potrzebnych do remontu domu.

Poprzez zatwierdzenie i opłacenie dodatkowej składki zwrot kosztów może odbywać się na zasadzie „kosztu odtworzenia”. Koszt wymiany to po prostu przywrócenie domu do poprzedniego stanu przy użyciu materiałów i wykonania podobnej jakości. W niektórych polisach dostępność tej funkcji wymaga od właściciela domu utrzymania zasięgu na poziomie co najmniej 80% kosztu odbudowy lub naprawy. Gdyby ochrona ubezpieczeniowa nie była utrzymana na poziomie 80%, wszelkie straty byłyby zwracane w niższej kwocie lub według rzeczywistej wartości gotówkowej lub amortyzowanej.

• Koszt odtworzenia: majątek osobisty ( spis treści): Pokrycie jest zwykle oparte na rzeczywistej wartości gotówkowej. Za dodatkową opłatą można zwykle zatwierdzić polisę w celu ochrony mienia osobistego objętego ubezpieczeniem na podstawie kosztu wymiany (koszt zakupu nowej pozycji w dniu dzisiejszym) bez uwzględnienia amortyzacji.
• Strażnik inflacyjny: Standardowe formularze polis mogą zwykle zostać zatwierdzone, aby zapewnić automatyczne, okresowe podwyższanie limitów polis. Te zwiększenie zakresu polisy zwykle dotyczy zarówno mieszkania, jak i jego zawartości i pomaga uniknąć niedostatecznego ubezpieczenia z powodu inflacji. Taka rekomendacja pomaga również spełnić warunek 80% kosztu wymiany, aby zakwalifikować się do kosztu wymiany domu.

Zrozumienie zasad

Polisa ubezpieczeniowa jest pisemna umowa pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Ochrona zapewniana przez polisę zazwyczaj stanowi znaczną część ogólnego programu zarządzania ryzykiem danej osoby. Dlatego ważne jest, aby osoba ubezpieczona przeczytała i zrozumiała kluczowe postanowienia polisy, takie jak poniższe.

• Jakie zagrożenia są objęte polisą? Podstawowe zasady mogą nie zapewniać takiej ochrony, jaka jest potrzebna.
• Jakie zagrożenia nie są objęte ubezpieczeniem? Aby uzyskać dodatkową składkę, często do polisy można dodać niebezpieczeństwa lub sytuacje, które nie są objęte ubezpieczeniem.
• Jakie są ograniczenia ochrony? Odnosi się to do maksymalnej kwoty w dolarach, jaką firma ubezpieczeniowa zapłaci w przypadku pokrycia szkody.
• Jakie są kwoty podlegające odliczeniu? Odliczenie to kwota lub procent, który ubezpieczony musi zapłacić, zanim firma ubezpieczeniowa pokryje część szkody.
• Jakie są obowiązki ubezpieczonego w przypadku szkody? Polisa zazwyczaj zawiera listę kroków, które należy podjąć w przypadku straty.

Poszukaj profesjonalnej porady

Agenci i brokerzy ubezpieczeniowi, doradcy ubezpieczeniowi i inne przeszkolone osoby konsultanci finansowi mogą pomóc w udzieleniu odpowiedzi na szczegółowe pytania dotyczące określonej polityki. Specjaliści ci są również pomocni w wyborze właściwej polisy i odpowiedniej kwoty ubezpieczenia.

Powrót do referencji Wielu kredytodawców hipotecznych wymaga ubezpieczenia domu, aby chronić mieszkanie, jako warunek udzielenia hipoteki.