Az egész országban a családok küzdenek a továbbjutásért. Egyesek számára az egészségügy növekvő költségei elnyerik előnyeiket. Mások számára a stagnáló bérek és az egyetemi számlák valódi problémát jelentenek.

Aztán vannak olyanok, akik azt állítják, hogy a gyereknevelés lehetetlenné teszi a vagyon gyarapítását.

Nem számít, merre jársz, te is Hallani fogok nehézségekkel kapcsolatos történeteket – amelyek közül sok nincs rajtunk kívül.

De mi lenne, ha önnek okoznék némi pénzügyi fájdalmat ebben az országban? Mi lenne, ha elmondanám, hogy egy pénzügyi döntés különösen katasztrofális volt minden jövedelemre számító emberek számára?

Mi lenne, ha javasolnék egy egyszerű változást, amely a pénzügyeit (jó értelemben) felforgathatja?

Ha még mindig olvassa ezt a bejegyzést, akkor azt kérte.

Fogja meg magát; nem biztos, hogy tetszik, amit hallani készül.

Az egy havi fizetés megöli vagyonát

Az átlagos fizetés az USA-ban most 499 USD. Ez egyenesen hülyeség. Ennyi befektetett összeg meghaladja az 5 millió dollárt nyugdíjazáskor.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 2016. szeptember 15.

az Experian nemrégiben megrendezett gépjármű-pénzügyi helyzetéről készült tanulmány szerint az átlagos új autó fizetése a múlt negyedévben havi 523 dollárt ért el. Rosszabb esetben az átlagos új autókölcsönhossz 68 hónap! Ahogy az emberem, Dave Ramsey mondja, ez teljesen elárasztó, ha igazán belegondol.

Elképzelte már, mit tehetne havi plusz 499 dollárral? Nézzünk szembe a tényekkel; valószínűleg nem. Manapság a gépkocsi-befizetéseinken kívül mindent hibáztatunk azért, mert képtelenek vagyunk továbbjutni.

Munkáltatóinkat hibáztatjuk, hogy nem adták meg nekünk a megérdemelt felvetéseket, vagy szüleinket, akik nem oktattak minket eléggé. Az egészségbiztosítási díjakat, az élelmiszerek árát, a lakáspiacot és még a gáz árát is hibáztatjuk. De dobunk-e valaha árnyékot az autófizetéseinkre? A mennyek nem.

Valahol a vonal mentén társadalmilag kondicionálttá váltunk, hogy elhiggyük, hogy a hatalmas autófizetés az élet ténye. Azt mondjuk magunknak, hogy mindenkinek van autófizetése, és ez normális és rendben van. És a fene, ha lesz autófizetésünk, akkor megkaphatjuk a kívánt autót is, igaz?

Ez a fajta gondolkodás annyira elterjedt, hogy gyakorlatilag járvány. A helyzet az, hogy ez is teljesen helytelen … és megöli a vagyonunkat.

Miért rossz ötlet az 500 dolláros autófizetés

Nem azt mondom, hogy minden autófizetés rossz, mivel vannak olyan helyzetek, amikor a kölcsönnek van értelme. Talán valóban új garanciális autóra volt szüksége, és ennek megvalósításához nagy előleget takarított meg. Vagy talán azt tervezte, hogy új autót vásárol készpénzzel, de a finanszírozást választotta szerezzen édes 0% -os THM finanszírozási ajánlatot.

De lássuk be – ezek a helyzetek nem normálisak. Bár minden helyzet egyedi, az emberek túlnyomó többségét nem segíti a hatalmas autó fizetés.

Valójában egy hatalmas havi fizetés akadályozhatja meg őket abban, hogy gazdagságot építsenek. Gondoljon bele így: Képzelje el, hogy első munkáját 25 évesen kezdte, és 499 dolláros autófizetéssel számolt be az egész felnőtt életed.

Az évek során eladnád az autódat, de mindig megkapnád ezt a fizetést. Minden alkalommal, amikor fizetsz egy autót, egyenesen a kereskedőhöz fordulsz. hajót, hogy vegyen egy újat.

Ha ezt harminc évig csinálná, akkor több mint 179 640 USD autót fizetne!

És végül csak egy régebbi lenne szinte semmit sem érdemes mutatni érte. Rosszabb esetben ez a szám nem tartalmazza azt a plusz pénzt, amelyet fizetni kell az autóbiztosításért és egy vadonatúj autó regisztrálásáért, szemben a használtéval. Most képzelje el, hogy valami radikálisat tett. Egész életében elhagy egy új autót, és egész idő alatt régebbi, fizetős modelleket vezet.

Ahelyett, hogy harminc év alatt 179 640 USD-t költött volna autófizetésre, arra korlátozódik, hogy összesen 30 000 USD-t költsön autóra. A forgatókönyv szerint az egész extra pénzt fekteti be. (Ezt egy öröklött Chevy Luminával tettem, és 2 millió dollárral lettem gazdagabb ebben a folyamatban!)

Ha ezt megtette – és évente körülbelül 1000 dollárral kevesebbet fektetett be, hogy megtakarítsa a 30 000 dollárt egy életen át tartó autóra pótlások – harminc év után 394 335,91 dollár lenne, mindössze 6 százalékos éves hozam mellett. Ha ezen a harminc éven keresztül 8 százalékot keresett a pénzén, akkor 565 047,59 dollárral 55 éves lenne! Tegyük fel, hogy 10 százalékot keresett a pénzén.

Elképesztő, hogy harminc év után 820 483,03 USD lenne! Ne feledje, ez könnyű pénz, emberek.A gépjármű-fizetés helyett az alábbiakat tenné:

• A munka által szponzorált 401 (k) számlájához járulékokat havi 415 dollárral növelje (a 499 dolláros autófizetés – évi 5 988 USD – mínusz 1000 USD) év autócseréhez)
• Adjon hozzá további 415 dollárt havonta a SEP IRA-hoz vagy a Solo 401 (k) -hoz, ha önálló vállalkozó
• Nyisson meg egy Roth IRA-t és finanszírozza azt a babát havi 415 dollárral harminc éven át
• Fektessen be havi 415 USD-t egy adóköteles számlára, ha már maximálisan kihasználja a nyugdíjat

Miért nem mindenki csinálja ezt?

A számok nem hazudnak. Amikor hajlandóak vagyunk évente lemondani egy új autóról, sokkal könnyebbé válik a gazdagság építése. Szóval, miért ne tennénk?

Néhány pénzügyi tanácsadó szerint, akikkel beszéltem, mindez rossz tervezésnek és tudatosság hiányának köszönhető. Ahogy Jamie Pomeroy, a minnesotai pénzügyi tanácsadó megjegyzi, az emberek feltételezhető, hogy a megfizethetőséget havi fizetés alapján mérjék fel – nem az autó teljes költségén vagy akár a hosszú távú pénzügyi következményeken is.

Az emberek hajlamosak gondolkodni: ” Megengedhetem magamnak ezt a havi fizetést. “Anélkül, hogy feltennénk magunknak a megfelelő kérdéseket. A valóságban azt kellene feltennünk magunknak, hogy vajon megengedhetünk-e magunknak egy olyan 30 000 dolláros + autót, amely leértékelődik abban a pillanatban, amikor levonjuk a tételt. Portland pénzügyi tervező és a Three alapítója Az Oaks Capital Management Grant Bledsoe szerint ez azonnali kielégülés kérdése is. “Ha azt a fényes új Audi-t szeretné, amelyet a szomszédja éppen vásárolt, akkor átmehet a helyi márkaszervizbe, és néhány órával később a saját A6-osával sétálhat ki” – mondja Bledsoe .

A nyugdíjszámla növekedésének figyelése rövid távon közel sem olyan izgalmas vagy kifizetődő. “A legtöbb ember számára visszatér a Joneses lépést tartása” – jegyzi meg Clint Haynes, a Kansas City pénzügyi tervezője. “Ha szomszédainak és barátainak is van divatos új autójuk, akkor az a gondolkodásmód, hogy szerezzen magának egyet.”

Az emberek azt is kitalálják, hogy később kideríthetik a havi fizetést, még akkor is, ha előre meg kell hosszabbítaniuk a fizetést akár 84 hónapig. A nap végén új autóvásárlások ölnek meg minket, függetlenül a mögöttük álló októl. Ezért a továbbjutásért küzdő családoknak meg kell változtatniuk új autós gondolkodásmódjukat – egyszer és mindenkorra. De hogyan?

Új autós gondolkodásmód megváltoztatása

Mint már utaltunk rá, itt a nagy kérdés a kielégülés késleltetésének megtanulása. Könnyű felismerni, hogy az emberek miért szeretik új autóikat, bármennyibe is kerülnek. Ahogy Taylor Schulte, a San Diego pénzügyi tervezője mondja: “új autót vásárolni nagyon szórakoztató.”

Nemcsak élvezheti ezt a hőn áhított “új autószagot”, hanem divatosnak is tűnhet a saját autója előtt. kollégák és barátok. És bármennyibe is kerül a kiváltság, olyan óóóóóóóóóóóóóóóóóÓNÓság érzi, ha az új autóját leszállítja a telekről és az utcán cirkál.

Sajnos ez a rövid távú beszélgetés. Ez az új autószag? Az az érzés, amit akkor érez, amikor vacsorázik a vadonatúj útjával? Ezek az érzések átmenetiek; mulandóak. Elég rövid idő elteltével az új autó izgalma hétköznapi, eseménytelen valósággá válik. Ha az autója már nem új, csak valami, amit vezet a gyerek foci edzéséhez.

Ha valami mást szeretnél csinálni, és közben teljesen meggazdagodnál, meg kell változtatnod az új autós gondolkodásmódodat. . Íme néhány tipp, amelyek segítenek megtalálni az autóval kedvezőbb ajánlatot – és sokkal gyorsabb ütemben gyarapítani a vagyonát:

1. tipp: Előbb rendbe hozhatja pénzügyi házát.

“Ha a pénzügyi ház alapja nincs rendben, akkor a magas autófizetésbe vagy lízingbe kerülésnek kell az utolsó szempontnak lennie” – mondja Jamie Pomeroy pénzügyi tanácsadó. 6-9 hónapos megélhetési költségeket takarítson meg vészhelyzetként alap? Fogyasztói adósságoktól mentes? Maximalizálja a Roth IRA-t, vagy hozzájárul a munkáltatója 401 (k) értékéhez, legalább a megfelelő pontig? “Ha nem, akkor mindenáron kerülje el ezt a magas autófizetést” – mondja.

2. tipp: Csak a használt autókat vegye figyelembe.

“Ha vásárolnia kell, vásároljon használtakat!” mondja Jose V. Sanchez, a LifeInsuranceToolkit.com pénzügyi munkatársa. “Az Országos Autóipari Kereskedők Szövetsége úgy véli, hogy a használt autók ára a következő néhány évben átlagosan 2,5% -kal csökken.

Eközben az új autók ára tovább emelkedik. Ha egy jármű piacán van, és jó üzletet keres, akkor most a legjobb alkalom vásárolni használtat. ” “Keressen egy hitelesített, márkaszerűen értékes modellt, amely magas fokú megbízhatósággal rendelkezik, és ellenőrizze a legfrissebb információkat a Consumer Reports-ban” – mondja Schulte. “Általános ökölszabályként az autó vételára nem haladhatja meg. Az Ön éves jövedelmének 10-15% -a. ”

3. tipp: Gondoljon a teljes jövedelmére.

Ha le kell beszélnie magáról egy új autóvásárlást, pénzügyi Az orvosok tervezője Andrew McFadden azt mondja, hogy emlékezzen az összképre. “Ha az Egyesült Államokban a háztartások átlagos jövedelme évi 52 000 dollár körül van (2013-as népszámlálás), akkor havi 500 dolláros autófizetés a jövedelem 11,5% -át teszi ki!” mondja.”Ha bedobja a benzint és a karbantartást, akkor a szállítási számlája könnyen a teljes fizetésének 15-20% -a lehet.” %, ez talán 30% -ot jelent minden másra. A tanulság itt? Nem számít mennyit keres, havi 500 dollár óriási pénz, amelyet nem szabad félvállról venni.

A lényeg Vonal

Ha keményen dolgozik, és még mindig nem tud előrejutni, akkor az autófizetése lehet a pénzbánatának a bűnös. Mielőtt a márkakereskedésbe indulna, kérdezze meg magától, hogy vajon megér a következő harminc évben 179 640 dollár veszteség – vagy akár 820 483 dollár befektetési hozam – esélyes, hogy még közel sem van.