También conocido como seguro para propietarios de vivienda, las pólizas HO-3 son el tipo más común de seguro para el hogar. ya que brindan opciones de cobertura sólidas. De hecho, las estimaciones de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros indican que alrededor del 80% de todas las pólizas de viviendas unifamiliares fueron HO-3 en 2017. Pero no todas las pólizas de seguro para propietarios de viviendas son iguales. Siga leyendo para obtener un análisis de expertos sobre todo lo que necesita saber sobre el seguro HO-3, para que pueda tomar una decisión informada sobre qué póliza protegerá mejor a su familia y su hogar.

¿Qué es una póliza para propietarios de viviendas HO-3?

Un seguro para propietarios de viviendas (HO-3) La póliza es un plan de cobertura que cubre la estructura de su hogar, sus pertenencias personales y la responsabilidad en caso de daños o lesiones. Por lo general, una póliza HO-3 también cubrirá los gastos de subsistencia adicionales y la protección de otras estructuras en su propiedad. A veces se indica como una póliza de «forma especial», se compra para casas tradicionales independientes en lugar de otros tipos de casas como dúplex o condominios.

¿Por qué necesito la cobertura HO-3?

Los propietarios necesitan un seguro HO-3 porque proporciona cobertura financiera en caso de que la estructura de su casa se dañe por desastres naturales y otros peligros como robo o incendio. A lo largo de su vida como propietario, también pueden ocurrir muchas lesiones inesperadas, razón por la cual la responsabilidad La protección está incluida en su póliza. HO-3 también protege sus pertenencias personales, actuando como un colchón para reemplazos o reparaciones costosas. Debido a los múltiples niveles de protección, generalmente se requiere al obtener un préstamo hipotecario, ya que ayuda a proteger su ( y la inversión monetaria de su prestamista.

¿Qué cubre una póliza HO-3?

Para ayudarlo a determinar si una póliza HO-3 es adecuada para usted, es importante obtener una Comprensión completa de lo que está protegido. Como se mencionó anteriormente, el seguro HO-3 Las pólizas cubren su vivienda, pertenencias y responsabilidad personal. A menudo, también estará protegido para gastos de subsistencia adicionales, en caso de que necesite quedarse en otro lugar mientras se repara su casa.

Dependiendo de su proveedor, puede haber otros complementos incluidos en su política, como servicios de mantenimiento virtual o kits para el hogar inteligente. Incluso puede haber descuentos involucrados por comprometerse a usar electrodomésticos más ecológicos o instalar dispositivos domésticos inteligentes de protección en toda su casa (nosotros también hacemos esto).

Para cada categoría de cobertura, hay complejidades que debe tener en cuenta antes de firmar cualquier póliza. Dado que cada artículo tiene un nivel diferente de cobertura, comprender las diferencias es clave para proteger adecuadamente su hogar de todo, desde daños comunes hasta desastres impensables.

Vivienda

El seguro de vivienda cubre daños a su estructura de la casa, así como cualquier estructura adicional en su propiedad. Las estructuras adicionales incluyen cosas como garajes separados, cobertizos y cercas. Esta categoría está bajo una póliza de riesgo abierto, lo que significa que sus estructuras están aseguradas contra todos los eventos (menos las exclusiones nombradas). Las exclusiones típicas de seguros para viviendas incluyen inundaciones, terremotos, deslizamientos de tierra, reflujos de alcantarillado, actualizaciones de ordenanzas e incautaciones gubernamentales. Si su casa está ubicada en una llanura aluvial o en una zona de terremotos, puede valer la pena comprar protección adicional para cubrir estos peligros.

Propiedad personal

Otra parte importante de su póliza HO-3 es protección de propiedad personal. Esta cobertura ayuda a proteger sus pertenencias en caso de daño, robo o pérdida. Si bien existen ciertas advertencias sobre qué artículos están cubiertos y cuán grandes son los límites de su póliza, algunas cláusulas de propiedad personal cubrirán los artículos enumerados incluso si el daño ocurre fuera de su propiedad.

Es una práctica estándar que su compañía de seguros ofrecer protección contra riesgos con nombre para sus artículos, lo que significa que solo está cubierto por los peligros que se enumeran explícitamente en su póliza. Estos a menudo incluirán corriente eléctrica artificial, grietas u otros daños en las tuberías, daños de una aeronave o vehículo, explosión, caída de objetos, fuego, congelación, granizo, rayos, disturbios o conmoción civil, humo, robo, vandalismo, actividad volcánica, agua. o desbordamiento de vapor, peso de nieve o hielo y viento. Para obtener cobertura para otros peligros y límites de póliza extendidos para artículos costosos, es posible que deba comprar complementos a su póliza.

Responsabilidad

La última categoría de protección dentro de su seguro de propietario de vivienda La póliza es responsabilidad personal. La cobertura de responsabilidad significa que estará protegido financieramente si se producen «lesiones corporales» o «daños a la propiedad» en su propiedad.Esto incluye cobertura para sus gastos médicos, honorarios legales, salarios perdidos e incluso beneficios por fallecimiento. Sin embargo, como todas las categorías de su póliza, existen excepciones. Por responsabilidad personal, cualquier lesión infligida intencionalmente a usted oa otros no está cubierta.

Seguro HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5

Si bien el seguro HO-3 es la opción más común para los propietarios de viviendas, existen otras pólizas de seguro para propietarios de viviendas disponibles que brindan diferentes niveles de cobertura según sus necesidades.

• Las pólizas de seguro HO-2 ofrecen seguro de propiedad personal y de vivienda, generalmente bajo una póliza de riesgo nombrada.
• Las pólizas de seguro HO-3 protegen su vivienda, propiedad personal y protección de responsabilidad con una gama más amplia de riesgos cubiertos que las pólizas HO-2.
• Las pólizas de seguro HO-5 ofrecen las mismas categorías de cobertura que HO-3, pero con más cobertura de riesgos bajo una póliza de riesgo abierta.

El seguro de hogar de forma amplia (HO-2) solo ofrece seguros de vivienda y propiedad personal, generalmente bajo una póliza de riesgo nombrada. Debido a esta cobertura limitada, así como a la omisión del seguro de responsabilidad civil, los prestamistas hipotecarios no suelen recomendar ni aceptar pólizas de forma amplia.

Las pólizas HO-3 son el siguiente paso en lo que respecta a la seguridad del propietario. . Como se mencionó anteriormente, las pólizas de forma especial (HO-3) ofrecen protección de vivienda, propiedad personal y responsabilidad con una gama más amplia de peligros cubiertos que una forma amplia. El seguro HO-5, también conocido como seguro de hogar integral, es una opción menos común que generalmente solo se ofrece para casas nuevas. Esto se debe a que las políticas de riesgo abierto de HO-5 para la protección de viviendas y propiedades, que son más profundas que la opción de peligro abierto de HO-3 para la vivienda y la opción de peligro designado para propiedad personal.

Si bien puede Parece intimidante al principio, una vez descompuesto, el seguro HO-3 puede convertirse en una parte manejable de su primera compra de vivienda (o incluso de su cambio de seguro). ¿Necesita una póliza? Considere buscar el consejo de un experto que lo ayude a crear un plan completo de bienestar en el hogar que lo colocará en un lugar mejor durante la vigencia de su hipoteca.