Efter at have samlet sin bil i en ulykke vidste Jordanne Wells ikke hvad hun skulle gøre næste gang.

Wells, der immigrerede til USA fra Jamaica alene som 17-årig, var lige uddannet til den store recession fra college med en fane på $ 40.000 og flere maksimerede kreditkort og havde ikke længere et køretøj.

Men hun havde brug for en til at pendle til arbejde, så hun gik til en lokal forhandler for at undersøge sine muligheder. Hun opdagede hurtigt, at hendes kredit score var i de lave 600’ere – ikke et meget godt tal – og hun havde ikke råd til at lægge en udbetaling på $ 1.500 på den brugte Honda Civic 2001, hun ønskede.

Med ingen steder at henvende sig spurgte hun sin far på Jamaica, om han ikke kunne opkræve forskud på sit kreditkort, som havde en meget høj APR (eller årlig procentsats, det beløb, du betaler i renter) på over 40%. Han accepterede, og hun optog et billån til en rente på 11% for at dække resten.

Wells, nu en personlig økonomiekspert og grundlægger af Wise Money Women, anbefaler ikke andre at gøre det samme.

“Jeg var en voksen person. Jeg havde et job, og jeg var stadig nødt til at bede min far om at lægge noget på hans kort. $ 1.500 lyder måske ikke meget, men når du har en latterlig rente , det kan tilføje sig meget hurtigt, ”siger Wells, der fortæller CNBC mere detaljeret, hvad hun lærte af sin erfaring.

Dybest set, siger Wells, skal du bare ikke sætte din bil på et kreditkort.

Men Julien Saunders, medstifter af bloggen richandregular.com, siger, at han er alt for at købe biler med et kreditkort – kun hvis du har disciplinen til at betale det, før du betaler nogen eller meget interesse.

“Kredit med den hensigt at betale det kontant er en god mulighed, fordi det giver dig mulighed for at høste fordelene ved et kreditkortgebyr (f.eks. købsbeskyttelse, belønningspoint) uden at pådrage nogen interesse, ”Saunders siger.

Så hvis du spekulerer på, om det er det rigtige skridt for dig at købe en bil med et kreditkort, her er alt hvad du behøver at vide.

Kan du købe en bil med et kreditkort?

Nogle gange skal du bare finansiere en bil, selv når du allerede har gæld. Det er, hvad der skete med Wells.

Du kan ofte betale for din bil med et kreditkort, men det giver kun mening, hvis du har kontanter til at betale det – eller hvis du risikerer at betale en rentesats, der er meget højere end hvad det ville koste at finansiere bilen.

“Jeg havde nul dollars i besparelser, slet intet, jeg kunne lægge på en bil. Min fars kreditkort havde ingen point, ingen belønninger. Dette var et meget gammelt skolekreditkort og interessen renten var astronomisk, ”siger Wells.

Selv med en lavere rente på et kort end 40%, som Wells far betalte – den gennemsnitlige kreditkortrente er omkring 15% ifølge Federal Reserve – du får stadig en meget lavere sats på et almindeligt billån. En person med en høj kredit score kan betale en APR under 5%.

Det er muligt at betale for det hele på dit kreditkort, men du vil sandsynligvis finde flere forhandlere, der er villige til at acceptere et kort til en udbetaling eller til en betaling, der dækker en del af bilen.

Hvis du har råd til at betale balancen med det samme, skal du købe en bil med et kreditkort kan være en god måde at samle belønninger på, men bare fordi du kan betyder det ikke, at du skal.

Der er også mulighed for at bruge et kreditkort med en indledende 0% APR til at lave en ned pa yment eller betale for en del af bilen. Men du kan samle en masse interesse, hvis du ikke har en solid plan om at betale saldoen i kampagneperioden, eller hvis din økonomiske situation ændres.

De fleste vælger finansiering gennem enten en bilforhandler, en bank eller en kreditforening, fordi renten på autolån generelt er meget billigere end kreditkortrenten. Nogle forhandlere har 0% finansieringstilbud på nye modeller eller biler, der ikke sælger godt. Saunders anbefaler at finde en lokal kreditforening til finansiering af din bil.

“Kreditforeninger tilbyder typisk meget mere konkurrencedygtige billånrenter end traditionelle banker og forhandlere,” siger Saunders.

Hvad man skal overveje, når man køber en bil med et kreditkort

Inden du stryger eller trykker på dit kreditkort til din næste bil, skal du tage disse ting i betragtning for at undgå dyre fejl.

Renteomkostninger

Det er vigtigt at overveje omkostningerne af rentebetalinger og gebyrer, når du køber en bil med et kreditkort, som har en højere rente i forhold til et banklån.

“Hvis planen er at betale bilen over tid, kan du muligvis spar masser af penge i renter ved at gå med et traditionelt banklån, ”siger Saunders.

Størrelsen på din kreditgrænse

Kreditgrænsen på dit kort er normalt afhængig af din indkomst og kredit score samt andre lån og kreditkortsaldoer.Hvis du vil lægge et helt bilkøb på dit kort, skal du sørge for, at din kreditgrænse er høj nok til at dække det. Det kan være mere realistisk at lægge en forskud på kortet eller kun betale for en del af det samlede beløb.

Arbejde med bilforhandlers politikker

Enhver bilforhandler fungerer lidt anderledes end hinanden. Nogle accepterer kreditkort, andre ikke. Dem, der opkræver dig mere – op til 3% – til dækning af kortbehandlingsgebyrer. Husk dette, når du arbejder på købsprisen.

En strategi er at forhandle om prisen først, siger Julien. Sørg for at undersøge online på forhånd via Edmunds.com eller KelleyBlueBook.com for at finde ud af, hvad bilen er værd. Det vil være nyttigt ved forhandlingsbordet.

“Når forhandleren har aftalt det, kan du bestemme betalingsformer. Forhandler vil være i stand til at sælge dig en bil og et billån. Hvis du fører med din betalingspræference, kan de muligvis være mindre fleksibel med at forhandle om bilens pris, ”siger Saunders.

Wells var ikke opmærksom på ekstra gebyrer og forhandlede ikke prisen på sin bil. Hun følte, at hendes forhandler gjorde det næsten også let for hende at købe en bil med et kreditkort.

“Jeg havde ingen midler og ingen alternativer, så selvom de opkrævede et gebyr for at bruge et kreditkort, følte jeg mig ikke som jeg havde et valg. Jeg vidste, det var en dårlig idé. Det er hvad der sker, når du er i en binde. Du ender med at skulle betale mere, ”siger hun.

Hvor meget koster det dig?

Som Wells foretrækker nogle kun at bruge deres kreditkort til udbetaling og tage ud et billån til dækning af resten, mens andre måske sætter hele købet på deres kort. Find ud af, hvad du foretrækker, og find en forhandler, der er villig til at arbejde sammen med dig.

Medmindre du planlægger at betale købet på dit kort med det samme, skal du beregne, hvor meget renter du betaler oven på bilens samlede pris. Du kan bruge Edmunds billånberegner online for at få et klarere billede af dit månedlige betalingsoverslag på et brugt billån eller et nyt billån. Lav matematik for at finde ud af nøjagtigt, hvor meget det ville koste, hvis du placerer købet på dit kreditkort i forhold til at optage et billån. Sammenlign de to – autolån vs. kreditkort – og se, hvilken der er billigere.

Hvis du kun har et højrentekreditkort, og du ikke kan betale balancen fuldt ud med det samme, siger Wells, at det er i din bedste interesse at gå med et billån. Husk, at lavere renter tendens til at gå til låntagere med højere kredit score.

Din kredit vil sandsynligvis få et hit

At købe en bil er et stort køb, så hvis du bruger et kreditkort, kan det påvirke din score.

Kreditbureauer ser på en lang række faktorer, når kreditkarakterer bestemmes, så de inkluderer den samlede gæld, du har sammenlignet med det kreditbeløb, du har til rådighed. Dette forhold kaldes kreditudnyttelse og udgør 30% af din samlede kredit score.

At bære en stor balance, ligesom prisen på en bil, hjælper ikke dit forhold. Generelt, jo lavere din gældsudnyttelse, jo bedre indvirkning har det på din score. Det er en anden grund til, at det er vigtigt at have midlerne til at betale dit kort med det samme, efter du har foretaget afgiften.