För få äldre vuxna känner till och förstår deras rättigheter och alternativ när det gäller långtidsvård (LTC), som för att citera New York State Court of Appeals , är ”fördärvligt dyrt.”

ANNONSER

Många människor vill helt enkelt inte möta denna fråga eller på något sätt tror att de kommer att undvika att behöva sådan vård när de blir äldre. Men enligt US Department of Health and Human Services, ”Någon som fyller 65 år idag har nästan 70 procents chans att behöva någon typ av långtidsvård och stöd under sina återstående år.”

Betala för långtidsvård

Det är viktigt att förstå att betalningskällorna för långtidsvård är begränsade till egna pengar, långtidsvårdsförsäkring (om man köpte en i förväg och följt med premiebetalningarna) och Medicaid. Både att spara för LTC och att köpa en specialpolicy för att täcka dessa tjänster kräver omtanke och innebär antingen avsättning eller betalning av en betydande summa pengar genom åren. Eftersom så många människor inte planerar i enlighet med denna kostnad, är det många som söker hjälp med Medicaid. Fångsten här är att de flesta inte vill spendera de besparingar de har på sin vård. Tyvärr, även om de valde att betala privat, skulle dessa begränsade medel inte hålla länge. Enligt Genworth Cost of Care Survey 2019 är median kostnaden för ett halvprivat rum på ett vårdhem 7 513 dollar per månad.

Hur Medicaid fungerar

Till skillnad från Medicare (vilket gör omfattar inte långtidsvård), är Medicaid ett medelsprövat program. Med andra ord måste sökande ha begränsade tillgångar och låg inkomst för att kvalificera sig.

Till exempel i New York, som är mer generöst än de flesta stater, om du är 65 år eller äldre kan du för närvarande har högst 15 450 dollar i tillgångar. I andra stater är behörigheten begränsad till dem som har 2 000 USD eller mindre i tillgångar. Beroende på var du bor kan inkomst också vara en faktor och tillåtna belopp är låga. I New York är den årliga inkomstgränsen för en senior att vara berättigad till Medicaid 10 308 $.

Läs mer: Medicaid Resources by State

Seniorer vill ofta bevara sina pengar av vana eller med avsikt att överföra det till sina överlevande familjemedlemmar, men Medicaids behörighetskrav förbjuder till stor del båda dessa saker. Medicaid vill att amerikanerna ska spendera sina egna pengar på LTC först innan de går in för att låna ut en hand. Om en senior försöker ge bort pengar och andra tillgångar för att kvalificera sig för Medicaid och ge familjemedlemmar ett arv, kommer Medicaid att hitta denna överföring under ”look-back” -processen och den sökande kommer att drabbas av en straffperiod under vilken de kommer att diskvalificeras från programmet och tvingas betala för sin egen vård ur fickan. Det är där juridiska och ekonomiska strategier är till nytta för att hjälpa familjer att möta så många av dessa behov som möjligt.

Medicaid- Planeringsstrategi nr 1: Skydd för tillgångsskydd

Som namnet antyder är ett förtroende för tillgångsskydd utformat för att skydda ens rikedom. Men om det utformas korrekt kan detta juridiska verktyg också tjäna andra syften. fundera på att skapa ett förtroende för tillgångsskydd när någon planerar att ansöka om Medicaid. Som nämnts ovan får en sökande bara ha en viss summa pengar eller egendom i sitt namn.

Medan tillgångar kan vara helt enkelt överförs till familjemedlemmar eller vänner, det finns ofta risker och nackdelar med att göra detta (förutom att eventuellt ådra sig ett Medicaid-straff). Förutom den uppenbara frågan om pålitligheten hos de inblandade individerna finns det risker som inte kan beräknas. Kommer till exempel någon av mottagarna ådra sig en skuld eller skuld som exponerar de överförda tillgångarna för en borgenärs insamling? Kommer någon av individerna att skilja sig eller gå bort innan du? Lågbaserade tillgångar (t.ex. ett hus som köptes för många år sedan till ett mycket lägre pris än det nuvarande verkliga marknadsvärdet) har samma låga bas i händerna på de personer till vilka de överfördes.

Med ett förtroende kan samma tillgångar distribueras till samma individer vid din död, men med ett ”steg upp” i förhållande till verkligt marknadsvärde. Detta innebär att dina mottagare undviker kapitalvinstskatt på den värdeökning som förtroendet tillgångar som ackumulerats under din livstid.

När ett förtroende är korrekt utformat för att ge tillgångsskydd tillhör de tillgångar som överförs till det inte längre till dig. Som ett resultat är de utom räckhåll för Medicaid eller någon annan framtid Det är därför som denna typ av förtroende ofta kallas ”Medicaid Trust.” Var dock medveten om att överföringar till ett förtroende – precis som överföringar till individer – fortfarande är föremål för Medicaids ”återblick” -period.

Om ditt hem överförs till förtroendet kan du förbehålla dig rätten att leva i det för resten av ditt liv.Om inkomstproducerande tillgångar överförs till förtroendet kan du fortfarande få inkomsten. Observera dock att du inte har någon rätt att dra tillbaka eller kräva åtkomst till huvudmannen när den har placerats i förtroendet.

Medicaid-planeringsstrategi 2: Inkomstförtroende

När en person ansöker om Medicaid, en strikt inkomstgräns tillämpas. Om en sökandes inkomst överstiger detta belopp anses det vara överskott och måste hanteras på lämpligt sätt för att erhålla och behålla Medicaid-behörighet. Två finansiella verktyg som används för att åtgärda denna situation är Qualified Income Trusts (QITs) och Pooled Income Trust (PIT).

QITs är oåterkalleliga konton som är utformade för att inneha en sökandes överinkomst. De kallas ibland Miller-förtroenden. Vissa stater tillåter sökande att spendera sin överskottsinkomst på egen vård för att uppfylla Medicaids gränser, men andra, kallade ”inkomststak” -stater tillåter inte att spendera ner för att vara berättigade. Det är i dessa stater där QIT är användbara. En förvaltare utses för att hantera utbetalningen av medel för tillåtna utgifter.

Läs: Hur man använder ett Miller Trust för Medicaid-kvalificering

Pooled Income Trust är också oåterkalleliga konton som används för att hålla överskott men särskilt för funktionshindrade individer. Deras överskottsintäkter slås samman och förvaltas av en ideell organisation, som fungerar som förvaltare och betalar ut medlen för de personer för vilka förtroendet skapades. Observera att poolade inkomstfonder inte är en investering eller egendom planeringsmedel. Oanvända medel kommer att förbli hos förtroendet för välgörenhetsändamål.

Medicaid-planeringsstrategi 3: Medicaid-kompatibla livräntor och utfästelser

Alltför ofta befinner sig seniorer i en problematisk situation behov av långtidsvård antingen inom en nyligen överförd tillgång eller när de fortfarande innehar betydande tillgångar. Att bli av med dessa tillgångar inom Medicaids återkallningsperiod kommer att utlösa ett straff. Bötesperioden beräknas genom att dividera beloppet som överförs med Medicaids regionala månadsavgift för vårdhem, vilket ger en tidsperiod i månader som personen inte är berättigad till täckning.

Utmaningen försöker bevara så mycket av en sökandes tillgångar som möjligt samtidigt som de fortfarande hjälper dem att kvalificera sig för Medicaid. Lyckligtvis ger en federal lag som antogs 2006 svaret: en korrekt formulerad och strukturerad livränta eller skuld. Tanken är att skapa ett kassaflöde från den sökandes tillgångar som kan användas för att betala för vårdhem under en kortare straffperiod.

Här är ett exempel som förklarar strategin:

ntag att mamma har 302 000 dollar i banken och att hon behöver vård på vårdhem. Hon vill ansöka om Medicaid och skydda åtminstone en del av sina tillgångar samtidigt, men hon tycker inte att det är möjligt. Hon har avstått från att ”spendera ner” alla sina tillgångar till Medicaid-gränsen på 2000 dollar.

Problemet är att om hon överför överskottet 300 000 dollar till en familjemedlem, så kommer hon att bli föremål för ett Medicaid-straff. den genomsnittliga månatliga kostnaden för ett vårdhem i hennes område är 5 000 dollar, vilket innebär att hon inte kommer att vara berättigad till Medicaid under hela fem års återblick (60 månader). Om hon överför 150 000 dollar till sin son eller dotter kommer hon att bli föremål för ett Medicaid-straff på endast 30 månader. Sedan kan hon, tillsammans med de andra 150 000 $, köpa en Medicaid-kompatibel livränta eller skriva en skuldsedel som ger henne en månadsinkomst på 5 000 $ för en period på 30 månader. Hon kan sedan använda denna månadsinkomst, tillsammans med sina socialförsäkringsförmåner och pension, för att betala vårdhem för sin vård under straffperioden. Efter 30 månader kvalificerar hon sig för Medicaid och hennes son eller dotter får behålla de ursprungliga $ 150.000 som utlöste straffet.

Naturligtvis t resultatet är inte lika bra som vad som kunde ha uppnåtts om mamma hade planerat framåt, men som en sista minuten-strategi fungerar det mycket bra att förmedla en stor del av hennes tillgångar till sin familj. Tänk bara på att det inte alltid är lika enkelt att bestämma beloppet till gåvan och villkoren för en livränta eller en skuldsedel för Medicaids planeringsändamål som ovanstående exempel.

Medicaid-planeringsstrategi # 4: Ett vårdgivaravtal

Ett personligt vårdavtal är en utmärkt strategi i många fall där äldre vill eller behöver extra tjänster som inte omfattas av Medicaid och som ligger utanför ramen för vad en skicklig vårdinrättning eller ett hemvårdföretag skulle erbjuda.

En familjemedlem eller vän (som kan ha avslutat sitt jobb eller tagit ledigt från jobbet) kan tillhandahålla dessa tjänster och få inkomster. En annan fördel med denna strategi är att många äldre föredrar att vårdas av dem som de känner, ofta i sina egna hem. Tjänsterna kan betalas i förskott och betalningarna minskar lagligt en Medicaids sökandes räknbara resurser.

ANNONSER

Om en vårdgivare ska betalas i förskott måste det juridiska avtalet ha vissa egenskaper för att säkerställa att det accepteras av Medicaid.

• Kontraktet måste specifikt definiera de tjänster som tillhandahålls och timmar som vårdgivaren ska arbeta.
• Engångsbeloppet måste beräknas med en rimlig livslängd och legitima marknadspriser för tjänsterna.
• En daglig logg över utförda tjänster och arbetade timmar måste upprätthållas, tillsammans med skriftliga fakturor.
• Vid patientens död måste eventuella intjänade medel betalas till Medicaid, upp till det belopp som Medicaid betalade på uppdrag av patientens vård.

Medicaid-planeringsstrategi # 5: Överföring av makar och vägran av makar

Ett viktigt inslag i Medicaids lagar är att överföringar mellan makar är tillåtna, inte omfattas av återblickstiden och därmed inte leder till något straff. När det gäller ett gift par är en grundläggande strategi för Medicaid-planering att överföra alla tillgångar som är i namnet på makan som behöver vård till källans namn. (I de fall då den sjuka makan befinner sig i en institutionaliserad miljö som ett vårdhem och brunnen / makan förblir i sitt hem i samhället kan brunnen / makan kallas ”gemenskapens make / maka”).

New York och Florida är unika genom att de tillåter något som kallas ”makens vägran.” I dessa scenarier kommer brunnen (eller gemenskapen) att vägra att ge stöd till den make som behöver vård. Som ett resultat kommer den make / maka som behöver vård omedelbart vara berättigad till Medicaid och få tjänster.

När Medicaid tillhandahåller tjänster har det rätt att söka bidrag från brunnen. I vissa fall strävar Medicaid dock inte efter sina rättigheter, och i andra fall är det villigt att betala till rabatt. Som ett minimum kommer brunnen makan att få en betydande förmån eftersom eventuell ersättning till Medicaid kommer att ske till Medicaids rabatterade priser, snarare än till de privata lönesatser som leverantörerna skulle ha debiterat. Tyvärr är de flesta stater ”makarandel” -stater som inte tillåter maka-vägran. I dessa stater räknas båda makarnas resurser till Medicaids stödberättigande belopp, och ovanstående strategi är därför ineffektiv.

Sök Professionell juridisk rådgivning

Vissa specialiserade äldre advokater är mycket bekanta med deras statliga Medicaid-program och kan arbeta inom lagarna för att ge gynnsamma resultat för sina klienter. Tänk på att varje ärende har sina unika fakta, och de strategier som diskuteras här kanske inte passar bra för dig eller din familj. Det är bäst att hitta en advokat som är specialiserad på Medicaid-planering i ditt land och söka konsultation.

Använd AgingCare.com Elder Law Attorney Directory för att hitta juridisk rådgivare i ditt område.