Över hela landet kämpar familjer för att komma framåt. För vissa försvagar de stigande kostnaderna för vården sina vinster. För andra är stagnerande löner och högskoloräkningar ett verkligt problem.

Då finns det de som hävdar att det är omöjligt att öka barnen med att höja barn.

Oavsett vart du går, du ’ Jag kommer att höra berättelser om svårigheter – varav många är utom vår kontroll.

Men vad händer om jag berättade för dig att någon ekonomisk smärta i detta land är självförväntad? Vad händer om jag sa till dig att ett särskilt ekonomiskt beslut har varit helt katastrofalt för människor med varje inkomst?

Vad händer om jag föreslår en enkel förändring som kan göra din ekonomi upp och ner (på ett bra sätt)?

Om du fortfarande läser det här inlägget bad du om det.

Håll dig själv; du kanske inte gillar vad du ska höra.

En månadsbetalning som dödar din rikedom

Den genomsnittliga bilbetalningen i USA är nu 499 USD. Det är rakt upp dumt. Så mycket investerat skulle vara över 5 miljoner dollar vid pensionering.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 september 2016

Enligt en nyligen genomförd del av Automotive Finance Study från Experian nådde den genomsnittliga nya bilbetalningen $ 523 per månad förra kvartalet. Värre är att det genomsnittliga nya billånet är 68 månader långt! Som min man Dave Ramsey säger, det är helt upprörande när du verkligen tänker på det.

Har du någonsin föreställt dig vad du kan göra med ytterligare 499 $ per månad? Låt möta det; antagligen inte. Dessa dagar skyller vi på allt utom våra bilbetalningar för vår oförmåga att komma framåt.

Vi skyller våra arbetsgivare för att de inte ger oss de höjningar vi förtjänar, eller våra föräldrar för att inte utbilda oss tillräckligt. Vi skyller på sjukförsäkringspremierna, priset på livsmedel, bostadsmarknaden och till och med priset på bensin. Men kastar vi någonsin skugga på våra bilbetalningar? Himmel nr.

Någonstans längs linjen har vi blivit socialt villkorade för att tro att en enorm bilbetalning är ett faktum. Vi säger till oss själva att alla har en bilbetalning och att det är normalt och okej. Och heck, om vi ska få en bilbetalning kan vi lika gärna få den bil vi vill ha, eller hur?

Denna typ av tänkande är så utbredd att det praktiskt taget är en epidemi. Saken är att det också är helt fel …. och det dödar vår rikedom.

Varför bilbetalningen på 500 $ är en dålig idé

Jag säger inte att alla bilbetalningar är dåligt, eftersom det finns vissa situationer där ett lån är vettigt. Kanske behövde du verkligen en ny bil under garantin och sparade en stor handpenning för att få det att hända. Eller kanske du planerade att köpa en ny bil med kontanter, men valde finansiering till säkra ett sött 0% APR-finansieringserbjudande.

Men låt oss inse det – dessa situationer är inte normala. Även om varje situation är unik, får de allra flesta inte hjälp av sin enorma bil betalning.

En enorm månatlig betalning kan faktiskt vara en sak som hindrar dem från att bygga upp rikedom. Tänk på det här. Tänk dig att du började ditt första jobb vid 25 års ålder och bestämde dig för en bilbetalning på 499 $ för hela ditt vuxna liv.

Du skulle byta in din bil under åren, men du skulle alltid ha den betalningen. Varje gång du betalade en bil skulle du gå direkt till återförsäljaren skicka för att hämta en ny.

Om du gjorde det i trettio år skulle du betala över $ 179 640 i bilbetalningar!

Och i slutändan skulle du bara ha en äldre bil värt nästan ingenting att visa för den. Värre är att denna siffra inte inkluderar de extra pengar du betalar för bilförsäkring och registrerar en helt ny bil i motsats till en begagnad bil. Föreställ dig nu att du gjorde något radikalt. Du avstår från en ny bil för hela ditt liv och kör äldre, betalda modeller hela tiden.

I stället för att spendera 179 640 dollar i bilbetalningar under trettio år begränsar du dig till att spendera totalt 30 000 dollar på bilar istället. Kickern med detta scenario är att du istället investerar alla extra pengar. (Jag gjorde detta med en ärvd Chevy Lumina och blev 2 miljoner dollar rikare i processen!)

Om du gjorde det – och investerade cirka 1 000 dollar mindre per år för att spara 30 000 dollar under en livstid av bil ersättningar – du skulle ha 394 335,91 dollar efter trettio år med bara 6 procent årlig avkastning. Om du tjänade 8 procent på dina pengar under de trettio åren skulle du bli 55 med 565 047,59 dollar! Låt oss säga att du tjänade 10 procent på dina pengar.

Fantastiskt nog skulle du ha 820 483,03 dollar efter trettio år! Kom ihåg att det här är enkla pengar, människor.Istället för att betala den bilbetalningen skulle du antingen:

• Öka bidraget till ditt arbetssponserade 401 (k) -konto med 415 $ per månad (499 $ bilbetalning – 5 988 $ per år – minus 1 000 $ per år för bilbyte)
• Lägg till ytterligare 415 $ per månad till din SEP IRA eller Solo 401 (k) om du är egenföretagare
• Öppna en Roth IRA och finansiera den där barnet med 415 USD per månad i trettio år
• Investera 415 USD per månad på ett skattepliktigt konto om du redan har maximerat pensionen

Varför gör inte alla det här?

Siffrorna ljuger inte. När vi är villiga att avstå från en ny bil varje år blir det så mycket lättare att bygga rikedom. Så, varför gör vi inte det?

Enligt några av de finansiella rådgivare jag har talat med beror allt på dålig planering – och brist på medvetenhet. Som Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy konstaterar att människor är villkorade för att mäta överkomliga priser baserat på en månatlig betalning – inte på de totala kostnaderna för en bil eller till och med de långsiktiga ekonomiska konsekvenserna.

Människor tenderar att tänka, ” Jag har råd med den här månatliga betalningen ”utan att ställa sig rätt frågor. I själva verket borde vi fråga oss om vi verkligen har råd med en bil på $ 30 000 + som kommer att depreciera den andra gången vi drar igång. Portland finansplanerare och grundaren av Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe säger att det också är en fråga om omedelbar tillfredsställelse. ”Om du vill ha den glänsande nya Audi som din granne just köpt kan du gå till den lokala återförsäljaren och gå ut några timmar senare med din egen A6”, säger Bledsoe .

Att se ditt pensionskonto växa är inte alls lika spännande eller givande på kort sikt. ”För de flesta kommer det tillbaka att hålla jämna steg med Joneses”, konstaterar Kansas City Financial Planner Clint Haynes. ”Om dina grannar och vänner alla har snygga nya bilar, är tankesättet att få en till dig själv.”

Folk tror också att de kan räkna ut den månatliga betalningen senare, säger han, även om de måste sträcka ut betalningen upp till 84 månader i förskott. I slutet av dagen dödar oss nya bilköp oavsett orsaken bakom dem. Det är därför som familjer som kämpar för att komma vidare måste ändra sitt nya tankesätt – en gång för alla. Men hur?

Ändra din nya bils tankesätt

Som vi redan påpekat är det stora problemet här att lära sig att försena tillfredsställelsen. Det är lätt att se varför människor älskar sina nya bilar oavsett hur mycket de kostar. Som San Diego Financial Planner Taylor Schulte säger, ”att köpa en ny bil är kul.”

Inte bara får du njuta av den eftertraktade ”nya bilens lukt”, men du får se snygg ut framför din kollegor och vänner. Och oavsett hur mycket privilegiet kostar känns det sååååååååååååå att köra din nya bil från tomten och kryssa nerför gatan.

Tyvärr är det kortvariga samtal. Den nya bilens lukt? Känslan du får när du kör till middag i din helt nya åktur? Dessa känslor är tillfälliga; de är flyktiga. Efter en ganska kort tid förvandlas den nya bilens spänning till en vardaglig, händelsefull verklighet. När din bil inte är ny längre är det bara något du kör till ditt barns fotbollsövning.

Om du vill göra något annorlunda och bli helt rik på processen måste du ändra din nya bils tankesätt . Här är några tips som kan hjälpa dig att hitta en bättre affär på en bil – och växa din förmögenhet i mycket snabbare takt:

Tips nr 1: Få ordning på ditt finanshus först.

”Om grunden för ditt finansiella hus inte är i ordning bör det vara det sista du tänker på att komma in i en hög bilbetalning eller leasing”, säger finansiell rådgivare Jamie Pomeroy. Ha 6-9 månaders levnadskostnader sparade som en nödsituation fond? Är du fri från konsumentskuld? Maxar du din Roth IRA eller bidrar du till din arbetsgivares 401 (k) åtminstone upp till deras matchningspunkt? ”Om inte, undvik den höga bilbetalningen till varje pris”, säger han.

Tips nr 2: Tänk bara på begagnade bilar.

”Om du måste köpa, köp begagnad!” säger Jose V. Sanchez, ekonomisk bidragsgivare för LifeInsuranceToolkit.com. ”National Automotive Dealers Association tror att priserna på begagnade bilar kommer att sjunka i genomsnitt 2,5% varje år under de närmaste åren.

Samtidigt priserna på nya bilar fortsätter att stiga. Om du är ute efter marknaden för ett fordon och letar efter en bra affär, kan det nu vara den bästa tiden att köpa begagnad. ” ”Sök efter en certifierad begagnad modell med högt rankad pålitlighet och kontrollera konsumentrapporter för den mest aktuella informationen”, säger Schulte. ”Som en allmän tumregel bör bilens inköpspris inte överstiga 10-15% av din årliga inkomst. ”

Tips nr 3: Tänk på din totala inkomst.

Om du behöver prata själv om ett nytt bilköp, ekonomiskt Planner för läkare Andrew McFadden säger att man kommer ihåg helheten. ”Om den genomsnittliga hushållsinkomsten i USA är cirka 52 000 dollar per år (folkräkning 2013), motsvarar en bilbetalning på 500 dollar / månad 11,5% av din inkomst!” han säger.”Om du slänger in bensin och underhåll kan din transporträkning lätt vara 15-20% av din totala lön.”

När din inteckning betalar ytterligare 25% av din inkomst, skatter som kräver ytterligare 25-30 %, vilket ger dig kanske 30% för allt annat. Lektionen här? Oavsett hur mycket du tjänar, $ 500 per månad är en enorm bit pengar som inte ska tas lätt.

Botten Linje

Om du jobbar hårt och ändå inte kan komma framåt kan din bilbetalning vara orsaken till dina pengar. Innan du går till återförsäljaren bör du fråga dig själv om den nya bilens lukt är värt förlorar 179 640 dollar de närmaste trettio åren – eller upp till 820 483 dollar i investeringsavkastning. Chansen är att det inte ens är nära.