În întreaga națiune, familiile se luptă să meargă înainte. Pentru unii, costurile în creștere ale asistenței medicale elimină câștigurile lor. Pentru alții, stagnarea salariilor și a facturilor la facultate sunt o adevărată problemă.

Apoi, există cei care pretind că creșterea copiilor face imposibilă creșterea bogăției.

Indiferent unde te duci, tu ‘ Voi auzi povești de dificultăți – dintre care multe sunt în afara controlului nostru.

Dar, dacă ți-aș spune că o durere financiară în această țară este auto-provocată? Ce se întâmplă dacă ți-aș spune că o decizie financiară, în special, a fost absolut catastrofală pentru oamenii cu fiecare venit?

Și dacă aș sugera o schimbare simplă care ar putea să îți transforme finanțele cu capul în jos (într-un mod bun)?

Dacă tot citești această postare, ai cerut-o.

Prepara-te; s-ar putea să nu vă placă ceea ce sunteți pe cale să auziți.

Plata lunară care vă ucide averea

Plata medie a mașinii în SUA este acum de 499 USD. Asta e chiar prost. Investiția ar depăși 5 milioane de dolari la pensionare.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 septembrie 2016

Conform un studiu recent privind starea finanțelor auto din Experian, plata medie a mașinii noi a ajuns la 523 USD pe lună în trimestrul trecut. Mai rău, împrumutul mediu pentru mașina nouă este de 68 de luni! Așa cum spune omul meu Dave Ramsey, este complet absurd când te gândești cu adevărat la asta.

Ți-ai imaginat vreodată ce ai putea face cu 499 USD în plus pe lună? Hai sa recunoastem; probabil ca nu. În zilele noastre, dăm vina pe toate, în afară de plățile noastre pentru mașina noastră, pentru incapacitatea noastră de a merge mai departe.

Dăm vina pe angajatorii noștri pentru că nu ne-au acordat majorările pe care le merităm sau pe părinții noștri pentru că nu ne-au educat suficient. Dăm vina pe primele de asigurări de sănătate, prețul alimentelor, piața imobiliară și chiar prețul gazelor. Dar, aruncăm vreodată umbra asupra plăților noastre cu mașina? Ceruri nr.

Undeva de-a lungul liniei, am devenit condiționați social să credem că o plată imensă cu mașina este un fapt al vieții. Ne spunem că toată lumea are o plată cu mașina și că este normal și bine. Și naiba, dacă vom avea o plată cu mașina, s-ar putea să obținem și mașina pe care o dorim, nu?

Acest tip de gândire este atât de răspândit încât este practic o epidemie. Chestia este că, de asemenea, este absolut greșit … și ne ucide averea.

De ce plata cu 500 USD pentru mașini este o idee proastă

Nu spun că toate plățile cu mașina sunt rău, deoarece există anumite situații în care un împrumut are sens. Poate că ați avut nevoie într-adevăr de o mașină nouă în garanție și ați economisit un avans mare pentru ca aceasta să se întâmple. Sau poate ați planificat să cumpărați o mașină nouă cu numerar, dar ați ales finanțarea pentru asigură o ofertă de finanțare APR de 0%.

Dar, să recunoaștem – aceste situații nu sunt normale. Deși fiecare situație este unică, marea majoritate a oamenilor nu sunt ajutați de mașina lor grozavă. plata.

De fapt, o plată lunară uriașă ar putea fi singurul lucru care îi împiedică să-și construiască averea. Gândiți-vă în acest fel. întreaga ta viață de adult.

Ți-ai schimba mașina de-a lungul anilor, dar ai avea întotdeauna plata respectivă. De fiecare dată când ai plătit o mașină, te-ai îndrepta direct către dealer expediați pentru a ridica una nouă.

Dacă ați făcut acest lucru timp de treizeci de ani, ați plăti peste 179.640 USD în plăți cu mașina!

Și, în final, ați avea doar o mașină care nu valorează aproape nimic pentru ea. Mai rău, această cifră nu include banii suplimentari pe care îi veți plăti pentru asigurarea auto și înregistrați o mașină nouă, spre deosebire de una uzată. Acum imaginează-ți că ai făcut ceva radical. Renunțați la o mașină nouă pentru întreaga viață și conduceți modele mai vechi, plătite tot timpul.

În loc să cheltuiți 179.640 USD în plăți pentru mașini pe parcursul a treizeci de ani, vă limitați la cheltuieli totale de 30.000 USD pentru mașini. Motivul cu acest scenariu este că investiți toți banii în plus. (Am făcut asta cu un Chevy Lumina moștenit și am devenit mai bogat în acest proces cu 2 milioane de dolari!)

Dacă ați făcut acest lucru – și ați investi cu aproximativ 1.000 de dolari mai puțin pe an pentru a economisi cei 30.000 de dolari pentru o viață de mașină înlocuiri – ați avea 394.335,91 USD după treizeci de ani, cu o rentabilitate anuală de doar 6%. Dacă ai câștiga 8% din banii tăi în acei treizeci de ani, ai împlini 55 de ani cu 565.047,59 USD! Să presupunem că ați câștigat 10% din banii dvs.

În mod uimitor, ați avea 820.483,03 USD după treizeci de ani! Amintiți-vă, sunt bani simpli, oameni buni.În loc să plătiți acea plată pentru mașină, veți:

• Spori contribuțiile la contul dvs. 401 (k) sponsorizat de muncă cu 415 USD pe lună (plata de 499 USD pentru mașină – 5.988 USD pe an – minus 1.000 USD pe an pentru înlocuirea mașinii)
• Adăugați 415 USD suplimentar pe lună la SEP IRA sau Solo 401 (k) dacă lucrați pe cont propriu
• Deschideți un IRA Roth și finanțați copilul respectiv cu 415 USD pe lună timp de treizeci de ani
• Investiți 415 USD pe lună într-un cont impozabil dacă deja maximizați pensionarea

De ce nu face asta toată lumea?

Numerele nu mint. Când suntem dispuși să renunțăm la o mașină nouă în fiecare an, devine mult mai ușor să creăm bogăție. Deci, de ce nu?

Potrivit unora dintre consilierii financiari cu care am vorbit, totul se rezumă la o planificare deficitară – și la o lipsă de conștientizare. După cum remarcă Jamie Pomeroy, consilierul financiar din Minnesota, oamenii sunt condiționați să evalueze accesibilitatea pe baza unei plăți lunare – nu pe costurile generale ale unei mașini sau chiar pe consecințele financiare pe termen lung.

Oamenii tind să gândească ” Îmi permit această plată lunară „fără să ne punem întrebările corecte. În realitate, ar trebui să ne întrebăm dacă ne putem permite cu adevărat o mașină de peste 30.000 de dolari care să se deprecieze în momentul în care scoatem lotul. Planificatorul financiar din Portland și fondatorul Three Grant Bledsoe, de la Oaks Capital Management, spune că este și o chestiune de satisfacție instantanee. „Dacă vrei noul Audi strălucitor pe care tocmai l-a cumpărat vecinul tău, poți să te duci la reprezentanța locală și să ieși câteva ore mai târziu cu propriul tău A6”, spune Bledsoe .

Urmărirea contului dvs. de pensionare nu este la fel de interesantă sau de plină de satisfacții pe termen scurt. „Pentru majoritatea oamenilor, se întoarce să țină pasul cu Jones”, notează Clint Haynes, planificatorul financiar al Kansas City. „Dacă vecinii și prietenii tăi au mașini noi fanteziste, atunci mentalitatea este să-ți iei una pentru tine.” >

De asemenea, oamenii își dau seama că pot afla mai târziu plata lunară, spune el, chiar dacă trebuie să întindă plata până la 84 de luni în avans. La sfârșitul zilei, achizițiile de mașini noi ne ucid, indiferent de motivul din spatele lor. De aceea, familiile care se luptă pentru a merge mai departe trebuie să-și schimbe mentalitatea noii mașini – odată pentru totdeauna. Dar, cum?

Schimbarea mentalității noii dvs. mașini

Așa cum am arătat deja, marea problemă aici este învățarea de a întârzia satisfacția. Este ușor de văzut de ce oamenii își iubesc noile mașini, indiferent cât de mult ar costa. Așa cum spune planificatorul financiar din San Diego, Taylor Schulte, „cumpărarea unei mașini noi este distractiv”.

Nu numai că te bucuri de râvnitul „miros de mașină nouă”, dar vei arăta elegant în fața ta colegi și prieteni. Și oricât de mult ar costa privilegiul, se simte atât de bine să-ți conduci noua mașină de pe teren și să mergi pe stradă.

Din păcate, asta este discuția pe termen scurt. Mirosul acela de mașină nouă? Senzația pe care o ai când mergi cu mașina la cină în noua ta plimbare? Aceste sentimente sunt temporare; sunt trecători. După un timp destul de scurt, entuziasmul mașinii noi se transformă într-o realitate mondenă, fără evenimente. Odată ce mașina dvs. nu mai este nouă, este doar ceva pe care îl conduceți la antrenamentul de fotbal al copilului dvs.

Dacă doriți să faceți ceva diferit și să vă îmbogățiți absolut în acest proces, trebuie să vă schimbați mentalitatea noii mașini . Iată câteva sfaturi care vă pot ajuta să găsiți o ofertă mai bună cu o mașină – și să vă dezvoltați bogăția într-un ritm mult mai rapid:

Sfatul nr. 1: Puneți în ordine casa financiară mai întâi.

„În cazul în care fundația casei dvs. financiare nu este în regulă, obținerea unei plăți mari a unei mașini sau a unui contract de închiriere ar trebui să fie ultimul lucru pe care îl luați în considerare”, spune consilierul financiar Jamie Pomeroy. Fondul? Ești liber de datorii ale consumatorilor? Îți maximizezi Roth IRA sau contribui la 401 (k) al angajatorului tău cel puțin până la punctul lor de potrivire? „Dacă nu, evită cu orice preț plata cu o mașină mare”, spune el.

Sfat # 2: luați în considerare numai mașinile second hand.

„Dacă trebuie să cumpărați, cumpărați second hand!” spune Jose V. Sanchez, contribuitor financiar pentru LifeInsuranceToolkit.com. „Asociația Națională a Dealerilor de Automobile consideră că prețurile mașinilor uzate vor scădea în medie cu 2,5% în fiecare an în următorii câțiva ani.

Între timp, prețurile mașinilor noi continua sa se ridice. Dacă sunteți pe piață pentru un vehicul și căutați o ofertă bună, acum poate fi cel mai bun moment pentru a cumpăra second hand. ” „Căutați un model second-hand certificat, cu o fiabilitate extrem de apreciată și verificați Rapoartele consumatorilor pentru cele mai actualizate informații”, spune Schulte. „Ca regulă generală, prețul de achiziție al mașinii nu ar trebui să depășească 10-15% din venitul dvs. anual. ”

Sfatul nr. 3: Gândiți-vă în funcție de venitul total.

Dacă trebuie să discutați singuri dintr-o achiziție de mașini noi, financiar Planificatorul pentru medici Andrew McFadden spune să ne amintim de imaginea de ansamblu. „Dacă venitul mediu al gospodăriei în SUA este de aproximativ 52.000 USD pe an (recensământul din 2013), atunci o plată de 500 USD / lună cu mașina reprezintă 11,5% din venitul dvs.!” el spune.„Dacă aruncați benzină și întreținere, factura dvs. de transport ar putea fi cu ușurință de 15-20% din plata totală”.

Cu plata ipotecii dvs. preluând încă 25% din venitul dvs., impozitele cerând alte 25-30 %, asta vă lasă cu poate 30% pentru orice altceva. Lecția de aici? Indiferent cât de mult câștigați, 500 de dolari pe lună reprezintă o bucată imensă de bani care nu ar trebui luată cu ușurință.

The Bottom Linie

Dacă muncești din greu și totuși nu poți merge mai departe, plata cu mașina ar putea fi vinovatul problemelor tale de bani. Înainte de a te îndrepta către reprezentanță, ar trebui să te întrebi dacă merită mirosul nou de mașină pierderea a 179.640 USD în următorii treizeci de ani – sau până la 820.483 USD în randament investițional. Sunt șanse, nici măcar nu este aproape.