Em todo o país, as famílias estão lutando para progredir. Para alguns, os custos crescentes dos cuidados de saúde reduzem os seus ganhos. Para outros, salários estagnados e contas universitárias são um problema real.

Então, há aqueles que afirmam que criar filhos torna impossível aumentar a riqueza.

Não importa aonde você vá, você ‘ Vou ouvir histórias de dificuldades – muitas das quais estão fora de nosso controle.

Mas, e se eu lhe dissesse que alguns problemas financeiros neste país são autoinfligidos? E se eu lhe dissesse que uma decisão financeira em particular foi absolutamente catastrófica para pessoas com todas as receitas?

E se eu sugerisse uma mudança simples que poderia virar suas finanças de cabeça para baixo (no bom sentido)?

Se você ainda está lendo este post, você pediu por ele.

Prepare-se; você pode não gostar do que vai ouvir.

O pagamento mensal matando sua riqueza

O pagamento médio de um carro nos EUA agora é de $ 499. Isso é totalmente estúpido. Esse tanto investido seria mais de $ 5 milhões na aposentadoria.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 de setembro de 2016

De acordo com Um recente estudo sobre o estado do financiamento automotivo da Experian, o pagamento médio de um carro novo chegou a US $ 523 por mês no último trimestre. Pior, o empréstimo médio para um carro novo dura 68 meses! Como meu amigo Dave Ramsey diz, é totalmente absurdo quando você realmente pensa sobre isso.

Você já imaginou o que poderia fazer com US $ 499 extras por mês? Vamos encarar; provavelmente não. Atualmente, culpamos tudo, exceto o pagamento do carro, por nossa incapacidade de progredir.

Culpamos nossos empregadores por não nos darem os aumentos que merecemos, ou nossos pais por não nos educarem o suficiente. Culpamos os prêmios do seguro saúde, o preço dos mantimentos, o mercado imobiliário e até o preço do gás. Mas, alguma vez jogamos sombra em nossos pagamentos de carro? Céus, não.

Em algum lugar ao longo da linha, nos tornamos socialmente condicionados a acreditar que o pagamento de um carro enorme é um fato da vida. Dizemos a nós mesmos que todos têm um carro pago e que é normal e correto. E, diabos, se vamos ter o pagamento do carro, podemos também comprar o carro que queremos, certo?

Esse tipo de pensamento é tão difundido que é praticamente uma epidemia. A questão é que também está absolutamente errado … e está matando nossa riqueza.

Por que o pagamento do carro de $ 500 é uma má ideia

Não estou dizendo que todos os pagamentos do carro são ruim, pois há certas situações em que um empréstimo faz sentido. Talvez você realmente precisasse de um carro novo na garantia e economizou uma grande entrada para que isso acontecesse. Ou talvez você planejasse comprar um carro novo em dinheiro, mas escolheu um financiamento para garanta uma bela oferta de financiamento com APR de 0%.

Mas, vamos encarar – essas situações não são normais. Embora cada situação seja única, a grande maioria das pessoas não é ajudada por seu carro gigantesco pagamento.

Na verdade, um enorme pagamento mensal pode ser a única coisa que os impede de acumular riqueza. Pense nisso desta forma. Imagine que você começou seu primeiro emprego aos 25 anos e pagou um carro de $ 499 para pagar toda a sua vida adulta.

Você trocaria seu carro ao longo dos anos, mas sempre teria esse pagamento. Cada vez que pagasse um carro, você iria direto para a concessionária enviar para pegar um novo.

Se você fizesse isso por trinta anos, desembolsaria mais de $ 179.640 em pagamentos de carro!

E, no final, você teria apenas um mais antigo carro não vale quase nada para mostrar por ele. Pior ainda, este número não inclui o dinheiro extra que você pagará pelo seguro do automóvel e registrará um carro novo em vez de um usado. Agora imagine que você fez algo radical. Você renuncia a um carro novo para o resto da vida e dirige modelos mais antigos e pagos o tempo todo.

Em vez de gastar $ 179.640 em pagamentos de carro ao longo de trinta anos, você se limita a gastar $ 30.000 no total em carros. O melhor com esse cenário é que você investe todo o dinheiro extra. (Eu fiz isso com um Chevy Lumina herdado e fiquei $ 2 milhões de dólares mais rico no processo!)

Se você fez isso – e investiu cerca de $ 1.000 a menos por ano para economizar os $ 30.000 para uma vida inteira de carro substituições – você teria $ 394.335,91 após trinta anos com um retorno anual de apenas 6%. Se você ganhasse 8% do seu dinheiro ao longo desses trinta anos, faria 55 anos com $ 565.047,59! Agora, digamos que você ganhe 10% do seu dinheiro.

Incrivelmente, você teria $ 820.483,03 depois de trinta anos! Lembre-se, isso é dinheiro fácil, pessoal.Em vez de pagar o pagamento do carro, você poderia:

• Aumentar as contribuições para sua conta 401 (k) patrocinada pelo trabalho em $ 415 por mês (o pagamento do carro de $ 499 – $ 5.988 por ano – menos $ 1.000 por ano para substituição do carro)
• Adicione mais $ 415 por mês ao seu SEP IRA ou Solo 401 (k) se você for autônomo
• Abra um Roth IRA e financie esse bebê com $ 415 por mês durante trinta anos
• Invista $ 415 por mês em uma conta tributável se você já estiver no limite da aposentadoria

Por que nem todo mundo faz isso?

Os números não mentem. Quando estamos dispostos a abrir mão de um carro novo a cada ano, torna-se muito mais fácil construir riqueza. Então, por que não fazemos isso?

De acordo com alguns dos consultores financeiros com quem falei, tudo se resume a um planejamento ruim – e uma falta de consciência. Como observa Jamie Pomeroy, consultor financeiro de Minnesota, as pessoas são condicionadas a avaliar a acessibilidade com base em um pagamento mensal – não nos custos gerais de um carro ou mesmo nas consequências financeiras de longo prazo.

As pessoas tendem a pensar: ” Eu posso pagar esse pagamento mensal ”sem fazer a si mesmos as perguntas certas. Na realidade, deveríamos nos perguntar se podemos realmente pagar um carro de $ 30.000 + que depreciará no segundo em que retirarmos o lote. Planejador financeiro de Portland e fundador da Three Grant Bledsoe, da Oaks Capital Management, diz que também é uma questão de gratificação instantânea. “Se você quer aquele Audi novo e reluzente que seu vizinho acabou de comprar, pode ir até a concessionária local e sair algumas horas depois com seu próprio A6”, diz Bledsoe .

Assistir ao crescimento de sua conta de aposentadoria não é tão empolgante ou gratificante no curto prazo. “Para a maioria das pessoas, trata-se de acompanhar os Jones”, observa o planejador financeiro de Kansas City Clint Haynes. “Se todos os seus vizinhos e amigos têm carros novos elegantes, a ideia é comprar um para você.”

As pessoas também acham que podem calcular o pagamento mensal mais tarde, diz ele, mesmo que tenham que esticar o pagamento em até 84 meses adiantados. No final do dia, as compras de carros novos estão nos matando, não importa o motivo por trás delas. É por isso que as famílias que lutam para progredir precisam mudar a mentalidade de seu novo carro – de uma vez por todas. Mas, como?

Mudando a mentalidade do seu novo carro

Como já apontamos, o grande problema aqui é aprender a adiar a gratificação. É fácil ver por que as pessoas amam seus carros novos, não importa quanto custem. Como diz o planejador financeiro de San Diego, Taylor Schulte, “comprar um carro novo é divertido”.

Você não só consegue desfrutar do cobiçado “cheiro de carro novo”, mas também fica elegante na frente de seu colegas e amigos. E não importa o quanto o privilégio custe, é tããããããão bom tirar seu carro novo do estacionamento e passear pela rua.

Infelizmente, isso é conversa de curto prazo. Esse cheiro de carro novo? A sensação que você tem quando dirige para jantar em seu novo passeio? Esses sentimentos são temporários; eles são passageiros. Depois de um curto período de tempo, a emoção do novo carro se transforma em uma realidade mundana e monótona. Uma vez que seu carro não seja mais novo, é apenas algo que você dirige para o treino de futebol do seu filho.

Se você quiser fazer algo diferente e enriquecer totalmente no processo, terá que mudar a mentalidade do seu novo carro . Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a encontrar um negócio melhor em um carro – e aumentar sua riqueza em um ritmo muito mais rápido:

Dica nº 1: coloque sua casa financeira em ordem primeiro.

“Se a fundação de sua casa financeira não estiver em ordem, fazer um alto pagamento ou aluguel de carro deve ser a última coisa a se considerar”, diz o consultor financeiro Jamie Pomeroy. Economize de 6 a 9 meses as despesas de subsistência para uma emergência Você está livre de dívidas do consumidor? Você está maximizando seu Roth IRA ou contribuindo com o 401 (k) do seu empregador pelo menos até o ponto correspondente? “Se não, evite o alto pagamento do carro a todo custo”, diz ele.

Dica 2: considere apenas carros usados.

“Se você precisa comprar, compre usados!” diz Jose V. Sanchez, contribuidor financeiro da LifeInsuranceToolkit.com. “A National Automotive Dealers Association acredita que os preços dos carros usados cairão em média 2,5% ao ano nos próximos anos.

Enquanto isso, os preços dos carros novos continuar a subir. Se você está procurando um veículo e procurando um bom negócio, agora pode ser o melhor momento para comprar usados. ” “Procure um modelo usado certificado com confiabilidade altamente avaliada e verifique os Relatórios do Consumidor para obter as informações mais atualizadas”, diz Schulte. “Como regra geral, o preço de compra do carro não deve exceder 10-15% de sua renda anual. ”

Dica nº 3: pense em termos de sua renda total.

Se você precisa se convencer a não comprar um carro novo, financeiro O planejador de médicos Andrew McFadden diz para lembrar o quadro geral. “Se a renda familiar média nos EUA é de cerca de US $ 52.000 por ano (censo de 2013), um pagamento de carro de US $ 500 / mês representa 11,5% de sua renda!” ele diz.“Se você adicionar gasolina e manutenção, sua conta de transporte pode facilmente chegar a 15-20% de seu pagamento total.”

Com o pagamento de sua hipoteca cobrando mais 25% de sua renda, impostos cobrando mais 25-30% %, isso deixa você com talvez 30% para todo o resto. A lição aqui? Não importa quanto você ganhe, US $ 500 por mês é uma grande quantidade de dinheiro que não deve ser subestimada.

The Bottom Linha

Se você trabalha duro e ainda não consegue progredir, o pagamento do seu carro pode ser o culpado pelos seus problemas financeiros. Antes de ir para a concessionária, pergunte-se se aquele cheiro de carro novo vale a pena perdendo $ 179.640 nos próximos trinta anos – ou até $ 820.483 em retornos de investimento. Provavelmente, não é nem perto.