Muito poucos adultos mais velhos sabem e entendem seus direitos e opções em relação aos cuidados de longo prazo (LTC), que, para citar o Tribunal de Apelações do Estado de Nova York , é “terrivelmente caro”.

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Muitas pessoas simplesmente não querem enfrentar esse problema ou, de alguma forma, acreditam que evitarão a necessidade esses cuidados quando envelhecem. Mas, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, “alguém que chega aos 65 anos hoje tem quase 70 por cento de chance de precisar de algum tipo de serviços de cuidados de longo prazo e suporte nos anos restantes.”

Pagando por cuidados de longo prazo

É importante entender que as fontes de pagamento por cuidados de longo prazo são limitadas ao próprio dinheiro, seguro de cuidados de longo prazo (se alguém comprou um antecipadamente e acompanhou os pagamentos do prêmio) e Medicaid. Tanto a economia do LTC quanto a compra de uma apólice especializada para cobrir esses serviços exigem premeditação e envolvem reservar ou pagar uma quantia significativa ao longo dos anos. Como muitas pessoas não planejam adequadamente essas despesas, muitas procuram a assistência do Medicaid. O problema aqui é que a maioria das pessoas não quer gastar as economias que possui com seus cuidados. Infelizmente, mesmo que optassem por pagar de forma privada, esses fundos limitados não durariam muito. De acordo com a Genworth Cost of Care Survey 2019, o custo médio de um quarto semiprivado em uma casa de repouso é de $ 7.513 por mês.

Como funciona o Medicaid

Diferente do Medicare (que funciona não cobre cuidados de longo prazo), o Medicaid é um programa de recursos testados. Em outras palavras, os candidatos devem ter recursos limitados e baixa renda para se qualificar.

Por exemplo, em Nova York, que é mais generosa do que a maioria dos estados, se você tem 65 anos ou mais, pode atualmente não tem mais do que $ 15.450 em ativos. Em outros estados, a elegibilidade é limitada àqueles que têm $ 2.000 ou menos em ativos. Dependendo de onde você mora, a renda também pode ser um fator e os valores permitidos são baixos. Em Nova York, o limite de renda anual para um idoso elegível para o Medicaid é de US $ 10.308.

Saiba mais: Recursos do Medicaid por estado

Idosos geralmente desejam preservar seu dinheiro por hábito ou com a intenção de passá-lo para seus familiares sobreviventes, mas os requisitos de elegibilidade do Medicaid proíbem amplamente essas duas coisas. O Medicaid quer que os americanos gastem seu próprio dinheiro no LTC antes de dar uma mãozinha. Se um idoso tentar doar dinheiro e outros bens para se qualificar para o Medicaid e fornecer uma herança aos membros da família, o Medicaid encontrará essa transferência durante o processo de “retrospectiva” e o requerente será atingido com um período de penalidade durante o qual eles serão desqualificados do programa e forçados a pagar por seus próprios cuidados do próprio bolso. É aqui que as estratégias legais e financeiras são úteis para ajudar as famílias a atender o máximo possível dessas necessidades.

Medicaid- Estratégia de planejamento 1: Trusts de proteção de ativos

Como o próprio nome sugere, um truste de proteção de ativos é projetado para proteger o patrimônio de uma pessoa. Mas, se projetado corretamente, esta ferramenta legal pode servir a outros fins também. Normalmente, nós pense em criar um trust de proteção de ativos quando alguém estiver planejando se inscrever para o Medicaid. Conforme observado acima, um solicitante só pode ter uma determinada quantia em dinheiro ou propriedade em seu nome.

Embora os ativos possam ser simplesmente transferido para familiares ou amigos, muitas vezes há riscos e desvantagens em fazer isso (além de potencialmente incorrer em uma penalidade do Medicaid). Além da questão óbvia da confiabilidade das pessoas envolvidas, existem riscos que não podem ser calculados. Por exemplo, algum dos destinatários incorrerá em uma dívida ou passivo que exponha os ativos transferidos à cobrança de um credor? Algum dos indivíduos se divorciará ou falecerá antes de você? Além disso, ativos de base baixa (por exemplo, uma casa que foi comprada anos atrás por um preço muito mais baixo do que seu valor de mercado atual) têm a mesma base baixa nas mãos das pessoas a quem foram transferidos.

Com um fideicomisso, os mesmos ativos podem ser distribuídos aos mesmos indivíduos após a sua morte, mas com um “degrau” com base no valor justo de mercado. Isso significa que seus beneficiários evitam o imposto sobre ganhos de capital sobre o aumento no valor que o truste ativos acumulados durante sua vida.

Quando um trust é devidamente projetado para fornecer proteção de ativos, os ativos transferidos para ele não pertencem mais a você. Como resultado, eles estão fora do alcance do Medicaid ou de qualquer outro futuro credores. É por isso que esse tipo de fideicomisso costuma ser chamado de “Medicaid Trust”. Esteja ciente, porém, de que as transferências para um trust – assim como as transferências para indivíduos – ainda estão sujeitas ao período de “lookback” do Medicaid.

Se sua casa for transferida para o trust, você pode reservar o direito para viver nele pelo resto de sua vida.Se os ativos geradores de renda forem transferidos para o trust, você ainda poderá receber a renda. Observe, no entanto, que você não terá o direito de retirar ou exigir acesso ao principal uma vez que ele seja colocado no truste.

Estratégia de planejamento do Medicaid # 2: Trusts de renda

Quando um indivíduo se inscreve para o Medicaid, um limite estrito de renda é aplicado. Se a renda de um requerente exceder esse valor, é considerado excesso e deve ser tratado de forma adequada para obter e manter a elegibilidade ao Medicaid. Duas ferramentas financeiras usadas para remediar esta situação são os fundos de renda qualificados (QITs) e fundos de renda compartilhada (PITs).

Os QITs são contas irrevogáveis projetadas para manter a renda excedente do requerente. Às vezes, eles são chamados de trusts Miller. Alguns estados permitem que os requerentes gastem seu excesso de renda em seus próprios cuidados para atender aos limites do Medicaid, mas outros, chamados de estados de “limite de renda”, não permitem gastos para baixo para elegibilidade. É nesses estados que os QITs são úteis. Um administrador é nomeado para gerenciar o desembolso de fundos para despesas permitidas.

Leia: Como usar um Miller Trust para elegibilidade do Medicaid

Pooled Income Trusts também são contas irrevogáveis usadas para manter a receita excedente, mas especificamente para pessoas com deficiência. A receita excedente deles é agrupada e gerenciada por uma organização sem fins lucrativos, que atua como uma fiduciária e desembolsa os fundos em nome das pessoas para quem o trust foi criado. Observe que Pooled Income Trusts não são um investimento ou propriedade veículo de planejamento. Os fundos não utilizados permanecerão com o fundo para fins de caridade.

Estratégia de planejamento do Medicaid # 3: Anuidades e notas promissórias em conformidade com o Medicaid

Muito frequentemente, os idosos se encontram em um situação problemática de precisar de cuidados de longo prazo, seja em uma transferência recente de ativos ou quando eles ainda estiverem detendo ativos substanciais. Livrar-se desses ativos dentro do período de retrospectiva do Medicaid acionará uma penalidade. O período de penalidade é calculado dividindo o valor transferido pela taxa mensal regional do Medicaid para cuidados domiciliares de idosos, resultando em um período de tempo em meses que a pessoa não tem direito à cobertura.

O desafio é tentar preservar tanto dos ativos de um requerente quanto possível, enquanto ainda os ajuda a se qualificar para o Medicaid. Felizmente, uma lei federal promulgada em 2006 fornece a resposta: uma anuidade ou nota promissória devidamente formulada e estruturada. A ideia é criar um fluxo de caixa a partir dos ativos do requerente que possa ser usado para pagar pelos cuidados em lares de idosos durante um período de penalização reduzido.

Aqui está um exemplo que explicará a estratégia:

Suponha que mamãe tenha $ 302.000 no banco e ela precise de cuidados em uma casa de repouso. Ela gostaria de se inscrever para o Medicaid e proteger pelo menos alguns de seus bens ao mesmo tempo, mas ela não acha que seja possível. Ela está resignada a “gastar” todos os seus bens até o limite de $ 2.000 do Medicaid.

O problema é que se ela transferir o excesso de $ 300.000 para um membro da família, ela estará sujeita a uma penalidade do Medicaid. o custo médio mensal de um quarto de lar de idosos em sua área é de US $ 5.000, isso significa que ela não terá direito ao Medicaid durante o período completo de avaliação de cinco anos (60 meses). No entanto, se ela transferir US $ 150.000 para seu filho ou filha , ela estará sujeita a uma penalidade do Medicaid de apenas 30 meses. Então, com os outros $ 150.000, ela pode comprar uma anuidade compatível com o Medicaid ou escrever uma nota promissória que fornece a ela uma renda mensal de $ 5.000 por um período de 30 meses. Ela pode então usar essa renda mensal, junto com seus benefícios do Seguro Social e pensão, para pagar a casa de saúde por seus cuidados durante o período de penalidade. Após 30 meses, ela se qualifica para o Medicaid e seu filho ou filha consegue manter os $ 150.000 originais que desencadeou a penalidade.

Claro, t O resultado não é tão bom quanto o que poderia ter sido alcançado se mamãe tivesse planejado com antecedência, mas, como estratégia de última hora, funciona muito bem repassar boa parte de seus bens para a família. Apenas tenha em mente que determinar o valor do presente e os termos de uma anuidade ou nota promissória para fins de planejamento do Medicaid nem sempre é tão simples quanto o exemplo acima.

Estratégia de planejamento do Medicaid # 4: Um contrato de cuidador

Um contrato de cuidado pessoal é uma estratégia excelente em muitos casos em que os idosos desejam ou exigem serviços extras que não seriam cobertos pelo Medicaid e estão fora do escopo do que uma clínica especializada ou empresa de assistência domiciliar forneceria.

Um parente ou amigo (que pode ter deixado o emprego ou faltado ao trabalho) pode prestar esses serviços e receber uma renda. Outro benefício dessa estratégia é que muitos idosos preferem ser cuidados por pessoas que conhecem, muitas vezes em suas próprias casas. Os serviços podem ser pagos antecipadamente, e os pagamentos reduzirão legalmente os recursos contáveis do requerente do Medicaid.

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Se um cuidador deve ser pago antecipadamente, o acordo legal deve ter certas características para garantir que será aceito pelo Medicaid.

• O contrato deve definir especificamente os serviços prestados e as horas a serem trabalhadas pelo cuidador.
• O pagamento total deve ser calculado usando uma expectativa de vida razoável e taxas de mercado legítimas pelos serviços.
• Um registro diário dos serviços prestados e das horas trabalhadas deve ser mantido, juntamente com as faturas por escrito.
• Após a morte do paciente, quaisquer fundos não ganhos devem ser pagos ao Medicaid, até o valor que o Medicaid pagou em nome do atendimento do paciente.

Estratégia de planejamento do Medicaid nº 5: Transferências e recusa conjugal

Uma característica importante do as leis do Medicaid determinam que transferências entre cônjuges são permitidas, não estão sujeitas ao período de revisão e, portanto, não resultam em qualquer penalidade. No caso de um casal, uma estratégia básica de planejamento do Medicaid é transferir todos os bens que estão em nome do cônjuge que precisa de cuidados para o nome do cônjuge saudável. (Nos casos em que o cônjuge doente está em um ambiente institucionalizado como uma casa de repouso e o cônjuge bem permanece em sua casa na comunidade, o cônjuge bem pode ser referido como o “cônjuge da comunidade”).

Nova York e Flórida são as únicas porque permitem algo chamado “recusa conjugal”. Nessas situações, o cônjuge saudável (ou comunitário) se recusará a fornecer apoio ao cônjuge que precisa de cuidados. Como resultado, o cônjuge que precisa de cuidados será imediatamente elegível para o Medicaid e receberá os serviços.

Uma vez que o Medicaid forneça os serviços, ele tem o direito de solicitar contribuições do cônjuge saudável. Em alguns casos, entretanto, o Medicaid não busca seus direitos e, em outros casos, está disposto a fazer um acordo com um desconto. No mínimo, o cônjuge bem receberá um benefício significativo porque qualquer reembolso ao Medicaid será com as taxas de desconto do Medicaid, em vez de taxas de pagamento privadas que os provedores teriam cobrado. Infelizmente, a maioria dos estados são estados de “divisão do cônjuge” que não permitem a recusa do cônjuge. Nesses estados, os recursos de ambos os cônjuges são contados para os valores de elegibilidade do Medicaid e a estratégia acima é, portanto, ineficaz.

Buscar Aconselhamento jurídico profissional

Alguns advogados especializados em direito a idosos estão muito familiarizados com os programas Medicaid de seu estado e são capazes de trabalhar dentro das leis para produzir resultados favoráveis para seus clientes. Lembre-se de que cada caso tem seus fatos únicos e as estratégias discutidas aqui podem ou não ser adequadas para você ou sua família. É melhor encontrar um advogado especializado em planejamento Medicaid em seu estado e procurar uma consulta.

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