Existem muitos programas e subsídios para compradores de primeira casa disponíveis para ajudá-lo a pagar pela primeira compra de um imóvel, geralmente auxiliando no pagamento da entrada e nos custos de fechamento. Reunimos alguns dos melhores subsídios, programas e empréstimos nacionais para compradores de casa pela primeira vez que podem ajudar a colocar você em sua primeira casa sem precisar fazer um pagamento inicial de 20 por cento.

10 pela primeira vez. programas para compradores de casas em 2021

• 1. Empréstimo FHA
• 2. Empréstimo do USDA
• 3. Empréstimo VA
• 4. Boa vizinhança ao lado
• 5. Fannie Mae ou Freddie Mac
• 6. Programa HomePath ReadyBuyer da Fannie Mae
• 7. Hipoteca com eficiência energética (EEM)
• 8. Seção 203 (k) do FHA
• 9. Programas e subsídios estaduais e locais para compradores de casa pela primeira vez
• 10. Empréstimo Direto para Nativos Americanos

Empréstimo FHA

• Um empréstimo segurado pela Federal Housing Administration
• Ideal para: Compradores com crédito baixo e adiantamentos menores

Segurados pela Federal Housing Administration, os empréstimos FHA normalmente vêm com um adiantamento menor e requisitos de pontuação de crédito menores do que a maioria dos empréstimos convencionais. Quem compra uma casa pela primeira vez pode comprar uma casa com uma pontuação de crédito mínima de 580 e 3,5% menor ou uma pontuação de crédito de 500 a 579 com pelo menos 10% menor.

Infelizmente, você precisará para pagar o seguro hipotecário com empréstimos da FHA, se você investir menos de 20%. Seus custos gerais de empréstimo podem ser maiores, pois você está pagando um prêmio inicial e prêmios anuais. Ao contrário do seguro residencial, esta cobertura não protege você. Em vez disso, protege o credor no caso de inadimplência no empréstimo.

Saiba mais sobre como encontrar o melhor credor FHA para você.

Empréstimo do USDA

• A programa de empréstimo 100% garantido pelo Departamento de Agricultura dos EUA
• Ideal para: Mutuários com renda baixa ou moderada que compram uma casa em uma área rural elegível pelo USDA

Os EUA O Departamento de Agricultura, ou USDA, garante empréstimos para algumas casas rurais, e os mutuários podem obter financiamento de até 100%. Isso não significa que você precisa comprar uma fazenda ou cabana com gado, mas tem que comprar uma casa em uma área elegível para o USDA.

Os empréstimos do USDA têm limites de renda com base em onde você mora e são voltados para pessoas que ganham uma renda baixa ou moderada. Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito de 640 ou superior para se qualificar para um empréstimo simplificado do USDA. Caso contrário, você terá que fornecer documentação extra sobre seu histórico de pagamento para obter um carimbo de aprovação.

Empréstimo VA

• Um empréstimo apoiado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA que não permite o pagamento de entrada para militares, veteranos e suas famílias
• Ideal para: militares na ativa, veteranos e seus cônjuges

Membros militares dos EUA qualificados (ativos dever, veteranos e membros da família elegíveis) podem solicitar empréstimos apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, ou VA.

Os empréstimos VA são um ótimo negócio porque vêm com taxas de juros mais baixas em comparação à maioria dos outros tipos de empréstimo e não exigem um pagamento inicial. Os mutuários, no entanto, precisarão pagar uma taxa de financiamento exigida para os empréstimos do VA, mas ela pode ser incluída nos custos mensais do empréstimo. Alguns membros do serviço podem estar isentos do pagamento da taxa.

Outras vantagens do empréstimo VA não incluem pontuação de crédito mínima ou requisitos de seguro hipotecário. O VA pode negociar com o credor em seu nome se você tiver dificuldade em manter o pagamento da hipoteca.

Bom vizinho ao lado

• Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA ( HUD) programa que fornece auxílio-moradia para policiais, bombeiros, técnicos de emergência médica e professores
• Ideal para: pessoas empregadas em uma das profissões qualificadas

O bom O programa Vizinhança ao lado, patrocinado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos, oferece auxílio habitacional para policiais, bombeiros, técnicos de emergência médica e pré-jardim de infância por meio de professores do 12º ano.

Qualificado os participantes podem receber um desconto de 50 por cento sobre o preço listado de uma casa nas “áreas de revitalização”. Você pode pesquisar os imóveis disponíveis em seu estado usando o site do programa. Você deve se comprometer a morar na casa por pelo menos 36 meses.

Fannie Mae ou Freddie Mac

• Empréstimos convencionais garantidos por Fannie Mae ou Freddie Mac, que exigem apenas 3% de redução
• Ideal para: Mutuários com crédito forte, mas com entrada mínima

As empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) Fannie Mae e Freddie Mac definiram diretrizes de empréstimo para empréstimos que estão dispostos a comprar de credores convencionais no mercado hipotecário secundário .

Ambos os programas exigem um pagamento inicial de no mínimo 3%. Para se qualificar, os compradores de casas precisarão de uma pontuação de crédito mínima de 620 (embora alguns credores tenham limites diferentes) e um histórico financeiro e de crédito relativamente imaculado. A Fannie Mae aceita uma relação dívida / renda de até 50% em alguns casos.

Você precisará pagar pelo seguro hipotecário privado, ou PMI, se estiver colocando menos de 20% , mas você pode cancelá-lo assim que o índice de valor do empréstimo cair abaixo de 80 por cento.

Programa HomePath Ready Buyer da Fannie Mae

• Um programa que fornece 3 por cento em assistência de custo de fechamento para compradores de primeira viagem; deve concluir um curso educacional e comprar uma propriedade hipotecada da Fannie Mae
• Ideal para: Compradores de casa pela primeira vez que precisam de ajuda para fechar custos e estão dispostos a comprar uma casa hipotecada

O programa HomePath ReadyBuyer da Fannie Mae é voltado para compradores de primeira viagem interessados em casas hipotecadas de propriedade da Fannie Mae. Depois de fazer um curso educacional de compra de casa online obrigatório, os mutuários qualificados podem receber até 3 por cento na assistência de custo de fechamento para a compra de uma propriedade HomePath.

O truque é encontrar uma propriedade HomePath em seu mercado, que pode ser um desafio, uma vez que as execuções hipotecárias normalmente representam apenas uma pequena parte das listagens.

Hipoteca com eficiência energética (EEM)

• Apoiada por programas de empréstimo FHA ou VA e permite que os mutuários combinem o custo de atualizações com eficiência energética em um empréstimo principal antecipado
• Ideal para: compradores de casas que desejam tornar suas casas mais eficientes em termos de energia, mas não têm dinheiro inicial para atualizações

Fazer atualizações “ecológicas” pode ser caro, mas você pode conseguir um empréstimo hipotecário com eficiência energética (EEM) que é segurado pelos programas FHA ou VA.

Um empréstimo EEM permite que você arraste o custo da eficiência energética atualizações (pense em um novo isolamento, um sistema HVAC mais eficiente ou janelas de painel duplo) em seu empréstimo principal, sem exigir um fazer maior sem pagamento.

FHA Seção 203 (k)

• Solicite emprestado os fundos necessários para pagar os projetos de reforma da casa e acumule os custos em um empréstimo FHA com sua hipoteca principal
• Ideal para: Compradores de casas interessados em comprar um consertador que não têm muito dinheiro para fazer grandes melhorias em sua casa

Se você for corajoso o suficiente para assumir um fixador superior, mas não tem dinheiro extra para pagar pelas renovações, vale a pena dar uma olhada em um empréstimo FHA Seção 203 (k).

Apoiado pelo FHA, o empréstimo calcula o valor da casa após as melhorias tem sido feito. Você pode então pedir emprestado os fundos necessários para pagar os projetos de reforma da casa e juntar os custos em um único empréstimo. As melhorias devem custar mais de US $ 5.000 e você precisará fazer um pagamento inicial de no mínimo 3,5%. Você também deve certificar-se de que está trabalhando com um empreiteiro que esteja familiarizado com empréstimos 203 (k) e seu cronograma.

Programas e subsídios estaduais e locais para compradores de primeira casa

• Programas e subsídios para compradores pela primeira vez, disponíveis através de estados ou cidades, para pagamento de entrada ou assistência no custo de fechamento
• Ideal para: Compradores de casa pela primeira vez que precisam de custo de fechamento ou assistência no pagamento de entrada

Muitos municípios oferecem programas e subsídios para compradores de casas pela primeira vez em um esforço para atrair novos residentes. O auxílio vem na forma de doações que não precisam ser reembolsadas ou empréstimos a juros baixos com reembolso diferido. Alguns programas podem ter limites de renda.

Antes de comprar uma casa, verifique o site da autoridade habitacional do seu estado para obter mais informações ou entre em contato com um agente imobiliário ou agência de aconselhamento habitacional aprovada pelo HUD local para saber mais sobre a primeira vez empréstimos para compradores de casas na sua área.

Programas para compradores de casas pela primeira vez por estado:

• Programas e subsídios para compradores de casas pela primeira vez na Califórnia
• Programas e programas para compradores de casas pela primeira vez na Flórida
• Flórida, pela primeira vez Programas e subsídios para compradores de residências
• Programas e subsídios para compradores de residências pela primeira vez em Illinois
• Programas e subsídios para compradores de residências em Nova York
• Programas e subsídios para compradores de residências pela primeira vez na Pensilvânia
• Programas e subsídios para compradores de casa pela primeira vez no Texas

Empréstimo direto para nativos americanos

• Programa apoiado pelo VA que oferece empréstimos diretos para casa própria para elegíveis Veteranos nativos americanos para comprar, reformar ou construir casas em terras federais
• Ideal para: veteranos nativos americanos qualificados

O Native American Direct Loan (NADL) fornece financiamento g para veteranos nativos americanos qualificados e seus cônjuges para comprar, melhorar ou construir uma casa em terras fiduciárias federais.Este empréstimo difere dos empréstimos VA tradicionais porque o VA é o credor hipotecário.

O NADL não tem nenhum pré-pagamento ou requisitos de seguro hipotecário, e os custos de fechamento são baixos. Você não está limitado a apenas uma propriedade – você pode obter mais de um NADL. No entanto, as propriedades qualificadas estão localizadas apenas em alguns estados, então você precisa se certificar de que as casas que você está procurando atendem aos requisitos.

Quais são os benefícios dos programas para compradores de primeira viagem?

Programas, subsídios e empréstimos para compra de casa pela primeira vez estão disponíveis para ajudar as pessoas a se tornarem proprietárias. Esses programas são uma forma de assistência financeira estendida a compradores qualificados, geralmente aqueles que atendem a certas restrições de renda e têm boas pontuações de crédito.

Diego Corzo, corretor de imóveis da Keller Williams Realty, afirma que programas para compradores de primeira viagem pode criar uma situação ganha-ganha tanto para o proprietário quanto para o governo local, pois pode ajudar a estimular a economia da região.

“Algumas cidades ou condados já destinaram os recursos para esses programas e desejam usar “, diz Corzo.” Esses programas são projetados para ajudar a fornecer alguma estabilidade para a comunidade e (governos locais) podem perder financiamento se não se esgotar. ”

Aqui estão alguns maneiras diferentes de se beneficiar desses programas:

• Subsídios: algumas áreas oferecem dinheiro para investir em despesas relacionadas à casa, como entrada ou custos de fechamento.
• Assistência com taxas de fechamento: alguns empréstimos estabelecem um limite de quanto é cobrado pelos custos de fechamento.
• Pagamentos diferidos: alguns empréstimos s não cobram juros e não precisam ser reembolsados até que o proprietário venda a casa ou pague a hipoteca.
• Economia nos juros: algumas organizações oferecem para pagar ou subsidiar juros ou ajudar os mutuários se qualificar para empréstimos com taxas de juros mais baixas.
• Perdão de empréstimo: proprietários de imóveis que permanecerem em casa por um determinado período de tempo terão uma parte de sua dívida cancelada.
• Assistência para pagamento de entrada: Alguns programas permitem que os compradores de casas façam um pequeno pagamento, ou mesmo nenhum.

Nem todos esses tipos de assistência estarão disponíveis na sua área ou situação. Existem também certas restrições, como necessidade financeira, portanto, pesquise ou fale com um especialista em hipotecas para ver se você se qualifica.

O que considerar com programas para compradores de primeira viagem

Antes de procurar programas de comprador de primeira viagem, é crucial que você primeiro certifique-se de atender à definição de comprador de casa pela primeira vez. Muitos programas governamentais e sem fins lucrativos consideram você um comprador de imóvel residencial pela primeira vez, se você não tiver uma casa nos últimos três anos. Isso inclui investidores que possuem propriedades de aluguel ou investimento, sejam ou não consideradas sua residência principal.

Alguns programas apoiados pelo governo, como um empréstimo do FHA ou USDA, exigem que a propriedade atenda a certos padrões antes de se qualificar. Também pode haver restrições de renda para programas locais e estaduais.

Independentemente de quais programas você possa se qualificar, comprar uma casa é uma decisão financeira importante e não deve ser tomada de ânimo leve. Isso significa ver o que você pode pagar, o que inclui a contabilização dos custos de manutenção.

Depois de descobrir um orçamento realista, fale com um credor respeitável que conheça programas para compradores de primeira viagem.

“Os credores que têm amplo conhecimento sobre os programas de compra de uma casa pela primeira vez na sua área e sabem o que você pode se qualificar podem economizar milhares de dólares a longo prazo”, diz Corzo.

Os melhores credores hipotecários para compradores de casas pela primeira vez

Existem muitos credores hipotecários por aí, então, para muitos compradores de casas pela primeira vez, pode ser uma boa ideia trabalhar com um corretor que possa ajudá-lo a navegar pelas suas opções. decidiu escolher um credor por conta própria, no entanto, aqui estão alguns dos melhores a serem considerados:

Better Mortgage

Better Mortgage, também conhecido como Better.com, é um credor totalmente digital, disponível em 43 estados e em Washington, DC Better tinha algumas das taxas mais baixas anunciadas de todos os credores em 2020 e ofereceu benefícios adicionais l Como sem taxas, prazos de fechamento rápidos, um processo totalmente digital e uma garantia de equiparação de taxas se os mutuários encontrarem uma taxa mais baixa em outro lugar. A Better não oferece empréstimos VA ou USDA ou alguns outros produtos de segunda hipoteca, entretanto, não será a escolha certa para todos os mutuários.

LowRates.com

LowRates. com, também conhecido como LowRates, é um credor hipotecário físico e digital operado pela Sun West Mortgage Company, disponível para mutuários em 48 estados e em Porto Rico. Oferecendo prazos de fechamento rápidos e uma variedade de empréstimos, incluindo opções de VA e USDA, LowRates pode ser uma ótima opção para muitos novos compradores.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union é um ótima opção para servicemembers, que podem acessar empréstimos convencionais e VA através da cooperativa de crédito.Ele tem ofertas limitadas para outros tipos de produtos de empréstimo, mas se você se qualificar para fazer um banco lá, poderá obter uma taxa extremamente baixa em sua hipoteca.

O processo de compra de uma casa pela primeira vez

Etapa 1: Calcule seu orçamento (e cumpra-o)

Seja honesto consigo mesmo, com seu corretor de imóveis e o seu credor hipotecário é a chave. Você não quer acabar com uma casa que não pode pagar. Faça uma contabilidade completa de suas próprias finanças e descubra quanto você realmente será capaz de gastar todo mês. Certifique-se de levar em consideração os custos de manutenção e deixar espaço para emergências inesperadas.

Etapa 2: obter orçamentos de pelo menos três credores

Fazer compras é uma das partes mais importantes para obter um hipoteca. Você quer ter certeza de que está obtendo o melhor negócio possível, portanto, compare todos os termos que cada credor está oferecendo, incluindo a APR, não apenas a taxa de juros.

Etapa 3: pré-aprovado para um empréstimo

Depois de decidir sobre um credor, você deve pré-aprovar sua hipoteca antes de começar a comprar uma casa. Isso mostrará aos vendedores que você é um comprador sério, e uma pré-aprovação também ajudará a consolidar seu orçamento, porque você terá uma imagem mais clara de como será sua hipoteca após o fechamento. Esteja preparado para que um credor investigue todos os aspectos de sua vida financeira a fim de pré-aprová-lo para um empréstimo, então tenha todos os seus documentos à mão com antecedência.

Etapa 4: Encontre um bom corretor de imóveis

Trabalhar com um corretor de imóveis que conheça a área que você pretende comprar será uma grande ajuda em sua busca. Você quer um agente que possa ajudá-lo a encontrar a casa certa, negociar a melhor oferta e recomendar outros profissionais para quaisquer projetos que você queira realizar assim que se mudar.

Etapa 5: compre sua casa

Certifique-se de que seu corretor realmente sabe o que você está procurando e faça sua pesquisa não apenas das casas que vai ver, mas também da vizinhança. É uma boa ideia visitar a comunidade para a qual você vai se mudar em horários diferentes do dia, durante a semana e nos fins de semana, para ver como é a vibração – e nunca compre uma casa sem ver.

Etapa 6: Faça uma oferta

Converse com seu corretor de imóveis sobre uma oferta razoável e esteja preparado para algumas idas e vindas com o vendedor. O mercado imobiliário hoje é muito competitivo, então você pode ter que negociar com outros compradores em potencial. Mesmo assim, é importante não estourar seu orçamento. Nesta fase, é fácil deixar que suas emoções tirem o melhor de você, mas você não quer ser sobrecarregado com dívidas imobiliárias que não pode pagar. Não importa o quanto você ame uma determinada casa, você precisa estar preparado para ir embora se os números não funcionarem para você.

Etapa 7: negocie os custos de fechamento

Pronto são os custos de fechamento envolvidos em qualquer venda de imóveis e há muitas maneiras de pagá-los. Eles podem ser incluídos no seu empréstimo (que tende a ser mais caro no longo prazo) ou o vendedor pode estar disposto a pagar algumas de suas taxas. Não ignore esta parte da transação – você pode negociar sua maneira de isentar de taxas e reduzir os custos gerais.

Etapa 8: contrate um inspetor residencial

Quando você decidir em uma casa que você gosta e faz uma oferta, é importante que a casa seja inspecionada minuciosamente antes de fechar o negócio. Você quer ter certeza de que não há problemas estruturais desconhecidos ou qualquer outra coisa que possa afetar a habitabilidade do seu novo lugar. As inspeções geralmente levam algumas horas e custam algumas centenas a alguns milhares de dólares, dependendo do tamanho da casa.

Etapa 9: faça o seguro do proprietário e finalize os detalhes da mudança

O seguro do proprietário geralmente é exigido pelo credor e ajuda a proteger seu investimento. Assim como com sua hipoteca, você deve obter orçamentos de várias empresas ou trabalhar com um corretor de seguros que possa comprar as taxas para você. Se sua casa está localizada em uma zona de inundação designada pelo governo federal, você também precisará comprar um seguro contra inundações.

Ao se preparar para o dia da mudança, entre em contato com a concessionária local, provedores de cabo e internet para providencie um novo serviço para sua data de mudança. Não se esqueça da tarefa maior: contratar uma empresa de transporte de confiança e embalar.

Etapa 10: feche o negócio no fechamento

Assim que sua oferta for aceita e uma inspeção concluída, você ‘ está a caminho de fechar. Você terá que obter recibos de pagamento atualizados e outra papelada financeira antes de fechar para provar que seu status de emprego não mudou e que você poderá fazer os pagamentos da hipoteca. Dentro de 24 horas após o fechamento, você fará uma análise final da propriedade para garantir que os reparos, se houver, foram feitos e que a casa está desocupada.

Na mesa de fechamento, você assine uma grande quantidade de papelada para finalizar o empréstimo e transferir a propriedade da casa do nome do vendedor para o seu. Você também deverá trazer um cheque administrativo emitido para a empresa de custódia ou transferir fundos de fechamento para a empresa.Não se esqueça de trazer sua identidade também.

Depois de assinar todos os documentos de fechamento, você receberá as chaves de sua nova casa e será oficialmente um proprietário pela primeira vez.

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