Hay muchos programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez disponibles para ayudarlo a pagar su primera compra de bienes raíces, generalmente asistiendo con el pago inicial y los costos de cierre. Hemos reunido algunas de las mejores subvenciones, programas y préstamos nacionales para compradores de vivienda por primera vez que pueden ayudarlo a conseguir su primera vivienda sin necesidad de realizar un pago inicial del 20 por ciento.

10 por primera vez programas para compradores de vivienda en 2021

• 1. Préstamo FHA
• 2. Préstamo del USDA
• 3. Préstamo VA
• 4. Buen vecino de al lado
• 5. Fannie Mae o Freddie Mac
• 6. Programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae
• 7. Hipoteca energéticamente eficiente (EEM)
• 8. Sección 203 (k) de la FHA
• 9. Programas y subvenciones estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez
• 10. Préstamo del Direct Loan Program para nativos americanos

Préstamo de la FHA

• Un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda
• Ideal para: compradores con bajo crédito y pagos iniciales más pequeños

Asegurados por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA generalmente vienen con un pago inicial más pequeño y requisitos de puntaje de crédito más bajos que la mayoría de los préstamos convencionales. Los compradores de vivienda por primera vez pueden comprar una casa con un puntaje de crédito mínimo de 580 y tan solo un 3,5 por ciento de anticipo o un puntaje de crédito de 500 a 579 con al menos un 10 por ciento de anticipo.

Desafortunadamente, necesitará pagar el seguro hipotecario con préstamos de la FHA si deposita menos del 20 por ciento. Los costos generales de sus préstamos pueden ser más altos ya que está pagando una prima por adelantado y primas anuales. A diferencia del seguro para propietarios de viviendas, esta cobertura no lo protege. En cambio, protege al prestamista en caso de que no pague el préstamo.

Obtenga más información sobre cómo encontrar el mejor prestamista de la FHA para usted.

Préstamo del USDA

• A programa de préstamos 100% garantizado por el Departamento de Agricultura de EE. UU.
• Ideal para: prestatarios con ingresos bajos o moderados que compran una casa en un área rural elegible para el USDA

EE. UU. El Departamento de Agricultura, o USDA, garantiza préstamos para algunas casas rurales y los prestatarios pueden obtener hasta el 100 por ciento de financiamiento. Esto no significa que tenga que comprar una granja o una cabaña con ganado, pero sí tiene que comprar una casa en un área elegible para el USDA.

Los préstamos del USDA tienen límites de ingresos según el lugar donde vive y están orientados a personas con ingresos bajos o moderados. Por lo general, necesita un puntaje de crédito de 640 o superior para calificar para un préstamo simplificado del USDA. De lo contrario, deberá proporcionar documentación adicional sobre su historial de pagos para obtener un sello de aprobación.

Préstamo VA

• Un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. que no permite el pago inicial para el personal militar, los veteranos y sus familias
• Ideal para: miembros militares en servicio activo, veteranos y sus cónyuges

Militares estadounidenses calificados (activos deber, veteranos y familiares elegibles) pueden solicitar préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., o VA.

Los préstamos de VA son una excelente oferta porque tienen tasas de interés más bajas en comparación con la mayoría de los otros tipos de préstamos y no requiere un pago inicial. Los prestatarios, sin embargo, deberán pagar una tarifa de financiamiento que se requiere en los préstamos de VA, pero puede incorporarse a los costos mensuales del préstamo. Algunos miembros del servicio pueden estar exentos de pagar la tarifa.

Otras ventajas de préstamos de VA no incluyen requisitos de calificación crediticia mínima o seguro hipotecario. El VA puede negociar con el prestamista en su nombre si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca.

Good Neighbor Next Door

• Un Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. ( HUD) que proporciona ayuda para la vivienda para agentes del orden, bomberos, técnicos médicos de emergencia y maestros
• Ideal para: personas empleadas en una de las profesiones calificadas

Lo bueno El programa Neighbor Next Door, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU., Brinda ayuda para la vivienda a agentes del orden, bomberos, técnicos médicos de emergencia y maestros de prejardín de infantes a 12 ° grado.

Calificado los participantes pueden recibir un descuento del 50 por ciento sobre el precio de lista de una vivienda en «áreas de revitalización». Puede buscar propiedades disponibles en su estado utilizando el sitio web del programa. Debe comprometerse a vivir en la casa durante al menos 36 meses.

Fannie Mae o Freddie Mac

• Préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, que solo requieren un 3 por ciento de anticipo
• Mejor para: Prestatarios con crédito sólido pero con un pago inicial mínimo

Las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac establecieron pautas de endeudamiento para los préstamos que están dispuestos a comprar de prestamistas convencionales en el mercado hipotecario secundario .

Ambos programas requieren un pago inicial mínimo del 3 por ciento. Para calificar, los compradores de vivienda necesitarán un puntaje crediticio mínimo de 620 (aunque algunos prestamistas tienen umbrales diferentes) y un historial financiero y crediticio relativamente impecable. Fannie Mae acepta una relación deuda-ingresos de hasta el 50 por ciento en algunos casos.

Deberá pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, si está poniendo menos del 20 por ciento , pero puede cancelarlo una vez que su relación préstamo-valor caiga por debajo del 80 por ciento.

Programa de comprador listo para HomePath de Fannie Mae

• Un programa que proporciona un 3 por ciento en asistencia de costos de cierre para compradores por primera vez; debe completar un curso educativo y comprar una propiedad de Fannie Mae embargada
• Ideal para: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan ayuda para cubrir los costos de cierre y están dispuestos a comprar una casa embargada

El programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae está dirigido a compradores primerizos interesados en viviendas ejecutadas que son propiedad de Fannie Mae. Después de tomar un curso obligatorio de educación sobre compra de vivienda en línea, los prestatarios elegibles pueden recibir hasta un 3 por ciento de asistencia para el costo de cierre para la compra de una propiedad de HomePath.

El truco es encontrar una propiedad de HomePath en su mercado, que podría ser un desafío ya que las ejecuciones hipotecarias generalmente representan solo una pequeña parte de los listados.

Hipoteca de bajo consumo energético (EEM)

• Respaldada por programas de préstamos de la FHA o VA y permite a los prestatarios combinar el costo de las actualizaciones de eficiencia energética en un préstamo principal por adelantado
• Ideal para: compradores de vivienda que desean hacer que su casa sea más eficiente en energía pero carecen de efectivo por adelantado para las mejoras

Hacer actualizaciones «ecológicas» puede ser costoso, pero puede obtener un préstamo hipotecario de eficiencia energética (EEM) que está asegurado a través de los programas FHA o VA.

Un préstamo EEM le permite abordar el costo de la eficiencia energética actualizaciones (piense en un nuevo aislamiento, un sistema de HVAC más eficiente o ventanas de doble panel) en su préstamo principal, sin requerir una mayor wn pago.

FHA Sección 203 (k)

• Pida prestados los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejoras para el hogar y transfiera los costos a un préstamo FHA con su hipoteca principal
• Lo mejor para: compradores de vivienda interesados en comprar una casa de reparaciones que no tienen mucho dinero en efectivo para hacer mejoras importantes en la vivienda

Si es lo suficientemente valiente para asumir un reparador superior pero no tiene el dinero extra para pagar las renovaciones, vale la pena echar un vistazo a un préstamo de la Sección 203 (k) de la FHA.

Respaldado por la FHA, el préstamo calcula el valor de la vivienda después de las mejoras ha sido hecho. Luego, puede pedir prestados los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejora del hogar y convertir los costos en un solo préstamo. Las mejoras deben costar más de $ 5,000 y deberá realizar un pago inicial mínimo del 3.5 por ciento. También querrá asegurarse de estar trabajando con un contratista que esté familiarizado con los préstamos 203 (k) y su cronograma.

Programas y subvenciones estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez

• Programas y subvenciones para compradores por primera vez, disponibles a través de estados o ciudades, para asistencia con el pago inicial o el costo de cierre
• Ideal para: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan asistencia con el costo de cierre o el pago inicial

Muchos municipios ofrecen subvenciones y programas para compradores de vivienda por primera vez en un esfuerzo por atraer nuevos residentes. La ayuda viene en forma de subvenciones que no tienen que reembolsarse o préstamos a bajo interés con reembolso diferido. Algunos programas pueden tener límites de ingresos.

Antes de comprar una casa, consulte el sitio web de la autoridad de vivienda de su estado para obtener más información, o comuníquese con un agente de bienes raíces o una agencia local de asesoría de vivienda aprobada por HUD para obtener más información préstamos para compradores de vivienda en su área.

Programas para compradores de vivienda por primera vez por estado:

• Programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez en California
• Florida Subvenciones y programas para compradores de vivienda
• Programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez de Illinois
• Programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez en Nueva York
• Programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez en Pensilvania
• Programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez en Texas

Préstamo directo para nativos americanos

• Programa respaldado por VA que brinda préstamos hipotecarios directos a Veteranos nativos americanos para comprar, renovar o construir viviendas en terrenos de fideicomiso federal
• Lo mejor para: Veteranos nativos americanos elegibles

El préstamo directo para nativos americanos (NADL) proporciona financiamiento g a los veteranos nativos americanos elegibles y sus cónyuges para comprar, mejorar o construir una casa en terrenos en fideicomiso federal.Este préstamo se diferencia de los préstamos tradicionales del VA en que el VA es el prestamista hipotecario.

El NADL no tiene requisitos de seguro hipotecario ni pago inicial, y los costos de cierre son bajos. No está limitado a una sola propiedad, puede obtener más de una NADL. Sin embargo, las propiedades elegibles solo están ubicadas en ciertos estados, por lo que deberá asegurarse de que las casas que está buscando cumplan con los requisitos.

¿Cuáles son los beneficios de los programas para compradores de vivienda por primera vez?

Existen programas, subvenciones y préstamos para compradores de vivienda por primera vez para ayudar a las personas a convertirse en propietarios de viviendas. Estos programas son una forma de asistencia financiera que se extiende a compradores calificados, generalmente aquellos que cumplen con ciertas restricciones de ingresos y tienen calificaciones crediticias sólidas.

Diego Corzo, un agente de bienes raíces de Keller Williams Realty, dice que los programas para compradores de vivienda por primera vez puede crear una situación de beneficio mutuo tanto para el propietario como para el gobierno local, ya que puede ayudar a estimular la economía en el área.

«Algunas ciudades o condados ya asignaron los fondos a estos programas y quieren usar «, dice Corzo.» Estos programas están diseñados para ayudar a proporcionar cierta estabilidad a la comunidad, y (los gobiernos locales) podrían perder fondos si no se agotan «.

Aquí hay algunos diferentes formas en las que podría beneficiarse de estos programas:

• Subvenciones: Algunas áreas ofrecen dinero en efectivo para destinarlo a los costos relacionados con el hogar, como el pago inicial o los costos de cierre.
• Asistencia con tarifas de cierre: algunos préstamos imponen un límite a la cantidad que se cobra por los costos de cierre.
• Pagos diferidos: algunos préstamos s no cobrará intereses y no será necesario reembolsarlos hasta que el propietario venda la casa o pague la hipoteca.
• Ahorros en intereses: algunas organizaciones ofrecen pagar o subsidiar intereses, o ayudar a los prestatarios califican para préstamos con tasas de interés más bajas.
• Condonación de préstamos: los propietarios de viviendas que permanezcan en la vivienda durante un cierto período de tiempo tendrán una parte de su deuda cancelada.
• Asistencia para el pago inicial: Algunos programas permiten a los compradores de vivienda realizar un pequeño pago inicial, o ninguno.

No todos estos tipos de asistencia estarán disponibles en su área o para su situación. También existen ciertas restricciones, como la necesidad financiera, así que investigue un poco o hable con un profesional de hipotecas para ver si califica.

Qué considerar con los programas para compradores de vivienda por primera vez

Antes de buscar programas para compradores de vivienda por primera vez, es fundamental que primero se asegure de cumplir con la definición de comprador de vivienda por primera vez. Muchos programas gubernamentales y sin fines de lucro lo consideran un comprador de vivienda por primera vez si no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años. Esto incluye a los inversores que poseen propiedades de alquiler o de inversión, ya sea que se considere su residencia principal o no.

Algunos programas respaldados por el gobierno, como un préstamo de la FHA o del USDA, requieren que la propiedad cumpla con ciertos estándares antes de calificar. También podría haber restricciones de ingresos para los programas locales y estatales.

Independientemente de los programas para los que pueda calificar, comprar una casa es una decisión financiera importante y no debe tomarse a la ligera. Eso significa mirar lo que puede pagar, lo que incluye tener en cuenta los costos de mantenimiento.

Una vez que encuentre un presupuesto realista, hable con un prestamista de buena reputación que tenga conocimientos sobre los programas para compradores de vivienda por primera vez.

«Los prestamistas que tienen un amplio conocimiento sobre los programas para compradores de vivienda por primera vez en su área y que saben para qué podría calificar pueden ahorrarle miles de dólares a largo plazo», dice Corzo.

Los mejores prestamistas hipotecarios para compradores de vivienda por primera vez

Hay muchos prestamistas hipotecarios, por lo que para muchos compradores de vivienda por primera vez, puede ser una buena idea trabajar con un corredor que pueda ayudarlo a explorar sus opciones. Sin embargo, si está decidido a elegir un prestamista por su cuenta, estos son algunos de los mejores a considerar:

Better Mortgage

Better Mortgage, también conocido como Better.com, es un prestamista completamente digital, disponible en 43 estados y Washington, DC Mejor tuvo algunas de las tasas anunciadas más bajas de todos los prestamistas en 2020, y ofreció beneficios adicionales l Ike sin tarifas, tiempos de cierre rápidos, un proceso totalmente digital y una garantía de igualación de tasas si los prestatarios encuentran una tasa más baja en otro lugar. Better no ofrece préstamos VA o USDA, ni otros productos de segundas hipotecas, por lo que no será el adecuado para todos los prestatarios.

LowRates.com

LowRates. com, también conocido como LowRates, es un prestamista hipotecario digital y físico operado por Sun West Mortgage Company, disponible para prestatarios en 48 estados y Puerto Rico. Al ofrecer tiempos de cierre rápidos y una variedad de préstamos que incluyen opciones de VA y USDA, LowRates puede ser una excelente opción para muchos compradores nuevos.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union es una excelente opción para los miembros del servicio, que pueden acceder a préstamos convencionales y de VA a través de la cooperativa de crédito.Tiene ofertas limitadas para otros tipos de productos crediticios, pero si califica para realizar operaciones bancarias allí, debería poder obtener una tasa extremadamente baja en su hipoteca.

El proceso de compra de vivienda por primera vez

Paso 1: Calcule su presupuesto (y cúmplalo)

Sea honesto consigo mismo, su agente de bienes raíces y su prestamista hipotecario es clave. No quiere terminar con una casa que no puede pagar. Haga una contabilidad detallada de sus propias finanzas y averigüe cuánto podrá disponer realmente cada mes. Asegúrese de tener en cuenta los costos de mantenimiento y deje espacio para emergencias inesperadas.

Paso 2: Obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas

Comparar es una de las partes más importantes para obtener un hipoteca. Desea asegurarse de obtener la mejor oferta posible, así que asegúrese de comparar todos los términos que ofrece cada prestamista, incluida la APR, no solo la tasa de interés.

Paso 3: Obtenga una aprobación previa para un préstamo

Una vez que se decida por un prestamista, debe obtener una aprobación previa para su hipoteca antes de comenzar a buscar una casa. Les mostrará a los vendedores que usted es un comprador serio, y una aprobación previa también lo ayudará a cimentar su presupuesto, porque tendrá una idea más clara de cuál será su hipoteca después del cierre. Esté preparado para que un prestamista investigue todos los aspectos de su vida financiera a fin de aprobarlo previamente para un préstamo, así que tenga todos sus documentos a la mano con anticipación.

Paso 4: Encuentre un buen agente de bienes raíces

Trabajar con un agente de bienes raíces que conozca el área en la que planea comprar será de gran ayuda en su búsqueda. Quiere un agente que pueda ayudarlo a encontrar la casa adecuada, negociar la mejor oferta y recomendar a otros profesionales para cualquier proyecto que desee realizar una vez que se mude.

Paso 5: Compre su casa

Asegúrese de que su agente sepa realmente lo que está buscando e investigue no solo las casas que verá, sino también el vecindario. Es una buena idea visitar la comunidad a la que se va a mudar en diferentes momentos del día, entre semana y fines de semana, para ver cómo es el ambiente, y nunca comprar una casa sin ser vista.

Paso 6: Haga una oferta

Hable con su agente de bienes raíces sobre una oferta razonable y esté preparado para intercambiar opiniones con el vendedor. El mercado inmobiliario actual es muy competitivo, por lo que es posible que deba negociar con otros posibles compradores. Aun así, es importante no arruinar su presupuesto. En esta etapa, es fácil dejar que sus emociones se apoderen de usted, pero no quiere cargar con una deuda de vivienda que no puede pagar. No importa cuánto le guste una casa en particular, debe estar preparado para marcharse si los números finalmente no funcionan para usted.

Paso 7: Negocie los costos de cierre

Allí son costos de cierre relacionados con cualquier venta de bienes raíces, y hay muchas formas de pagarlos. Es posible que se incorporen a su préstamo (que tiende a ser más caro a largo plazo) o que el vendedor esté dispuesto a pagar algunas de sus tarifas. No ignore esta parte de la transacción; es posible que pueda negociar su manera de obtener tarifas exoneradas y costos más bajos en general.

Paso 8: Contratar a un inspector de viviendas

Cuando decida en una casa que le guste y haga una oferta, es importante hacer que la casa sea inspeccionada a fondo antes de que se pueda finalizar el trato. Desea asegurarse de que no haya problemas estructurales desconocidos o cualquier otra cosa que pueda afectar la habitabilidad de su nuevo lugar. Las inspecciones suelen tardar unas horas y cuestan entre unos cientos y unos miles de dólares, según el tamaño de la casa.

Paso 9: obtenga un seguro de propietario y finalice los detalles de la mudanza

El prestamista suele exigir un seguro para propietarios de viviendas que ayuda a proteger su inversión. Al igual que con su hipoteca, debe obtener cotizaciones de varias compañías o trabajar con un corredor de seguros que pueda comparar las tarifas por usted. Si su casa está ubicada en una zona de inundación designada por el gobierno federal, también deberá comprar un seguro contra inundaciones.

Mientras se prepara para el día de la mudanza, comuníquese con su proveedor local de servicios públicos, cable e Internet para concertar un nuevo servicio para la fecha de mudanza. No olvide la tarea más importante: contratar una empresa de mudanzas y empaque de confianza.

Paso 10: Selle el trato al cerrar

Una vez que se acepta su oferta y se completa una inspección, usted ‘ estás en camino de cerrar. Tendrá que obtener talones de pago actualizados y otros trámites financieros justo antes del cierre para demostrar que su estado laboral no ha cambiado y que podrá realizar los pagos de la hipoteca. Dentro de las 24 horas posteriores al cierre, hará un recorrido final de la propiedad para asegurarse de que se hicieron las reparaciones, si las hubo, y que la casa está vacía.

En la mesa de cierre, Firme una gran cantidad de papeleo para finalizar el préstamo y transferir la propiedad de la casa del nombre del vendedor al suyo. También se le pedirá que traiga un cheque de caja a nombre de la empresa de depósito en garantía o que transfiera los fondos de cierre a la empresa.No olvide traer su identificación también.

Después de firmar todos los documentos de cierre, se le entregarán las llaves de su nueva casa y oficialmente será propietario por primera vez.

Más información: