Zbyt mało starszych osób zna i rozumie swoje prawa i opcje dotyczące opieki długoterminowej (LTC), cytując Sąd Apelacyjny Stanu Nowy Jork , jest „rujnująco drogie”.

REKLAMA

Wiele osób po prostu nie chce stawić czoła temu problemowi lub w jakiś sposób wierzy, że uniknie potrzeby taką opiekę, gdy się starzeją. Jednak według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych, „osoba, która kończy obecnie 65 lat, ma prawie 70% szans, że będzie potrzebować jakiejś opieki długoterminowej i wsparcia w pozostałych latach”.

Płacenie za opiekę długoterminową

Ważne jest, aby zrozumieć, że źródła opłat za opiekę długoterminową są ograniczone do własnych pieniędzy, ubezpieczenia na wypadek konieczności opieki długoterminowej (jeśli wykupiono z góry i na bieżąco z opłacaniem składki) oraz Medicaid. Zarówno oszczędzanie na opiekę długoterminową, jak i zakup specjalistycznej polisy obejmującej te usługi wymagają przemyślenia i wymagają odłożenia na bok lub zapłacenia znacznej kwoty przez lata. Ponieważ tak wiele osób nie planuje odpowiednio tego wydatku, wiele osób szuka pomocy Medicaid. Problem polega na tym, że większość ludzi nie chce wydawać oszczędności, które mają na opiekę. Niestety, nawet gdyby zdecydowali się zapłacić prywatnie, te ograniczone fundusze nie wystarczyłyby na długo. Według badania kosztów opieki Genworth 2019, średni koszt półprywatnego pokoju w domu opieki wynosi 7513 USD miesięcznie.

Jak działa Medicaid

W przeciwieństwie do Medicare (który nie nie obejmuje opieki długoterminowej), Medicaid jest programem uzależnionym od dochodów. Innymi słowy, kandydaci muszą mieć ograniczone zasoby i niskie dochody, aby się zakwalifikować.

Na przykład w Nowym Jorku, który jest bardziej hojny niż większość stanów, jeśli masz 65 lat lub więcej, możesz obecnie mają nie więcej niż 15 450 USD w aktywach. W innych stanach uprawnienia są ograniczone do osób, które mają 2000 USD lub mniej aktywów. W zależności od miejsca zamieszkania czynnikiem może być również dochód, a dozwolone kwoty są niskie. W Nowym Jorku roczny limit dochodu dla seniora uprawniającego do Medicaid wynosi 10 308 USD.

Więcej informacji: Zasoby Medicaid według stanu

Seniorzy często chcą zachować swoje pieniądze z przyzwyczajenia lub z zamiarem przekazania go pozostałym członkom rodziny, ale wymagania kwalifikacyjne Medicaid w dużej mierze zabraniają obu tych rzeczy. Medicaid chce, aby Amerykanie najpierw wydawali własne pieniądze na opiekę długoterminową, zanim przystąpili do udzielania pomocy. Jeśli senior spróbuje oddać pieniądze i inne aktywa w celu zakwalifikowania się do Medicaid i zapewnienia członkom rodziny spadku, Medicaid znajdzie ten transfer podczas procesu „retrospekcji”, a wnioskodawca zostanie ukarany karą, podczas której zostaną zdyskwalifikowani z programu i zmuszeni do płacenia za własną opiekę z własnej kieszeni. Tutaj przydają się strategie prawne i finansowe, aby pomóc rodzinom zaspokoić jak najwięcej z tych potrzeb.

Medicaid- Strategia planowania nr 1: fundusze powiernicze zajmujące się ochroną aktywów

Jak sama nazwa wskazuje, fundusz zaufania do ochrony aktywów ma na celu ochronę majątku. Jeśli jednak zostanie prawidłowo zaprojektowany, to narzędzie prawne może służyć również innym celom. pomyśl o utworzeniu trustu ochrony aktywów, gdy ktoś planuje ubiegać się o Medicaid. Jak wspomniano powyżej, wnioskodawca może posiadać tylko określoną kwotę pieniędzy lub majątek w swoim imieniu.

Aktywa mogą być po prostu przekazywane członkom rodziny lub znajomym, często wiąże się to z ryzykiem i wadami (poza potencjalną karą Medicaid). Oprócz oczywistej kwestii wiarygodności zaangażowanych osób istnieje ryzyko, którego nie można obliczyć. Na przykład, czy którykolwiek z odbiorców zaciągnie dług lub zobowiązanie, które naraża przeniesione aktywa na ściągnięcie przez wierzyciela? Czy któraś z osób rozwiedzie się lub umrze przed tobą? Również aktywa o niskiej wartości (np. Dom, który został zakupiony lata temu za znacznie niższą cenę niż jego aktualna godziwa wartość rynkowa) mają tak samo niską podstawę w rękach osób, którym zostały przekazane.

W przypadku trustu te same aktywa mogą zostać przekazane tym samym osobom po Twojej śmierci, ale z „podwyższeniem” w oparciu o godziwą wartość rynkową. Oznacza to, że Twoi beneficjenci unikają podatku od zysków kapitałowych w przypadku wzrostu wartości, aktywa zgromadzone w ciągu Twojego życia.

Gdy trust jest odpowiednio zaprojektowany, aby zapewnić ochronę aktywów, aktywa przekazane do niego nie należą już do Ciebie. W rezultacie są poza zasięgiem Medicaid ani żadnej innej przyszłości wierzyciele. Dlatego ten rodzaj zaufania jest często nazywany „funduszem Medicaid”. Należy jednak pamiętać, że transfery do trustu – tak jak transfery do osób fizycznych – nadal podlegają okresowi „retrospekcji” Medicaid.

Jeśli Twój dom zostanie przekazany trustowi, możesz zastrzec sobie prawo żyć w nim do końca życia.Jeśli aktywa przynoszące dochód zostaną przekazane trustowi, nadal możesz otrzymać dochód. Pamiętaj jednak, że nie będziesz mieć prawa do wycofania się lub żądania dostępu do głównego zobowiązanego, gdy zostanie on umieszczony w funduszu powierniczym.

Strategia planowania Medicaid nr 2: fundusze powiernicze

Kiedy osoba składa wniosek o Medicaid, obowiązuje ścisły limit dochodu. Jeśli dochód wnioskodawcy przekracza tę kwotę, jest uważany za nadwyżkę i musi być odpowiednio potraktowany, aby uzyskać i utrzymać uprawnienia do Medicaid. Dwa narzędzia finansowe użyte do zaradzenia tej sytuacji to Qualified Income Trusts (QIT) i Pooled Income Trusts (PIT).

QIT to nieodwołalne konta, które mają na celu utrzymywanie nadwyżki dochodu wnioskodawcy. Czasami nazywa się je trustami Millera. Niektóre stany zezwalają wnioskodawcom na wydawanie nadwyżek dochodów na własną opiekę, aby spełnić limity Medicaid, ale inne, zwane stanami „pułapu dochodu”, nie zezwalają na wydatki w ramach kwalifikowalności. To w tych stanach przydatne są QIT. aby zarządzać wypłatą środków na dopuszczalne wydatki.

Przeczytaj: Jak korzystać z funduszu Miller Trust w celu uzyskania uprawnień do Medicaid

Fundusze z pulą dochodów są również nieodwołalnymi kontami używanymi do przechowywania nadwyżek dochodów, ale w szczególności osoby niepełnosprawne. Ich nadwyżki dochodów są gromadzone razem i zarządzane przez organizację non-profit, która działa jako powiernik i wypłaca środki w imieniu osób, dla których utworzono trust. Należy pamiętać, że fundusze powiernicze o łącznym dochodzie nie są inwestycją ani nieruchomością narzędzie planowania. Niewykorzystane fundusze pozostaną w funduszu na cele charytatywne.

Strategia planowania Medicaid nr 3: Renty i weksle zgodne z Medicaid

Zbyt często seniorzy znajdują się w problematyczna sytuacja potrzeby opieki długoterminowej w związku z niedawnym przeniesieniem aktywów lub gdy nadal posiadają znaczny majątek. Pozbycie się tych zasobów w okresie wstecznym Medicaid spowoduje nałożenie kary. Okres kary jest obliczany poprzez podzielenie kwoty przekazywanej przez regionalną miesięczną stawkę Medicaid za opiekę w domu opieki, co daje okres w miesiącach, w którym dana osoba nie kwalifikuje się do ubezpieczenia.

Wyzwaniem jest zachowanie jak największej kwoty majątku wnioskodawcy, jak to możliwe, jednocześnie pomagając mu zakwalifikować się do Medicaid. Na szczęście ustawa federalna uchwalona w 2006 roku dostarcza odpowiedzi: odpowiednio sformułowana i ustrukturyzowana renta lub weksel. Chodzi o to, aby stworzyć przepływ pieniężny z majątku wnioskodawcy, który może zostać wykorzystany na opłacenie opieki domowej w skróconym okresie karnym.

Oto przykład, który wyjaśni strategię:

Załóżmy, że mama ma w banku 302 000 dolarów i potrzebuje opieki w domu opieki. Chciałaby ubiegać się o Medicaid i jednocześnie chronić przynajmniej część swojego majątku, ale nie uważa, że jest to możliwe. Zrezygnowała z „wydatkowania” wszystkich swoich aktywów do limitu 2000 $ Medicaid.

Problem polega na tym, że jeśli przekaże nadwyżkę 300 000 $ członkowi rodziny, to będzie podlegać karze Medicaid. Jeśli średni miesięczny koszt pokoju w domu opieki w jej okolicy wynosi 5000 USD, co oznacza, że nie będzie się kwalifikować do Medicaid przez pełny pięcioletni okres retrospektywny (60 miesięcy). Jeśli jednak przekaże 150 000 USD swojemu synowi lub córce , będzie podlegać karze Medicaid w wysokości zaledwie 30 miesięcy, a następnie za pozostałe 150 000 USD będzie mogła kupić rentę zgodną z Medicaid lub napisać weksel, który zapewni jej miesięczny dochód w wysokości 5000 USD przez okres 30 miesięcy. Następnie może wykorzystać ten miesięczny dochód, wraz ze świadczeniami z Ubezpieczeń Społecznych i emeryturą, na opłacenie domu opieki za opiekę w okresie kary. Po 30 miesiącach kwalifikuje się do Medicaid, a jej syn lub córka zachowuje pierwotne 150 000 dolarów, które uruchomił karę.

Oczywiście t Rezultat nie jest tak dobry, jak to, co mogłoby zostać osiągnięte, gdyby mama planowała z wyprzedzeniem, ale jako strategia ostatniej chwili bardzo dobrze sprawdza się przekazanie dużej części jej majątku rodzinie. Należy tylko pamiętać, że określenie kwoty do darowizny oraz warunków renty lub weksla do celów planowania Medicaid nie zawsze jest tak proste, jak w powyższym przykładzie.

Strategia planowania Medicaid nr 4: Umowa opiekuna

Umowa opieki osobistej jest doskonałą strategią w wielu przypadkach, gdy seniorzy chcą lub wymagają dodatkowych usług, które nie byłyby objęte Medicaid i nie są objęte zakresem tego, co zapewniłaby wykwalifikowana placówka pielęgniarska lub firma zajmująca się opieką domową.

Członek rodziny lub przyjaciel (który mógł rzucić pracę lub wziąć urlop) może świadczyć te usługi i otrzymywać dochód. Kolejną zaletą tej strategii jest to, że wielu seniorów woli, aby pod opieką osoby, które znają, często przebywały we własnych domach. Usługi można opłacić z góry, a płatności prawnie zmniejszą policzalne zasoby wnioskodawcy Medicaid.

REKLAMA

Jeśli opiekun ma otrzymać płatność z góry, umowa prawna musi mieć określone cechy, aby zapewnić, że zostanie zaakceptowana przez Medicaid.

• Umowa musi szczegółowo określać świadczone usługi i godziny przepracowane przez opiekuna.
• Ryczałt musi być obliczony na podstawie rozsądnej oczekiwanej długości życia i uzasadnionych stawek rynkowych za usługi.
• Codzienny dziennik wykonanych usług i przepracowanych godzin musi być prowadzony wraz z pisemnymi fakturami.
• Po śmierci pacjenta wszelkie niezarobione środki należy wpłacić na Medicaid, do wysokości kwoty, jaką Medicaid zapłacił w imieniu opieki nad pacjentem.

Strategia planowania Medicaid nr 5: Przeniesienie i odmowa przyjęcia małżonka

Ważna cecha prawo Medicaid stanowi, że transfery między małżonkami są dozwolone, nie podlegają okresowi wstecznemu, a zatem nie skutkują żadną karą. W przypadku małżeństwa podstawową strategią planowania Medicaid jest przeniesienie wszelkich aktywów, które są na nazwisko współmałżonka wymagającego opieki na nazwisko zdrowego małżonka. (W przypadkach, gdy chory współmałżonek przebywa w zinstytucjonalizowanym miejscu, takim jak dom opieki, a współmałżonek pozostający w zdrowiu pozostaje w swoim domu we wspólnocie, zdrowego współmałżonka można określić jako „współmałżonka wspólnoty”).

Nowy Jork i Floryda są wyjątkowe, ponieważ zezwalają na coś, co nazywa się „odmową współmałżonka”. W takich scenariuszach współmałżonek (lub społeczność) odmówi udzielenia wsparcia małżonkowi, który potrzebuje opieki. W rezultacie współmałżonek, który potrzebuje opieki, będzie natychmiast kwalifikował się do Medicaid i otrzyma świadczenia.

Po świadczeniu usług Medicaid ma prawo ubiegać się o składki od zdrowego współmałżonka. Jednak w niektórych przypadkach Medicaid nie dochodzi swoich praw, aw innych jest skłonny skorzystać z rabatu. Jako minimum, współmałżonek dobrze otrzyma znaczną korzyść, ponieważ jakikolwiek zwrot kosztów na rzecz Medicaid będzie odbywał się po obniżonych stawkach Medicaid, a nie po stawkach wynagrodzenia prywatnego, które naliczyliby dostawcy. Niestety, większość stanów to stany „współmałżonków”, które nie zezwalają na odmowę małżonka. W tych stanach zasoby obojga małżonków są wliczane do kwot kwalifikowalności do Medicaid, a zatem powyższa strategia jest nieskuteczna.

Szukaj Profesjonalne porady prawne

Niektórzy wyspecjalizowani starsi prawnicy dobrze znają programy Medicaid w ich stanie i są w stanie działać zgodnie z prawem, aby uzyskać korzystne wyniki dla swoich klientów. Należy pamiętać, że każda sprawa ma swoje unikalne fakty i omówione tutaj strategie mogą, ale nie muszą być odpowiednie dla Ciebie lub Twojej rodziny. Najlepiej jest znaleźć prawnika specjalizującego się w planowaniu Medicaid w Twoim stanie i zasięgnąć porady.

Skorzystaj z AgingCare.com Katalog Elder Law Attorney Directory, aby znaleźć radcę prawnego w Twojej okolicy.