Hvorfor huseierforsikring?

Et hjem er den største enkeltinvestering de fleste enkeltpersoner noensinne vil gjøre; det er vanligvis den største eiendelen i familiens «balanse». Innholdet i et typisk hjem, i form av møbler, apparater, klær, familiearver og andre bevegelige personlige eiendeler, representerer en betydelig tilleggsinvestering. Det ubeskyttede tapet (eller delvis tapet) av et hjem og dets innhold til tyveri , brann, vindstorm eller annen katastrofe, kan være økonomisk ødeleggende. fotnote

Videre står alle overfor risikoen for personlig ansvar. For eksempel kan en besøkende i boligen gli og faller. Slike ulykker kan føre til i rettsavgjørelser som tildelte skadelidte store summer for medisinske utgifter, og «smerte og lidelse.»

Dekning under politikken

Opprinnelig dekket en vanlig huseiers policy bare risikoen for Brann. Dagens huseierpolitikk gir beskyttelse mot en rekke «farene» i det moderne liv, i en «pakke» -politikk. En typisk huseiers politikknot kan gi forsikringsbeskyttelse for følgende:

• Hjem: Den fysiske boligstrukturen og andre strukturer som er knyttet til den.
• Andre strukturer: For eksempel en frittliggende garasje, bassenghus, gjestehus, drivhus eller redskapsbod.
• Personlig eiendom: Dette dekker innholdet i hjemmet, for eksempel møbler, apparater eller klær. Visse typer eiendomsfotnoter kan ha spesifikke dollargrenser.
• Tap av bruk eller ekstra levekostnader: Hvis et hjem blir skadet av en dekket fare, kan tap av bruk dekke kostnadene ved hotellregninger, leilighet eller leie av hjem, spise ute og andre leveutgifter mens huset repareres. Denne policyavdelingen kan også refundere et huseier for tapt inntekt hvis et rom i hjemmet ble leid ut. Dette er noen ganger forsikret på et faktisk tap-vedvarende grunnlag.
• Personlig ansvar: Gir beskyttelse mot juridisk ansvar for kroppsskade eller skade på eiendom hvis en tredjepart ved et uhell blir skadet.
• Medisinsk betalinger: Denne delen gir også dekning hvis en tredjepart ved et uhell blir skadet og trenger medisinsk behandling.

Retningslinjeskjemaer

Det er flere organisasjoner som samarbeider med forsikringsselskaper for å utvikle standardiserte huseierpolitikker. Selv om detaljene i en bestemt policy kan variere, er disse standardiserte policyene eller «skjemaene» generelt veldig like.

• Policy for bredformat (HO-02): Denne policyen dekker hjemmet, andre strukturer, og personlig eiendom på «navngitt fare» -basis. Bare farene som er oppført, dekkes.
• Spesiell skjemapolicy (HO-03): Dekningen for hjemmet og andre strukturer er skrevet på «all-risk» -basis; skade fra enhver fare er dekket, med mindre spesifikt Dekning for personlig eiendom gis på grunnlag av fare.
• Omfattende skjema (HO-05): Denne policyen dekker hjemmet, andre strukturer og personlig eiendom på «all-risk» basis ; skader på grunn av fare er dekket, med mindre det er spesifikt ekskludert. Dette skjemaet brukes vanligvis til dyrere boliger.
• Endret skjemaomtale (HO-08): Dette policyskjemaet brukes vanligvis med boliger der kostnaden for å bygge om igjen overstiger markedsverdien på eiendommen. Beskyttelse gis på grunnlag av navn. Betalingen er vanligvis begrenset til faktisk kontantverdi.

Eksklusjoner for politikk

Standardhuseierens retningslinjer ekskluderer spesifikt et antall farer fra dekning. Politikkdekning av disse ekskluderte farene kan vanligvis legges til gjennom en påtegning og betaling av en ekstra premie. Vanlige policyutelukkelser kan omfatte følgende:

• Forordning eller lov: Mange huseiers policyer dekker ikke tap eller har begrensninger på grunn av lov eller forskrift i samfunnet der hjemmet er lokalisert. For eksempel, hvis et hjem blir skadet eller ødelagt, kan endringer i bygningskoder føre til ytterligere, avdekket utgift når huset repareres eller bygges om. Ordinasjon eller lovdekning er inkludert i noen pakkepolicyer, ofte som en prosentandel av boligdekning (10%, 25%, 50% osv.). Denne dekning er påkrevd i noen stater.
• Jordbevegelse: Ekskluderer tap forårsaket av hendelser som jordskjelv, vulkanutbrudd eller jordskred.
• Vannskader: Henviser til skader fra vann som støtter opp fra kloakk eller avløp, eller vann som siver gjennom veggene. Mange retningslinjer inneholder dollargrenser for vannskader på grunn av slike ting som et ødelagt rør.
• Flomskade: Henviser til skade fra stigende vann, gjørmeutslipp eller bølgefunksjon.
• Utestenging av mold: På grunn av høy skadeaktivitet for tap forårsaket av mugg, ekskluderer mange forsikringsselskaper dekning for muggskader.
• Andre unntak: Andre spesifikke unntak inkluderer krig, atomfare, forsømmelse og forsettlig tap.

Andre problemer

• Erstatningskostnader tilstand: Bolig og andre strukturer: Hvis et hjem blir ødelagt eller totalt ødelagt, vil en huseiers policy generelt betale (innenfor policyens rammer) å gjenoppbygge eller reparere på en «faktisk kontantverdi» -basis. Enkelt sagt betyr faktisk kontantverdi erstatningskostnad, fratrukket fradrag for avskrivninger eller for slitasje. Refusjon på dette grunnlaget kan gi en huseier kort av det totale midlet som trengs for å gjenopprette boligen.

Gjennom en påtegning og betaling av en tilleggspremie kan refusjonen skje på «erstatningskostnad» -basis. Utskiftingskostnad betyr ganske enkelt å gjenopprette huset til sin tidligere tilstand ved å bruke materialer og utførelse av samme kvalitet. I noen retningslinjer krever tilgjengeligheten av denne funksjonen at huseieren opprettholder dekning på hjemmet som tilsvarer minst 80% av kostnadene for å bygge om eller reparere. Hvis forsikringsdekningen ikke ble opprettholdt på 80% -nivået, ville eventuelle tap bli tilbakebetalt til et mindre beløp, eller på en faktisk kontantverdi eller avskrevet basis.

• Erstatningskostnad: Personlig eiendom ( innhold): Dekningen skjer normalt på en kontant verdi-basis. For en ekstra premie kan polisen vanligvis godkjennes for å beskytte dekket personlig eiendom på erstatningskostbasis (kostnaden for å kjøpe varen ny i dag) uten å vurdere avskrivninger.
• Inflasjonsvaktrytter: Standardpolicyskjemaene kan vanligvis godkjennes for å sørge for automatiske, periodiske økninger i policygrenser. Disse økningene i forsikringsdekning gjelder generelt både for boligen og innholdet, og bidrar til å unngå å være underforsikret på grunn av inflasjon. En slik påtegning hjelper også til å oppfylle betingelsen på 80% av erstatningskostnad for å kvalifisere for erstatningskostnader på hjemmet.

Forstå polisen

En forsikring er en skriftlig kontrakt mellom den forsikrede og forsikringsselskapet. Beskyttelsen som følger av policyen representerer vanligvis en betydelig del av individets samlede risikostyringsprogram. Derfor er det viktig for en forsikret person å lese og forstå viktige policybestemmelser som følgende.

• Hvilke farer dekkes av polisen? En grunnleggende policy gir kanskje ikke så mye beskyttelse som er nødvendig.
• Hvilke farer dekkes ikke? For en ekstra premie kan farer eller situasjoner som ikke dekkes ofte legges til en policy.
• Hva er grensene for dekning? Dette refererer til det maksimale dollarbeløpet forsikringsselskapet vil betale i tilfelle dekket tap.
• Hva er fradragsberettigede beløp? En egenandel er et dollarbeløp eller en prosentandel den forsikrede må betale før forsikringsselskapet betaler sin del av tapet.
• I tilfelle tap, hva er forsikringens plikter? En policy vil vanligvis liste opp trinnene som må tas i tilfelle tap.

Søk profesjonell veiledning

Forsikringsagenter og meglere, forsikringsrådgivere og andre utdannede finansielle konsulenter kan hjelpe med å gi svar på detaljerte spørsmål om en bestemt policy. Disse fagpersonene er også behjelpelige med å velge riktig policy og passende dekning.

tilbake til referanse Mange pantelångivere krever huseiers forsikring for å beskytte boligen, som en vilkår for å gi pantet.