Når du fyller ut kredittkortsøknader, dukker det ofte opp spørsmålet om å legge til en autorisert bruker. Hvis du legger til en annen person på kredittkortkontoen din, blir det sendt et ekstra kort til deg, med den autoriserte brukernavnet trykket på. De vil som et resultat få makten til å foreta kjøp som den primære kontoinnehaveren vil være ytterst ansvarlig for. Autoriserte brukere kan være et tveegget sverd som medfører visse risikoer og fordeler.

Innhold

Autoriserte brukere & Kredittpoeng

En av de største faktorene som skal veies i beslutningen om å legge til en autorisert bruker, er virkningen det kan ha på kredittpoengene. Begge sider av bordet kan påvirkes av arrangementet, og ikke alltid på en positiv måte. Nedenfor skisserer vi risikoen og fordelene for både den primære kontoinnehaveren og den autoriserte brukeren.

Hvordan autoriserte brukere kan påvirke den primære kontoinnehavers kredittpoeng

Den primære kontoinnehaveren er ansvarlig for alle kjøpene som er gjort av den autoriserte brukeren. Hvis personen som legges til på kredittkortkontoen, samler opp massevis av kredittkortgjeld, kan det ha to implikasjoner for kredittpoengene til den primære kontoinnehaveren. For det første øker den totale kredittutnyttelsen. Vanligvis vil du ikke bruke mer enn 30% av den totale tilgjengelige kreditten. Å gå over denne terskelen kan påvirke ens FICO-poengsum negativt. For det andre, hvis den samlede gjelden er en som du ikke kan betale ned, eller er for sen til å betale, vil konsekvensene (kjent som nedsettende merker) bare gjenspeiles i den primære kontoinnehaverens kreditthistorikk – ikke den autoriserte brukerens.

Utenom det som er skissert ovenfor, vil ikke legge til en autorisert bruker ikke ha andre effekter på kredittpoengene. Faktisk vil kreditthistorikken din ikke engang spesifikt merke seg at en autorisert bruker var til stede på kredittkontoen din .

Forbedrer det å være en autorisert bruker på et kredittkort kreditten din?

Kredittpoengene til en autorisert bruker påvirkes bare hvis den utstedende banken rapporterer dem til en av de tre kredittbyråer: Experian, Equifax og TransUnion. Vår forskning fant at de fleste av de største kredittkortutstedere i USA rapporterer om flere brukere til alle tre. Følgende utstedere rapporterer autoriserte brukere til kredittbyråer:

Det er rapportert at Equifax vil fjerne den autoriserte kredittkontoen fra rapporten, hvis brukeren ikke er ektefelle. Dette er imidlertid ikke bekreftet av Equifax.

Hvordan en autorisert bruker håndterer kontoen deres, har ingen betydning for kredittpoengene. Kredittlinjen utstedt i deres navn vil bare vises som en enkelt ordrelinje i kredittrapportene, sammen med kontoens alder. Omvendt, hvis den primære kontoinnehaveren utfører dårlig kredittoppførsel, for eksempel for sen betaling, vil det ikke påvirke den autoriserte brukerens poengsum negativt.

Autorisert bruker kontra medunderskriver

Co -tegnere er forskjellige fra autoriserte brukere ved at de tar på seg en del av ansvaret for kontoen. Hvis de ikke betaler regningen, blir de berørt akkurat som om de var den eneste personen som hadde ansvaret for kortet.

Mens noen kan legges til som en autorisert bruker uten kredittsjekk, er en utsteder vil se på kreditthistorikken til begge medunderskrivere før de godkjenner søknaden. Hvis du for eksempel har utmerket kreditt og medunderskriveren din har en subprime, kan du bli avvist for lånet eller kredittgrensen.

Autoriserte brukere & Kredittkortbelønninger

Autoriserte brukere kan påvirke både inntjening og innløsning av kredittkortbelønninger. Spesifikasjonene vil variere fra utsteder til utsteder.

Først kan det å legge til en autorisert bruker hjelpe deg med å nå minimumskravet til velkomstbonus. Alle utgifter på kontoen, inkludert den autoriserte brukerens, vil telle mot dette minimumet. Noen kredittkort krever at brukerne bruker så mye som $ 5000 på 3 måneder for å kvalifisere seg for disse registreringsbonusene. Noen som har en lav til moderat bruker kan ha vanskeligheter med å nå denne typen terskel.

Noen utstedere tillater autoriserte brukere å løse inn belønningspoengene som er akkumulert i kontoen. Dette legger til listen over forpliktelser som følger med å legge til en person i kontoen din. Hvis du tenker på poengene dine som en sparekonto, bør du være komfortabel med at personen til enhver tid har tilgang til den.Vi har funnet at dette er tilfellet hvis kortet ditt er utstedt av Chase, Citi eller Wells Fargo.

Skal jeg legge til barnet mitt som autorisert bruker?

Det er klare økonomiske fordeler for barnet ditt hvis du legger dem til som en autorisert bruker, så lenge kortutsteder rapporterer disse brukerne til et av de tre kredittbyråene. Hvis de gjør det, kan du legge til barnet ditt på kredittkortkontoen din på kredittfilen. Hvordan du bruker kredittkontoen din, vil ikke ha noen innvirkning på barnet. Alt som vises i kredittloggen deres er kontoen de tilhører og alderen (hvor lenge du har hatt kredittkortet åpent).

Å legge til et barn som autorisert bruker begynner å betale seg en gang de vil søke om sitt første kredittkort eller lån. Normalt må unge voksne søke om studiekredittkort eller kredittkort for brukere uten kreditt. Ved å legge barnet til kontoen din, vil det genereres en poengsum for dem som åpner alternativene deres, samt å gjøre lånevilkårene gunstigere. For eksempel kan det å ha en høy kredittpoeng kvalifisere en for lavere APR og høyere belønninger.

De fleste utstedere vil tillate deg å legge til et barn så lenge de er minst 13 år. I visse tilfeller, for eksempel Chase, vil den elektroniske applikasjonen bare kreve at du oppgir navn og adresse. Hvis det er tilfelle, kan du hypotetisk legge til en person som er så ung som en dag gammel til Imidlertid, hvis ingen personnummer er knyttet til personen, kan banken ikke sende over betalingsinformasjon til kredittbyråene, da de ikke vil ha en unik identifikasjon av barnet ditt.

Selv om vi refererer til «barnet ditt», er det i realiteten ingen begrensninger på hvem du kan legge til som bruker – selv om vedkommende er under 18 år. Det er for tiden ingen forskrifter som krever at den autoriserte brukeren skal være et familiemedlem, selv om de er mindreårige. Som vi bemerket ovenfor, kan det imidlertid hende at enkelte utstedere ikke rapporterer kontoen til kredittbyråene hvis den autoriserte brukeren ikke er ektefelle. Siden de fleste av de største kredittkortutstedere ikke overholder denne regelen, burde de fleste ikke ha noe problem med dette.