Atunci când completați cereri de card de credit, de cele mai multe ori va apărea întrebarea de a adăuga un utilizator autorizat. Adăugarea unei alte persoane în contul cardului dvs. de credit va duce la livrarea unui card suplimentar, cu numele utilizatorului autorizat imprimat pe acesta. În consecință, li se va acorda puterea de a efectua achiziții de care va fi responsabil în cele din urmă titularul principal al contului. Utilizatorii autorizați pot fi o sabie cu două tăișuri, care prezintă anumite riscuri și beneficii.

Conținut

Utilizatori autorizați & Scor de credit

Unul dintre cei mai mari factori de luat în considerare în decizia de a adăuga un utilizator autorizat este impactul pe care îl poate avea asupra scorului de credit. Ambele părți ale mesei pot fi afectate de aranjament și nu întotdeauna într-un mod pozitiv. Mai jos prezentăm riscurile și avantajele atât pentru deținătorul primului cont, cât și pentru utilizatorul autorizat.

Cum pot influența utilizatorii autorizați Scorul de credit al primarului primitor

Titularul principal al contului este responsabil pentru toate achizițiile făcute de utilizatorul autorizat. Dacă persoana adăugată în contul cardului de credit acumulează o tonă de datorii pe cardul de credit, ar putea avea două implicații asupra scorului de credit al deținătorului primar. În primul rând, utilizarea totală a creditului crește. În general, nu doriți să utilizați mai mult de 30% din totalul creditului disponibil. Trecerea peste acest prag poate avea un impact negativ asupra scorului FICO. În al doilea rând, dacă datoria acumulată este una pe care nu o puteți achita sau întârziați să o plătiți, consecințele (cunoscute sub numele de mărci derogatorii) se vor reflecta numai pe istoricul de credit principal al deținătorilor de conturi – nu pe cel al utilizatorului autorizat.

În afara celor prezentate mai sus, adăugarea unui utilizator autorizat nu va avea alte efecte asupra scorului de credit. De fapt, istoricul dvs. de credit nu a câștigat nici măcar în mod specific că un utilizator autorizat a fost prezent în contul dvs. de credit .

Îți îmbunătățești calitatea de a fi un utilizator autorizat pe un card de credit?

Scorul de credit al unui utilizator autorizat va fi afectat numai dacă banca emitentă le raportează unuia dintre cele trei birouri de credit: Experian, Equifax și TransUnion. Cercetarea noastră a constatat că majoritatea celor mai mari emitenți de carduri de credit din Statele Unite raportează utilizatori suplimentari tuturor celor trei. Următorii emitenți raportează utilizatorii autorizați la creditarea birourilor:

S-a raportat că Equifax va elimina contul de credit autorizat din raport, dacă utilizatorul nu este soț. Cu toate acestea, acest lucru nu a fost confirmat de Equifax.

Modul în care un utilizator autorizat își gestionează contul nu va avea nicio influență asupra punctajului său de credit. Linia de credit emisă în numele lor va apărea doar ca un singur element rând în rapoartele de credit, alături de vârsta contului. În schimb, dacă deținătorul principal al contului se angajează într-un comportament de credit slab, cum ar fi plățile întârziate, acesta nu va avea un impact negativ asupra scorului utilizatorului autorizat.

Utilizator autorizat vs Co-semnat

-semnatorii sunt diferiți de utilizatorii autorizați prin faptul că își asumă o parte din responsabilitatea contului. Dacă nu își plătesc factura, vor fi afectați la fel ca și cum ar fi singura persoană responsabilă de card.

În timp ce oricine poate fi adăugat ca utilizator autorizat fără o verificare de credit, un emitent va analiza istoricul creditelor ambilor semnatari înainte de a aproba cererea lor. De exemplu, dacă aveți un credit excelent și co-semnatarul dvs. are unul subprime, este posibil să fiți respins pentru împrumut sau linie de credit.

Utilizatori autorizați & Recompensele cardului de credit

Utilizatorii autorizați pot afecta atât câștigul, cât și răscumpărarea recompenselor cardului de credit. Specificațiile vor diferi de la emitent la emitent.

În primul rând, adăugarea unui utilizator autorizat vă poate ajuta să atingeți cerința minimă de cheltuieli pentru un bonus de bun venit. Toate cheltuielile pentru cont, inclusiv cea a utilizatorului autorizat, vor fi calculate pentru acest minim. Unele carduri de credit necesită ca utilizatorii să cheltuiască până la 5.000 USD în 3 luni pentru a se califica pentru aceste bonusuri de înscriere. O persoană cu cheltuieli mici până la moderate poate avea dificultăți în atingerea acestui tip de prag.

Unii emitenți permit utilizatorilor autorizați să valorifice punctele de recompensă acumulate în cont. Acest lucru se adaugă la lista datoriilor care vin odată cu adăugarea unei persoane în contul dvs. Dacă vă gândiți la punctele dvs. ca la un cont de economii, ar trebui să vă simțiți confortabil cu persoana care are acces la el în orice moment.„Am constatat că acesta este cazul dacă cardul dvs. este emis de Chase, Citi sau Wells Fargo.

Ar trebui să adaug copilul meu ca utilizator autorizat?

Există beneficii financiare clare pentru copilul dvs. dacă le adăugați ca utilizator autorizat, atâta timp cât emitentul cardului raportează acești utilizatori la una dintre cele trei birouri de credit. Dacă da, atunci adăugarea copilului dvs. în contul cardului dvs. de credit va face ca acesta să apară în fișierul lor de credit. Modul în care vă utilizați contul de credit nu va avea un efect asupra copilului. Tot ce va apărea în istoricul lor de credit este contul de care aparține și vârsta acestuia (cât timp ați avut cardul de credit deschis).

Adăugarea unui copil ca utilizator autorizat va începe să achite o singură dată vor să solicite primul lor card de credit sau împrumut. În mod normal, tinerii adulți trebuie să solicite carduri de credit pentru studenți sau carduri de credit pentru utilizatorii fără credit. Prin adăugarea copilului în contul dvs., se va genera un scor pentru ei, deschizându-se opțiunile lor, precum și îmbunătățirea condițiilor de împrumut. De exemplu, având un scor de credit ridicat, se poate califica unul pentru un TAE mai mic și recompense mai mari.

Majoritatea emitenților vă vor permite să adăugați un copil atâta timp cât au cel puțin 13 ani. În anumite cazuri, cum ar fi Chase, aplicația online vă va solicita doar să furnizați un nume și o adresă. Dacă acesta este cazul, puteți adăuga ipotetic o persoană care este la fel de tânără ca o zi Cu toate acestea, dacă nu există un număr de securitate socială legat de persoana respectivă, banca nu poate trimite informații de plată către birourile de credit, deoarece acestea nu vor avea o modalitate de a identifica în mod unic copilul dvs.

Deși ne referim la „copilul dvs.”, în realitate, nu există nicio restricție cu privire la cine puteți adăuga ca utilizator – chiar dacă persoana respectivă are sub 18 ani. De asemenea, în prezent nu există reglementări care să impună ca utilizatorul autorizat să fie membru al familiei, chiar dacă este minor. După cum am menționat mai sus, totuși, este posibil ca unii emitenți să nu raporteze contul birourilor de credit dacă utilizatorul autorizat nu este soț. Deoarece majoritatea emitenților majori de carduri de credit nu respectă această regulă, majoritatea persoanelor fizice nu ar trebui să aibă o problemă cu acest lucru.