Lorsque vous remplissez des demandes de carte de crédit, la plupart du temps, la question de l’ajout d’un utilisateur autorisé apparaîtra. L’ajout d’une autre personne à votre compte de carte de crédit entraînera l’envoi d’une carte supplémentaire, avec le nom de l’utilisateur autorisé imprimé dessus. En conséquence, ils se verront accorder le pouvoir de faire des achats dont le titulaire principal du compte sera ultimement responsable. Les utilisateurs autorisés peuvent être une arme à double tranchant qui comporte certains risques et avantages.

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Utilisateurs autorisés & Score de crédit

L’un des principaux facteurs à prendre en compte dans la décision d’ajouter un utilisateur autorisé est l’impact qu’il peut avoir sur la cote de crédit. Les deux côtés de la table peuvent être affectés par l’arrangement, et pas toujours de manière positive. Ci-dessous, nous décrivons les risques et les avantages tant pour le titulaire du compte principal que pour l’utilisateur autorisé.

Comment les utilisateurs autorisés peuvent avoir un impact sur la cote de crédit du titulaire du compte principal

Le titulaire du compte principal est responsable tous les achats effectués par l’utilisateur autorisé. Si la personne ajoutée au compte de carte de crédit accumule une tonne de dettes de carte de crédit, cela pourrait avoir deux implications sur le pointage de crédit du titulaire du compte principal. Premièrement, leur utilisation totale du crédit augmente. En règle générale, vous ne souhaitez pas utiliser plus de 30% de votre crédit total disponible. Le dépassement de ce seuil peut avoir un impact négatif sur le score FICO. Deuxièmement, si la dette accumulée est une dette que vous ne pouvez pas rembourser ou que vous êtes en retard à payer, les conséquences (appelées marques dérogatoires) ne seront reflétées que sur l’historique de crédit du titulaire du compte principal – et non sur celui de l’utilisateur autorisé.

En dehors de ce qui est décrit ci-dessus, l’ajout d’un utilisateur autorisé n’aura pas d’autres effets sur la cote de crédit. En fait, votre historique de crédit ne notera même pas spécifiquement qu’un utilisateur autorisé était présent sur votre compte de crédit. .

Le fait d’être un utilisateur autorisé sur une carte de crédit améliore-t-il votre crédit?

Le pointage de crédit d’un utilisateur autorisé ne sera affecté que si la banque émettrice le signale à l’un des trois bureaux de crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Notre recherche a révélé que la plupart des plus grands émetteurs de cartes de crédit aux États-Unis signalent des utilisateurs supplémentaires aux trois. Les émetteurs suivants signalent les utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit:

Il a été signalé qu’Equifax supprimera le compte de crédit autorisé de son rapport, si l’utilisateur n’est pas un conjoint. Cependant, cela n’a pas été confirmé par Equifax.

La façon dont un utilisateur autorisé gère son compte n’aura aucune incidence sur sa cote de crédit. La marge de crédit émise à leur nom n’apparaîtra que comme une seule ligne sur les rapports de crédit, à côté de l’âge du compte. À l’inverse, si le titulaire principal du compte adopte un comportement de crédit incorrect, tel que des paiements en retard, cela n’aura pas d’impact négatif sur le score de l’utilisateur autorisé.

Utilisateur autorisé vs cosignataire

Co -Les signataires sont différents des utilisateurs autorisés en ce sens qu’ils assument une partie de la responsabilité du compte. S’il ne paie pas sa facture, il sera affecté comme s’il était le seul responsable de la carte.

Bien que n’importe qui puisse être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sans vérification de crédit, un émetteur examinera les antécédents de crédit des deux cosignataires avant d’approuver leur demande. Par exemple, si vous avez un excellent crédit et que votre cosignataire en a un subprime, vous pouvez être refusé pour le prêt ou la marge de crédit.

Utilisateurs autorisés & Récompenses de carte de crédit

Les utilisateurs autorisés peuvent affecter à la fois le gain et l’utilisation des récompenses de carte de crédit. Les spécificités varieront d’un émetteur à l’autre.

Premièrement, l’ajout d’un utilisateur autorisé peut vous aider à atteindre le minimum de dépenses requis pour un bonus de bienvenue. Toutes les dépenses sur le compte, y compris celle de l’utilisateur autorisé, compteront pour ce minimum. Certaines cartes de crédit exigent que les utilisateurs dépensent jusqu’à 5000 $ en 3 mois pour se qualifier pour ces bonus d’inscription. Une personne dont les dépenses sont faibles à modérées peut avoir des difficultés à atteindre ce type de seuil.

Certains émetteurs autorisent les utilisateurs autorisés à utiliser les points de récompense accumulés dans le compte. Cela s’ajoute à la liste des responsabilités liées à l’ajout d’une personne à votre compte. Si vous considérez vos points comme un compte d’épargne, vous devez être à l’aise avec la personne qui y a accès à tout moment.Nous avons trouvé que c’était le cas si votre carte était émise par Chase, Citi ou Wells Fargo.

Dois-je ajouter mon enfant en tant qu’utilisateur autorisé?

Il y a des avantages financiers évidents pour votre enfant si vous l’ajoutez en tant qu’utilisateur autorisé, tant que l’émetteur de la carte signale ces utilisateurs à l’un des trois bureaux de crédit. Si c’est le cas, l’ajout de votre enfant à votre compte de carte de crédit le fera apparaître dans son dossier de crédit. La façon dont vous utilisez votre compte de crédit n’aura aucun effet sur l’enfant. Tout ce qui apparaîtra sur son historique de crédit est le compte auquel il appartient et son âge (depuis combien de temps vous avez ouvert la carte de crédit).

L’ajout d’un enfant en tant qu’utilisateur autorisé commencera à payer une fois ils souhaitent demander leur première carte de crédit ou prêt. Normalement, les jeunes adultes doivent demander des cartes de crédit pour étudiants ou des cartes de crédit pour les utilisateurs sans crédit. En ajoutant l’enfant à votre compte, un score sera généré pour eux, ce qui ouvrira leurs options ainsi que de rendre leurs conditions de prêt plus favorables. Par exemple, avoir un pointage de crédit élevé peut en qualifier un pour un TAEG plus bas et des récompenses plus élevées.

La plupart des émetteurs vous permettront d’ajouter un enfant à condition qu’ils avez au moins 13 ans. Dans certains cas, comme Chase, l’application en ligne vous demandera uniquement de fournir un nom et une adresse. Si tel est le cas, vous pouvez hypothétiquement ajouter une personne qui est aussi jeune qu’un jour à la Toutefois, si aucun numéro de sécurité sociale n’est lié à la personne, la banque ne peut pas envoyer informations de paiement aux agences d’évaluation du crédit, car elles n’auront aucun moyen d’identifier votre enfant de manière unique.

Bien que nous parlions de «votre enfant», en réalité, il n’y a aucune restriction quant aux personnes que vous pouvez ajouter en tant que utilisateur –- même si cette personne est âgée de moins de 18 ans. Il n’existe actuellement aucune réglementation exigeant que l’utilisateur autorisé soit un membre de la famille, même s’il est mineur. Comme nous l’avons noté ci-dessus, cependant, certains émetteurs peuvent ne pas déclarer le compte aux bureaux de crédit si l’utilisateur autorisé n’est pas un conjoint. Étant donné que la plupart des principaux émetteurs de cartes de crédit ne respectent pas cette règle, la plupart des individus ne devraient pas avoir de problème avec cela.